互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略研究

1、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略研究 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略研究 【摘 要】 21世紀(jì)是是互聯(lián)網(wǎng)的新紀(jì)元，隨著信息技術(shù)的高速開展，互聯(lián)網(wǎng)也開始向金融行業(yè)滲透。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融效勞已經(jīng)逐漸開始進(jìn)入尋常百姓家中，人們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷的同時(shí)，也開始利用互聯(lián)網(wǎng)找尋新的商機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始逐漸的涉足傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，并形成了自己的運(yùn)作模式。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的壟斷地位開始動(dòng)搖。本文主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)，從而找尋到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的變革路徑。 【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 變革路徑 自2021年起，中國的傳統(tǒng)

2、金融行業(yè)迎來了前所未有的大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在這一年迅速開展，如同井噴，以余額寶為代表的一些列新興金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，在金融市場急速生長。將傳統(tǒng)商業(yè)銀行界的固有規(guī)律逐一擾亂，使其壓力激增。在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大舉進(jìn)攻之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不能坐享其成其既有的壟斷優(yōu)勢，銀行的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)到來了，銀行業(yè)只有直擊威脅，才能抓住機(jī)遇。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 交易本錢的大幅下降 互聯(lián)網(wǎng)的為世界帶來了極大的便利，通過利用信息技術(shù)，有效的減少了資源配置的時(shí)間，提升了資源配置的效率，而互聯(lián)網(wǎng)向金融市場的滲透，同樣為金融市場的運(yùn)作帶來翻天覆地的改革。較之于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的根基是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。利用網(wǎng)

3、絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)于資金的供應(yīng)信息以及需求信息，都可以發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，并且及時(shí)地將供應(yīng)與需求匹配起來，并撮合交易。極大的減少了信息搜索的時(shí)間本錢，大幅度改善了交易的效率，降低了各項(xiàng)交易本錢。其次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行假設(shè)想要擴(kuò)展業(yè)務(wù)，就必須建立大量的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而這些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)需要在前期投入大量的人力物力財(cái)力本錢，再網(wǎng)點(diǎn)建成后，網(wǎng)點(diǎn)的日常運(yùn)營，日常維護(hù)與管理，網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)員工的支出都是一筆不小的費(fèi)用。而利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，只需連接入網(wǎng)就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并不需要數(shù)量龐大的基層網(wǎng)點(diǎn)作為支撐，這樣大大的降低了資的本錢。 極高的用戶參與熱情 互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)就是對(duì)空間限制的打破以及時(shí)間限制的打破，而互聯(lián)網(wǎng)金融的

4、存在同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)精神的表達(dá)，在信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的效勞不在是向傳統(tǒng)商業(yè)銀行那樣與顧客面對(duì)面的在柜臺(tái)上進(jìn)行交易，而是將效勞的方式轉(zhuǎn)型成為一種交互式效勞，將組織用傳統(tǒng)的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)改善為扁平化、去中心化的現(xiàn)代結(jié)構(gòu)。并且借助于信息網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，便捷的搜集客戶在交易過程中產(chǎn)生的各種有用信息。并挖掘潛在的顧客資源，滿足潛在的顧客需要。互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營過程中減少了客戶的繁瑣的支付環(huán)節(jié)，使得金融交易更具有人性化，更加便利，更加親切，這樣使得參與者更愿意使用新型的支付方式，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作中來，使得整個(gè)市場變得更加有效，金融行業(yè)也不再是一個(gè)高門檻，專業(yè)化的特殊領(lǐng)域，普通百姓可以自由的參與到金融活動(dòng)

5、中來，并且享受由金融來帶的收益，并對(duì)金融業(yè)的開展形成有效的監(jiān)督，促進(jìn)金融行業(yè)的變革。 二、商業(yè)銀行的所面臨的挑戰(zhàn) 缺乏改革的內(nèi)在動(dòng)力 從今天傳統(tǒng)銀行業(yè)整體而來看，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在中國一直處于相對(duì)壟斷的地位，利潤的來源主要依靠的是對(duì)客戶渠道的壟斷，以及對(duì)現(xiàn)金的高度壟斷。這也就導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行業(yè)處于一個(gè)相對(duì)低競爭而高收益的安逸環(huán)境中，所以行業(yè)內(nèi)部嚴(yán)重缺乏改革動(dòng)力。雖然中國的銀行業(yè)已經(jīng)在各個(gè)方面有了一定程度的改革，例如在業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，管理信息系統(tǒng)的升級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)化嚴(yán)格化等方面都有了顯著的變化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在運(yùn)作效率以及風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制的水平的提高都是顯而易見的。但與，隨著中國經(jīng)濟(jì)形勢的復(fù)雜多

6、變，經(jīng)濟(jì)增速放緩，銀行原有的改革成果，已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段的各種挑戰(zhàn)，更難抓住在經(jīng)濟(jì)形勢變化中帶來的機(jī)遇。 另一方面，銀行的業(yè)務(wù)處于政府的嚴(yán)格監(jiān)管之下，銀行缺乏自主性，也從側(cè)面上導(dǎo)致了行業(yè)缺乏內(nèi)在的創(chuàng)新意愿?，F(xiàn)階段的傳統(tǒng)銀行業(yè)，無論是在機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的改革上、同行業(yè)務(wù)間經(jīng)營模式的差異化上，還是在貸款以外業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與控制上，銀行并沒有付出過多的精力去變革。最終導(dǎo)致的結(jié)果是的，銀行業(yè)務(wù)的整體效率提升速度不斷放緩。缺乏變革在現(xiàn)在的市場上便會(huì)失去競爭的能力，在新的危機(jī)到來時(shí)，銀行將無法及時(shí)應(yīng)對(duì)，最終導(dǎo)致的結(jié)果是盈利能力下降和行業(yè)的衰頹。 資產(chǎn)質(zhì)量的缺乏帶來的風(fēng)險(xiǎn) 中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的估值水平一直受到資

7、產(chǎn)質(zhì)量的制約。從目前來看，中國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇只是一個(gè)低能的復(fù)蘇。在央行進(jìn)一步放寬貨幣政策的背景下，經(jīng)濟(jì)雖然在外表上表現(xiàn)出復(fù)蘇的趨勢乃至一定程度增長，究其根本原因依然靠的是投資驅(qū)動(dòng)，尤其是對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投資和對(duì)根底設(shè)施建設(shè)的投資。一旦通貨膨脹的速度增加的壓力之下央行收緊貨幣，依靠以上兩個(gè)作為經(jīng)濟(jì)增長的源動(dòng)力強(qiáng)會(huì)受到強(qiáng)烈的負(fù)面沖擊。 一方面，經(jīng)濟(jì)增速的放緩會(huì)導(dǎo)致企業(yè)利潤的下降，從而進(jìn)一步導(dǎo)致投資者對(duì)銀行所持有的資產(chǎn)的平安性的擔(dān)憂。 另一方面，相對(duì)寬松的貨幣政策使得融資變得容易，一直依靠融資周轉(zhuǎn)企業(yè)的借款人流動(dòng)性資金十分寬裕，從而大大延遲了由于資產(chǎn)質(zhì)量而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模爆發(fā)。但是，未來通脹預(yù)期上升，央行

8、的貨幣政策將不斷的收緊，銀行不得不提高利率，企業(yè)的流動(dòng)性開始不斷的下降，融資本錢同時(shí)大幅度提升，最終導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)也開始攀升。局部依靠借債融資的企業(yè)將會(huì)受到巨大的沖擊，這些企業(yè)的債務(wù)歸還能力不斷下降，壞賬出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)開始飆升。最終風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁于銀行。 壟斷的地位的喪失 在現(xiàn)貨幣體系之下，絕大多數(shù)的交易活動(dòng)都必須以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)為依托，在使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行天生具備了客戶源的壟斷能力。目前，中國的官方的支付體系是一套完整和復(fù)雜繁瑣的體系，由一系列的分支子系統(tǒng)構(gòu)成，其中包括了大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等。由于現(xiàn)金的高風(fēng)險(xiǎn)性，企業(yè)支取現(xiàn)金受到了嚴(yán)格的限制，并且需要支付高額的

9、交易本錢，所以企業(yè)的交易活動(dòng)一般選擇轉(zhuǎn)賬作為支付手段，而一切需要轉(zhuǎn)賬才能完成的交易都需要在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的賬戶作為支撐，經(jīng)過商業(yè)銀行的支付體系才能處理。在現(xiàn)代支付體系下，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)又進(jìn)一步向個(gè)人業(yè)務(wù)拓展，例如代發(fā)工資、借記卡、托管、現(xiàn)金管理等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，動(dòng)搖了銀行支付體系的壟斷的地位。第三方支付平臺(tái)使得支付方式不在僅僅依靠傳統(tǒng)銀行才能完成，以支付寶，微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，開始沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款、貸款以及理財(cái)業(yè)務(wù)。阿里巴巴公司金融業(yè)務(wù)以及旗下的支付寶、余額寶作為整個(gè)阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)金融體系的基石，開始以小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者為目標(biāo)客戶，提供小額信貸等業(yè)務(wù)。騰訊金融效

10、勞以微信作為自己的平臺(tái)，并將自身的第三方支付工具財(cái)付通嵌入其中，與的支付寶爭奪互聯(lián)網(wǎng)金融效勞的市場，并深入涉足移動(dòng)支付，在龐大的用戶量根底之上，形成了對(duì)銀行的存款以及理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的高度威脅。 三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略 效勞業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型 傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)型的客戶效勞業(yè)務(wù)主要包括三大塊，第一是銀行現(xiàn)在的客戶結(jié)構(gòu)、第二是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程需要適應(yīng)時(shí)代變化與科技的變革，第三是對(duì)效勞渠道多方面拓展。通過對(duì)效勞業(yè)務(wù)的改造與轉(zhuǎn)型，促進(jìn)效勞本錢的降低，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的被動(dòng)效勞狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)效勞，不僅僅滿足于實(shí)現(xiàn)客戶現(xiàn)有的的需求，更要深度的挖掘客戶潛在需求，并開掘潛在的客戶的資源，綜合的改善效勞效率。 首先，銀行

11、需要對(duì)目前客戶群體的結(jié)構(gòu)進(jìn)行重新調(diào)整，從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的日新月異。需要調(diào)整的地方主要包括了批量業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)的之間的內(nèi)在聯(lián)系。以將客戶分層、分組、分級(jí)作為整個(gè)工作中心，對(duì)客戶實(shí)行差異化管理，有針對(duì)性提供效勞于產(chǎn)品，從而開掘優(yōu)質(zhì)客戶資源。 其次是對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，使之能夠適應(yīng)時(shí)代變化與科技的變革。目前的國內(nèi)銀行組織架構(gòu)多為總行領(lǐng)導(dǎo)分行，資源按照部門進(jìn)行調(diào)配，條塊分割現(xiàn)象嚴(yán)重。限制了銀行效勞創(chuàng)新的積極性。轉(zhuǎn)型方向應(yīng)該是基于客戶為，以客戶為中心，以市場需要為中心進(jìn)行流程的設(shè)計(jì)。并實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)由垂直領(lǐng)導(dǎo)變?yōu)楸鈴?qiáng)化管理，從而有效鼓勵(lì)銀行職員的創(chuàng)新性。 最后拓寬效勞的渠道，銀行的效勞不應(yīng)該只集中在

12、存貸款的業(yè)務(wù)，而是利用自己的客戶資源優(yōu)勢多方面開展業(yè)務(wù)，尤其是個(gè)性化的、具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)。 與互聯(lián)網(wǎng)的融合 在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之下，脫離了互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)是難以得到開展的，銀行業(yè)也不例外，在傳統(tǒng)效勞格局被互聯(lián)網(wǎng)打破的現(xiàn)狀下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等電子化平臺(tái)的研發(fā)的資金投入，并大力業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化改造才能抓住時(shí)代變革帶來的機(jī)遇。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還必須加大自己的金融創(chuàng)新，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，例如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信用評(píng)估流程顛覆性改造。也可以與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)大公司進(jìn)行深度的合作，例如阿阿里巴巴、騰訊，借助其已經(jīng)成熟的電子平臺(tái)來促進(jìn)金融產(chǎn)品銷售等金融效勞。同時(shí)銀行將目標(biāo)客戶由傳統(tǒng)的國有大企業(yè)轉(zhuǎn)變到中小微企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，去評(píng)估中小微企業(yè)的信用，并為其提供貸款效勞。把傳統(tǒng)銀行的已經(jīng)擁有的品牌價(jià)值優(yōu)勢、和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)優(yōu)勢運(yùn)用到與互聯(lián)網(wǎng)金融中去。最后，銀行應(yīng)該積極發(fā)揮金融中間優(yōu)勢，