銀行貸款的種類和程序

1、銀行貸款的種類和程序A 、 銀行貸款的種類 銀行貸款的種類就是指貸款的形式。按著貸款通則的規(guī)定目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放的貸款 形式主要有： 委托貸款、信用貸款、抵押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等四種形式 。同時(shí)，各商業(yè)銀行面 向市場(chǎng)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新推出了許多適應(yīng)中小企業(yè)需要的貸款品種。1）委托貸款委托貸款是指由政府部門、 企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金， 由貸款人 （即受托人 ）根據(jù)委 托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 貸款人 （受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：一是由委托人向銀行提出放款申請(qǐng)。二是銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選

2、擇配對(duì)，并分別向委托方和借款方推介。 三是委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款 方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。四是借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。 五是銀行對(duì)借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款 合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放。2）信用貸款 信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保 僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國(guó) 銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、 經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)

3、展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。從目前實(shí)際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是：是企業(yè)客戶信用等級(jí)至少在 AA-（含）級(jí)以上的，經(jīng)國(guó)有商業(yè)銀行 省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用 貸款；二是經(jīng)營(yíng)收入核算 利潤(rùn)總額近三年持續(xù)增長(zhǎng) ，資產(chǎn)負(fù)債率控制在 60 的良好值范圍， 現(xiàn)金流 量充足、穩(wěn)定 ；三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵 （質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵 （質(zhì)）押等 及對(duì)外提供保證之前征的貸款銀行同意；四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，無(wú)逃廢債、欠息等不良信用記錄。3）擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款是 指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款 。其一， 保證貸款 是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的 保證方式以第三人承諾在

4、借款人不能償還貸款時(shí)， 按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而 發(fā)放的貸款。中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為 保證人。保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行或者承擔(dān)債 務(wù)。同一債務(wù)由兩個(gè)以上保證人保證的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額，承擔(dān)保 證責(zé)任。法律規(guī)定保證人與貸款銀行要以書面形式訂立保證合同。保證人與貸款銀行可以就單個(gè)主合 同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者 某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。保證合同包括以下內(nèi)容：被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；保證的

5、方式；保證擔(dān)保的范圍；保證 的期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。在實(shí)際執(zhí)行中若發(fā)現(xiàn)保證合同不完全具備規(guī)定內(nèi)容 的可以補(bǔ)正。其二， 抵押貸款 是指按照中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式 以借款人或第三人的財(cái) 產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款 。中華人民共和國(guó)擔(dān)保法，規(guī)定下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：抵押人所 有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有 權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、 交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘 等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 一般情況下，銀行能給與

6、的最高貸款比例 不超過(guò)抵押物的60%70 %。法律規(guī)定抵押人和貸款銀行要以書面形式訂立抵押合同。 抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容： 被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、 所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)； 在實(shí)際執(zhí)行中若發(fā)現(xiàn)抵押合同不完備的可以補(bǔ)正。 其三，質(zhì)押貸款是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式 以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn) 或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款 。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將 其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有 ， 將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)， 債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或 者以拍賣、變

7、賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 權(quán)利質(zhì)押是指以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股 票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 質(zhì)押與抵押相比，最大的特點(diǎn)是質(zhì)物必須移交給銀行占有 。 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定下列權(quán)利可以質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng) 單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的 財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì) 的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。 質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。 法律規(guī)定出質(zhì)人和貸款銀行要

8、以書面形式訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有 時(shí)生效。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容： 被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；質(zhì) 押擔(dān)保的范圍；質(zhì)物移交的時(shí)間；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。在實(shí)際執(zhí)行中若發(fā)現(xiàn)質(zhì) 押合同不完備的可以補(bǔ)正。4）票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是指 借款人將 未到期 商業(yè)票據(jù) （銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票 ）轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除 貼現(xiàn)利息后的資金 。俗話說(shuō)，殺頭的生意有人做，賠本的買賣無(wú)人干。票據(jù)貼現(xiàn)當(dāng)然要有利 可圖，銀行在接受企業(yè)的票據(jù)時(shí)，在原價(jià)基礎(chǔ)上打個(gè)折扣，被稱為貼現(xiàn)。商業(yè)銀行把票據(jù)轉(zhuǎn) 讓給同行叫轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，接受方銀行如果票據(jù)太多，影響

9、放貸獲利，就把票據(jù)轉(zhuǎn)讓給中央銀行就 叫作再貼現(xiàn)。這種貸款形式指的是借款人手頭拮據(jù)，急需資金，用商品交易得來(lái)的未到期的 票據(jù)向銀行申請(qǐng)放款，以融得急需的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金。采用這種方式貸款，銀行在貼現(xiàn)時(shí)要扣 除利息，并不是按票面金額全部貼現(xiàn)的。正是靠著貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的利差，票據(jù)市場(chǎng) 商家云集，大小企業(yè)你來(lái)我往，熱鬧非凡。這種融資方式的好處之一是銀行不按企業(yè)的資產(chǎn) 規(guī)模來(lái)放款， 而是依據(jù)市場(chǎng)情況 （銷售合同）來(lái)放款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期承兌之日， 往往 少得幾十天，多則半年，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資， 遠(yuǎn)比申請(qǐng)貸款簡(jiǎn)便，一面且融資成本很低。5）綜合授信即銀行對(duì)一

10、些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)， 授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度 ，企業(yè)在 有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用 。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性 審批。銀行采用這種方式提供貸款， 一般是對(duì)有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、 同銀行有較長(zhǎng)期合作關(guān)系的企業(yè) 。6）信用擔(dān)保貸款目前在全國(guó) 3l 個(gè)省、市中，已有 100 多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大 多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩?lái)源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會(huì)員自愿交納的會(huì)員基金、社會(huì)募集的資金、商業(yè)銀行 的資金等幾部分組成。會(huì)員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小

11、企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外， 中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。 目前全國(guó)共有 955 家擔(dān)保公 司，當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān) 保公司卻可以解決這些難題。7）買方貸款 如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保 品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買方提供貸 款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過(guò)程中的資金困難?；蛘哂少I 方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。8）異地聯(lián)合協(xié)作貸款 有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供

12、配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散 型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過(guò)程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對(duì)集 團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對(duì)協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān) 督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。9）項(xiàng)目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請(qǐng)項(xiàng)目開發(fā)貸款。對(duì)與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦 理項(xiàng)目開發(fā)貸款。10 ）出口創(chuàng)匯貸款 對(duì)于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，

13、或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。 對(duì)有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對(duì)有外匯收入來(lái)源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對(duì)出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。11) 自然人擔(dān)保貸款2002 年 8 月，中國(guó)工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)， 對(duì)中小企業(yè)辦理期限在 3 年期以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)， 可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。 自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的 房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和記 名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的

14、基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果 借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)， 銀行將會(huì)要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)12) 個(gè)人委托貸款 中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)融資業(yè)務(wù)新品種個(gè) 人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、 期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。13) 無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款 依據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán) 中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。即以依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán) 等無(wú)形資產(chǎn)作為抵押物獲得的貸款。14) 出口退稅質(zhì)押

15、貸款 出口退稅質(zhì)押貸款是以企業(yè)正常出口形成的，經(jīng)國(guó)稅部門審核批準(zhǔn)應(yīng)退未退稅款為質(zhì)押而發(fā) 放的貸款。蘇南和浙江的許多商業(yè)銀行針對(duì)出口退稅款的保障性好等特點(diǎn)，開辦了出口退稅 質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。主要做法是：銀行在對(duì)其發(fā)放貸款前，與企業(yè)簽訂協(xié)議，對(duì)經(jīng)過(guò)國(guó)稅部門認(rèn) 可的惟一一個(gè)企業(yè)出口退稅專戶進(jìn)行控制，在審查其退稅憑證無(wú)誤后，對(duì)其發(fā)放貸款，在貸 款到期后直接從退稅專戶中扣劃。此舉既使貸款歸還有了穩(wěn)定的退稅資金作為保障，又有效 解決了外貿(mào)企業(yè)資金不足的矛盾，支持了外向型中小企業(yè)的發(fā)展。15) 保全倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù) 保全倉(cāng)庫(kù)業(yè)務(wù)是以企業(yè)所擁有的較為通用的流動(dòng)資產(chǎn)為抵押物而發(fā)放的貸款。具體操作辦法 是：企業(yè)提出貸款要求時(shí)

16、，銀行要求其將貨物放人指定倉(cāng)庫(kù) (與銀行簽有協(xié)議 )，充當(dāng)?shù)盅何铮?然后根據(jù)其市場(chǎng)價(jià)值確定折扣率對(duì)其發(fā)放貸款。當(dāng)企業(yè)銷貨需要提貨時(shí)必須有新的貨物補(bǔ)充 或?qū)⒇浛顨w還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出庫(kù)單提貨。此舉不但解決了中小企業(yè)貸款擔(dān)保 難的問(wèn)題，而且促進(jìn)了商品流通。16) 應(yīng)收賬款質(zhì)押或收購(gòu)業(yè)務(wù)應(yīng)收賬款的存在影響資金周轉(zhuǎn)，不利于企業(yè)特別是中小企業(yè)的發(fā)展。目前，大企業(yè)拖欠中小 企業(yè)貨款屢見不鮮，而這些大企業(yè)通常實(shí)力雄厚、信譽(yù)較好。部分商業(yè)銀行看準(zhǔn)這一商機(jī)， 開辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押或收購(gòu)業(yè)務(wù)，主要做法是對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押貸款 或收購(gòu)，或?qū)?gòu)貨方開具的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。17) 保付代理業(yè)務(wù)

17、保付代理業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱保理，是銀行購(gòu)買供貨企業(yè)因賒銷而產(chǎn)生的短期應(yīng)收賬款債權(quán)，貸款由銀 行先期支付給賣方企業(yè)：然后銀行作為債權(quán)人代理賣方再向買方企業(yè)催收。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款 標(biāo)的雖與應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)相同，但在債權(quán)債務(wù)處理方式上兩者是有區(qū)別的。應(yīng)收賬款質(zhì)押 業(yè)務(wù)銀行并不買斷應(yīng)收賬款債權(quán)。而保理業(yè)務(wù)銀行買斷了應(yīng)收賬款債權(quán)，也有通俗說(shuō)法是銀 行替企業(yè)討債。18) 自助貸款自助貸款就是對(duì)傳統(tǒng)的質(zhì)押或抵押貸款簡(jiǎn)化手續(xù)， 中小企業(yè)可一次質(zhì)押 (抵押 )，反復(fù)使用。它 可分為兩種形式 存單質(zhì)押 和房地產(chǎn)抵押 。通過(guò)評(píng)估中小企業(yè)在銀行的質(zhì)押和抵押物、銀 行給予中小企業(yè)一定授信額度，在約定期限內(nèi)中小企業(yè)根據(jù)授信額度可以反

18、復(fù)進(jìn)行貸還款業(yè) 務(wù)。只要及時(shí)償還，無(wú)不良記錄，還款后銀行會(huì)自動(dòng)恢復(fù)中小企業(yè)原來(lái)的信用額度，這樣下 次貸款時(shí)無(wú)須重新申請(qǐng)手續(xù)。 以上貸款形式除委托貸款以外，銀行發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。貸款銀行要對(duì)保證人 的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。 當(dāng)然，經(jīng)審查、評(píng)估，確認(rèn)借款企業(yè)或者自然人資信良好，確能償還貸款的，貸款可以不提 供擔(dān)保。B 、銀行貸款的程序（一）借款人提出貸款申請(qǐng)向銀行或其經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出書面申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)書。申請(qǐng)書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款 金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時(shí)還須向銀行提交以下材料：1. 借款人及保證人基本情況 ,相關(guān)

19、證件；2. 財(cái)務(wù)部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)貸款前一期財(cái)務(wù)報(bào)告；3. 原有不合理占用貸款的糾正情況；4. 抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明 文件；5. 項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；6. 銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；7. 固定資金貸款要在申請(qǐng)時(shí)附可行性研究報(bào)告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計(jì)劃任務(wù)書、初步 設(shè)計(jì)和總概算。（二）銀行的審批1. 立項(xiàng) 該階段的主要工作是確認(rèn)審查目的、選定主要考察事項(xiàng)、制定并開始實(shí)施審查計(jì)劃。2. 對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估 信用等級(jí)是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前 景等因素來(lái)評(píng)定的。評(píng)級(jí)可以由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可以由有關(guān)部門批準(zhǔn)的評(píng)估 機(jī)構(gòu)進(jìn)行。3. 進(jìn)行可行性分析 這一階段包括發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、探究原因、確定問(wèn)題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對(duì)企業(yè)的 財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要，因?yàn)樗倾y行掌握和判斷企業(yè)償還能力的依據(jù)。4. 綜合判斷審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)， 判斷企業(yè)目前的狀況、 中期的盈虧和長(zhǎng)期的發(fā)展， 復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。5. 進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款 銀行貸前審查的方式多種多