新形勢中國郵政儲蓄發(fā)展之路研究論文

1、新形勢中國郵政儲蓄發(fā)展之路研究論文 摘要：隨著中國加入WTO后的五年過渡期的結(jié)束，中國金融業(yè)進(jìn)入全面開放時代，這對于即將掛牌成立的郵政儲蓄銀行生存壓力比以往更大。資本金較少、面臨同業(yè)激烈競爭和盈利能力不足是郵政儲蓄銀行在發(fā)展中面對的主要問題。為了擺脫困境，需要銀行內(nèi)外的相互配合，應(yīng)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，拓寬資金運(yùn)用渠道，走發(fā)展社區(qū)金融之路。 關(guān)鍵詞：郵政儲蓄；股權(quán)多元化；社區(qū)金融 一、郵儲銀行面臨的困境 (一)郵政儲蓄缺乏真正的獨(dú)立性，可能成為郵政集團(tuán)公司的“提款機(jī)” 根據(jù)2005年在國務(wù)院常務(wù)會議上通過的郵政體制改革方案，組建國家郵政局，作為國家郵政監(jiān)管機(jī)構(gòu)；組建中國郵政集團(tuán)公司，經(jīng)營各類郵政業(yè)務(wù)

2、；成立郵政儲蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營。過去郵政儲蓄和普通郵政業(yè)務(wù)在賬務(wù)、人員和辦公設(shè)施上沒有分開。自從1998年郵政與電信分開后，郵政業(yè)務(wù)長期處于虧損狀態(tài)，2003年國家取消了對郵政部門的補(bǔ)貼，而郵政儲蓄由于可以從人民銀行獲得遠(yuǎn)高于儲戶存款利率的轉(zhuǎn)存款利率，因此利息差額成為郵政部門重要的盈利來源，并用來補(bǔ)貼普通郵政業(yè)務(wù)。因此這次郵政體制改革觸動了很多郵政員工的基本利益，郵政內(nèi)部缺乏改革的積極性，按照銀監(jiān)會制定的改革進(jìn)程，郵政儲蓄銀行應(yīng)該在2006年12月掛牌，可到2007年3月，郵政儲蓄銀行仍未正式成立。新成立的郵政儲蓄銀行仍然由中國郵政集團(tuán)公司全資所有，中國郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理劉安東出任

3、郵儲銀行董事長，國家郵政局郵政儲匯局原局長陶禮明出任郵儲銀行行長。郵政儲蓄銀行仍然與郵政集團(tuán)公司保持著緊密聯(lián)系，缺乏真正的獨(dú)立性。若郵政集團(tuán)公司的普通郵政業(yè)務(wù)繼續(xù)虧損，國家又不對其進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，郵政儲蓄銀行不可避免地將成為郵政集團(tuán)公司的“提款機(jī)”，這對剛剛組建、缺少盈利方式的郵儲銀行更為不利。 (二)郵儲銀行資本金較少，資本充足率不足 由于郵政儲蓄銀行沒有上市，并且由郵政集團(tuán)公司全資所有，缺少戰(zhàn)略投資者，因此資本金較少，注冊資本金為200億元，為其母公司郵政集團(tuán)公司的1/4，資本金數(shù)額僅相當(dāng)于一家中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行。隨著郵儲銀行的發(fā)展，面臨的風(fēng)險可能逐步擴(kuò)大，資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大也要求注入更多

4、的資本金。提高資本充足率不僅能增強(qiáng)銀行抵御金融風(fēng)險的能力，還能增加在金融市場上的信譽(yù)。資本金較少，資本充足率不足一直都是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行面臨的難題，為了滿足資本充足率要求，國內(nèi)銀行通過上市，發(fā)行次級金融債券，獲得外匯儲備注資等方式來增加資本金，而郵儲銀行在成立開始就面臨著資本金的“先天不足”，沒有引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，也沒有通過進(jìn)行股份制改造上市融資。 (三)公司治理結(jié)構(gòu)不合理，內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機(jī)制薄弱 郵政儲蓄部門只是郵政局的一個內(nèi)設(shè)職能部門，而不是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，因此沒有建立完善的內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險防范機(jī)制。雖然銀監(jiān)會對郵政儲蓄具有監(jiān)管權(quán)利，但實(shí)際上操作起來比較難，這就造成了“外部監(jiān)管者

5、”的缺位。郵政儲蓄風(fēng)險不斷積聚，工作人員風(fēng)險意識淡薄，內(nèi)部稽核力度不夠，規(guī)章制度沒有落到實(shí)處，因此郵政部門擠占、挪用郵儲資金現(xiàn)象比較嚴(yán)重，資金案件也時有發(fā)生。成立郵政儲蓄銀行雖然有助于加強(qiáng)操作風(fēng)險等風(fēng)險的防范和銀監(jiān)會的監(jiān)管，但因?yàn)樯鲜鰵v史原因風(fēng)險防范機(jī)制需要時間去完善，在銀行成立后短時間內(nèi)仍會顯得薄弱。 從公司治理結(jié)構(gòu)來看，按照銀監(jiān)會的要求，郵政儲蓄銀行的籌建須按照“三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的公司治理原則，建立規(guī)范的董事會、監(jiān)事會和高級管理層制度。然而郵政儲蓄銀行由中國郵政集團(tuán)公司全資所有，郵政集團(tuán)公司也就是郵政儲蓄銀行的唯一股東，存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)單一化的問題?，F(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)是

6、建立在股權(quán)透明和股權(quán)多元化基礎(chǔ)之上的，股權(quán)結(jié)構(gòu)過于單一將會影響董事會、監(jiān)事會發(fā)揮自己的作用和履行自身職能，公司內(nèi)部也缺乏利益制衡。 (四)缺乏專業(yè)性金融人才，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高 根據(jù)中國金融年鑒2005，2004年郵政儲蓄人員為224843人，非正式職工占總?cè)藬?shù)的53.7%,大專以上文化程度占總?cè)藬?shù)的67%。郵政儲蓄隸屬于郵政部門，郵政儲蓄與其他郵政部門工作人員混崗作業(yè)，尤其是基層從業(yè)人員與郵政頻繁換崗等問題嚴(yán)重，缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)化管理。郵政儲蓄由于長期“只存不貸”，因此造成郵政儲蓄工作人員缺乏信貸經(jīng)驗(yàn)，對地區(qū)信貸需求不了解，不懂信貸正規(guī)程序。另外絕大部分郵政儲蓄資金很長一段時期交存人民銀

7、行，沒有任何風(fēng)險，因此郵政儲蓄相應(yīng)缺乏風(fēng)險管理人才。 (五)面臨激烈的競爭 外資銀行在資產(chǎn)規(guī)模、管理體制、金融創(chuàng)新能力，人才引進(jìn)等方面均要領(lǐng)先于郵政儲蓄銀行。外資銀行相對于郵儲銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：(1)外資銀行除可以開展傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，也可以開展投資銀行業(yè)務(wù)。由于我國商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行不能進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，所以郵儲銀行在業(yè)務(wù)范圍上要窄于外資銀行。(2)在華的外資銀行資本雄厚，并且受到母國銀行的支持，金融服務(wù)水平很高。而郵儲銀行服務(wù)水平較低，一直都被客戶所詬病，電子化和信息化建設(shè)要落后于外資銀行。(3)外資銀行具有良好的激勵制度和較高的工資待遇。過去郵政儲蓄由于是郵政局內(nèi)設(shè)部門，人事調(diào)動

8、都采取上級任免方式，“官本位”現(xiàn)象嚴(yán)重，另外工資水平也要遠(yuǎn)低于外資銀行，不能吸引住優(yōu)秀人才。(4)外資銀行通常按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，注重成本收益原則，而郵儲銀行和國有商業(yè)銀行一樣都是按照行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。 “四大”國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行等中資銀行長期與郵政儲蓄在儲蓄業(yè)務(wù)上存在著競爭，與郵政儲蓄銀行相比，中資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)、硬件設(shè)備、服務(wù)水平和資金實(shí)力等方面存在優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行由于與郵政集團(tuán)公司共用辦公地點(diǎn)，場所普遍小于其他商業(yè)銀行，安全設(shè)施存在著隱患。郵政儲蓄過去只能開展對私業(yè)務(wù)，不能開展對公業(yè)務(wù)，因此在客戶爭奪上不如其他商業(yè)銀行。 農(nóng)信社是郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融市場最大的

9、對手。農(nóng)信社雖然在資產(chǎn)質(zhì)量、支付結(jié)算體系上不如郵儲銀行，但是農(nóng)信社已經(jīng)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)50多年，具有豐富的信貸經(jīng)驗(yàn)，目前正在加大改革力度，有些地方農(nóng)信社已經(jīng)重組為農(nóng)村商業(yè)銀行，并逐步實(shí)現(xiàn)省內(nèi)和跨省的通存通兌。郵政儲蓄在2006年才開始開展小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，明顯要差于農(nóng)信社。 二、郵政儲蓄銀行的出路探討 (一)修改相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，完善征信體系 由于有些經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)立法較早，隨著經(jīng)濟(jì)和社會的迅速發(fā)展，某些法律條款已經(jīng)顯得過時。另外一些法律法規(guī)規(guī)定的條件比較苛刻，法律之間相互存在著沖突，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻力。因此為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，立法部門應(yīng)該對不合時宜的法律法規(guī)進(jìn)行修改完善。例如應(yīng)該修

10、改擔(dān)保法，放寬對抵押物的限制，解決農(nóng)民貸款難的問題；修改商業(yè)銀行法，允許商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營。 征信體系作為金融生態(tài)環(huán)境中的重要環(huán)節(jié)，必須加快征信體系建設(shè)，其主要措施有：(1)培養(yǎng)公民以及企業(yè)的信用意識。人民銀行、銀監(jiān)會可以聯(lián)合教育部門開展誠信教育，樹立“崇尚信用”的良好風(fēng)氣。(2)促進(jìn)征信法律法規(guī)建設(shè)。國家應(yīng)該制定一部征信法為征信體系建設(shè)提供法律依據(jù)和保障。(3)建立齊備的信用資料數(shù)據(jù)庫。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)該協(xié)同合作，及時采集公民和企業(yè)的信用資料，并實(shí)現(xiàn)信用資料全國共享，對所有人開放查詢。 (二)國家應(yīng)對普通郵政業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼 郵政業(yè)務(wù)由于資費(fèi)偏低，一直低于成本，有些農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)收不抵支。以

11、前，郵政虧損主要靠電信盈利來彌補(bǔ)，1998年郵電分家后，國家向郵政提供財(cái)政補(bǔ)貼一直持續(xù)到2003年，這以后主要靠郵政儲蓄盈利來彌補(bǔ)郵政虧損，2006年郵政資費(fèi)有所上調(diào)仍不可徹底解決郵政業(yè)務(wù)虧損的問題。為了防止郵政集團(tuán)公司挪用郵儲銀行資金，促進(jìn)郵儲銀行的初期發(fā)展，國家應(yīng)該對經(jīng)營成本較大的郵政業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼。2006年我國財(cái)政收入超過了3.9萬億元，比2005年增加約8000億元，這就為恢復(fù)對郵政的財(cái)政補(bǔ)貼提供了可能性。同時，郵儲銀行應(yīng)該引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，形成股東相互制衡的局面，防止單一股東挪用郵儲銀行資金的現(xiàn)象。 (三)郵儲銀行應(yīng)努力增加資本金 由于郵儲銀行的母公司中國郵政集團(tuán)公

12、司自身資本金較少，盈利較少，所以郵政儲蓄銀行不能完全寄希望于母公司增加資本金注入，必須依靠其他途徑增加資本金。為了達(dá)到資本充足率規(guī)定目標(biāo)，郵儲銀行可以通過下列方式增加資本金：(1)郵儲銀行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤，通過自身積累將一部分利潤轉(zhuǎn)化為資本金。由于郵儲銀行缺少盈利模式，利潤留成較少，這條途徑將會遇到一定阻礙，影響資本金的增加。(2)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。目前存在著很多想進(jìn)入中國金融市場的國外金融機(jī)構(gòu)，它們具有資金雄厚，管理經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)點(diǎn)，郵儲銀行應(yīng)該利用這一契機(jī)，吸收戰(zhàn)略投資者。這不僅能為郵儲銀行增加資本金，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，還能利用國外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理技術(shù)來促進(jìn)郵儲銀行發(fā)展。(3)上市融資。郵

13、儲銀行應(yīng)該進(jìn)行股份制改造，在國內(nèi)外證券市場爭取上市。目前中國工商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行都在多地進(jìn)行了上市，股價較高。(4)爭取外匯儲備注資郵儲銀行。我國外匯儲備已經(jīng)超過一萬億美元，國家在2007年內(nèi)將成立外匯投資公司，先前成立的中央?yún)R金公司已經(jīng)向建設(shè)銀行和中國銀行注資450億美元，郵政儲蓄銀行也應(yīng)該向外匯儲備管理部門申請注資。 (四)加強(qiáng)風(fēng)險防范機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制的建設(shè) 郵政儲蓄銀行建立后，其面臨的風(fēng)險會增加，信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險等風(fēng)險將會影響到郵儲銀行的正常經(jīng)營，所以為了保證郵儲銀行穩(wěn)健運(yùn)營，在其成立之初就應(yīng)該建立完善的風(fēng)險防范機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制。郵儲銀行對于風(fēng)險防范機(jī)制建設(shè)可采取針對性的

14、措施：(1)在銀行內(nèi)部建立良好的風(fēng)險管理文化。培養(yǎng)銀行全體職員的風(fēng)險意識，把風(fēng)險管理思想貫穿到銀行運(yùn)作經(jīng)營中的每個環(huán)節(jié)中去，把業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險管理時時結(jié)合在一起，風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)拓展部門應(yīng)及時交流溝通。(2)投入資金改善銀行的硬件設(shè)備。目前許多郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)存在著安全隱患，特別是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施條件較差。郵儲銀行應(yīng)該逐步投入資金，建立起安全保障和監(jiān)控系統(tǒng)。(3)建立垂直、獨(dú)立的風(fēng)險管理部門。總行、省行和分支行都應(yīng)建立起風(fēng)險管理部門，并且實(shí)現(xiàn)垂直領(lǐng)導(dǎo)，保證風(fēng)險管理部門的獨(dú)立性。(4)提高風(fēng)險管理人員素質(zhì)。過去郵政儲蓄對風(fēng)險管理重視不夠，尤其是對新增的信用風(fēng)險控制不力，所以要加強(qiáng)對風(fēng)險管理人員的知識培訓(xùn)

15、，從社會招聘專業(yè)的風(fēng)險管理人員，補(bǔ)充風(fēng)險管理隊(duì)伍。 風(fēng)險防范機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制聯(lián)系緊密，內(nèi)控是銀行治理的關(guān)鍵，只有建立嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制才能真正地抵御金融風(fēng)險的發(fā)生。郵儲銀行可通過以下途徑入手建立內(nèi)控機(jī)制：(1)建立新的規(guī)范可行的規(guī)章制度。郵儲銀行應(yīng)該在過去建立的規(guī)章制度基礎(chǔ)上，根據(jù)銀監(jiān)會制定的商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法重新制定嚴(yán)格的規(guī)章制度。(2)建立有效的風(fēng)險評估和監(jiān)測制度。對影響郵儲銀行經(jīng)營的各種風(fēng)險進(jìn)行跟蹤分析，以便及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。運(yùn)用一定的風(fēng)險管理技術(shù)，收集業(yè)務(wù)資料，建立合適的風(fēng)險計(jì)量模型用來測算風(fēng)險，提供風(fēng)險預(yù)警。(3)對銀行各部門進(jìn)行授權(quán)，明確各部門的權(quán)利和責(zé)任，防止出現(xiàn)越權(quán)操作的

16、行為，尤其是加強(qiáng)對銀行高管的管理，杜絕銀行高管的違法違規(guī)行為。(4)遵循真實(shí)性、規(guī)范化、謹(jǐn)慎性和監(jiān)督性的原則建立嚴(yán)格的會計(jì)制度，進(jìn)行會計(jì)監(jiān)督，保證會計(jì)工作相互制約牽制，要經(jīng)常對會計(jì)各個崗位、各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。 (五)加快人才培養(yǎng)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì) 郵政儲蓄人員素質(zhì)比較低，缺乏金融專業(yè)知識是一個普遍性的問題，因此培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高的人才，提高人員的學(xué)歷水平迫在眉睫。為了解決此問題，首先應(yīng)該聘請人民銀行、銀監(jiān)會和其他商業(yè)銀行工作人員對郵政儲蓄人員進(jìn)行業(yè)務(wù)和法律法規(guī)培訓(xùn)，使其掌握金融業(yè)務(wù)程序、風(fēng)險防范方法和市場營銷知識；其次應(yīng)該利用其他金融機(jī)構(gòu)撤并的機(jī)會，提供良好待遇，吸收其他銀行的工作人員，彌補(bǔ)郵政儲

17、蓄銀行工作人員的短缺；還可以公開招聘金融學(xué)專業(yè)大學(xué)畢業(yè)生，提高郵政儲蓄銀行員工的整體學(xué)歷水平。 (六)發(fā)展社區(qū)金融，形成自身的特色 2006年3月銀監(jiān)會主席劉明康稱郵政儲蓄將改造成為社區(qū)銀行。“社區(qū)銀行是由地方自主設(shè)立和運(yùn)營的商業(yè)銀行，它從其運(yùn)營的社區(qū)吸收資金并運(yùn)用于該社區(qū)，而且不隸屬于某一家銀行持股公司。社區(qū)銀行的特征是以私營為主、特定區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、以特定社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人客戶為服務(wù)對象”(注：徐鑫.關(guān)于我國社區(qū)銀行定義的辨析J.上海金融學(xué)院學(xué)報(bào),2006(1).)。按照這個定義，我國目前還沒有社區(qū)銀行。郵政儲蓄銀行改造成為真正的社區(qū)銀行首先面臨法人結(jié)構(gòu)的障礙，郵政儲蓄銀行是一家全

18、國性質(zhì)的銀行，而改造成社區(qū)銀行后，要把地區(qū)分行和支行一級變成獨(dú)立的盈虧核算單位，郵政儲蓄銀行總行不再具有一級法人資格；其次，總行對地方分支行的控制力減弱后，地方分支行又缺乏風(fēng)險控制能力，這樣對我國金融業(yè)的發(fā)展來說是一個很大的隱患。因此，郵政儲蓄銀行不宜走社區(qū)銀行之路。而社區(qū)金融是不同于社區(qū)銀行的概念?！吧鐓^(qū)金融實(shí)際上是商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的一種模式，即以一定社區(qū)為中心，將銀行零售業(yè)務(wù)向社區(qū)客戶縱深拓展，進(jìn)而輻射周邊地區(qū)及人群。社區(qū)金融幫助銀行細(xì)分市場，可以集中精力對某一細(xì)分市場中的客戶進(jìn)行了解分析，從而有針對性地開展金融業(yè)務(wù)。” 郵政儲蓄銀行發(fā)展社區(qū)金融，自身的優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面：一是擁有良好的企業(yè)形象。郵政儲蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算提供了快