（理財規(guī)劃）中等收入三口之家的理財規(guī)劃

1、中等收入三口之家的理財規(guī)劃目 錄1 基本情況11.1 個人家庭的基本信息11.2 資產(chǎn)負(fù)債情況11.3 現(xiàn)金流量情況11.4 家庭保障與風(fēng)險管理21.5 理財目標(biāo)分析32 家庭理財計劃32.1 綜合理財規(guī)劃目標(biāo)32.2 家庭保險與風(fēng)險控制32.3 銀行儲蓄投資規(guī)劃42.4 建立緊急資金儲備52.5 現(xiàn)金收支規(guī)劃52.6 家庭父母退休計劃52.7 規(guī)劃年輕人結(jié)婚、買房、買車62.8 理財效果預(yù)測與結(jié)論63 總結(jié)7中等收入三口之家的理財規(guī)劃摘要：隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可隨意支配資產(chǎn)的不斷增加，加之個人投資理財市場的特點表現(xiàn)為起步晚，個人投資人數(shù)少，但其中蘊藏著巨大的潛力。中國人，目

2、前還在追求保底、保障和資金的安全，認(rèn)為節(jié)儉生財，只有儲蓄是理財?shù)奈ㄒ环绞?，投資過程追求短、平、快，心態(tài)浮躁，急功近利。本文將以小金一家為例進行規(guī)劃，以為其他中等收入家庭提供參考。1 基本情況1.1 個人家庭的基本信息從家庭的情況來看，小金屬于畢業(yè)剛參加工作，在地方縣級銀行工作，工作較為穩(wěn)定，月收入屬于中等偏上水平，平時福利水平較其它單位較高。父母都在行政事業(yè)單位上班，各方面社會保障穩(wěn)定，收入也處于中等水平。成員年齡年收入月收入工作穩(wěn)定度健康狀況小金（男）24約10萬約5000穩(wěn)定健康父母43左右約25萬約1.5萬穩(wěn)定健康1.2 資產(chǎn)負(fù)債情況表1.1 資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項目金額（元）負(fù)債項目金額（元

3、）銀行存款300000住房貸款500000保險100001房產(chǎn)1200000汽車100000負(fù)債總計：500000凈資產(chǎn)：1110000資產(chǎn)總計：1610000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計：1610000從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，不動產(chǎn)中的房產(chǎn)占比比較大，占資產(chǎn)的74.5%，房產(chǎn)是具備升值潛力和保值的，所以房產(chǎn)是資產(chǎn)里最具投資性、最有上升潛力的金融性資產(chǎn)，自用住房屬于固定資產(chǎn)，抗風(fēng)險能力極強，但是流動性極差。金融資產(chǎn)只占總資產(chǎn)的18.6%，并且全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。家庭負(fù)擔(dān)較大數(shù)額為住房貸款，負(fù)債壓力較大?，F(xiàn)在的家庭狀況偏重于安全性，比較保守。1.3 現(xiàn)金流量情況表1.2 現(xiàn)金流量表收

4、入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：350500經(jīng)常性支出：120000工資：35000099.9%基本開支：7000058.4%分紅：00%歸還房屋貸款：5000041.6%利息：5000.1%收入總計350500100%支出總計120000100%結(jié)余230500從現(xiàn)金流量表中可以看出，現(xiàn)在主要收入是以工資為主，現(xiàn)在的支出主要為基本開支和房貸，但結(jié)余一年有23萬左右，屬于家庭中等水平。目前無任何投資風(fēng)險管理規(guī)劃，可以進行一些穩(wěn)定的理財策略。表1.3 財務(wù)分析指標(biāo)比率項目數(shù)值狀況理想標(biāo)準(zhǔn)基本評價資產(chǎn)負(fù)債率0.31良0-0.5負(fù)債比例較低，償債能力很強負(fù)債收入比率0.14合格0.4收

5、入與負(fù)債配比不均衡流動資產(chǎn)保障率2.5優(yōu)3左右支付能力較強，但沒用充分使流動資產(chǎn)得到有效增值獲得收益自由儲蓄比率0.65良0.6左右現(xiàn)金流基本合理，可用于投資增加資產(chǎn)規(guī)模凈資產(chǎn)投資比率0.27良0.2-0.5投資規(guī)模較小，有一定的投資空間從以上的各項指標(biāo)的分析可以看出，家庭的資產(chǎn)質(zhì)量較好，收入主要來自工資，理財性收入很少，需要理財投資提高收益能力。凈資產(chǎn)規(guī)模達到111萬元，加之每年收入結(jié)余23萬元，收入狀況較為不錯，負(fù)債比率較低，有很充足的負(fù)債空間，如能進行合理的支出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來的中長期內(nèi)，可以不斷的增加投資性收益，實現(xiàn)資產(chǎn)較好的增值。綜上所述，家庭償債能力較強，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很好，

6、在投資方面應(yīng)合理組合，家庭財務(wù)狀況上有很大的規(guī)劃空間。1.4 家庭保障與風(fēng)險管理從家庭的保障情況看，有相關(guān)專業(yè)人士建議年度保險費支出要占投保人年收入總額的10%至20%，這樣的保險才能最大程度的保障家庭風(fēng)險。在案例中有提到：家庭支付保險費金額為10000元，占年度總收入的2.8%，這個水平是比較低的，但是，小金和父母都在各自的單位有相關(guān)的社會保險，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金等應(yīng)該都包含在內(nèi)，那需要小金支付的部分較少，也都會在工資中扣除。其中，汽車的保險份額占比不是很大。因此現(xiàn)在認(rèn)為，家庭的保障情況基本可以沒有問題。保險是理財規(guī)劃的一項重要內(nèi)容，個人與家庭所面臨

7、的風(fēng)險大致有以下幾類：人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險以及投機風(fēng)險等。其實現(xiàn)的方法和可供選擇的產(chǎn)品很多，保險和其他長期投資一樣，需要慎重考慮購買。買適合個人和家庭的保險，可很大程度上規(guī)避風(fēng)險。1.5 理財目標(biāo)分析通過上面分析可以看出，這個家庭的財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，家庭各成員的保障情況也相對良好，雖然有房產(chǎn)貸款方面的負(fù)債，但是固定資產(chǎn)還是屬于家庭的。家庭資產(chǎn)配置中銀行儲蓄所占比重較高，保險投資所占比重一般，沒有股票、基金等資本市場投資，整個家庭的財務(wù)管理趨于保守。但是過份追求資產(chǎn)的安全性、流動性，往往導(dǎo)致投資收益率低，家庭的閑置資金利用率低，影響未來收入預(yù)期，并在一定程度上制約未來

8、生活質(zhì)量的提高。現(xiàn)在理財規(guī)劃的建議是：要充分利用銀行和手頭上現(xiàn)有的資金，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理運用月度結(jié)余，以實現(xiàn)家庭長期的理財目標(biāo)。同時可以考慮在合適的時機，優(yōu)化家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)。現(xiàn)在主要是小金處于單身期，需為未來作資金的備用儲蓄，父母處于在家庭與事業(yè)成長期，即為做好收入與退休養(yǎng)老的準(zhǔn)備。家庭理財目標(biāo)應(yīng)該非常明確：對手頭資金充分利用，更好的保證和改善全家今后的生活質(zhì)量。2 家庭理財計劃2.1 綜合理財規(guī)劃目標(biāo)為家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU保障，以便進行風(fēng)險管控對家庭的資產(chǎn)進行有效的投資，以便增加投資收益建立新的資產(chǎn)投資組合配置，實現(xiàn)資本增值為年輕人儲備適當(dāng)?shù)慕Y(jié)婚、購車、買房、娛樂旅游基金為父母二人建立養(yǎng)老金

9、，解決老有所養(yǎng)建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付不時之需平衡家庭生活收支，提高生活質(zhì)量2.2 家庭保險與風(fēng)險控制目前家庭中僅有的風(fēng)險保障是養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金，小金和父母都有，另外還有汽車保險有交強險、第三者責(zé)任保險。然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會給家庭成員帶來不可估量的損失，所以十分有必要為家庭成員建立起一道抵御風(fēng)險的屏障。同時還需要為父母建立必要的養(yǎng)老金儲備，以確保您父母的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計如下：被保險人險種保額保障期限年繳保費利益保障側(cè)重點 小金2017中國人壽-安心保C款保險計劃 30萬一年498意外傷害賠付30萬意外傷害、

10、疾病、身故 父母2017中國人壽-安心保C款保險計劃 30萬一年498意外傷害賠付30萬意外傷害、疾病、身故2.3 銀行儲蓄投資規(guī)劃銀行定期存款雖然風(fēng)險小、收益比較穩(wěn)定，但是收益一般受銀行政策利率影響。在當(dāng)前世界經(jīng)濟大環(huán)境下，物價上漲的水平在一定程度上已經(jīng)超過了定期存款利率，定期存款的保值功能不大，想通過定期存款獲得收益更是不可能的。所以建議，減少定期存款的數(shù)量，將這部分資金放入整個資產(chǎn)組合的投資考慮中。家庭目前有30萬元存在銀行內(nèi)，收益非常低。因此我們把這30萬元進行了如下的重新分配：其中的10萬元為建設(shè)成立緊急儲備金或其它準(zhǔn)備金，剩下20萬元我們可以投資到股票型基金、債券型基金、普通國債當(dāng)

11、中。國債是安全、穩(wěn)定的象征，債券型基金主要投資于各種債券（包括國債和企業(yè)債等）。這類基金投資回報率相對較低，但是價格波動小，收益穩(wěn)定，可以拿15萬左右進行投資，三年期國債利率可以達到約3.24%。股票型基金是以投資股票為主的一種積極進取型的投資基金，但鑒于其高收益、高風(fēng)險的市場屬性，以及目前股市的不穩(wěn)定，建議配置該類基金占投資組合的25%，可以拿出5萬進行投資。產(chǎn)品的具體分配如下：投資類型品種比例金額期限保障收益型銀行定期存款33.3%10萬固定期限成長收益型股票型基金16.6%5萬一年以上穩(wěn)定收益型國債50%15萬三年由于市場情況與家庭情況都會隨時發(fā)生變化，這個投資組合需要定期進行回顧與調(diào)整

12、，以便適應(yīng)最新的市場環(huán)境與家庭各成員的變化情況。因此建議投資組合的回顧、觀察應(yīng)該每季度進行一次，以確保能夠及時對各項變化作出反應(yīng)，也可以經(jīng)常留意各個持有投資產(chǎn)品的業(yè)績表現(xiàn)，及時更新所了解的情況。2.4 建立緊急資金儲備在現(xiàn)在世界經(jīng)濟大蕭條的環(huán)境下，物價上漲，物價的上漲水平已經(jīng)超過一年期的定期存款利率，定期存款連起碼的保值功能都不能保障，想通過定期存款獲得收益更是不可能的。但也必須要建立“緊急資金儲備”，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則，由于現(xiàn)在家庭收入非常的穩(wěn)定，家庭緊急儲備金可以設(shè)定為3萬元，以備不時之需。家庭儲蓄的規(guī)劃建議保持相當(dāng)于3-6個月的支出中的流動資產(chǎn)作

13、為應(yīng)急的備用金，由于需要保持良好的流動性，建議去銀行以活期存款的形式準(zhǔn)備該賬戶的儲蓄。2.5 現(xiàn)金收支規(guī)劃制定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫助家庭處理現(xiàn)金流的不規(guī)律性，有計劃地用錢，在消費和儲蓄投資之間取得很好的平衡性。從家庭的現(xiàn)金流量表可以看出，收入基本完全依賴家庭各成員工資；同時基本支出比房款還貸占比大。因此，在現(xiàn)金管理方面主要從增加收入、縮減開支、合理規(guī)劃方面入手，有計劃的儲蓄三方面來進行規(guī)劃。比如日常投資規(guī)劃中對家庭現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進行了重新組合投資，從目前市場形勢來看和結(jié)合理財規(guī)劃第二個計劃來看，投資債券、股票及股票型基金可以獲得穩(wěn)定的投資收益，可有效實現(xiàn)現(xiàn)金流地增加。支出的規(guī)劃也需要準(zhǔn)備，準(zhǔn)備年

14、輕人的預(yù)備買車費作為一次性大額支出會在短期影響資金的增值效果，能使可支配的資金減少，但從長期上看，還是可以通過逐漸積累資金來日益改善投資收益，增加現(xiàn)金流。另外，從現(xiàn)有支出結(jié)構(gòu)來看，建議家庭各成員對日常的支出作以調(diào)整，在不影響生活水平的前提下將伙食費降低，工作日可以去食堂進行開餐，行政事業(yè)單位、銀行系統(tǒng)的食堂水平還是不錯的，大約可以節(jié)省每月1000多元的開支；將旅游費用縮減，節(jié)省一定幅度的開支，這樣兩項合計每年可節(jié)約大約2萬多元的家庭支出。2.6 家庭父母退休計劃對于退休家庭來說，有限的退休金是日常生活的唯一保障，所以在選擇理財時，還是要以保守防御為主，不可貪圖一時的高回報，而盲目的選擇風(fēng)險大的

15、理財產(chǎn)品，以免出現(xiàn)不必要的財產(chǎn)損失，給退休家庭帶來麻煩。計劃建議降低存款，選擇合理性投資，根據(jù)家庭的狀況，建議有額外存款的退休家庭可以適當(dāng)?shù)倪x擇降低銀行存款，選擇合理理財產(chǎn)品的辦法，畢竟銀行存款的收益相當(dāng)有限，在條件允許的情況，選擇低風(fēng)險，流動性高的理財產(chǎn)品，可以既保障了日常緊急用錢，又能保證提高理財?shù)氖找媛?。第一建議降低銀行的存款比例。第二建議配置一定的固定收益類產(chǎn)品，例如現(xiàn)在市場上也較為流行的穩(wěn)利精選組合投資計劃，收益率在6%-11%左右，相當(dāng)?shù)姆€(wěn)健，且投資期限也很靈活，1個月至1年以上都有。第三建議配置一定的貨幣基金、地產(chǎn)、黃金、收藏紀(jì)念幣等，例如中國人民銀行發(fā)行的一系列紀(jì)念幣、四大發(fā)行

16、銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行）發(fā)行的一系列紀(jì)念幣。地產(chǎn)可以在退休之前進行規(guī)劃，現(xiàn)在隨著近年來地產(chǎn)價格的上漲，越來越多的人通過選擇投資房地產(chǎn)的方式進行財產(chǎn)保值。除了可以作為一份家業(yè)資產(chǎn)留給子女，還可以合理安排購房隨時關(guān)注地產(chǎn)市場趨勢變化，很容易將房產(chǎn)賣出套現(xiàn)獲取差價收益，有時收益相當(dāng)可觀。所以如果有合適機會，可以與家人溝通，做好理財計劃選擇投資一處房地產(chǎn)或者商鋪門面。現(xiàn)在，由于黃金白銀的不可再生性，近幾年通過購買黃金白銀進行財產(chǎn)保值的投資方式越來越多且流行，加上黃金自古以來就是具備貨幣儲存性，保值能力很強，需要長期投資進行。2.7 規(guī)劃年輕人結(jié)婚、買房、買車由于現(xiàn)在的

17、年輕人越來越獨立，許多的年輕人都希望通過自己的工作努力來完成自己的婚嫁、買房、買車等大事情，但是隨著現(xiàn)在經(jīng)濟的發(fā)展，很多的年輕人感覺到了很大的壓力，為了保證家庭的未來成長。因此，年輕家庭就應(yīng)該通過制定投資理財規(guī)劃來有效的保證資金的保值增值。作為在銀行工作的年輕人，銀行待遇由四部分組成：基礎(chǔ)工資+福利+補貼+績效獎金，由于從綜合上來看，銀行的薪資水平在一個城市中還是處于中上水平的。因此，只要合理的建立新的資產(chǎn)投資組合配置，實現(xiàn)資本增值，使資產(chǎn)進行有效的投資，以增加投資收益，這樣才能使生活質(zhì)量有所上升。2.8 理財效果預(yù)測與結(jié)論首先我們來看一下在實施此方案后的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表：資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)

18、項目金額（元）負(fù)債項目金額（元）銀行存款100000長期負(fù)債：500000保險1000住房貸款500000房產(chǎn)1200000汽車100000負(fù)債總計：500000人民幣理財產(chǎn)品：9000凈資產(chǎn)：1110000紀(jì)念幣9000其它金融資產(chǎn)：50000股票型基金50000國債150000資產(chǎn)總計：1610000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計：1610000現(xiàn)金流量表（表2-2）收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：350200經(jīng)常性支出：100000工資：35000099.9%基本開支：5000050%分紅：00%歸還房屋貸款：5000050%利息：2000.05%收入總計350500100%支出總計100000100%結(jié)余2505003 總結(jié)通過以上的表格我們可以看出小金的家庭資產(chǎn)在穩(wěn)步提升的同時，相應(yīng)的指標(biāo)也越來越合理，現(xiàn)金流也比較平穩(wěn)、順暢，足以應(yīng)付短期不確定的風(fēng)險。資產(chǎn)投資組合的配置，也實現(xiàn)資本增值。對于還清住房貸款時，還可以進行增加適當(dāng)?shù)男碌谋Ｖ低顿Y項目。也證明了投資過程不能追求短、平、快，心態(tài)浮躁，急功近利。參考文獻1 劉方生. 財富管理與私人銀行J. 銀行 家.2009(06)2 韋生瓊等.人身保險M.成都：西南財經(jīng)大