《保險學(xué)》04

1、保 險 學(xué) 2021-8-6 Page 2 第一篇第一篇 保險基礎(chǔ)保險基礎(chǔ) 2021-8-6 一、保險合同的訂立和生效一、保險合同的訂立和生效 一份保險合同從訂立到失效，中間有一系列的運(yùn)動和變化過程， 本章對其做一個基本的動態(tài)描述。 （一）保險合同的訂立 分為投保人提出要求和保險人同意兩個階段 （1）要約：由投保人提出 明確的訂約愿望；主要內(nèi)容；在有效期內(nèi)對要約人有約束力 （2）承諾：也叫“承保承?！?，由保險人（或其合法代理人）做 出 需在要約的有效期內(nèi)做出 第四章第四章 保險合同（下）保險合同（下） Page 3 2021-8-6 （二）保險合同的生效 指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合

2、同產(chǎn)生法律效力。指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同產(chǎn)生法律效力。 一般來說，合同一經(jīng)依法成立（即合同訂立過程完成），就 發(fā)生法律效力，也就是生效。 也有許多合同約定，是在合同訂立后的某一時間內(nèi)生效，即 才有法律效力，合同當(dāng)事人才受合同條款的約束。 合同訂立但尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險 責(zé)任；生效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。 投保人和保險人也可在保險合同中約定，合同一經(jīng)成立即發(fā) 生法律效力，也就是立即生效。 Page 4 2021-8-6 案例案例 4.14.1 某年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保 險，保險公司收取了保險費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險單

3、。但是在保 險單上列明，保險期間自當(dāng)年5月1日至次年4月30日止。 4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生 后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請。 問題：保險公司是否該承擔(dān)保險責(zé)任，為什么？ Page 5 2021-8-6 保險法第十四條：保險合同成立后，投保人按照約定交 付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。 保險合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險責(zé)任開始的時間， 該時間可以約定在合同成立前某一時間點(diǎn)，也可以約定在合 同成立后某一時間點(diǎn)。 保險責(zé)任開始的時間保險責(zé)任開始的時間和和保險合同成立的時間保險合同成立的時間是兩個概念！是兩個概念！ 前者是前者是保

4、險合同生效的時間保險合同生效的時間，后者是，后者是保險合同訂立的時間保險合同訂立的時間。 Page 6 2021-8-6 如無特別約定，保險責(zé)任期間開始的時間與保險合同成立的時 間一致，但兩種情況除外： （1）追溯保險，即保險責(zé)任期間追溯到保險合同成立前保險責(zé)任期間追溯到保險合同成立前的某 一個時點(diǎn)。也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也 要承擔(dān)保險責(zé)任，通常適用于海上財(cái)產(chǎn)保險合同； （2）觀察期的約定，一般是合同成立若干日（比如90天，180 天）后，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任，即保險責(zé)任的開始時保險責(zé)任的開始時 間在保險合同訂立之后間在保險合同訂立之后的某個時點(diǎn)。比如健康醫(yī)療險合同通

5、常有觀察期的約定，在觀察期間發(fā)生的保險事故，保險公司是 不承擔(dān)賠償責(zé)任的。 Page 7 2021-8-6 案例案例 4.24.2 1998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了家庭 財(cái)產(chǎn)保險。保險費(fèi)為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保 險雙方特別約定：保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。保險公司 遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險公司曾多 次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年7月，一場歷史罕見的特大洪 災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶 損失慘重。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保 險公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。 問題：保險公司拒賠合理嗎？法院如何

6、判？ Page 8 2021-8-6 分析： 保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所 約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)。 對投保人拖欠保費(fèi)的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。 但是，本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時生效作出特別約定， 只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。 這樣，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔(dān)保險責(zé)任。 因此，本案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效， 保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任。 結(jié)論： 法院最終以保險公司賠款380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費(fèi)及利息3 萬元予以結(jié)案。 Page 9 2021-8-6 案例案例 4.3 4.3 壽險合

7、同的訂立與生效壽險合同的訂立與生效 2001年10月18日，謝女士與女友在喝茶時遭遇女友的前男友。 謝女士在兩人爭執(zhí)中為保護(hù)女友被匕首刺中意外身亡。 事后，其弟弟了解到她已于10月5日在誠信壽險公司簽署了簽署了人人 壽（投資連接）保險投保書壽（投資連接）保險投保書，并繳納了首期保險費(fèi)，并繳納了首期保險費(fèi)1194411944元元 （含“附加長期意外傷害保險”首期保費(fèi)2200元），受益人為 其母親，但保險公司尚未簽發(fā)保單保險公司尚未簽發(fā)保單；出事前一天，謝女士還到 誠信人壽保險公司完成了體檢完成了體檢。 事后一個月，其母到保險公司索賠。兩個月后，保險公司和相 關(guān)再保險公司同意賠付主險合同保險金10

8、0萬元，但拒賠附加險 合同保險金200萬元。 于是其母上訴至法院。 Page 10 2021-8-6 謝女士的律師認(rèn)為，主險及附加險都應(yīng)生效，理由為投保人 已繳納首期保費(fèi)并完成了體檢，這表明主險合同和附加險合已繳納首期保費(fèi)并完成了體檢，這表明主險合同和附加險合 同均已成立同均已成立。 人壽保險公司認(rèn)為，謝女士被殺時尚未完成全部體檢，所以 合同并未成立；而之所以賠付主險合同100萬，是參考了主合 同中規(guī)定的“特殊情形”，并考慮到謝女士的實(shí)際情況，進(jìn) 行的“通融賠付通融賠付”。 一審中，法院裁決賠付主險和附險合計(jì)300萬。理由為合同中 的一項(xiàng)條款表述不清，依法應(yīng)作出有利于投保人的解釋條款表述不清，

9、依法應(yīng)作出有利于投保人的解釋，應(yīng) 視為合同已生效；被告辯稱的主險合同賠付100萬為“通融賠通融賠 付付”的理由不成立，應(yīng)再賠付附加險200萬。 Page 11 2021-8-6 二審中，法院裁決主險合同生效，附加險合同無效。理由為 ： 對于主險合同，其某項(xiàng)條款規(guī)定：“在投保人先交付相當(dāng)于 第一期的保險費(fèi)后，且簽署了投保單，履行了如實(shí)告知義務(wù) 并符合本公司承保要求的，如果發(fā)生被保險人因意外事故而 發(fā)生保險事故的，保險公司將負(fù)保險責(zé)任”；所以，通融賠 付的理由不能成立。 對于附加險合同，其某項(xiàng)條款規(guī)定：“當(dāng)主險合同與附加險 合同相互沖突時，以附加險合同為準(zhǔn)；對附加合同應(yīng)負(fù)的保 險責(zé)任，須以簽發(fā)保單

10、為承保的憑證”；所以，因尚未簽發(fā) 保單，附險無效。 Page 12 2021-8-6 同時，二審法院指出， “根據(jù)保險法規(guī)定，主保險合同成立 后，投保人才按照約定支付保險費(fèi)。”這表明，保險合同的 成立與否，并不是以繳付保險費(fèi)為必要條件的；投保費(fèi)繳付 與否，不影響保險合同是否成立。 分析： 本案例爭議的焦點(diǎn)在于保險合同是否已訂立并生效。 二審法院的判決無誤。但在本頁P(yáng)PT中，二審法院指出的“投 保人繳費(fèi)與否，不影響保險合同是否成立”，這一判決與人這一判決與人 身保險的實(shí)踐并不相符。身保險的實(shí)踐并不相符。 在人身保險實(shí)踐中，通常在在人身保險實(shí)踐中，通常在無特殊約定無特殊約定的情況下，會認(rèn)為繳的情況

11、下，會認(rèn)為繳 納首期保費(fèi)后人身保險合同即告成立并立即生效。納首期保費(fèi)后人身保險合同即告成立并立即生效。 Page 13 2021-8-6 1998年3月17日，曾某填寫了終身壽險投保單，并支付了首期 保費(fèi)。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借 保費(fèi)收據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是， 曾某還沒有進(jìn)行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在 權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。 問題：保險公司是否應(yīng)該賠付？ 案例案例 4.4 4.4 實(shí)踐中人身保險合同的訂立實(shí)踐中人身保險合同的訂立 Page 14 2021-8-6 分析： 常見的投保過程為： 要約繳納首期保費(fèi)核保承諾出具保單。 在世界各國的

12、保險實(shí)踐中，對于分期繳費(fèi)的人身保險，在無在世界各國的保險實(shí)踐中，對于分期繳費(fèi)的人身保險，在無 特別約定的情形下，通常是投保人繳納首期保費(fèi)后，保險合特別約定的情形下，通常是投保人繳納首期保費(fèi)后，保險合 同即成立并生效。同即成立并生效。 本案例中，保險公司已向曾某收取首期保費(fèi)，視為已表示同 意承保，即承諾成立，保險合同生效。因此，如果按照通行 的作法，保險公司應(yīng)該履行賠付責(zé)任。 但如果嚴(yán)格按照我國的保險法，因保險合同尚未訂立， 保險公司無須承擔(dān)賠付責(zé)任。 Page 15 2021-8-6 二、保險合同的履行二、保險合同的履行 （一）投保人的義務(wù) 1、繳納保費(fèi)的義務(wù) 保費(fèi)可由投保人繳納，也可由第三人

13、代繳。 財(cái)產(chǎn)保險通常一次繳納，人身保險則通常分期繳納財(cái)產(chǎn)保險通常一次繳納，人身保險則通常分期繳納。 如果投保人未能履行按期繳納保費(fèi)的義務(wù)，則： A、在以保費(fèi)按期繳納為合同生效要件的場合，合同不生效； B、在財(cái)產(chǎn)保險中，保險人可以請求投保人繳費(fèi)，也可以終止終止 合同； C、在人身保險中，可以進(jìn)行催告，在一定寬限期寬限期內(nèi)需繳納保 費(fèi)。如投保人在寬限期內(nèi)未交費(fèi)，則保險合同中止中止。 Page 16 2021-8-6 2、通知義務(wù) （1）危險增加的通知義務(wù)（自身原因或外在原因） 在危險增加后，保險人的作法：提高費(fèi)率，或解除合同 （2）保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 在不履行該義務(wù)時，保險人的作法：請求賠償，

14、或免除責(zé)任 3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、 合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；投保人、被保險人未履行施救 義務(wù)的，對于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。 Page 17 2021-8-6 案例案例 4.54.5 某年5月8日，劉某為自己新建的三層樓房向某保險公司投保了 家庭財(cái)產(chǎn)險，保險金額為125萬元。同年9月，劉某因工作調(diào)動， 全家搬遷，將樓房租給個體戶張某堆放化學(xué)藥品，事后沒有通 知保險公司。同年10月5日晚，存放在樓內(nèi)的化學(xué)藥品受熱起 火，三層樓房完全燒毀，張某逃逸。劉某向保險公司索賠，保 險公司拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。 問題：保險公司拒賠的理由？ Page

15、 18 2021-8-6 保險法第五十二條：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險 程度顯著增加顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險 人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保 險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣 除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后， 退還投保人。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程 度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任不承擔(dān)賠償責(zé)任。 Page 19 2021-8-6 具體執(zhí)行過程中，還需要注意以下幾點(diǎn)： 被保險人承擔(dān)違反危險增加通知義務(wù)的責(zé)

16、任，應(yīng)具備以下條 件： A、有危險增加的事實(shí) B、被保險人對于危險增加的事實(shí)必須是明知或應(yīng)知 C、存在被保險人未及時通知的客觀事實(shí) D、如果所發(fā)生的保險事故與增加的危險無因果關(guān)系，保險人 不得免除賠償責(zé)任。 Page 20 2021-8-6 （二）保險人的義務(wù) 1、確定損失賠償義務(wù) 基本責(zé)任 附加責(zé)任：一般不能單獨(dú)承保 除外責(zé)任：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失 2、履行賠償給付義務(wù) 賠償金 賠付給付金額；施救費(fèi)用；損失標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價、出售的合 理費(fèi)用 支付方式 一般現(xiàn)金，也可按約定 Page 21 2021-8-6 案例案例 4.64.6 某工廠于2000年1月31日與某保險公司簽訂

17、財(cái)產(chǎn)保險合同。其 后某天，廠值班人員擅自離開工廠，結(jié)果廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜， 該廠的財(cái)產(chǎn)損失約16萬元。工廠向保險公司索賠，但保險公 司拒賠。其理由是，保險公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險條款附加盜 竊險特約條款約定：“由于保險地址無人看守而發(fā)生的被 盜竊損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”。 工廠向法院起訴保險公司，要求其賠償財(cái)產(chǎn)損失。 法院該如何判案？ Page 22 2021-8-6 保險法第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式 條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險 人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立 保

18、險合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證保險合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證 上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi) 容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作 提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 Page 23 2021-8-6 （三）影響保險合同效力的主要因素 最大誠信原則的應(yīng)用 1、告知 確認(rèn)告知（事實(shí)告知）、承諾告知（企圖告知）； 詢問告知（有限告知）、主動告知（無限告知） 重要事實(shí) 違反如實(shí)告知的情形：漏告、誤告、隱瞞、欺詐

19、Page 24 2021-8-6 投保人違反如實(shí)告知的處理 解除合同退保費(fèi) 賠償 責(zé)任 刑事責(zé)任 漏告 誤告 （輕微） 隱瞞 欺詐 （嚴(yán)重） Page 25 2021-8-6 2、保證 明示保證；默示保證（海上保險適航能力等） 保證是保險人承保的必要條件保證是保險人承保的必要條件。在投保人任何有意 或無意地違背保證后，保險人都可以據(jù)此宣布合同 無效 Page 26 2021-8-6 3、棄權(quán)和禁止翻供 棄權(quán)：合同一方自愿放棄其在保險合同中可以主張的 權(quán)利； 禁止翻供：合同一方放棄權(quán)利后日后不得再主張已放 棄的權(quán)利。 Page 27 2021-8-6 案例案例 4.7 4.7 詢問告知詢問告知

20、某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進(jìn)行 詢問就填寫了保單，事后也未要求被保險人做身體檢查。保 險期間內(nèi)被保險人不幸病逝，其受益人要求保險公司理賠。 保險公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因帕金森綜合癥住 院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給 付保險金24萬元。 Page 28 2021-8-6 分析： 我國保險采用詢問告知方式。在保險人詢問投保人時，投保 人需履行如實(shí)告知義務(wù)。 在本案之中，因?yàn)楸ｋU人未對投保人的身體狀況進(jìn)行詢問， 就填寫了保單，且未要求被保險人體檢，因此投保人并未違 反如實(shí)告知義務(wù)。 所以本合同有效，保險公司應(yīng)賠付。 Page 29 2021-8-6

21、 保險法第十六條：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或保險人就保險標(biāo)的或 者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)， 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保 險人有權(quán)解除保險合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起， 超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的， 保險人不得解除合同保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠 償或給

22、付保險金的責(zé)任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的， 保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠 償或者給付保險金的責(zé)任。償或者給付保險金的責(zé)任。 Page 30 2021-8-6 案例案例 4.8 4.8 保險代理人的行為保險代理人的行為 某年7月，李某交給保險代理人徐某100元保險費(fèi)，為其父親投 保某人壽保險。其后，李某多次索要保險單，徐某均表示正在 辦理中。 該年9月23日，李某父親不慎跌倒摔死。徐某得知后于9月25日 辦理了保險，保險公司簽發(fā)保單，保險期間

23、為該年9月26日零 時起至次年9月25日24時至，保險費(fèi)為100元。9月26日，派出 所注銷李某父親的戶口。 由于李某一直追問賠付，徐某無奈告訴真相，并約定自己賠 6000元。后由于徐某一直未付，李某向法院起訴，要求保險公 司賠付保險金1萬元，徐某承擔(dān)連帶責(zé)任。 問題：法院應(yīng)如何判決？ Page 31 2021-8-6 保險法第一百二十七條：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán) 代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。 保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保 險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該 代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé) 任。 結(jié)論： 本案中保

24、險代理人徐某的代理行為有效，保險公司按照合同 應(yīng)當(dāng)賠付。 Page 32 2021-8-6 案例案例 4.9 4.9 棄權(quán)與翻供棄權(quán)與翻供 某年6月，某廠向保險公司投保財(cái)產(chǎn)保險，保險金額達(dá)600萬 元。 10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加。保險公司要求該廠增交 一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這 筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一 直未就此事進(jìn)行商談。 11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險 公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費(fèi)為由而拒賠。 法院該如何判案？ Page 33 2021-8-6 分析及結(jié)論： 若被保險人在保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加時履

25、行了通知義務(wù)，而 保險人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)棄權(quán)與禁止 翻供原則，保險人事后不得再主張?jiān)黾颖ｋU費(fèi)或解除合同。 此案中，投保人履行了風(fēng)險程度增加的通知義務(wù)，保險人要 求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險人理應(yīng)解除保險合同，但保險 人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未通知投保人解除這 個保險合同，這應(yīng)視為保險合同繼續(xù)有效，保險人應(yīng)履行賠 付義務(wù)。 Page 34 2021-8-6 三、保險合同的變更 （一）保險合同主體的變更 也叫保險合同的轉(zhuǎn)讓，由于保險合同的主要形式是保單，因此 也叫做保單的轉(zhuǎn)讓。 在財(cái)產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而發(fā)生。 對此存在兩種國際慣例： 一種是轉(zhuǎn)讓

26、需經(jīng)保險人同意，否則保險關(guān)系自動解除； 一種允許隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)讓（貨物運(yùn)輸險： 背書轉(zhuǎn)讓），而無需告知保險人。 人身保險中的保單轉(zhuǎn)讓，表現(xiàn)為投保人和受益人的變更，被保 險人原則上不允許變更。一般不需經(jīng)過保險人同意即可轉(zhuǎn)讓， 但轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。 Page 35 2021-8-6 保險法第四十九條：（財(cái)產(chǎn)保險） 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人， 但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。但貨物運(yùn)輸保險合同和另有

27、約定的合同除外。 因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前 款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險 費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險 費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之 日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因 轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保 險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。 Page 36 2021-8-6 案例案例 4.104.10 虞

28、某系桑塔納車主，于2001年8月7日投保了第三者責(zé)任險，保 險期限為一年。該車于次年5月24日賣給新車主李某，由于車 管部門日期限定，當(dāng)日車輛未能過戶。5月25日下午2時許，李 某駕駛該車與趙某相撞，致使趙某死亡。事故經(jīng)交警處理，認(rèn) 定李某負(fù)全責(zé)，賠償趙某家屬計(jì)14.6萬元，由新車主李某墊付 。保險公司調(diào)查此事故后認(rèn)為，該車轉(zhuǎn)賣手續(xù)完畢，由于原車 主虞某未及時通知保險公司，保險單未及時過戶，應(yīng)當(dāng)拒賠。 法院認(rèn)為，車輛在保險合同有效期內(nèi)，發(fā)生交通事故時駕駛員 負(fù)全部責(zé)任，造成的損失除免賠20%外，其余部分保險公司應(yīng) 負(fù)責(zé)賠償，判決保險公司賠償?shù)谌哓?zé)任損失11.68萬元。 請問：你認(rèn)為法院的判決

29、是否合理，為什么？ Page 37 2021-8-6 分析及結(jié)論： 本案的關(guān)鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。因該車輛交易實(shí) 際尚未完成，車輛還未辦理過戶手續(xù)，所以也不可能辦理保單 過戶手續(xù)。因此，原車主索賠理由是成立的。綜上，保險公司 當(dāng)然應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。 Page 38 2021-8-6 案例案例 4.114.11 2004年7月11日，王某到保險公司投保了保額為10萬元的人壽 保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。 不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹螅跄撑c張某辦理了一份寫 有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證 書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司

30、。 2005年9月12日，王某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向 保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公司確認(rèn)了張某與王 某結(jié)婚后確實(shí)辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人 的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變更無效。 保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某的前 妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。 保險公司的做法合理嗎？ Page 39 2021-8-6 保險法第四十一條：被保險人或者投保人可以變更受益 人，并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知 后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。 投保人變更受益人時需經(jīng)被保險人同意。投保人變更受益人時需經(jīng)被保險

31、人同意。 Page 40 2021-8-6 （二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的 請求，需要保險人同意辦理變更手續(xù)后（有時還需增 繳保費(fèi)），合同才會繼續(xù)有效。 Page 41 2021-8-6 （三）保險合同效力的變更 1、合同的無效：合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力 （1）約定無效和法定無效 約定無效：按當(dāng)事人的約定，當(dāng)約定理由出現(xiàn)則合同無效； 法定無效：按照法律規(guī)定，一旦無效的原因出現(xiàn)則合同無效。 常見的法定無效情形，包括： A、保險合同系代理他人訂立而不作申明的； B、保險合同中侵害被保險人利益的； C、人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險； D、

32、財(cái)產(chǎn)保險中惡意的重復(fù)保險。 Page 42 2021-8-6 依據(jù)我國保險法，保險合同的法定無效法定無效有如下幾種情況： A、（第十九條）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中 的下列條款無效：免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保 人、被保險人責(zé)任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法 享有的權(quán)利的。 B、（第三十一條）人身保險合同訂立時，投保人對被保險人不 具有保險利益的，合同無效； C、（第三十四條）：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被 保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。 D、（第五十五條）財(cái)產(chǎn)保險合同中，保險金額不得超過保險價 值，超過保險價值的，超過部分無效。 除此之外，還需

33、考慮依據(jù)其他相關(guān)法律確定的法定無效情形。 Page 43 2021-8-6 （2）全部無效和部分無效 部分無效，如善意的超額保險和誤告部分無效； （3）自始無效與失效 失效，不需要當(dāng)事人作出意思表示，只要失效的原因一旦出 現(xiàn)，合同即失去效力；而在合同失效之前，是有效的。 例如：財(cái)產(chǎn)保險中，被保險人對保險標(biāo)的失去保險利益，則 保險合同自動失效。 Page 44 2021-8-6 案例案例 4.124.12：保險合同部分無效：保險合同部分無效 王某購買了一輛小轎車，并于2004年10月25日向永安財(cái)產(chǎn)保險 公司投保第三者責(zé)任險，賠償金額5萬元，期限為一年。 該保險合同中某一條款約定：對第三者責(zé)任險

34、理賠的前提是“ 有責(zé)賠付”，保險公司將依據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù) 的責(zé)任，按比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 2005年8月1日，王某駕駛小轎車將逆向行駛的騎車人楊某撞傷 ，王某為此支付了楊某各種費(fèi)用共計(jì)2600余元。根據(jù)交通部門 作出的交通事故認(rèn)定書，楊某負(fù)事故全部責(zé)任，王某不負(fù)事故 責(zé)任。 事后，王某在向永安保險公司索賠時，卻被保險公司以王某不 負(fù)事故責(zé)任為由拒絕賠付。王某遂訴至法院。 Page 45 2021-8-6 分析： 永安保險公司與王某簽訂的保險合同中對第三者責(zé)任險理賠 的前提是“有責(zé)賠付”，這一條款與道路交通安全法的 “無責(zé)賠付”原則相抵觸，因此合同中該條款不具有約束力 ，為無效

35、條款。 道路交通安全法第76條第1款規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生交通事故 造成人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé) 任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。 據(jù)此，法院判決永安保險公司在王某投保的機(jī)動車第三者責(zé) 任保險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償車主王某經(jīng)濟(jì)損 失2600余元。 Page 46 2021-8-6 2、合同的解除：當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，提前 終止保險合同效力的一種單方面行為（存在時效限制）。 保險法保險法第十五條：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約第十五條：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約 定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得定外，保險合同成立后，投保人可

36、以解除合同，保險人不得 解除合同解除合同。 保險合同的解除通?？梢苑譃榧s定解除與法定解除，此外有 任意解除任意解除。 約定解除可以發(fā)生在合同成立后雙方經(jīng)協(xié)商一致解除合同， 也可以由當(dāng)事人事先約定合同解除的條件。 法定解除是指依據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人行使法律規(guī)定的解除權(quán) 而解除合同。分為投保人法定解除和保險人法定解除。 Page 47 2021-8-6 A、投保人法定解除： 各國保險法均約定，在一般情況下，投保人可以隨時提出解除保險合同。 B、保險人法定解除（往往不退還保費(fèi)）： 保險法規(guī)定，投保人或被保險人有下述行為，可以構(gòu)成保險人法定解 除保險合同的條件： （1）隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因

37、重大過失未履行告知義務(wù)； （2）謊稱事故騙保； （3）故意制造事故騙保； （4）未如約履行對保險標(biāo)的的安全職責(zé)； （5）未履行及時通知危險增加的告知義務(wù)； （6）投保人申報(bào)的被保險人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡超過合同約定年齡 限制（但合同成立后逾兩年的除外）； （7）自人身保險合同效力中止起，兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的。 Page 48 2021-8-6 案例案例 4.134.13：保險人法定解除：保險人法定解除 某年3月，劉某向某保險公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)險，金額為1萬 元，期限一年。同年7月，因連降暴雨，劉某住宅進(jìn)水1米深， 財(cái)產(chǎn)損失5000元，保險公司查勘后支付了5000元保險金。 次年3月，劉某續(xù)

38、保家庭財(cái)產(chǎn)險，后來，保險公司在例行的夏 季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)劉某住宅進(jìn)水原因是地勢太低，因此建議 修筑防洪墻。劉某沒有重視，未修防洪墻。同年夏天，幾場 暴雨后劉某住宅又進(jìn)水，并遭受財(cái)產(chǎn)損失6000元。保險公司 拒賠。 問題：保險公司拒賠的依據(jù)是什么？ Page 49 2021-8-6 分析： 保險法第五十一條：被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安 全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安 全。 保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及 時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建 議。 投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé) 任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。 結(jié)論： 保險公司拒賠合理。 Page 50 2021-8-6 3、保險合