農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

1、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法第一章總 則第一條為提高農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）的信貸服務水平，進一步滿足轄區(qū)內(nèi)同一區(qū)域的農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)主在生產(chǎn)、經(jīng)營等方面的信貸資金需求，根據(jù)中華人民共和國擔保法、農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引、個人貸款管理暫行辦法和本行信貸管理相關制度的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指轄區(qū)內(nèi)同一區(qū)域范圍內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)主分別依照本辦法組成聯(lián)保小組，貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。第三條本辦法所稱貸款人是指本行及其分支機構(gòu)（以下稱支行）。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小

2、組的自然人。第四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行自愿組合、共同申請、多戶聯(lián)保、按需貸款、周轉(zhuǎn)使用、責任連帶、到期還款的原則。第五條聯(lián)保貸款的基本程序為：成員組合向本行申請支行初審總行審核簽訂聯(lián)保承諾書小組成立；成員申請額度支行調(diào)查總行授信審批簽訂農(nóng)戶聯(lián)保借款合同；客戶用信申請支行審核發(fā)放貸款貸款收回小組解散。第二章對象、用途、期限及利率第六條具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組：（一）具有完全民事行為能力；（二）經(jīng)營的實體已在工商部門登記，且合法存續(xù)；（三）單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在本行服務區(qū)域內(nèi)有固定住所或經(jīng)營場所；（四）從事國家法律法規(guī)許可的經(jīng)營活動，具有貸款需求且貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策；（五）具備一

3、定比例的自有資金，有較好的信譽，償債能力和意愿較強；（六）經(jīng)濟效益明顯，具有合法、穩(wěn)定的收入來源；（七）在貸款人處開立存款賬戶；（八）在同一區(qū)域內(nèi)經(jīng)營。第七條貸款用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；（二）加工、手工、商業(yè)、運輸?shù)葌€體經(jīng)營貸款；（三）消費性貸款；（四）本行同意的其他用途。第八條 聯(lián)保貸款期限由貸款人根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不得超過一年。聯(lián)保貸款期限最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。第九條 聯(lián)保貸款利率標準按總行利率管理規(guī)定執(zhí)行，按季結(jié)息第三章聯(lián)保小組的設立、終止和變更第十條農(nóng)戶聯(lián)保小組由在貸款人服務區(qū)域內(nèi)的借款人組成，小組成員原則上為5-8戶。第十一條 設立農(nóng)

4、戶聯(lián)保小組，農(nóng)戶聯(lián)保小組成員應填寫設立聯(lián)保小組申請書，由各支行受理后，客戶經(jīng)理對農(nóng)戶聯(lián)保小組的基本情況進行調(diào)查，并形成書面材料，報經(jīng)總行授信審查委員會審批通過后，由經(jīng)辦行與小組所有成員簽訂聯(lián)保承諾書。聯(lián)保小組自聯(lián)保承諾書簽署之日起成立。聯(lián)保有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過2年。第十二條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列義務：（一）按照借款合同約定償付貸款本息；（二）督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；（三）對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息

5、時，小組其他成員代為償還貸款本息；（四）民主選舉聯(lián)保小組組長；（五）共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第十三條出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：（一）聯(lián)保小組任一成員在還清自己所欠的貸款本息后，書面通知聯(lián)保小組其他成員及本行后退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組解散。（二）因聯(lián)保小組任一成員未按約定歸還借款本息而形成訴訟，聯(lián)保小組解散。（三）聯(lián)保協(xié)議到期。第十四條聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，若聯(lián)保小組解散，貸款人不得再向聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款，但聯(lián)保小組成員仍應履行償還原貸款本息和承擔保證責任的義務，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。第十五條聯(lián)保小組成員變更的，必須與貸款人重新簽署聯(lián)保協(xié)議及聯(lián)保合同。

6、第四章 調(diào)查與授信第十六條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，借款時應分別填寫借款申請表并提供相關資料。支行受理后，客戶經(jīng)理根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力等進行盡職調(diào)查，會辦小組會辦后，按授權(quán)權(quán)限報有權(quán)人審批。第十七條貸款實行“雙限”授信，即核定聯(lián)保小組成員的最高貸款限額及聯(lián)保小組總的貸款限額，在授信期限內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。在單戶最高貸款限額之內(nèi)各成員的授信額度可不同，但最高貸款限額應相同本行每年可根據(jù)借款人的信用記錄及經(jīng)營狀況在最高貸款限額內(nèi)適當調(diào)整貸款的授信額度。第五章發(fā)放與管理第十八條經(jīng)有權(quán)人審批后，支行應及時通知聯(lián)保小組所有成員。第十九條聯(lián)保保證合同采

7、取總行統(tǒng)一印制的聯(lián)保借款合同，聯(lián)保小組成員必須在合同上逐一簽字?？蛻艚?jīng)理（兩人以上）必須當場監(jiān)督聯(lián)保小組所有成員共同在合同文本上簽字，確保簽訂的合同真實、有效。第二十條 貸款人應將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員中的借款人本人。第二十一條各支行要按照聯(lián)保小組成員所從事行業(yè)的特點，制定符合實際的還款計劃。借款人應嚴格按照貸款合同的約定歸還貸款本息。第二十二條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理按照本行信貸管理制度的要求做好貸后管理工作，聯(lián)保小組組長應負責協(xié)助本行及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。第二十三條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或

8、集中使用聯(lián)保小組其他成員的貸款。第六章責任追究第二十四條各支行客戶經(jīng)理必須嚴格按照本辦法規(guī)定的貸款條件，對聯(lián)保小組成員進行認真的調(diào)查與審查，嚴格按貸款流程發(fā)放貸款，同一組聯(lián)保小組成員的貸款必須由同一名客戶經(jīng)理負責發(fā)放和管理，該客戶經(jīng)理即為該小組所有成員貸款的清收責任人。第二十五條聯(lián)保貸款產(chǎn)生風險的，總行相關職能部門根據(jù)“盡職免責”的原則界定責任，對于不能免責的，對照總行有關責任追究制度追究相關人員的責任。第七章附 則第二十六條 本辦法未盡事宜參照本行相關制度執(zhí)行。第二十七條 本辦法由總行負責解釋和修訂。第二十八條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件1、聯(lián)保承諾書2、聯(lián)保借款合同3、設立聯(lián)保小組申請書

9、附件1聯(lián) 保 承 諾 書農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 支行（營業(yè)部）：我們 名成員自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，向貴行申請成立聯(lián)保小組，保證遵守貴行的各項信貸管理規(guī)定，并約定如下： 本聯(lián)保小組每一成員向貴行借款時，由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即：本聯(lián)保小組成員自愿為貴行在 年 月 日至 年 月 日期間向聯(lián)保小組的任一成員發(fā)放的，最高額為人民幣（大寫） 萬元的貸款提供擔保，并承諾：1保證方式為連帶責任保證，每一聯(lián)保小組成員借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即互相聯(lián)保； 2保證期間為自借款之日起至借款到期后二年； 3保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的訴訟費、律師費、差旅費以及貴行實現(xiàn)債權(quán)的其他費用； 4不管借款人將借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任； 5因借款人違反合同或借據(jù)約定，貴行有權(quán)決定提前收回尚未到期的貸款時，保證人應承擔連帶清償責任； 6督促借款人履行合同，當借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貴行；7保證人同意，保證人所應支付的一切款項，可由貴行(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內(nèi)扣收；8部分成員還清自己所欠本息后宣布退出