農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)型“社區(qū)銀行”可行性的初步探討

1、農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)型“社區(qū)銀行”可行性的初步探討近年來(lái)，當(dāng)?shù)馗縻y行類金融機(jī)構(gòu)逐年增多，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已然飽和；加之隨著城市化進(jìn)程加快，常住人口增多、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)升級(jí)、工業(yè)園區(qū)擴(kuò)容、城鄉(xiāng)各領(lǐng)域間統(tǒng)籌差距正在逐步縮小，這些主體的信貸需求加大，使得“社區(qū)銀行”的建立迫在眉睫。本文思考，以立足“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱為本行）于現(xiàn)階段如何轉(zhuǎn)型發(fā)展成為“社區(qū)銀行”。成為“社區(qū)銀行”的條件“社區(qū)銀行”（community banks）的概念來(lái)源自美國(guó)，已有很多成功范例，相對(duì)于其他銀行的區(qū)別體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)方式和規(guī)模上。第一，區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的銀行。這是對(duì)于跨國(guó)經(jīng)營(yíng)這類大型銀行而言所對(duì)應(yīng)的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)的

2、銀行，在我國(guó)并沒(méi)有明確的范圍劃分，但普遍認(rèn)同的界定范圍是以縣域?yàn)閱挝?；第二，資產(chǎn)規(guī)模較小的商業(yè)銀行。由此可見，成為“社區(qū)銀行”的條件有三：區(qū)域性經(jīng)營(yíng)、規(guī)模小、商業(yè)銀行；所以，社區(qū)概念并不能等同于某個(gè)地域，其業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍不能跨越縣域，凡是區(qū)域經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)規(guī)模較小的縣級(jí)商業(yè)銀行都有可以成為“社區(qū)銀行”的條件。本文對(duì)農(nóng)村合作銀行發(fā)展“社區(qū)銀行”的可行性作如下初步探討： 轉(zhuǎn)型“社區(qū)銀行”的優(yōu)勢(shì)一、服務(wù)對(duì)象“社區(qū)性”一是服務(wù)對(duì)象明確。“社區(qū)銀行”的服務(wù)對(duì)象是經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭。具體在區(qū)就是區(qū)內(nèi)中小企業(yè)尤其是小企業(yè)、社區(qū)居民、村鎮(zhèn)農(nóng)戶等。本行以“至誠(chéng)至信、合作共贏”為經(jīng)營(yíng)理念，以“立足、服務(wù)三農(nóng)、

3、服務(wù)中小企業(yè)”為服務(wù)宗旨，經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐努力，在對(duì)區(qū)域內(nèi)居民、中小型企業(yè)的支持和服務(wù)方面已有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠更好的提供各種金融服務(wù)，切實(shí)幫助當(dāng)?shù)厝罕娊鉀Q生產(chǎn)、生活資金難題。二是地區(qū)優(yōu)勢(shì)明顯?！吧鐓^(qū)銀行”之所以不能夠跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，是因?yàn)榇笮豌y行可以將當(dāng)?shù)氐拇婵钷D(zhuǎn)移到其他地方使用，而“社區(qū)銀行”主要在當(dāng)?shù)匚沾婵?，進(jìn)而再繼續(xù)投入到當(dāng)?shù)兀瑥亩苿?dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，更能得到當(dāng)?shù)卣桶傩盏闹С帧１拘械慕?jīng)營(yíng)方式與“社區(qū)銀行”服務(wù)對(duì)象的要求一致。二、網(wǎng)點(diǎn)布局“社區(qū)性”合行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋區(qū)每一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)過(guò)近幾年的搬遷、撤并優(yōu)化后，目前的網(wǎng)點(diǎn)布局更趨于合理化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，區(qū)現(xiàn)有各銀行類金融機(jī)構(gòu)10家，自2007年以來(lái)，股

4、份制商業(yè)銀行頻頻登陸，目前已進(jìn)駐5家，但其中只有泰隆商業(yè)銀行在區(qū)擁有2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其他新進(jìn)銀行在城區(qū)都僅擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；“工農(nóng)中建”包括郵政儲(chǔ)蓄等銀行在區(qū)擁有的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)平均為10個(gè)左右；而本行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)就有38個(gè)，按照區(qū)常住人口45萬(wàn)計(jì)算，本行平均一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)11842個(gè)市民，參照美國(guó)是4萬(wàn)人口中有一家“社區(qū)銀行”。從網(wǎng)點(diǎn)布局上來(lái)看，本行網(wǎng)點(diǎn)分布市區(qū)、城郊結(jié)合部及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，點(diǎn)多面廣，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，在當(dāng)?shù)厮薪鹑跈C(jī)構(gòu)中最貼近“社區(qū)銀行”的網(wǎng)點(diǎn)布局需求。三、人員素質(zhì) “社區(qū)性”一是人員配置合理。本行目前在職人員為392人，各網(wǎng)點(diǎn)工作人員大都來(lái)自本地市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，熟知本鄉(xiāng)本土的風(fēng)土人情，與當(dāng)?shù)厝罕娪?/p>

5、著較為緊密的社會(huì)聯(lián)系。從行長(zhǎng)到員工、從前臺(tái)到后臺(tái)，從上班時(shí)間到八小時(shí)之外，本行人員均能隨時(shí)為客戶提供最適合他們的當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)和相關(guān)金融咨詢，在業(yè)務(wù)拓展上有利于發(fā)揮“人緣、地緣、親緣”優(yōu)勢(shì)。二是信息較為對(duì)稱。俗話說(shuō)“臉熟”是一寶，這對(duì)開展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款十分重要，“社區(qū)銀行”要求其信息不對(duì)稱程度要較小于大銀行，這樣風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力才較強(qiáng)，才可以在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。本行完全符合“社區(qū)銀行”工作人員與社區(qū)單位、村鎮(zhèn)居民間信息交流的要求。四、業(yè)務(wù)范圍“社區(qū)性”近年來(lái)隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，本行目前所開展的業(yè)務(wù)范圍已涵蓋所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)品種也趨于豐富、網(wǎng)銀等電子銀行業(yè)務(wù)也

6、正處于積極發(fā)展階段。一是產(chǎn)品幫扶百姓。本行以小額信貸為主打產(chǎn)品，“豐收小額貸款卡”的小額循環(huán)貸款功能和按日計(jì)利的特性，能夠最大程度減輕貸戶負(fù)擔(dān)；而本行林權(quán)抵押貸款也走在全省前列，在扶持林農(nóng)、推動(dòng)林業(yè)發(fā)展上效果明顯；同時(shí)還有以“美好家園”貸款為代表的支農(nóng)產(chǎn)品，在幫助農(nóng)村危舊房改造等方面貢獻(xiàn)突出；二是代理業(yè)務(wù)便民。本行的代收代付業(yè)務(wù)包括稅費(fèi)、煙草、公積金、養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、水電費(fèi)、電話費(fèi)、行政事業(yè)單位罰沒(méi)款、低保、山林、種養(yǎng)殖業(yè)各類補(bǔ)貼等等，極大的方便了廣大市民。三是支付渠道完善。依托全國(guó)“農(nóng)信銀”支付結(jié)算系統(tǒng)和大、小額支付系統(tǒng)，本行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)比商業(yè)銀行的服務(wù)覆蓋面更廣，考慮某些偏遠(yuǎn)村民需求，

7、去年還在試點(diǎn)行政村安裝了52家銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。四是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低廉。本行堅(jiān)持促進(jìn)“便農(nóng)支付工程”的開展，在當(dāng)?shù)?，豐收借記卡是業(yè)內(nèi)手續(xù)費(fèi)最低的借記卡種，而通存通兌的省內(nèi)免收手續(xù)費(fèi)和其他業(yè)務(wù)的低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也深得客戶認(rèn)可?？梢哉f(shuō)，本行的業(yè)務(wù)范圍較符合“社區(qū)銀行”的業(yè)務(wù)需求。五、管理模式“社區(qū)性”經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，本行正逐步形成自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。區(qū)域小法人作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，機(jī)制靈活，實(shí)時(shí)決策實(shí)時(shí)實(shí)施、操作簡(jiǎn)單、方便快捷；總部對(duì)支行的管理較為直接，擁有決策鏈短、信息傳遞速度快、業(yè)務(wù)辦理迅速等優(yōu)勢(shì)。在總部建設(shè)的道路上本行也在積極探索實(shí)施，致力于提升總部的直接管理能力，盡可能的減少中間環(huán)節(jié)，今年已提

8、升2家分理處升格為二級(jí)支行，總部扁平化管理進(jìn)一步加強(qiáng)，接近“社區(qū)銀行”相對(duì)集中的管理模式要求。 達(dá)到“社區(qū)銀行”的要求一、進(jìn)一步完善法人治理，努力向農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展“社區(qū)銀行”是縣域商業(yè)銀行，其首要目的是盈利、追求商業(yè)利益最大化，而不是具有強(qiáng)烈政策性的行政化金融機(jī)構(gòu)。本行自2005年8月改制以來(lái)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但產(chǎn)權(quán)關(guān)系并沒(méi)有得到徹底解決，而明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，以商業(yè)銀行的管理模式來(lái)經(jīng)營(yíng)是成為真正“社區(qū)銀行”的必由之路。根據(jù)當(dāng)前現(xiàn)狀。一是要繼續(xù)完善公司治理結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)權(quán)制度改革。一方面要加快提高股權(quán)集中度，按照逐步規(guī)范、循序漸進(jìn)的原則，穩(wěn)步提高投資股比例，建立一個(gè)相對(duì)集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)，解決所有者缺

9、位的問(wèn)題。另一方面要積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。提高法人股東持股比例，增強(qiáng)股東參與治理的意愿和能力。二是積極探索農(nóng)村商業(yè)銀行的組建改制工作。1、清晰劃分“三會(huì)一層”職責(zé)權(quán)限，做到各司其職。2、加強(qiáng)董事會(huì)在公司治理結(jié)構(gòu)中的核心地位。3，進(jìn)一步提高監(jiān)事會(huì)的獨(dú)立性，充分發(fā)揮監(jiān)督作用。通過(guò)以“三會(huì)一層”來(lái)規(guī)范運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)“合作銀行”到“商業(yè)銀行”的跨越。二、重視合理市場(chǎng)定位，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展“社區(qū)銀行”和其他股份制商業(yè)銀行存在著定位上的本質(zhì)區(qū)別，其基本定位是向當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)。本行在農(nóng)村金融服務(wù)方面有著多年的豐富經(jīng)驗(yàn)，但在中小企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展上仍需尋求突破。小企業(yè)、微型企業(yè)群體龐大，機(jī)制

10、靈活、效益總體良好，能夠承擔(dān)利率超過(guò)15%的民間借貸，應(yīng)當(dāng)成為“社區(qū)銀行”的重要客戶群，而目前中小企業(yè)尤其是小企業(yè)貸款難的問(wèn)題主要有：1、信息不對(duì)稱，其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)普遍不真實(shí)、不可靠，難以用常規(guī)方法評(píng)估其還款能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、企業(yè)規(guī)模小，抵押物不足和缺乏第三方的有效擔(dān)保。針對(duì)以上問(wèn)題。首先應(yīng)繼續(xù)全面推行客戶經(jīng)理制，提高信貸人員業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷意識(shí)；在細(xì)分和拓展客戶資源中，培植穩(wěn)定客戶群，挑選優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對(duì)小企業(yè)“短、頻、快”的資金流動(dòng)特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和實(shí)施特色服務(wù)。第三，創(chuàng)新?lián)７绞?，?yōu)化組合現(xiàn)有擔(dān)保手段。第四，建立健全信用等級(jí)評(píng)定，加強(qiáng)后續(xù)調(diào)查跟

11、蹤，做到客戶信息的及時(shí)更新。三、做好基礎(chǔ)服務(wù)工作，打造成本行的核心競(jìng)爭(zhēng)力為社區(qū)居民家庭服務(wù)是“社區(qū)銀行”的主要任務(wù)，所提供的金融服務(wù)要能夠涵蓋老百姓的日常生活、生產(chǎn)、消費(fèi)、旅游出行等方方面面。當(dāng)前，城市化正處于高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，其當(dāng)前城市化率為65.12%，高于全國(guó)49.68%的平均水平，也超過(guò)全省61.62%的3.5個(gè)百分點(diǎn)，隨著城市化進(jìn)程的加快，人口的聚集，城區(qū)及主旅游景區(qū)將上線各類拆遷安置、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和新型公用事業(yè)費(fèi)用代理。針對(duì)以上情況。一是要跟進(jìn)城市化建設(shè)發(fā)展情況增撤網(wǎng)點(diǎn)。區(qū)城市化發(fā)展過(guò)程中，將在一些新興區(qū)域形成中心城鎮(zhèn)和金融空白區(qū)。如火車站的高鐵提速擴(kuò)能、鄉(xiāng)村整體安置搬遷、舊機(jī)場(chǎng)改

12、造、新建材家具大型市場(chǎng)建造等等，必須要及時(shí)跟進(jìn)新興地區(qū)的發(fā)展，及早規(guī)劃，以保證本行的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)能覆蓋所有社區(qū)。二是要加強(qiáng)與政府部門的銜接工作，開通更多代理渠道，尤其是要加快開通以“市民卡”、“公務(wù)卡”為載體的醫(yī)保、社保、消費(fèi)購(gòu)物等新型支付結(jié)算渠道，同時(shí)積極爭(zhēng)取國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)，拿到部門資金的入場(chǎng)券，以便更好地為轄內(nèi)居民服務(wù)。三是著眼于小額、零售等大銀行不愿涉足的“低端”基礎(chǔ)性服務(wù)，鞏固現(xiàn)有的客戶資源。從居民生活需求出發(fā)，對(duì)改善民生的消費(fèi)信貸產(chǎn)品予以大力開發(fā)，如農(nóng)民建房、購(gòu)車消費(fèi)、商戶、居民臨時(shí)周轉(zhuǎn)等，只有能為最廣大的普通居民提供最需要、最便利的產(chǎn)品和服務(wù)才能稱之為“社區(qū)銀行”。四、突出“便民快捷”服務(wù)理念，增強(qiáng)大眾的認(rèn)同感便民快捷是“社區(qū)銀行”的主要特色，它包括管理決策獨(dú)立、網(wǎng)點(diǎn)布局合理、業(yè)務(wù)辦理迅速、交易渠道便捷等方面。根據(jù)這些特點(diǎn)。一是要加快電子交易渠道建設(shè)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜