農(nóng)村信用社支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

1、農(nóng)村信用社支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告為了進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社結(jié)算業(yè)務(wù)水平，縮小城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村的差距，不斷提高信用社自身競(jìng)爭(zhēng)能力，保持結(jié)算業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，根據(jù)省聯(lián)社承德辦事處的安排部署，結(jié)合柜面業(yè)務(wù)督導(dǎo)檢查，對(duì)我縣部分信用社農(nóng)村結(jié)算業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)研，具體情況如下：一、全轄信用社總體情況隆化聯(lián)社共下設(shè)38個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在縣城網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)29個(gè)，去年10月初廟子溝鄉(xiāng)重新建立信用分社正式開(kāi)業(yè)，現(xiàn)在沒(méi)有金融空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止2012年8月末，全轄信用社設(shè)置并投入使用atm機(jī)5臺(tái)，正在安裝6臺(tái)，其中一體機(jī)2臺(tái)，張三營(yíng)和韓麻營(yíng)兩個(gè)大鎮(zhèn)各安裝1臺(tái)atm機(jī)已經(jīng)投入使用；安裝pos機(jī)275臺(tái)，安裝助農(nóng)服務(wù)

2、epos機(jī)270臺(tái)，已經(jīng)遍布各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組；共發(fā)放各種信通卡101845張，卡內(nèi)存款余額30850萬(wàn)元。開(kāi)通電話銀行10866戶，短*信服務(wù)13149戶。目前所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都開(kāi)通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通大小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)都能辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡等業(yè)務(wù)。二、農(nóng)戶對(duì)結(jié)算工具知識(shí)了解及使用普遍偏低根據(jù)調(diào)查來(lái)看，由于宣傳力度不夠，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、支票影像系統(tǒng)等方便、快捷的清算方式了解甚少，多數(shù)農(nóng)戶使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式。外地打工的農(nóng)民大部分以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算，還有部分農(nóng)民工回鄉(xiāng)時(shí)攜帶現(xiàn)金,小部分農(nóng)戶了解現(xiàn)代支付系統(tǒng)、農(nóng)信

3、銀系統(tǒng)和信通卡轉(zhuǎn)賬等結(jié)算工具。大部分農(nóng)戶在存折（單）、卡設(shè)置密碼以及密碼保護(hù)警惕意識(shí)差，覺(jué)得繁瑣還容易遺忘。造成農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。三、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢 目前大部分農(nóng)民消費(fèi)、結(jié)算觀念意識(shí)還比較落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響，大部分農(nóng)戶對(duì)結(jié)算自助設(shè)備的功能和對(duì)消費(fèi)者的益處不了解，覺(jué)得銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)差錯(cuò)而不愿用卡。目前全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共部放atm機(jī)11臺(tái)，其中5臺(tái)投入使用，大部分信用社沒(méi)有布放，根據(jù)調(diào)查布放經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)即便安裝atm機(jī)，在一段時(shí)間內(nèi)使用率也是很低的。pos機(jī)具共安裝275臺(tái)，但經(jīng)常使用的不到三分之一或者更少，韓

4、麻營(yíng)鎮(zhèn)是我縣較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全縣靠前，但去年給該鎮(zhèn)最大超市安裝一臺(tái)pos機(jī)，至今客戶在該超市刷卡消費(fèi)沒(méi)有幾戶。四、問(wèn)題形成的原因1、目前農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶掌握家中財(cái)務(wù)收支的主要人員文化結(jié)構(gòu)普遍較低，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，填寫(xiě)簽章要求規(guī)范，尤其是在背書(shū)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩。atm機(jī)和pos機(jī)對(duì)農(nóng)村用戶來(lái)說(shuō)還是新興事物，在使用和操作時(shí)還很生疏，生怕操作不當(dāng)造成損失。 2、各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如匯兌手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，結(jié)算業(yè)務(wù)量較?。▍R款1000元和

5、匯款成百上千萬(wàn)手續(xù)費(fèi)是一樣的），相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高；一些不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的商戶，消費(fèi)者前來(lái)購(gòu)買多數(shù)都是微少金額的商品，如果刷卡商戶就得產(chǎn)生一定的費(fèi)用，所以無(wú)論是農(nóng)戶或者商戶為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具，這樣傳統(tǒng)的交易習(xí)慣，直接制約著非支付結(jié)算工具的推廣使用。3、國(guó)家把大部分惠農(nóng)資金的發(fā)放交給農(nóng)村信用社，如“糧食直補(bǔ)、退耕還林”“困難家庭的低?！钡鹊?，對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)不但是虧本買賣，而且業(yè)務(wù)量相當(dāng)大，發(fā)放時(shí)期還影響其他正常業(yè)務(wù)，給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來(lái)一定的困難。另外在農(nóng)信社開(kāi)戶的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，辦理轉(zhuǎn)賬較少。五、兩點(diǎn)建議1、加大宣傳力度，加快普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)的步伐。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳的組織和領(lǐng)導(dǎo)，把宣傳推廣非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳作為長(zhǎng)期工作來(lái)抓，充分利用廣播電視等媒體進(jìn)行宣傳，但是主要還得由信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，特別是現(xiàn)代支付、農(nóng)信銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用優(yōu)勢(shì)的宣傳普及，以柜面人員為主，信貸人員下鄉(xiāng)為輔對(duì)客戶進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。2、根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和市場(chǎng)需求的不同，合理配置atm機(jī)、pos和epos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，要充分調(diào)查研究，避免盲目和過(guò)