試分析商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、試分析商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)管理 【摘 要】很多商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)的考量和管理時(shí)，都會選擇將部分金融業(yè)務(wù)外包給其他公司，這一舉措有其內(nèi)在的必然性，即銀行為了節(jié)省經(jīng)營成本和集中精力開發(fā)主打服務(wù)品牌。但在與他方合作的過程中，卻沒有完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識別意識薄弱、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系不完善和風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位等問題。為此，必須采取相應(yīng)的措施，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，盡量做到預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)，才能將可能帶來的損失降到最低，才能持久維持商業(yè)銀行的信譽(yù)和業(yè)務(wù)開展。 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融服務(wù);外包;風(fēng)險(xiǎn) 一、商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的必然性 金融服務(wù)外包是指銀行將相應(yīng)地金融業(yè)務(wù)交由其他公司或企業(yè)來

2、管理的行為。這一行為有其潛在的必然性。銀行之所以將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包給其他公司，是衡量之下的決策，其利益有四。一是可以降低銀行運(yùn)行成本，很多銀行他別是中小銀行在其發(fā)展過程中都會放棄一切非核心人業(yè)務(wù)，而采取外包的形式來降低投入成本和解決專業(yè)人才貧乏的問題;二是可以減低風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)率，將相關(guān)業(yè)務(wù)外包之后，銀行不再承擔(dān)直接責(zé)任，而只是以合作伙伴的形式承擔(dān)部分且較小的風(fēng)險(xiǎn);三是集中資源開發(fā)核心服務(wù)領(lǐng)域，一般銀行都會有自己的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分開發(fā)和管理好這一優(yōu)勢業(yè)務(wù)是銀行利益的重要來源，商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)的性質(zhì)決定了其不可能平等兼顧所有的領(lǐng)域，那樣只能導(dǎo)致不好的結(jié)果，因此集中精力打造自己的金牌服務(wù)，是必然的選擇。 二、商業(yè)銀

3、行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 （一）風(fēng)險(xiǎn)識別意識薄弱 所謂風(fēng)險(xiǎn)識別，也就是對風(fēng)險(xiǎn)可能性的認(rèn)識。風(fēng)險(xiǎn)識別意識薄弱從源頭上就增加了金融外包服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，這一處理不得當(dāng)，以后的一切行動都只能是亡羊補(bǔ)牢。在外包金融業(yè)務(wù)時(shí)，若不對合作方進(jìn)行充分細(xì)致的考量，那么風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見性就切實(shí)地存在于合作中。因?yàn)閷Ψ饺狈α私?，輕易簽訂合同，等于將自己弓手放在了別人的砧板上，只能是處于被動狀態(tài)，說不定什么時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)就炸開來，而銀行還來不及反應(yīng)時(shí)就已經(jīng)造成了嚴(yán)重的后果。 （二）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系不完善 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系是指就是對業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行全面評估，按照一定權(quán)重評估，設(shè)置預(yù)警指標(biāo)。說白了就是對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納和等級分類，做到心

4、中有數(shù)，不至于在事故發(fā)生之時(shí)手足無措。目前大多數(shù)的商業(yè)銀行是沒有做到這一點(diǎn)的。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系不僅僅要求商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人對合作可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)評估，還要求做成實(shí)際的評估報(bào)告存檔，以備日后的查閱和處理。且這一體系應(yīng)該由專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來考量，而不是將決策權(quán)集中在某一個或幾個人手里。目前大多數(shù)商業(yè)銀行沒有形成自己的金融業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)團(tuán)隊(duì)，這對于銀行的發(fā)展顯然是有害的。 （三）風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足 相應(yīng)承接下來的第三個問題就是風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足，這是與上面兩條特征一脈相承的。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)環(huán)節(jié)之后，就要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)制定相應(yīng)的防范措施。一般而言，商業(yè)銀行因?yàn)闃I(yè)務(wù)繁忙，而考慮不到事故發(fā)生的可能性偏低等因

5、素，往往忽略掉這一環(huán)節(jié)，覺得沒有必要把寶貴的時(shí)間浪費(fèi)在風(fēng)險(xiǎn)防范上，因?yàn)闆]有風(fēng)險(xiǎn)的話，風(fēng)險(xiǎn)防范措施的投入就打水漂了。但他們沒有考慮到，一旦發(fā)生事故，銀行將何以自處。甚至有些風(fēng)險(xiǎn)，是銀行本身不足以承擔(dān)的，而這個而責(zé)任又該誰來負(fù)呢？ 三、商業(yè)銀行加強(qiáng)金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理措施 （一）提高風(fēng)險(xiǎn)意識，謹(jǐn)慎選擇外包服務(wù)供應(yīng)商 商業(yè)銀行的存在和發(fā)展和其業(yè)務(wù)水平息息相關(guān)，稍有不慎，銀行就可能失去長年累月積累的信譽(yù)和用戶基礎(chǔ)。因此，在應(yīng)對外包業(yè)務(wù)時(shí)，務(wù)必處處謹(jǐn)慎，選擇可靠的合作伙伴。在合作之前，商業(yè)銀行應(yīng)對擬合作企業(yè)進(jìn)行深入地調(diào)研與觀察，考察對方企業(yè)的業(yè)務(wù)水平和信譽(yù)，選擇誠信高效的合作對象;在合作進(jìn)行中時(shí)，商業(yè)銀

6、行也應(yīng)隨時(shí)關(guān)注對方業(yè)務(wù)動態(tài)，雙方進(jìn)行實(shí)時(shí)地業(yè)務(wù)交流和往來，預(yù)防一切可能的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）完善風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，加強(qiáng)內(nèi)外部調(diào)查與監(jiān)管 上面談到，風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行在選擇合作伙伴時(shí)應(yīng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)考量?？梢酝ㄟ^問卷、訪談、內(nèi)部調(diào)查的形式直接收集銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、一線員工以及其他外包服務(wù)最終接受方對該類外包服務(wù)的評價(jià)和建議，客觀評價(jià)業(yè)務(wù)外包后產(chǎn)生的成效，提出改善外包業(yè)務(wù)管理的建議，促進(jìn)外包業(yè)務(wù)的持續(xù)良性發(fā)展，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的作用。銀行內(nèi)部或者其他外包服務(wù)商的意見和建議能夠有效反映見可能的風(fēng)險(xiǎn)，并對雙方合作可能產(chǎn)生的效益進(jìn)行評估和考量，從而有助于選擇風(fēng)險(xiǎn)可能最小，所得成效最大的合作伙伴

7、。 （三）建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，降低事故可能造成的影響 首先，商業(yè)銀行應(yīng)該建立自己內(nèi)部的應(yīng)急組織，負(fù)責(zé)對緊急情況的評估和制定處理策略，在合作達(dá)成之時(shí)就準(zhǔn)備好相關(guān)的應(yīng)急預(yù)案，一對一地對可能風(fēng)險(xiǎn)以及所對應(yīng)的策略鏈接起來。其次，還有必要進(jìn)行相關(guān)的應(yīng)急演練。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對外包服務(wù)可能中斷和出現(xiàn)問題的場景，進(jìn)行內(nèi)部人員的應(yīng)急演練，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中不足的地方并加以完善。定期演練的形式可以讓銀行內(nèi)部始終處于警備狀態(tài)，從而將外包服務(wù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 四、結(jié)語 綜上所述，商業(yè)銀行在選擇將部分金融業(yè)務(wù)外包時(shí)，也等于選擇了一定的風(fēng)險(xiǎn)，而如果處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)識別意識薄弱，風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系不完善和風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位等問題，則很可能給商業(yè)銀行的發(fā)展造成致命的傷害。因此，必須完善金融業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從風(fēng)險(xiǎn)識別到風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急，從選擇合作企業(yè)到跟蹤合作和管理，都應(yīng)該層層把關(guān)，才能有效保證商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)