小額貸款公司的可行性報(bào)告

1、關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告xxx縣人民政府：中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。一、小額貸款公司基本情況（一）公司名稱暫定為“xxx”。 擬注冊資本叁仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場所初選在xxx縣xx路中段。（二）主出資人主出資人xxx縣xxx，成立于1996年，主要經(jīng)營原煤、煤產(chǎn)品的銷售。公司成立以來適逢煤炭市場回暖，公司進(jìn)入高速發(fā)展階段，公司現(xiàn)在員工100余人，有專業(yè)技術(shù)管理人員20余

2、人。公司管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚，截止2006年末，公司凈資產(chǎn)3693萬元，資產(chǎn)負(fù)債率17%，凈利潤額1093萬元。2008年9月末，公司凈資產(chǎn)4420萬元，資產(chǎn)負(fù)債率24%，凈利潤總額達(dá)到1019萬元。依法辦理了工商注冊登記手續(xù)，法人代表劉瑞具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場前景樂觀，投資愿望強(qiáng)烈。（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人xxx縣xxx占出資比例的20%。股東包括xxx，xxx、xxx、xxx、xxx等5個(gè)自然人，占出資比例的80%。二、組建小額貸款公司的

3、可行性分析（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析改革開放以來，我縣圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。截止2008年，我縣全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值116億元，是2007年的2.5倍，同比增長30.6%。首次突破百億元大關(guān)，完成財(cái)政收入30億元，是2007年的2.3倍，增幅達(dá)132.8%，地方財(cái)政收6.6億元，增長96.2%。財(cái)政收入增幅創(chuàng)歷史之最，預(yù)計(jì)農(nóng)民人均收入5000元，與2007年比較基本翻了一翻，縣城經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力在2007年躋身“全省十強(qiáng)”之后，2008年進(jìn)入“西部百強(qiáng)”縣。200

4、9年xxx縣委政府在總結(jié)以往的基礎(chǔ)上，深入分析了國際國內(nèi)形勢，構(gòu)思新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，進(jìn)一步解放思想，加大投資力度，是我們抓住形勢的大好時(shí)機(jī)。與此同時(shí)，xxx縣的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長， 2008年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)140億元，同比增長68.47%，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)76億元，同比增加70.4%,各項(xiàng)貸款余額84.85億元，同比增加35.28%，其中農(nóng)業(yè)小額貸款只占其全部貸款的39%。 （二）設(shè)立的必要性隨著xxx能源經(jīng)濟(jì)化的不斷推進(jìn)，以煤炭、電力、化工、載能、建材為主的地方工業(yè)體系已經(jīng)形成，循環(huán)發(fā)展、清潔生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條初步形成，一批大型“三個(gè)轉(zhuǎn)化”項(xiàng)目相繼投

5、產(chǎn)。煤液化、煤轉(zhuǎn)油、煤制烯烴等戰(zhàn)略性項(xiàng)目取得突破性進(jìn)展，蘭碳整合及試驗(yàn)示范項(xiàng)目建設(shè)順利，煤炭資源整合與技術(shù)改造穩(wěn)步推進(jìn)，能源化工基地建設(shè)步入規(guī)模化集群發(fā)展軌道。依托煤炭產(chǎn)業(yè)鏈條的小型配套項(xiàng)目，企業(yè)將進(jìn)入發(fā)展的黃金期。同時(shí)，以打破城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)為主的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中、人口向城鎮(zhèn)集中、生產(chǎn)要素向規(guī)模經(jīng)營集中、公共設(shè)施向農(nóng)村延伸、公共服務(wù)向農(nóng)村覆蓋，縣城、新民、廟溝門、清水、大昌汗、發(fā)展節(jié)點(diǎn)已集聚人口10.1萬。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，初步形成了以畜牧、紅棗、小雜糧為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局，基本實(shí)現(xiàn)了種植農(nóng)業(yè)向生態(tài)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值將成為今后“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)

6、。預(yù)計(jì)，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。（三）可行性據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀管理部門的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶難

7、以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅xxx縣民間融資的規(guī)模至少在27億元以上，主要通過投資者以個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。根據(jù)我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，“十一五”期間，我縣預(yù)期經(jīng)濟(jì)增長速度保持在30%以上，預(yù)期2009年全縣生產(chǎn)總值增長28%，達(dá)到165億元；財(cái)政總收入增長17%，達(dá)到35億元，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長112%，達(dá)到216億元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長32%，達(dá)到18500元，農(nóng)民純收入增長28%，達(dá)

8、到6000元，縣域經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力進(jìn)入全國百強(qiáng)。屆時(shí)，一個(gè)經(jīng)濟(jì)繁榮、社會(huì)和諧、人民幸福的新xxx將展現(xiàn)在世人面前。小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。預(yù)測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置小額貸款公司可能

9、面臨客戶違約或資信下降，帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對(duì)潛在客戶進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。三、實(shí)施條件（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。（二）選定了營業(yè)場所，選聘了具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。四、結(jié)論（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。（二