銀行支行利率市場(chǎng)化調(diào)查問(wèn)卷報(bào)告

1、銀行支行利率市場(chǎng)化調(diào)查問(wèn)卷報(bào)告根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)關(guān)于利率市場(chǎng)化重點(diǎn)調(diào)研課題的要求，如何面對(duì)和適應(yīng)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的影響，揚(yáng)長(zhǎng)避短，構(gòu)建特色化、差別化經(jīng)營(yíng)體系，實(shí)現(xiàn)全行健康可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，我行現(xiàn)將利率市場(chǎng)化相關(guān)調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容匯報(bào)如下：1. 利率市場(chǎng)化后，農(nóng)信社利率是否需要一直上揚(yáng)？經(jīng)過(guò)我行市場(chǎng)調(diào)查，周邊銀行如農(nóng)行、郵儲(chǔ)利率目前也已經(jīng)上浮同我行一樣，在同等條件下，如我行降低利率勢(shì)必導(dǎo)致我行儲(chǔ)蓄存款下降。2.利率市場(chǎng)化后，農(nóng)信社的資金規(guī)模和需求之間的關(guān)系應(yīng)如何處理？資金規(guī)模和需求之間比例關(guān)系及其控制的分析表明，提高資金使用效益是投資增長(zhǎng)機(jī)制形成的關(guān)鍵，也是協(xié)調(diào)投資增長(zhǎng)率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的重要保證。 實(shí)現(xiàn)資金規(guī)模結(jié)

2、構(gòu)的合理化，就是要實(shí)現(xiàn)資金規(guī)模在部門(mén)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)等方面的協(xié)調(diào)運(yùn)行，以謀求社會(huì)供給結(jié)構(gòu)和需求結(jié)構(gòu)的相互適應(yīng)。為此，在資金投入上，必須保證各生產(chǎn)要素的投資比例符合生產(chǎn)技術(shù)水平和技術(shù)構(gòu)成的要求。在資金流動(dòng)或轉(zhuǎn)移方面，必須保證各部門(mén)、各環(huán)節(jié)的投資比例符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理化的要求。在投資重點(diǎn)的選擇上，必須保證產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的高層次發(fā)展。3.利率市場(chǎng)化后存款增量和績(jī)效間的關(guān)系應(yīng)如何處理？經(jīng)我行調(diào)研大部分人認(rèn)為應(yīng)加大績(jī)效考核力度，暨存款增量和績(jī)效應(yīng)成正比。4.利率市場(chǎng)化對(duì)信用社經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)會(huì)產(chǎn)生影響，如何解決？從以下五方面解決：首先，準(zhǔn)確定位，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)。相對(duì)于大型國(guó)有銀

3、行，農(nóng)商銀行的地緣和人緣優(yōu)勢(shì)明顯，在激勵(lì)機(jī)制、用人機(jī)制、分配機(jī)制與考核機(jī)制等方面自主性比較強(qiáng)，應(yīng)深耕區(qū)域市場(chǎng)，集中資源對(duì)市場(chǎng)內(nèi)的中小微企業(yè)提供“精”、“專(zhuān)”、“特”的金融服務(wù)，實(shí)施有別于大型國(guó)有銀行的差異化經(jīng)營(yíng)。其次，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，著力夯實(shí)存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，尋求負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)新型增長(zhǎng)點(diǎn)，持續(xù)推動(dòng)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)和服務(wù)模式創(chuàng)新，建立客戶(hù)分層和精細(xì)化管理機(jī)制。再者，加強(qiáng)創(chuàng)新，推動(dòng)多元化發(fā)展。一方面要加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)水平，大力發(fā)展投資類(lèi)業(yè)務(wù)，提高投資收益。另一方面要以中間業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手和推動(dòng)力，加快產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新發(fā)展新興業(yè)務(wù)，增加各類(lèi)中間業(yè)務(wù)收入比例，逐步改變嚴(yán)重依

4、賴(lài)?yán)钍杖氲膫鹘y(tǒng)盈利模式，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。第四，強(qiáng)化風(fēng)控，完善利率定價(jià)機(jī)制。未來(lái)利率市場(chǎng)化下銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力將是一項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，在保持定價(jià)政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的基礎(chǔ)上，使我們做到風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可知、收益可計(jì)。第五，提升服務(wù)，不盲目追求“大而全”和產(chǎn)品業(yè)務(wù)全覆蓋，堅(jiān)持自身定位打造服務(wù)型精品銀行。5.利率市場(chǎng)化后對(duì)農(nóng)信社資金組織和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生怎樣的影響？面對(duì)利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)，中小商業(yè)銀行可以從拓展多元化經(jīng)營(yíng)、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、提高利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力等方面著手彌補(bǔ)短板，在優(yōu)化自身業(yè)務(wù)過(guò)程中贏得生存空間。分析起來(lái)，中小商業(yè)銀行可能面對(duì)的挑戰(zhàn)包括，一是

5、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)陡增。利率市場(chǎng)化之后，中小銀行可能通過(guò)提高貸款收益率來(lái)緩沖存款成本上升所帶來(lái)的不利影響，這在某種程度上是以提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度為代價(jià)的。二是產(chǎn)品定價(jià)的難度加大。利率市場(chǎng)化后，由于利率的靈活性，中小銀行可以根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)等進(jìn)行自主定價(jià)，但金融產(chǎn)品定價(jià)不僅涉及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)策略，還與信貸風(fēng)險(xiǎn)、供求情況和成本費(fèi)用緊密相連，這對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)都是巨大挑戰(zhàn)。此外，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度會(huì)明顯上升。在利率市場(chǎng)化以后，利率波動(dòng)的頻率和幅度將會(huì)提高，并使利率的期限結(jié)構(gòu)變得更加復(fù)雜，管理利率風(fēng)險(xiǎn)的難度逐步增加。6.信用社閑置資金用途？1.從內(nèi)用功，探討支農(nóng)工作新途徑。(1)轉(zhuǎn)變觀念，積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。一

6、是要變“等貸上門(mén)”為主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)貸款，把業(yè)務(wù)工作的重點(diǎn)放在貸款營(yíng)銷(xiāo)上，在支農(nóng)過(guò)程中主動(dòng)為農(nóng)戶(hù)找項(xiàng)目，當(dāng)幫手，在幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的同時(shí)，發(fā)展擴(kuò)大農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)領(lǐng)域。二是采取利率優(yōu)惠，提高聯(lián)保貸款額度，擴(kuò)大小額貸款面，等級(jí)評(píng)定發(fā)貸款證和開(kāi)辦消費(fèi)、住房、助學(xué)貸款等方法進(jìn)一步拓寬支農(nóng)貸款渠道。三是對(duì)信貸員力量薄弱的地方，建立授權(quán)信用代辦站代發(fā)貸款。四是改進(jìn)貸款管理辦法，實(shí)行信貸員項(xiàng)目專(zhuān)管制，解決好產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目資金需求大的矛盾。 (2)明確市場(chǎng)定位尋求支農(nóng)工作新突破。一是積極與當(dāng)?shù)卣浜?，共同?gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，從農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的實(shí)際出發(fā)，打破單戶(hù)經(jīng)濟(jì)的局限性，強(qiáng)化對(duì)公司+基地+農(nóng)戶(hù)的產(chǎn)業(yè)鏈的研究，充分發(fā)揮信

7、貸杠桿作用，以轄內(nèi)縣聯(lián)社為中心，組織好社團(tuán)貸款，積極扶持當(dāng)?shù)鼐哂袔?dòng)效應(yīng)的農(nóng)村龍頭企業(yè)，從而為農(nóng)村信用社建立有效的信貸市場(chǎng)。二是加強(qiáng)內(nèi)部配套措施的健全和完善，研究切合實(shí)際的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注重對(duì)違規(guī)貸款、決策貸款、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況貸款的責(zé)任劃分，增強(qiáng)基層社增加信貸投入的積極性。三是以農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)規(guī)模為參數(shù)，劃分農(nóng)戶(hù)服務(wù)等級(jí)，調(diào)整不同等級(jí)的農(nóng)戶(hù)貸款額度、期限及利率上浮標(biāo)準(zhǔn)等，滿足農(nóng)民需求，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。四是積極探索新的貸款營(yíng)銷(xiāo)方式，如農(nóng)戶(hù)貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔(dān)保、企業(yè)聯(lián)保、實(shí)行一地一策或一地多策，不搞一刀切，有效暢通投資渠道。五是充分發(fā)揮

8、農(nóng)信社優(yōu)勢(shì)，對(duì)進(jìn)入城鎮(zhèn)的大量經(jīng)商散戶(hù)，應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)絡(luò)，以縣聯(lián)社為中心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社為分支，對(duì)轄區(qū)工商戶(hù)建立檔案，著重發(fā)揮中小額度貸款的靈活性，研究解決好擔(dān)保、抵押?jiǎn)栴}，并在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間，選擇“三農(nóng)”市場(chǎng)外的“第二”基礎(chǔ)信貸市場(chǎng)。 2.開(kāi)辟新的資金運(yùn)用空間，提高資金的盈利性和流動(dòng)性。(1)大力開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及收入來(lái)源單一的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益率高、風(fēng)險(xiǎn)可控等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，將成為信用社重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展的突破口。農(nóng)村信用社應(yīng)在抓好風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，將富裕資金逐步向票據(jù)業(yè)務(wù)上傾斜，力爭(zhēng)擴(kuò)大票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的市場(chǎng)份額，擴(kuò)大貼現(xiàn)

9、業(yè)務(wù)在總資產(chǎn)中的比重，通過(guò)辦理貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。 (2)加大債券投資力度，提高投資收益在總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調(diào)，債券投資已成為金融企業(yè)重要的利潤(rùn)來(lái)源，而大部分農(nóng)村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小，貸款利息收入征稅而投資債券收入免稅的情況下，債券投資的實(shí)際收益率更高于貸款利差的收益率，而且債券投資的流動(dòng)性和安全性較高。因此，農(nóng)村信用社在做好服務(wù)“三農(nóng)”的前提下，逐步提高國(guó)債、金融債券資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，通過(guò)信貸資產(chǎn)的資產(chǎn)化，將信用社的閑置資金轉(zhuǎn)化為在市場(chǎng)上出售和流動(dòng)的債券，在提高農(nóng)村信用社資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)增加信用

10、社的收益。 (3)積極參與資金拆借業(yè)務(wù)。這也是農(nóng)村信用社解決資金閑置問(wèn)題的一個(gè)有效途徑。當(dāng)前銀行間貨幣市場(chǎng)資金拆借業(yè)務(wù)發(fā)展很快，加之其他中小金融機(jī)構(gòu)已有參與貨幣市場(chǎng)資金拆借的成功經(jīng)驗(yàn)，這些都為農(nóng)村信用社參與貨幣市場(chǎng)資金拆借業(yè)務(wù)提供了有利條件。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)有關(guān)貨幣政策、交易規(guī)則、交易程序深入學(xué)習(xí)和了解的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取貨幣市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，依靠人民銀行的幫助，積極主動(dòng)地參與貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)區(qū)域系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)間資金拆借運(yùn)作，提高資金的使用率和收益率，使資金在體外循環(huán)中有效增值，并帶動(dòng)和促進(jìn)主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展。 (4)積極開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)。融資租賃是指當(dāng)企業(yè)添置某些技術(shù)設(shè)備而又缺乏資金時(shí)

11、，由出租人代其購(gòu)進(jìn)或租進(jìn)所需的設(shè)備，然后再出租給承租單位使用的一種租賃方式。農(nóng)村信用社應(yīng)針對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)各種集體、非公有制經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而又資金短缺的實(shí)際情況，有選擇地購(gòu)進(jìn)一些守信企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中急需的設(shè)備，通過(guò)開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用社資金的有效增值。 7. 利率市場(chǎng)化后農(nóng)信社增存的主要優(yōu)勢(shì)？一是農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，遍布城市、農(nóng)村各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；二是農(nóng)信社與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊密相聯(lián)，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的根本；三是加強(qiáng)體制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平。通過(guò)建立健全農(nóng)村信用社決策機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制等，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社及其工作人員服務(wù)“三農(nóng)”的積極性

12、、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多樣化金融需求。按照優(yōu)先“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)，在滿足農(nóng)戶(hù)基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新工作思路，搞好縣域小企業(yè)的融資工作，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的支持力度。積極引入和開(kāi)發(fā)多樣化、有特色的金融產(chǎn)品，著力改善農(nóng)村金融服務(wù)方式。8.利率市場(chǎng)化后，是否應(yīng)設(shè)立利率標(biāo)桿？利率市場(chǎng)化是指利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)、由市場(chǎng)主體自主決定利率的過(guò)程。在利率市場(chǎng)化的條件下，如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，則任何單一的經(jīng)濟(jì)主體都不可能成為利率的單方面制定者，而只能是利率的接受者。換言之，所謂利率市場(chǎng)化，是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平由市場(chǎng)來(lái)決定。它包

13、括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。具體講，利率市場(chǎng)化是指存貸款利率不由上級(jí)銀行統(tǒng)一控制，而是由農(nóng)信社根據(jù)資金市場(chǎng)的供求變化來(lái)自主調(diào)節(jié)。9.在全省統(tǒng)一市場(chǎng)利率是否可行？是否在市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率？利率市場(chǎng)化改革的成功概率與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度成正比。條件好的有成功的，但以失敗的居多。其道路選擇異常艱難，成本偏高。改革的順序的安排要講究規(guī)律和技巧。由于利率市場(chǎng)化只是金融自由化、經(jīng)濟(jì)自由化整體中的一部分所以必然要涉及到改革順序安排問(wèn)題，利率改革不可超前，當(dāng)然也不能久拖不改。市區(qū)和縣域執(zhí)行統(tǒng)一利率可行。10.省聯(lián)社應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化工作提供哪些服務(wù)和監(jiān)管？面對(duì)利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)，省聯(lián)社可以從拓展多

14、元化經(jīng)營(yíng)、走差異化發(fā)展道路、建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、提高利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力等方面著手彌補(bǔ)短板，在優(yōu)化自身業(yè)務(wù)過(guò)程中贏得生存空間11.利率市場(chǎng)化后農(nóng)信社對(duì)代理資金的選擇標(biāo)準(zhǔn)？選擇代理資金應(yīng)以我行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)點(diǎn)來(lái)衡量。多往“三農(nóng)”方面靠近，例如：電費(fèi)、電話費(fèi)、水費(fèi)、交通罰款、理賠等方面切實(shí)服務(wù)農(nóng)民。12.利率市場(chǎng)化后縣級(jí)行社對(duì)存款指標(biāo)的看法？利率市場(chǎng)化后，我行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%，對(duì)此我行應(yīng)大力宣傳，增加我行的當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)份額，應(yīng)通過(guò)電視、報(bào)紙、戶(hù)外廣告、網(wǎng)絡(luò)媒體等多種宣傳途徑進(jìn)行宣傳，努力擴(kuò)大存款份額。13.利率市場(chǎng)化后，農(nóng)信社新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是什么？一、繼續(xù)依托傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，尋求新的利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)

15、方式傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為我們帶來(lái)的收益是無(wú)可非議的，并且由于自身的體制以及多年來(lái)形成的發(fā)展模式，我們還將在很長(zhǎng)的時(shí)間里繼續(xù)依靠存貸款業(yè)務(wù)來(lái)達(dá)到既定目標(biāo)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，做好存貸款業(yè)務(wù)是滿足“三農(nóng)”正常生產(chǎn)、生活的基礎(chǔ)條件。然而，金融形勢(shì)是在不斷變化的，一味依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可能就是固步自封、因循守舊。20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了巨大的變化，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。為了擴(kuò)大發(fā)展空間，各商業(yè)銀行都在守住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)陣地的同時(shí)，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此我們應(yīng)緊跟國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展步伐，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高整體盈利水平，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，擴(kuò)大市

16、場(chǎng)占有份額，以創(chuàng)造更大的利潤(rùn)收益。1、大力拓展中間業(yè)務(wù)。結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，以及商業(yè)銀行給我們帶來(lái)的啟示是：必須大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)?？v觀國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)，大量的不爭(zhēng)事實(shí)和數(shù)據(jù)似乎都正在說(shuō)明這樣一個(gè)問(wèn)題：中間業(yè)務(wù)已成為金融競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。近幾年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行為適應(yīng)日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和增加收益，紛紛將戰(zhàn)略目標(biāo)轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務(wù)，目前已與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。正如一位業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)：傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將逐漸縮小，我行要在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展就必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而作為金融創(chuàng)新重要組成部分的中間業(yè)務(wù)，將是我行拓展業(yè)務(wù)空間，追求利潤(rùn)最大化的必然選擇?？梢?jiàn)，我們大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)確實(shí)能

17、帶來(lái)巨大的收益，我們可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上做好代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)。代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶(hù)委托、代為辦理客戶(hù)指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。開(kāi)辦代理業(yè)務(wù)不但能夠?qū)崿F(xiàn)一定的手續(xù)費(fèi)收入，而且能夠爭(zhēng)取到大量的客戶(hù)資源，輔助資產(chǎn)負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)打造農(nóng)村信用社的品牌具有巨大作用。2、積極開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)。吉卡發(fā)行以來(lái)，方便、快捷的服務(wù)功能滿足了廣大客戶(hù)的要求，有力的提升了吉林農(nóng)信的社會(huì)形象，同時(shí)也增加了存款額度。一是我們可針對(duì)吉卡持卡人展開(kāi)一系列的宣傳、促銷(xiāo)活動(dòng)，如刷卡消費(fèi)雙倍積分、存款贈(zèng)送禮品等。盡可能提高存量卡片的復(fù)活率，并以此為契機(jī)提升吉卡的品牌形象。二是為持卡人提供增值服務(wù)。開(kāi)

18、通vip金融通道，可以是收費(fèi)型vip，即收取一定服務(wù)費(fèi)獲得vip客戶(hù)的權(quán)利，也可以是大客戶(hù)型vip，即大的存、貸款客戶(hù)，免費(fèi)為其提供vip服務(wù)。三是免費(fèi)提供金融咨詢(xún)服務(wù)，為吉卡持卡人提供柜面等咨詢(xún)服務(wù)。四是借助白金卡的發(fā)型，提升客戶(hù)社會(huì)地位和檔次。二、做好中小企業(yè)貸款工作，有效防控風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的中小企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件是寬松的，手續(xù)也是簡(jiǎn)化的。中小企業(yè)為了發(fā)展，勢(shì)必要通過(guò)貸款融資的方式促進(jìn)生產(chǎn)，以達(dá)到增加收益的目的。農(nóng)村信用社拓展中小企業(yè)貸款是發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的需要。我們的盈利模式還較為粗放，主要是向大客戶(hù)放款，將眼光投向中小企業(yè)是對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的適度調(diào)整。農(nóng)村信用社拓展中小企業(yè)貸款

19、的另一個(gè)重要因素是完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。貸款投向大客戶(hù)或某些集中行業(yè)，容易造成集中度風(fēng)險(xiǎn)。包括中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的整個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是我們經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的致命問(wèn)題，不能有效防控風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成資產(chǎn)流失，失去客戶(hù)對(duì)我們的信任，后果將會(huì)極其不堪設(shè)想。首先建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，用制度來(lái)約束人為的風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次加強(qiáng)職工道德教育，從思想源頭上遏制人為風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的念頭。再次構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，使職工對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有據(jù)可依。最后嚴(yán)懲惡意造成資產(chǎn)損失的職工，以達(dá)到警示目的。三、加強(qiáng)人力資源管理，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力全體員工是農(nóng)村信用社輝煌歷史的締造者，只有牢牢抓住員工的心理，輔之以正確的激勵(lì)，才會(huì)任勞任怨的為信用社工

20、作。因此，切實(shí)提高員工的工作積極性，可以為我們的各項(xiàng)工作順利進(jìn)行起到推動(dòng)促進(jìn)的作用。一要加強(qiáng)員工思想道德教育，樹(shù)立“以社為家、愛(ài)社如家”觀念。二要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，以客戶(hù)為中心，將客戶(hù)視作自己的親人。三要制定出臺(tái)激勵(lì)政策，形成“人人向上”的競(jìng)爭(zhēng)局面，優(yōu)勝劣汰。四要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)帶頭的作用，以領(lǐng)導(dǎo)為楷模，形成全員一心、上下一心的磅礴氣勢(shì)。農(nóng)村信用社面臨的金融形勢(shì)已經(jīng)今非昔比，包括農(nóng)行在內(nèi)的幾家金融機(jī)構(gòu)業(yè)已看好農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)，如何在新一輪的金融變革中勝出是擺在我們?nèi)w農(nóng)信人面前的重大課題。一是認(rèn)真研究當(dāng)前形勢(shì)和農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額，制定未來(lái)發(fā)展規(guī)劃及對(duì)策。二是發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和六十余年的社民感情的優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)水平

21、，增強(qiáng)服務(wù)功能，最大限度的滿足客戶(hù)需求，科學(xué)制定讓利政策。三是加強(qiáng)業(yè)內(nèi)交流，借鑒總結(jié)發(fā)達(dá)省、市或地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，知己知彼的與其競(jìng)爭(zhēng)。四是把握和領(lǐng)會(huì)國(guó)家關(guān)于農(nóng)村金融的政策，未雨綢繆，搶占市場(chǎng)先機(jī)。四、大力清收不良貸款不良貸款的沉重包袱已嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，必須加大力氣清收不良貸款才能為自身營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是責(zé)任清收。對(duì)內(nèi)部員工發(fā)放的違規(guī)貸款給予清收期限，對(duì)造成損失的要嚴(yán)肅追究責(zé)任；二是堅(jiān)持依法清收。對(duì)有償還能力卻不履行償還義務(wù)的借款人、保證人實(shí)行依法清收，切實(shí)維護(hù)債權(quán)。三是保全清收。對(duì)有償還意愿，但暫時(shí)缺少資金償還的貸戶(hù)要對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行保全，防止信貸資金損失。五、利用科技網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

22、，全面提升金融服務(wù)水平打造一流的現(xiàn)代化科技網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為客戶(hù)提高專(zhuān)業(yè)、便捷、高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。14. 利率市場(chǎng)化后，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化？一是拓展多元化經(jīng)營(yíng)。在資本約束和利率市場(chǎng)化雙重條件下，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)是，大力拓展低資本消耗的、非傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，提高非利息收入的比重。中小銀行急需實(shí)現(xiàn)基本贏利模式從存貸利差占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)向存貸利差和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來(lái)，通過(guò)培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從資本消耗型業(yè)務(wù)向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、新興業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入占比，減少對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)，從而減弱利率風(fēng)險(xiǎn)的困擾。二是走差異化發(fā)展道路

23、。當(dāng)前，我國(guó)各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式、營(yíng)運(yùn)管理模式等方面都呈現(xiàn)出趨同性，而相較大型銀行，中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和資產(chǎn)規(guī)模上都不具有競(jìng)爭(zhēng)力。但是，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)審批速度更快，地緣和區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯，相對(duì)而言對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下應(yīng)充分借助于地方政府的大力支持，發(fā)展地方項(xiàng)目。三是建立有效的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。產(chǎn)品定價(jià)包括資產(chǎn)定價(jià)、負(fù)債定價(jià)和內(nèi)部報(bào)價(jià)，建立產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制應(yīng)以效益為依據(jù)。在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，一方面價(jià)格因素變得越來(lái)越重要，要根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況和成本情況，考慮地方和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，實(shí)行差別定價(jià)原則，這樣既能提升競(jìng)爭(zhēng)力，又能實(shí)現(xiàn)效益的最大化；另一方面，中小銀行在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品

24、調(diào)整定價(jià)時(shí)，要全面考察一個(gè)客戶(hù)是否能為銀行帶來(lái)綜合收益，這涉及銀行的派生業(yè)務(wù)、客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)大小、貸款期限的長(zhǎng)短以及銀行籌集資金成本和運(yùn)營(yíng)成本分?jǐn)偟榷嘀匾蛩?。四是提高利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。利率市場(chǎng)化帶來(lái)了諸多的風(fēng)險(xiǎn)因素，最明顯而深遠(yuǎn)的影響就是利率風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行應(yīng)重視利率市場(chǎng)化過(guò)程中的利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作，加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制的建設(shè)，不斷發(fā)展和完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程。首先是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，中小銀行應(yīng)積極主動(dòng)地參照巴塞爾委員會(huì)制定的銀行穩(wěn)健利率管理的核心原則，積極推進(jìn)自身的利率風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的建設(shè)。其次是通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新，引進(jìn)缺口管理，規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行存

25、貸款利率對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的敏感性大為增強(qiáng)，要求商業(yè)銀行對(duì)負(fù)債成本、資產(chǎn)盈利、重新定價(jià)的機(jī)會(huì)和對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的預(yù)測(cè)進(jìn)行經(jīng)常性的綜合分析。最后應(yīng)積極開(kāi)發(fā)金融衍生產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化之后，中小銀行可借鑒和加大金融創(chuàng)新的研究，運(yùn)用規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具，進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)的分解和組合，從而從利率的變動(dòng)中獲取最大的收益。15. 利率市場(chǎng)化后，如何加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理？（一）加強(qiáng)管理意識(shí)，健全管理流程，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化 。相對(duì)于國(guó)外的發(fā)展管理策略來(lái)看，我國(guó)目前首要解決的問(wèn)題是加強(qiáng)主動(dòng)進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理的意識(shí)，積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，健全資產(chǎn)負(fù)債管理流程。將因?yàn)槔首儎?dòng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題降至最低點(diǎn)。要不斷

26、促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債管理結(jié)構(gòu)的平衡，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債的利差實(shí)現(xiàn)最大化。還可以適當(dāng)?shù)脑黾觽?、投資、外幣等一些非貸款性業(yè)務(wù)所占的比重，減少銀行不良資產(chǎn)所占的比重，有效的降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。 健全管理流程的同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制的建立和完善。商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的研究和分析，根據(jù)實(shí)際工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)未來(lái)的情況進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)，設(shè)計(jì)出可以主動(dòng)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的策略和措施。即使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)千變?nèi)f化，也可以快速有效的進(jìn)行防范或是補(bǔ)救，最大限度的降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 （二）引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，提高利率管理水平 當(dāng)前國(guó)際現(xiàn)代化商業(yè)銀行所實(shí)施的資產(chǎn)負(fù)債管理是一種綜合性的平衡管理，以協(xié)調(diào)資金的安

27、全性、流動(dòng)性和盈利性為目的。資產(chǎn)負(fù)債管理是風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際需要，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念。要不斷加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)及員工的管理意識(shí)，認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)銀行長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展的重要性，不斷提高銀行的利率管理水平。 （三）加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理現(xiàn)代信息技術(shù)的使用和創(chuàng)新 隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)及信息技術(shù)有力的推動(dòng)了國(guó)際現(xiàn)代化銀行的發(fā)展進(jìn)程。數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)、人工智能技術(shù)以及其他一些信息處理加工技術(shù)的運(yùn)用，為商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐和保障，信息技術(shù)在商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展中的重要作用也越來(lái)越突出。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要不斷的引進(jìn)、使用和創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理信息技術(shù)

28、，建立一個(gè)可以推動(dòng)發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)領(lǐng)域，有力促進(jìn)金融產(chǎn)品的與時(shí)俱進(jìn)、更新?lián)Q代。 （四）加強(qiáng)先進(jìn)人才的引進(jìn)和培養(yǎng) 從目前具體情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際現(xiàn)代化銀行相比，其差距產(chǎn)生的主要原因便是我國(guó)商業(yè)銀行中缺少理論豐富、實(shí)踐力強(qiáng)的資產(chǎn)負(fù)債管理人才。因此我國(guó)商業(yè)銀行要加大專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)力度，并對(duì)原有的工作人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，加強(qiáng)員工的資產(chǎn)負(fù)債管理能力以及利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，促使商業(yè)銀行可以有效的抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。16.其他需要解決的問(wèn)題？轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制問(wèn)題經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制能否真正轉(zhuǎn)換，關(guān)系到信用社的發(fā)展。因此，健全內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，是深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵。 首先，要健全制度約束機(jī)制。用制度

29、約束人們的行為，規(guī)范人們的行為。規(guī)范是科學(xué)管理的前提，制度是科學(xué)管理的基本保證?！盁o(wú)規(guī)矩不成方圓”，要建立健全并完善各項(xiàng)內(nèi)控制度，使各項(xiàng)工作達(dá)到有法可依，有章可循，有規(guī)可守。一是實(shí)施監(jiān)督約束機(jī)制。監(jiān)事會(huì)要行使好監(jiān)督權(quán)，審計(jì)部門(mén)要發(fā)揮作用，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程都要實(shí)施監(jiān)督，對(duì)發(fā)放貸款是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)，是否堅(jiān)持“三查”制度等等都要監(jiān)督到位。二是采取經(jīng)濟(jì)手段約束?？砂凑諜?quán)利、責(zé)任對(duì)等的原則，繳存風(fēng)險(xiǎn)金，員工出現(xiàn)問(wèn)題，可在風(fēng)險(xiǎn)金中扣除，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段來(lái)約束員工的行為。三是責(zé)任約束。按照崗位責(zé)任制要求，沒(méi)有盡到職責(zé)或出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，要實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。只有嚴(yán)格監(jiān)督，利用經(jīng)濟(jì)手段和責(zé)任追究，才能使制度得到落實(shí)，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，