提高農(nóng)村合作銀行信貸管理之我見

1、提高農(nóng)村合作銀行信貸管理之我見新形勢下作為聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的農(nóng)村合作銀行，如何更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，切實(shí)解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問題，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，進(jìn)而進(jìn)一步全面推動農(nóng)村合作銀行信貸管理水平的提升，是當(dāng)前乃至今后應(yīng)重視的問題。筆者結(jié)合自身工作體會與實(shí)際，就如何構(gòu)建信貸新文化，健全內(nèi)控新機(jī)制，加強(qiáng)和完善信貸管理工作談幾點(diǎn)淺見。一、堅(jiān)持“以人為本”，提高信貸人員整體素質(zhì)。一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進(jìn)行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)新時(shí)期信貸工作要求制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓信貸人員針對性的

2、不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學(xué)設(shè)置評定信貸人員等級、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵(lì)機(jī)制，讓信貸人員的工作實(shí)績得到高額回報(bào)和實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。二、嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時(shí)要本著安全性、效益性原則，對借款人、保證人的主體資格、資信狀況和合法性、手續(xù)完整性進(jìn)行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做

3、到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確保貸款對象準(zhǔn)確、貸款金額適度。二是嚴(yán)格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款每個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是強(qiáng)化制度制約，嚴(yán)格責(zé)任追究。從多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因分析，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個(gè)比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴(yán)，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認(rèn)真糾正的不良習(xí)慣，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)

4、查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范責(zé)任人的行為。加強(qiáng)內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對客戶的貸后監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸運(yùn)行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。三、建立內(nèi)部評價(jià)體系。1、在明確責(zé)任，實(shí)時(shí)監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進(jìn)一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。應(yīng)針對公司類項(xiàng)目大額貸款、小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別建立不同的授權(quán)管理制度，嚴(yán)格控制大額貸款的發(fā)放，有效防范大額貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。2、建立農(nóng)村合作銀行內(nèi)部評級體系?？梢栽谵r(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中引入內(nèi)部評級法

5、。農(nóng)村合作銀行建立客戶信用等級評定體系，對科學(xué)識別、評價(jià)客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項(xiàng)目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款客戶不同特點(diǎn)的信用評級制度，并將信用評級標(biāo)準(zhǔn)按區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)系人貸款管理制度，科學(xué)評定客戶授信額度，堅(jiān)持發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，完善授信管理制度。3、規(guī)范信貸檔案管理。作為序時(shí)性真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，必須引起高度重視。按照完整、實(shí)用、規(guī)范、安全的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范

6、圍，將審貸小組審議、貸審會運(yùn)作資料和客戶資料分別歸檔保管，序時(shí)、分類裝訂保管。四、推進(jìn)信貸管理電子化和信息化建設(shè)。農(nóng)村合作銀行要加強(qiáng)信貸管理，當(dāng)務(wù)之急是加快信貸管理信息化系統(tǒng)建設(shè)，重點(diǎn)是加快電子化建設(shè)進(jìn)程，做好人員培訓(xùn)，提升管理水平。1、穩(wěn)步推進(jìn)信貸管理電子化建設(shè)。要研究建立全行統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)電子化處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理與維護(hù)，強(qiáng)化對業(yè)務(wù)處理流程的剛性控制。上級主管部門應(yīng)牽頭組織開發(fā)和推廣，或研究論證現(xiàn)有已開發(fā)的信貸管理系統(tǒng)，或考察評估引進(jìn)國內(nèi)外銀行同業(yè)先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)。2、探索建立信貸管理信息系統(tǒng)。要建立上下級之間的信息溝通機(jī)制，確保信息的對稱性和充分性。建立信貸管理工作重點(diǎn)聯(lián)系制度，加強(qiáng)與聯(lián)系行之間的對話，將聯(lián)系行作為試驗(yàn)的基地。充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立信貸管理網(wǎng)頁，并及時(shí)把有關(guān)文件和學(xué)習(xí)資料在網(wǎng)上公布，使之成為全行信貸管理人員學(xué)習(xí)交流的平臺。五、積極推進(jìn)信貸文化建設(shè)。一是更新理念，構(gòu)建信貸管理的長效機(jī)制。二是建立建全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、控制機(jī)制。