中小城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸與對(duì)策分析

1、_中小城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸與對(duì)策分析 相對(duì)于公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸具有客戶群體廣泛、市場(chǎng)潛力巨大、風(fēng)險(xiǎn)小等諸多優(yōu)點(diǎn)，為此，近年來(lái)各商業(yè)銀行都大力發(fā)展具有自身特色的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并具有了一定的規(guī)模。但統(tǒng)計(jì)表明，各行消費(fèi)信貸的規(guī)模仍未超過(guò)其信貸總規(guī)模的10，有的中小城市商業(yè)銀行甚至不到1。但在發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸規(guī)模一般占商業(yè)銀行信貸總額的30以上，我國(guó)香港地區(qū)消費(fèi)信貸約占信貸總額的4050，由此可以看出我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸仍處在初級(jí)發(fā)展階段。 一、制約中小城市消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的客觀障礙 一是根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是制約中小城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙之一。勤儉節(jié)約，量入為出是

2、中華民族的傳統(tǒng)美德，要在短短幾年時(shí)間內(nèi)改變幾千年的傳統(tǒng)，讓全社會(huì)接受借貸消費(fèi)的觀念，并不是一件十分容易的事。特別是我國(guó)目前的政治經(jīng)濟(jì)體制改革使原來(lái)的固定工變成了合同工，越來(lái)越多長(zhǎng)期依賴(lài)單位生活的“單位人”變成了“社會(huì)人”，失去了心理依靠的“社會(huì)人”失落心理較嚴(yán)重，預(yù)期收入下降；社會(huì)保障體系改革讓居民把積累子女教育基金、醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)基金等提到議事日程。人們對(duì)遠(yuǎn)期收入下降、消費(fèi)增加的預(yù)期，導(dǎo)致部分居民在潛意識(shí)里排斥消費(fèi)信貸，阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。 二是理財(cái)能力欠佳、個(gè)人收入有限的消費(fèi)群體是制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的又一障礙。中小城市，特別是中西部地區(qū)的中小城市多屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民收入普遍偏低，能完

3、全符合消費(fèi)信貸條件的客戶數(shù)量有限。同時(shí)，由于多種原因，中小城市居民的理財(cái)能力欠佳，投資渠道單一，合理配置組合家庭資產(chǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，讓許多人不愿、不敢或不能借貸消費(fèi)。 二、制約中小城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主觀因素 一是商業(yè)銀行現(xiàn)行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與體制之間的矛盾，成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特別是汽車(chē)消費(fèi)貸款和住房按揭貸款是目前公認(rèn)的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此成為各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的“香餑餑”。在同一城區(qū)，不同商業(yè)銀行之間、同一商業(yè)銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間都存在競(jìng)爭(zhēng)。同一地區(qū)同一商業(yè)銀行不同分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部相互競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式目前已不能適應(yīng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的要

4、求：（1）不能適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。分散經(jīng)營(yíng)的模式必然導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)的分支行之間、甚至支行內(nèi)的部門(mén)之間激烈競(jìng)爭(zhēng)，不但無(wú)法形成合力，反而會(huì)因此產(chǎn)生內(nèi)耗，從全局的角度來(lái)看是不經(jīng)濟(jì)的，甚至可能會(huì)因爭(zhēng)搶客戶違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成風(fēng)險(xiǎn)。（2）不能適應(yīng)規(guī)?；l(fā)展的需要。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一種單戶金額較小的零售業(yè)務(wù)，手續(xù)辦理環(huán)節(jié)較多，貸款辦理成本相對(duì)公司業(yè)務(wù)較高，因此業(yè)務(wù)效益狀況與貸款規(guī)模密切相關(guān)。分散經(jīng)營(yíng)的模式要求各分支機(jī)構(gòu)、各部門(mén)安排專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和人員來(lái)從事個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小的情況下，貸款固定成本居高不下，降低了貸款的實(shí)際收益率。而且由于貸款規(guī)模的限制不能設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和人員，導(dǎo)致由客戶經(jīng)理兼任個(gè)人消費(fèi)

5、信貸工作，這樣的結(jié)果必然是效率低下且風(fēng)險(xiǎn)隱患大。（3）不能適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。在現(xiàn)有體制下，大多數(shù)個(gè)人消費(fèi)信貸客戶經(jīng)理和管理人員均屬兼職，市場(chǎng)調(diào)查、業(yè)務(wù)創(chuàng)新乏力，在個(gè)人信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上只能適應(yīng)市場(chǎng)，無(wú)法引導(dǎo)市場(chǎng)潮流，稍有不慎就會(huì)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)。 二是業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，成為銀行快速發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的心理障礙。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的博弈中，各經(jīng)辦行往往擔(dān)心“顧此失彼”。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素很多，經(jīng)辦行在具體辦理過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在貸前調(diào)查和貸后管理這兩個(gè)環(huán)節(jié)中，具體表現(xiàn)為個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是數(shù)額眾多的單個(gè)貸款人，情況

6、千差萬(wàn)別。而目前個(gè)人信用制度尚未完全建立，個(gè)人賬戶體系也未建立，在個(gè)人收入狀況不明晰的情況下，個(gè)人資信狀況和個(gè)人還款能力的審查是一項(xiàng)難度較大的貸前工作，它需要經(jīng)辦人員豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、敏銳的洞察力和詳細(xì)的調(diào)查；貸后管理也面臨同樣的問(wèn)題。在現(xiàn)行分散經(jīng)營(yíng)、分散管理的體制下，以上的問(wèn)題在很大程度上都與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一定的矛盾，也是各經(jīng)辦行自身很難解決的。因此經(jīng)常出現(xiàn)因噎廢食的情況。 三是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品牌與現(xiàn)行服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率之間的矛盾。經(jīng)過(guò)近幾年的努力，個(gè)人住房按揭貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款已成為我行的拳頭個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，“金鑰匙”個(gè)貸品牌已具有較高的知名度。然而面對(duì)同行及系統(tǒng)內(nèi)不惜代價(jià)的

7、競(jìng)爭(zhēng)，如何進(jìn)一步鞏固我行“金鑰匙”個(gè)貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位，確立業(yè)務(wù)的品牌形象，是當(dāng)前必須考慮的問(wèn)題。然而，目前體制下的服務(wù)質(zhì)量是不容樂(lè)觀的，借款人普遍認(rèn)為，到銀行辦理按揭貸款并不是一件讓人輕松的事情。目前基本的辦理流程是：申請(qǐng)人收集全資料后送到開(kāi)發(fā)商（經(jīng)銷(xiāo)商）處并由開(kāi)發(fā)商（經(jīng)銷(xiāo)商）代交經(jīng)辦行經(jīng)辦行受理申請(qǐng)并進(jìn)行貸前調(diào)查、審查審查通過(guò)并通知借款人辦理各種手續(xù)借款人到有權(quán)部門(mén)辦理抵押備案手續(xù)、到公證處辦理公證借款人前來(lái)領(lǐng)取合同和儲(chǔ)蓄卡。 從以上流程看，為辦理一筆貸款，借款人需在開(kāi)發(fā)商（經(jīng)銷(xiāo)商）、經(jīng)辦行、房（交）管局及公證部門(mén)之間往返數(shù)次。如果個(gè)人資料不齊，則需耗費(fèi)更多的時(shí)間和精力。而從經(jīng)辦行的角度來(lái)說(shuō)

8、，貸款的審批涉及客戶經(jīng)理、客戶部主任、信貸部主任和分管行長(zhǎng)等多個(gè)環(huán)節(jié)，若干個(gè)簽字和蓋章，再加上每個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人都是兼職，都還有其他工作需要完成，因而一筆貸款審批的時(shí)間也就較長(zhǎng)，服務(wù)的效率比較低，離“優(yōu)質(zhì)高效”尚有很大差距。 三、加快發(fā)展消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)對(duì)策 1.商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，盡快組建一支專(zhuān)家型的個(gè)人消費(fèi)信貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍。 在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，人才是決定競(jìng)爭(zhēng)勝負(fù)的決定性因素。各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，特別是理財(cái)知識(shí)與營(yíng)銷(xiāo)技巧的培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理的理財(cái)能力，讓客戶經(jīng)理在實(shí)際工作中能根據(jù)不同客戶的實(shí)際量身定制理財(cái)方案，滿足客戶多層次需求。要把個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理培養(yǎng)成了解國(guó)家的

9、金融政策、掌握國(guó)際上通行的理財(cái)方法與趨勢(shì)、熟知銀行的各種金融產(chǎn)品及操作規(guī)程、具有較強(qiáng)的理財(cái)能力及人際溝通能力的專(zhuān)家型人才。通過(guò)客戶經(jīng)理幫助客戶理財(cái)，引導(dǎo)客戶使用銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大消費(fèi)信貸群體，確保消費(fèi)信貸持續(xù)快速發(fā)展。 2.教育營(yíng)銷(xiāo)，培育市場(chǎng)。 目前我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)還很不成熟，有待進(jìn)一步培育。對(duì)此，商業(yè)銀行不能坐等市場(chǎng)成熟后再辦理業(yè)務(wù)，要搶占先機(jī)，通過(guò)教育來(lái)培育市場(chǎng)。要改變過(guò)去 “用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”的簡(jiǎn)單營(yíng)銷(xiāo)宣傳，否則只會(huì)給廣大消費(fèi)者 “寅吃卯糧” 這一不恰當(dāng)?shù)男睦戆凳?。要通過(guò)系統(tǒng)介紹消費(fèi)信貸知識(shí)、從理財(cái)?shù)慕嵌雀嬖V消費(fèi)者消費(fèi)信貸把“明天”的錢(qián)拿到“今天”來(lái)消費(fèi)，既可改善“今天”的

10、家庭環(huán)境，又可合理配置家庭資產(chǎn)，創(chuàng)造更多財(cái)富。另一方面，客戶經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中特別要注意引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念，要針對(duì)許多消費(fèi)者從“單位人”變成“社會(huì)人”后不穩(wěn)定、不安全的心態(tài)，用具體事實(shí)告訴消費(fèi)者，隨著社會(huì)保障體系的健全，“社會(huì)人”比過(guò)去的“單位人”更有依靠，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，預(yù)期收入也會(huì)越來(lái)越高。 3成立個(gè)人消費(fèi)信貸中心，實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)信貸集約化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。 中小城市商業(yè)銀行二級(jí)分行應(yīng)根據(jù)城區(qū)居民分布、機(jī)構(gòu)設(shè)置、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的布局以及城市發(fā)展規(guī)劃等情況統(tǒng)籌設(shè)立1個(gè)或幾個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸中心，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施流程再造，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)、一條龍服務(wù)，創(chuàng)建服務(wù)品牌。 個(gè)貸中心的業(yè)務(wù)開(kāi)

11、展將充分體現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，體現(xiàn)“以個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款為龍頭，以服務(wù)個(gè)人為主要對(duì)象，以金穗卡為載體，以培育長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶群體為目標(biāo)”的特征，為客戶提供從個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)到個(gè)人綜合消費(fèi)貸款及中間業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。中心的成立至少有以下優(yōu)勢(shì)：（1）規(guī)模經(jīng)營(yíng)。中心的成立將繁瑣的個(gè)貸辦理手續(xù)從支行其他業(yè)務(wù)中剝離出來(lái)，由專(zhuān)人辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，統(tǒng)一規(guī)范個(gè)貸辦理程序。當(dāng)業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后，將顯著降低個(gè)貸業(yè)務(wù)固定成本，提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的實(shí)際收益率。（2）風(fēng)險(xiǎn)屏障。中心成立后，統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)貸辦理流程，將保證個(gè)貸手續(xù)的完整性和真實(shí)性；規(guī)范的貸后管理，對(duì)逾期情況的及時(shí)處理，將逾期風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的范圍之內(nèi)，不會(huì)出現(xiàn)貸后管理松散的局面；（3）優(yōu)質(zhì)服務(wù)。中心的成立本著以客戶為中心的觀念，一條龍的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)處處為客戶著想，為個(gè)人信貸提供一條綠色通道。（4）強(qiáng)化品牌形象。中心成立以后，統(tǒng)一的服務(wù)規(guī)范、高效的服務(wù)將樹(shù)立農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的整體形象。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)