小額貸款公司成立可研報告

1、目 錄1、公司介紹411公司經(jīng)營宗旨412公司經(jīng)營范圍5121貸款業(yè)務5122其他業(yè)務513公司戰(zhàn)略合作者5131業(yè)內(nèi)戰(zhàn)略合作者6132合作銀行614公司商業(yè)模式615公司經(jīng)營風險7151市場風險7152信用風險7153流動性風險8154操作風險8155法律風險82、xxx的經(jīng)濟概況和金融業(yè)發(fā)展情況93、小額貸款公司的市場前景分析104、組建小額貸款公司的可行性和必要性1241成立小額貸款公司的可行性分析12411政策可行性12412發(fā)起人有能力設立小額貸款公司13413省內(nèi)外已有成功案例1342成立小額貸款公司的必要性分析14421解決我國“三農(nóng)”問題和中小企業(yè)的發(fā)展需要14422彌補xxx

2、融資體系結(jié)構(gòu)缺陷的需要155、公司管理1551股東大會1652公司管理機構(gòu)16521董事會16522監(jiān)事會17523顧問委員會17524貸款審批委員會17525公司日常管理機構(gòu)圖186、發(fā)展規(guī)劃187、結(jié)語191、公司介紹11公司經(jīng)營宗旨xxxxx小額貸款股份有限公司在中華人民共和國xxxxxxxxx注冊。法定地址:xxx法人代表:公司注冊資本金3000萬元。主要經(jīng)營辦理各項小額貸款業(yè)務，并開展中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務等項咨詢業(yè)務。公司秉承“和誠信者為伴，與創(chuàng)業(yè)者同行”的宗旨，以服務三農(nóng)、支持中小企業(yè)和全民創(chuàng)業(yè)為己任，堅持合法守信、高效快捷的經(jīng)營理念、遵循審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展、持續(xù)創(chuàng)新、互助互利

3、的經(jīng)營原則，立足恪盡職守、規(guī)范專業(yè)、熱情服務、團結(jié)協(xié)作的企業(yè)精神。公司主要面向“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者等發(fā)放小額貸款。堅持以市場為導向，以創(chuàng)新為動向，以高效服務為手段，為客戶設計靈活的擔保方式、簡便的貸款手續(xù)、快捷的審貸程序、熱情的服務態(tài)度，竭誠為客戶提供專業(yè)、全面的貸款服務。公司經(jīng)營宗旨：嚴格執(zhí)行國家金融方針和政策，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，面向廣大中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供方便快捷的信貸服務，不斷提高經(jīng)營管理水平和核心競爭力，爭創(chuàng)全省“標桿”小額貸款公司，更好地服務市域經(jīng)濟發(fā)展。公司經(jīng)營方針：依法合規(guī)、控制風險、追求效益、履行責任。12公司經(jīng)營范圍小額貸

4、款公司經(jīng)營范圍為：以企業(yè)自有資金向農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)發(fā)放小額貸款(法律法規(guī)和政策禁止的除外，限于本縣域范圍內(nèi)經(jīng)營)。121貸款業(yè)務（1）小企業(yè)流動資金貸款：企事業(yè)單位法人、其他經(jīng)濟組織或個體工商戶的正常生產(chǎn)經(jīng)營及臨時性資金需求。 （2）技術(shù)改造貸款；以擴大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和技術(shù)引進貸款。 （3）住房修建貸款：開發(fā)商以個人名義貸的開發(fā)貸款。 （4）農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款：農(nóng)林、漁牧、種養(yǎng)業(yè)。 （5）助農(nóng)貸：主要為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、季節(jié)性農(nóng)資購買需求。（6）個人創(chuàng)業(yè)貸款：轄區(qū)內(nèi)城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)貸款。122其他業(yè)務辦理中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務等咨詢業(yè)務。13公司戰(zhàn)略合作者公司必須與金融業(yè)諸多機構(gòu)形成戰(zhàn)略合作關(guān)系

5、，從而能夠有效地執(zhí)行向企業(yè)和個人經(jīng)營小額貸款的業(yè)務。131業(yè)內(nèi)戰(zhàn)略合作者我省開展小額貸款試點工作兩年以來，共分三個批次，批準成立了89家小額貸款公司，分布在省內(nèi)51個縣(市、區(qū))。其中xxx為12家。小額貸款公司提供的數(shù)十億資金，為我省中小企業(yè)解了不少燃眉之急。我省目前成立的小額貸款公司注冊資金最低都達到了1000萬元，最高則為5000萬元。按折中以每家注冊資金為3000萬元計算，89家小額貸款公司，可以提供的資金達26.7億元。132合作銀行公司將與xxx商業(yè)銀行等銀行達成戰(zhàn)略合作協(xié)議。以此為基礎,公司進一步全面介入一些合作銀行由現(xiàn)行規(guī)定不能進入的非金融業(yè)務服務項目，與合作銀行形成業(yè)務和優(yōu)勢

6、互補的戰(zhàn)略同盟。14公司商業(yè)模式 小額貸款公司的運營： （1）構(gòu)建合理、高效的公司治理結(jié)構(gòu)（2）形成可預期、可持續(xù)的經(jīng)營策略（3）構(gòu)建嚴謹?shù)娘L險管理體系（4）形成差異化的競爭策略（5）創(chuàng)新金融產(chǎn)品（6）堅持商業(yè)化道路15公司經(jīng)營風險小額貸款公司從事貸款業(yè)務均具有一定程度的經(jīng)營風險。主要包括：151市場風險小額貸款公司的貸款利率波動區(qū)間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的變化將會影響小額貸款公司的貸款利率及收益狀況，尤其是近期我國通貨膨脹率較高的情況下，央行多次調(diào)整存、貸款基準利率，利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的利率風險。同時在我國利率市場化改革步伐加

7、快的情況下，未來利率的市場化波動會進一步影響其經(jīng)營狀況。152信用風險按照中國人民銀行頒布的小額貸款公司指導手冊規(guī)定，小額貸款公司投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70%。同時，小額貸款公司指導手冊規(guī)定小額貸款公司目前只能在注冊地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營。這給小額貸款公司帶來經(jīng)營風險。除了農(nóng)戶經(jīng)營風險導致的信用風險外，小額貸款公司還面臨著單純由農(nóng)戶道德風險而帶來的信用風險。153流動性風險按照中國人民銀行頒布的小額貸款公司指導手冊規(guī)定，小額貸款公司定位于“只貸不存”，公司只能以股東出資額進行貸款，不能吸收存款。而小額貸款公司資金貸放的速度要快于資金回收速度，資金面緊張狀況在所難免。

8、流動性風險已成為困擾小額貸款公司進一步的發(fā)展重要因素。 154操作風險目前我國的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來看，普遍存在著人員少、專業(yè)技能弱的問題，小額貸款公司的大部分人員均未從事過金融業(yè)務，業(yè)務知識欠缺，極易產(chǎn)生操作風險，且許多公司目前尚未設立專門的風險管理崗位和配備相應的人員，風險處置業(yè)務操作也只停留在文字上的規(guī)章制度。155法律風險目前我國商業(yè)性小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風險。（1）小額貸款公司是由當?shù)卣鷾试O立，在工商管理部門登記的企業(yè)法人，沒有取得金融許可證。中國人民銀行小額貸款公司指導

9、手冊明確規(guī)定小額貸款公司運行的原則是“只貸不存”，但是我國貸款通則規(guī)定貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務，持有中國人民銀行頒發(fā)的金融機構(gòu)法人許可證或金融機構(gòu)營業(yè)許可證，這二者之間的矛盾使小貸公司處于尷尬的境地。（2）從貸款公司提供的業(yè)務來看，只提供貸款業(yè)務使它不同于商業(yè)銀行，不適用于商業(yè)銀行法。但是貸款業(yè)務本質(zhì)上又是一種金融行為，不同于一般的有限責任公司，也不能完全適用公司法。同時小額貸款公司要收取商業(yè)利潤并采取商業(yè)化的經(jīng)營方式以實現(xiàn)資金利用，又不同于以財政為后盾的政策性銀行，不能接受相關(guān)政策性銀行的法律調(diào)控。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀態(tài)。（3）法律的欠缺使得

10、對其監(jiān)管存在一定問題。目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動的監(jiān)督管理機構(gòu)為銀監(jiān)會，小額貸款公司沒有取得金融許可證，在法律上還稱不上是金融機構(gòu)，所以它不受銀監(jiān)會的監(jiān)管。目前各地政府具體負責對小額貸款公司的監(jiān)管，監(jiān)管機構(gòu)對小額貸款公司實行備案登記制度，監(jiān)管具有一定的指導性。2、xxx的經(jīng)濟概況和金融業(yè)發(fā)展情況近年來，xxx經(jīng)濟社會呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)量提高、民生改善的良好態(tài)勢，實現(xiàn)了從“一、二、三”到了 “二、一、三”再到“二、三、一”的轉(zhuǎn)變。僅2008年，全年預計完成地方生產(chǎn)總值40.87億元，同比增長24.1%。其中：一產(chǎn)增加值5.04億元，增長9.96%；二產(chǎn)增加值27.14億元，增長27.2

11、9%；三產(chǎn)增加值8.69億元，增長23.62%。財政總收入 4.45億元，同比增長34.9%；地方財政收入2.22億元，同比增長22.19%；全社會固定資產(chǎn)投資完成28.51億元，同比增長30.4%；社會消費品零售總額完成6.49億元，同比增長22.21%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到11623元，同比增長8.35%；農(nóng)民人均純收入達到3826元，同比增長20.05%。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，使息烽基本形成了“一城兩基地”的工業(yè)布局和以磷煤化工、制藥、食品加工和紅色旅游業(yè)為框架的產(chǎn)業(yè)雛形。中化開磷60萬噸多功能復合肥、磷業(yè)公司1億塊新型耐水石膏磚、合成氨公司年產(chǎn)30萬噸合成氨等一批項目先后建成投產(chǎn)，

12、啟動了10億塊新型石膏磚配套5萬噸黃磷生產(chǎn)技術(shù)改造等一批重點項目。2008年，全縣規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值完成84.3億元，同比增長24.2%，工業(yè)經(jīng)濟實現(xiàn)平穩(wěn)增長；全縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值完成7.71億元，同比增長10.41%，其中：糧食總產(chǎn)量8.89萬噸，烤煙稅收580萬元，畜牧業(yè)產(chǎn)值達2.43億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的31.51%，蔬菜、水果、養(yǎng)殖、烤煙、蠶桑、中藥材等六大農(nóng)畜產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整邁出可喜步伐，實現(xiàn)了大災之年“農(nóng)業(yè)不減產(chǎn)、農(nóng)民不減收”的目標；完成了全縣旅游發(fā)展和景區(qū)總體規(guī)劃，成功舉辦了2008年紅巖葡萄節(jié)鄉(xiāng)村旅游系列活動，實現(xiàn)了息烽集中營革命歷史紀念館免費對外開放，烏江峽景區(qū)建設有

13、序推進。2008年，全縣旅游接待人數(shù)100萬人次，完成旅游總收入7200余萬元，紅色旅游呈現(xiàn)蓬勃生機。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，達到12.6 ：65.9 ：21.5。自2008年起，xxx邁入了全省建設經(jīng)濟強縣行列。3、小額貸款公司的市場前景分析為了應對當前經(jīng)濟局面，有效配置金融資源，切實緩解當前xxx中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟、個人創(chuàng)業(yè)等面臨的融資難、貸款難，xxx決定開展小額貸款公司試點工作。省中小企業(yè)局在收到各地的申請資料后，立即組織有關(guān)專家對xxx擬籌建的小額貸款公司試點申請材料進行了嚴格審查，從上報的28戶籌建申請材料中選取了17戶各方面基礎條件較好的擬建小額貸款公司作為xxx首批小額貸款公

14、司試點。2009年1月31日，xxx小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議辦公室向媒體通報，xxx首批17家小額貸款公司試點獲批籌建，其資本金總額達5.37億元，布點重點面向xxx“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟活躍的地方。小額貸款公司為廣大“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)、個體工商戶提供的貸款服務既可以改善傳統(tǒng)金融服務“審批期限長、貸款手續(xù)多、要求門檻高”的局面，又可以解除民間借貸“運作不規(guī)范、借款利息高、權(quán)益無保障”的后顧之憂。為推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展起到積極的作用，受到大眾的歡迎，小額貸款公司發(fā)展前景可觀。中國小額貸款的發(fā)展情況中國的小額貸款始于20世紀90年代中期。在國際機構(gòu)、民間組織的支持下，曾經(jīng)有過300多個小額貸款試

15、點，遍布幾乎全國所有的省市。2005年12月27日，在央行的推動下，山西平遙日升隆和晉源泰兩家小額貸款公司成立，此后一年間，陜西、四川、貴州和內(nèi)蒙古又誕生了5家，在試點的幾年內(nèi)，上述7家公司一直孤獨行走在政策邊緣與法律的“灰色地帶”，身份缺失、監(jiān)管虛置、資金匱乏成為這7家公司發(fā)展的三大難題。2006年12月22日，銀監(jiān)會發(fā)布新政策，調(diào)低農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，鼓勵設立三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司。這項政策的共同點是：必須由銀行類金融機構(gòu)作為發(fā)起人或出資人，且至少持有20%以上的股份。這在一定程度上，將央行推動成立的原有7家小額貸款公司排斥于銀監(jiān)會的監(jiān)管之外。 20

16、08年5月，在前期試點的基礎上，央行和銀監(jiān)會經(jīng)過充分協(xié)商聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見，這被認為是正式松綁小額貸款公司的重要信號，它們由此遍地開花。4、組建小額貸款公司的可行性和必要性41成立小額貸款公司的可行性分析411政策可行性 為全面落實科學發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村、欠發(fā)達地區(qū)以及小企業(yè)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，緩解小企業(yè)的融資難問題，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設和滿足小企業(yè)發(fā)展中的資金需求，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行于2008年5月4日共同發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見(銀監(jiān)發(fā)200823號)。成立小額貸款公司是xxx

17、xxx金融領(lǐng)域的新生事物，旨在促進xxxxxx農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展，和緩解眾多小企業(yè)發(fā)展中緊張的資金需求。成立小額貸款公司對于更好地解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，對于小企業(yè)發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實意義和長遠影響。412發(fā)起人可行性分析413省內(nèi)外已有成功案例自2005年下半年起，中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古等5省(區(qū))參與設立商業(yè)性小額貸款公司。 山西省平遙縣的日升隆小額貸款有限公司和晉源泰小額貸款有限公司就是作為2005年中國人民銀行小額貸款首批試點掛牌企業(yè)。據(jù)人民銀行平遙縣支行提供的數(shù)據(jù)，截至2006年12月31日，日升隆和晉源泰兩家公司共累計發(fā)放貸款6956.62萬元，累計利潤2

18、79.2萬元，到期貸款回收率和利息回收率均為100。這兩家小額貸款公司運營狀況良好，諸多小企業(yè)和農(nóng)戶從中受益。在平遙這兩家公司試點的基礎上，山西省其他市決定全面推行商業(yè)性小額貸款組織。而寧夏光輝貸款公司資本金6000萬，截止2008年5月28日累計發(fā)放貸款642筆，累計發(fā)放貸款過億元，2007年實現(xiàn)利潤1000多萬元。外省的成功案例增強了我們在xxx設立小額貸款公司的信心。42成立小額貸款公司的必要性分析421解決我國“三農(nóng)”問題和中小企業(yè)的發(fā)展需要國家提出到2020年新農(nóng)村建設要新增資金15萬億20萬億元，平均每年要凈增1萬多億元。近年來中央財政不斷加大投入力度，2008年投入“三農(nóng)”領(lǐng)域資

19、金達到5877.5億元，較上年增加1559.5億元，但這仍然無法滿足巨大的需求。對于我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，目前仍然面臨較大的資金需求壓力。雖然全國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的各項存款余額已突破10萬億元，但我國農(nóng)村金融依然存在發(fā)展滯后、服務不足等問題，這已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約因素。對于我國中小企業(yè)來說，融資難問題已經(jīng)成為困擾我國經(jīng)濟持續(xù)健康快速發(fā)展的難題。統(tǒng)計資料表明，中小企業(yè)的資金絕大多數(shù)來源于自籌，來自于銀行信貸資金微乎其微。這種資金構(gòu)成狀況必然極大地束縛中小企業(yè)的發(fā)展。為了滿足它們的小額資金需求，非常有必要建立大金融機構(gòu)對應大資金需求，中型金融機構(gòu)對應中等額度的資金需求，而把微小企業(yè)、私

20、營戶和“三農(nóng)”的小額資金需求交給商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)金融機構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配的金融結(jié)構(gòu)。422彌補xxx融資體系結(jié)構(gòu)缺陷的需要近年來，xxx中小企業(yè)發(fā)展迅速，流動資金緊缺，甚至有部分中小企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。中小企業(yè)的存在和發(fā)展對于xxx經(jīng)濟的發(fā)展有著舉足輕重的影響，按照現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，目前商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款限制比較嚴，中小企業(yè)一般很難從商業(yè)銀行獲得貸款。貸款企業(yè)普遍反映，從商業(yè)銀行獲得貸款的手續(xù)復雜，審批時間長，另外由于還存在于有效資產(chǎn)抵押、找不到合適的擔保人、獲得貸款的附加成本高等困難。小額貸款公司與商業(yè)銀行機構(gòu)相比，手續(xù)簡單，擔保方便、放款速度快。此外，

21、小額貸款公司一般與中小企業(yè)處于同一地區(qū)范圍，與中小企業(yè)的接觸比較密切，可以通過各種渠道知曉當?shù)刂行∑髽I(yè)的信息，對中小企業(yè)信用程度及經(jīng)營狀況有發(fā)言權(quán)，減少調(diào)查、評估、監(jiān)督等的管理成長。因此小額貸款公司彌補了商業(yè)銀行在小額貸款方面的不足，對于促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到補充作用。而xxx至今還未有小額貸款公司，基于各方原因在xxx開展小額貸款公司試點工作已是大勢所趨。5、公司管理xxxxx小額貸款股份有限公司完全按股份制法人治理結(jié)構(gòu)進行內(nèi)部管理。公司股東大會為最高權(quán)利機構(gòu)。股東大會選舉董事會和監(jiān)事會, 由董事會任免公司日常管理機構(gòu), 由公司管理機構(gòu)在監(jiān)事會的有效監(jiān)視之下管理日常事務。51股東大會按照公司章

22、程，股東大會是公司的最高權(quán)力機構(gòu)，xxxxx小額貸款股份有限公司股東依法行使下列職權(quán):(1) 決定公司經(jīng)營方針和投資計劃；(2) 選舉和更換董事, 決定有關(guān)董事的報酬事項；(3) 選舉和更換由股東代表出任的監(jiān)事, 決定有關(guān)監(jiān)事的報酬事項；(4) 審議批準董事會的報告；(5) 審議批準監(jiān)事會的報告；(6) 審議批準公司的年度財務預算方案、決算方案；(7) 審議批準公司的利潤分配方案和虧損彌補方案；(8) 對公司增加或減少注冊資本作出決議；(9) 對發(fā)行公司債券作出決議；(10) 對公司合并、分立、解散和清算等事項作出決議；(11) 修改公司章程；(12) 審議代表公司發(fā)行在外有表決權(quán)股份總數(shù)的百

23、分之五以上的股東的提案；52公司管理機構(gòu)521董事會xx小額貸款公司的董事由股東大會選舉產(chǎn)生。公司董事會完全按公司章程產(chǎn)生, 并在章程有關(guān)董事會職責的條款指導下, 主持董事會日常事務。522監(jiān)事會xx小額貸款公司監(jiān)事會由若干組成, 經(jīng)股東大會選舉產(chǎn)生, 由注冊會計師、律師和職工代表擔任。公司監(jiān)事會根據(jù)公司章程行使以下職權(quán):(1) 檢查公司的財務；(2) 對董事、總經(jīng)理和其它高級管理人員執(zhí)行公司職務時違反法律、法規(guī)或章程的行為進行監(jiān)督；(3) 當董事、總經(jīng)理和其它高級管理人員的行為損害公司的利益時, 要求其予以糾正, 必要時向股東大會或國家有關(guān)主管機關(guān)報告；(4) 提議召開臨時股東大會；(5) 檢查公司經(jīng)營風險。監(jiān)事會行使職權(quán)時, 必要時可以聘請律師事務所、會計師事務所等專業(yè)性機構(gòu)給予幫助, 由此發(fā)生的費用由公司承擔。523顧問委員會為實現(xiàn)將xx小額貸款公司辦成適應知識經(jīng)濟時代的學習型專家組織, 公司設立由業(yè)界和學術(shù)界