個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)管理辦法

1、正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人優(yōu)良客戶(hù)貸款營(yíng)銷(xiāo)管理辦法（試行）第一章總則第一條為規(guī) 范個(gè)人 貸款業(yè)務(wù) 管理，優(yōu)化信 貸資產(chǎn)質(zhì) 量，激發(fā)員 工的營(yíng)銷(xiāo) 潛能，創(chuàng)造新的收入增 長(zhǎng)點(diǎn)，提高經(jīng)營(yíng) 效益，防范化解信 貸風(fēng)險(xiǎn) ，規(guī)范貸款營(yíng)銷(xiāo)管理，保證正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作 聯(lián)社貸款業(yè)務(wù)健康 發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行法 和個(gè)人貸 款管理 暫行辦法及自治區(qū) 聯(lián)社相關(guān)信 貸管理制度， 結(jié)合我聯(lián)社實(shí)際 制定本 辦法。第二條本辦法中借款人用途必須符合國(guó)家相關(guān)法律、政策等相關(guān) 規(guī)定。第三條個(gè)人 優(yōu)良客戶(hù)貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合 規(guī)、審 慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原 則。第二章借款人與保證人條件第四條借款申 請(qǐng)人須為具有提前 還款意愿且具

2、有提前還款能力的客 戶(hù)，并應(yīng)滿(mǎn)足以下條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人；（二）有合法的經(jīng)濟(jì) 收入，且年收入在 10 萬(wàn)元以上；（三）借款人年齡應(yīng) 在 18 60 周歲之間；（四）有固定住所；（五）個(gè)人信用良好，無(wú)不良記錄；第五條借款人 應(yīng)提供符合 規(guī)定條件的擔(dān)保。保證人必須符合以下條件：010 萬(wàn)元以上；（一）擔(dān)保人不允許與借款人互保。（二）具有完全民事行為能力的自然人；（三）有合法的經(jīng)濟(jì) 收入，且年收入在（四）借款人年齡應(yīng) 在 18 60 周歲之間；（五）有固定住所；（六）個(gè)人信用良好，無(wú)不良記錄；第六條 根據(jù)申 請(qǐng)人具體情況將借款客 戶(hù)分為優(yōu)質(zhì) 客戶(hù)、良好客戶(hù)。優(yōu)質(zhì) 客戶(hù)指行政 單位

3、公 務(wù)人員、事業(yè)單 位人員、金融從業(yè) 人員、國(guó)有大中型企業(yè)職 工；良好客戶(hù)指有產(chǎn)業(yè)的個(gè)體 經(jīng)營(yíng)者，種養(yǎng)殖大 戶(hù)等。第三章 貸款期限、方式、限額及權(quán)限第七條 貸款期限貸款期限限定：貸款最長(zhǎng)期限不超 過(guò) 8 個(gè)月。八八八貸款方式優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、良好客戶(hù) 可采用 質(zhì)押、抵押、保證、信用等方式。第九條 還款方式采用按月付息，到期一次還本。第十條利率貸款利率在人民 銀行規(guī)定的范 圍進(jìn) 行浮動(dòng)，貸款期限內(nèi)，實(shí)行合同利率，遇法定利率 調(diào)整，不分段計(jì)息。第十一條貸款限額及權(quán)限（一）營(yíng)業(yè)部主任必 須完成 100 萬(wàn)元的 貸款營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)；1（二）部室經(jīng)理、政通信用社主任必須完成 40 萬(wàn)元的 貸款營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)；（三）部室副經(jīng)

4、理、營(yíng)業(yè)部副主任、政通信用社副主任、各網(wǎng)點(diǎn)正式委派會(huì) 計(jì)必須完成 30 萬(wàn)元的 貸款營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)；（四）科室職工、試 用期委派會(huì) 計(jì)、網(wǎng)點(diǎn)柜員 （不含試用期的 職工和 臨時(shí)工）完成 20 萬(wàn)元的 貸款營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)。可以使用 單筆或多筆方式 營(yíng)銷(xiāo)貸 款任務(wù)，各放貸網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)和柜員在本網(wǎng)點(diǎn) 營(yíng)銷(xiāo)發(fā) 放貸款，營(yíng)業(yè)部、政通信用社和各部室干部 職工營(yíng)銷(xiāo) 的貸款在中小企 業(yè)貸款中心 發(fā)放。第十二條符合以下條件之一的，不得營(yíng)銷(xiāo)貸 款：（一）放貸網(wǎng)點(diǎn)主任、副主任和信貸人員不得營(yíng)銷(xiāo)貸 款；（二）在信用社有超過(guò)小企業(yè)貸款中心、信用社和分社貸 款授信審批權(quán)限的 貸款未 還清的 職工不得 營(yíng)銷(xiāo)貸 款；（三）近三年內(nèi)貸款工作

5、中有 違規(guī) 行為的職工不得 營(yíng)銷(xiāo)貸款。第四章業(yè)務(wù)流程第十二條申請(qǐng)辦理個(gè)人 貸款的操作流程如下：（一）受理。1、借款人填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)；2、借款人需要提供以下要件的原件及復(fù)印件。身份證、戶(hù) 口簿或其他有效 證件；結(jié)婚證及配偶身份 證或單身證明、離婚證 明；財(cái)產(chǎn) 共有人同意擔(dān)保承 諾書(shū)。有關(guān)資 信證明材料（個(gè)人征信開(kāi)通后提供）；在信用社開(kāi)立個(gè)人 結(jié)算帳戶(hù)。23、擔(dān)保人應(yīng) 提供： 身份證、戶(hù) 口簿或其他有效 證件；結(jié)婚證及配偶身份 證或單身證明、離婚證 明；同意履行連帶責(zé) 任保證，財(cái)產(chǎn)共有人同意 證明。4、營(yíng)銷(xiāo)貸 款責(zé)任人填寫(xiě)營(yíng)銷(xiāo)貸款承諾書(shū)；（二）調(diào)查。按照以下內(nèi)容開(kāi)展調(diào)查工作，調(diào)查 其是否符合 貸款

6、條件。1、借款人與擔(dān)保人是否為互保。2、核對(duì) 客戶(hù)提供的有效 證件的真 偽。3、對(duì)客戶(hù)提供 資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)。4、通過(guò) 家訪綜 合考慮客戶(hù)特征，參考擔(dān)保方式、客戶(hù)來(lái)源、客戶(hù)職業(yè) 等因素，核實(shí)借款人工作 單位、收入情況，判定其是否誠(chéng)實(shí)守信。5、查看其資產(chǎn)證 明材料，初步核 實(shí)其真實(shí)性；通過(guò)查詢(xún) 信貸管理系 統(tǒng)，查看其是否有 貸款和擔(dān)保，是否有不良 記錄。6、通過(guò)查詢(xún) 核心業(yè)務(wù) 系統(tǒng)，查看其開(kāi) 戶(hù)證明、存款證 明或入股證明是否真 實(shí)有效。7、調(diào)查客戶(hù)信用及品行狀況。客戶(hù)及其保 證人生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 是否合法、正常；了解客戶(hù)目前借款、其它負(fù)債和提供的擔(dān)保情況， 對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客

7、 戶(hù)的承受能力等；了解客 戶(hù)的品行、經(jīng)營(yíng)管理能力和 業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良 記錄等。8、分析貸款需求和 還款方案。查閱 客戶(hù)的資料，對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債率、收入、支出等情況進(jìn) 行分析；分析調(diào)查貸 款需求的原因及3貸款用途的真 實(shí)性、合法性，貸 款用途必 須明確支付 對(duì)象和方式；分析還款來(lái)源和 還款時(shí)間的可能性；9、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。10、對(duì)保證人的調(diào)查 參照借款人的 調(diào)查 內(nèi)容執(zhí)行；如果保證人為企業(yè)法人客 戶(hù)，其調(diào)查 內(nèi)容參照企 業(yè)法人客 戶(hù)貸 款的調(diào)查 內(nèi)容執(zhí)行。第五章業(yè)務(wù)管理第十三條 貸款營(yíng)銷(xiāo)人為清收責(zé)任人，營(yíng)銷(xiāo)貸 款實(shí)行 “包放、包收、包管理、包效益 ”的四包 責(zé)任制。第十四條網(wǎng)點(diǎn) 負(fù)責(zé)人作 為

8、有權(quán)審批人根據(jù) 調(diào)查、審查、審議意見(jiàn)，在授權(quán)范圍內(nèi)審批，嚴(yán)把貸款出口關(guān)。若由于疏于管理，把關(guān)不嚴(yán)，造成貸款風(fēng)險(xiǎn) 或形成 損失，和貸款營(yíng)銷(xiāo)人共同承擔(dān)清收責(zé)任。第十五條個(gè)人 營(yíng)銷(xiāo)貸 款在借款人提供完整的資料后原 則上不超過(guò) 3 個(gè)工作日 辦理完畢。第六章簽訂合同第十六條 貸款批準(zhǔn)后，應(yīng)及時(shí)通知借款人和擔(dān)保人在 規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理貸款相關(guān)手 續(xù)，并簽訂以下合同及借款借據(jù)。（一）簽署借款合同 ；（二）簽署擔(dān)保合同 ；（三）填寫(xiě)借款借據(jù)；第十七條上述文件的 簽署必 須實(shí)行 “面簽制度 ”，即借款人和4擔(dān)保人與客 戶(hù)經(jīng)理必 須當(dāng)面 簽署。合同中應(yīng)約定貸款種 類(lèi)、貸 款用途、貸 款金 額、貸款利率、還款期限、還

9、款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要 約定的其他事 項(xiàng)。第七章貸后管理第十八條 員工營(yíng)銷(xiāo)的貸款到期不得展期，不得倒據(jù)，如展期或倒據(jù)，一 經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處 理營(yíng)銷(xiāo)貸 款責(zé)任人和 經(jīng)辦 人員，貸款到期逾期 10 日不能收回 貸款本息的，營(yíng)銷(xiāo)貸 款責(zé)任人下 崗清收，下崗清收貸款期間只發(fā)最低生活保障工 資，扣留工資不予返 還。不能清收造成 損失的，營(yíng)銷(xiāo)貸 款責(zé)任人采取各種措施 積極籌集款項(xiàng)補(bǔ)償損 失直至 補(bǔ)足為止（如變賣(mài)房產(chǎn)、支取存款、轉(zhuǎn)讓 股金等措施）。第十九條 員工營(yíng)銷(xiāo)的貸款最高使用期限 為 8 個(gè)月，可以提前歸還。第二十條 員工營(yíng)銷(xiāo)的貸款實(shí)行按月 結(jié)息，如不能按月 結(jié)息，扣發(fā)營(yíng)銷(xiāo)貸 款責(zé)任人當(dāng)月工 資代借

10、款人 償息，并對(duì)其按當(dāng)月利息額的 10%進(jìn)行處罰。第二十一條 營(yíng)銷(xiāo)貸 款必須符合法律法 規(guī)的規(guī)定和信 貸管理制度 規(guī)定的條件，完善控 險(xiǎn)措施方可 辦理，必須確保 業(yè)務(wù)操作 規(guī)范，各社必須按照審批權(quán)限逐級(jí)審 批，嚴(yán)把貸款“出口關(guān) ”，不允許逆程序操作和 違規(guī)違紀(jì)發(fā) 放貸款。第二十二條 對(duì)貸款營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的“吃、拿、卡、要 ”等現(xiàn)象，一經(jīng)聯(lián)社發(fā)現(xiàn) ，嚴(yán)肅從重處理。有違規(guī)違紀(jì) 行為、惡 意發(fā)放貸款等，5造成 貸款損失或重大 風(fēng)險(xiǎn)，觸犯有關(guān)法律的，一律開(kāi)除公職。貸 款到期后，借款人無(wú)正當(dāng)理由不能足 額歸還貸 款本息的，應(yīng)及時(shí)采取追究擔(dān)保人擔(dān)保 責(zé)任等措施收回 貸款本息。第二十三條 個(gè)人貸款辦理過(guò)程中所 發(fā)生的所有 費(fèi)用均 應(yīng)由借款人承擔(dān)。第二十四條要認(rèn)真貫徹落實(shí)貸 款“三查 ”制度，做好雙人盡 職調(diào)查 ，雙人盡職審查 ，按貸款程序 發(fā)放貸款，確保貸款資料齊全、手續(xù)合法嚴(yán)密、貸款到期收回。第二十五條根據(jù)