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1、縣小額貸款有限責(zé)任公司不良貸款認(rèn)定管理辦法第一章 總則 第一條 為規(guī)范不良貸款管理,提高貸款質(zhì)量,防范化解信貸風(fēng)險,據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法,貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則金融違法行為處罰辦法,以及公司貸款管理制度、辦法和有關(guān)規(guī)定,制定本辦法。本辦法是按照五級分類的方法進(jìn)行分類。 第二條 本辦法所稱不良貸款是指五級分類中的次級貸款、可疑貸款、損失貸款。 第三條 本辦法適用于本公司發(fā)放的各項(xiàng)人民幣貸款。 第四條 不良貸款認(rèn)定對象是新增不良貸款和不良貸款升級.需認(rèn)定的新年增不良貸款是指從正常、關(guān)注類調(diào)入次級、可疑、損失類的貸款.不良貸款升級是指次級貸款轉(zhuǎn)為可疑、損失貸款、可疑貸款轉(zhuǎn)為損失貸款。 第五條 不
2、良貸款認(rèn)定要堅(jiān)持逐筆審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運(yùn)作的原則。第二章 不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 第六條 按貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則分類時,不良貸款要先認(rèn)定后反映。未被批準(zhǔn)不得調(diào)整貸款形態(tài)。 第七條 次級類貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)(特征):借款人的還款能力出現(xiàn)問題,完全依靠正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能會造成一定損失,預(yù)計(jì)損失在40%(含)以內(nèi)。 第八條 可疑類貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)(特征):借款人無法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造成較大損失,預(yù)計(jì)損失在40%至90/(含)之間。 第九條 損失類貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn):在采取所在、有可能的措施或必要的法定程序之后,本息仍然無法收回,或只能收回極少
3、部分。 (一)借款人依法撤消、關(guān)閉、解散、并終止法人資料,經(jīng)確認(rèn)無法還清的貸款;(二)借款人雖未依法終止法人資格,但生產(chǎn)經(jīng)營活動已經(jīng)停止,且借款人已名存實(shí)亡,復(fù)工無望,經(jīng)確認(rèn)無法還清的貸款;(三)生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動雖未停止,但產(chǎn)品毫無市場,企業(yè)資不抵債,虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉,且政府不予救助, 經(jīng)確認(rèn)無法還清的貸款。第四章 不良貸款認(rèn)定程序 第十四條 不良貸款認(rèn)定程序包括認(rèn)定申請、審查和審批。造成不良還款的責(zé)任人不得參與不良貸款認(rèn)定審查和審批工作,各行必須按程序操作,不得逆程序或缺少環(huán)節(jié)隨意操作。 第十五條 次級、可疑和損失貸款的認(rèn)定程序 (一)認(rèn)定申請。次級、可疑和損失貸款的認(rèn)定申請人是經(jīng)營部。
4、認(rèn)定申請人的職責(zé)是:對已經(jīng)符合次級、可疑和損失類貸款標(biāo)準(zhǔn)的貸款,及時提出認(rèn)定申請,全面、正確反映資產(chǎn)質(zhì)量;提供事實(shí)清楚、真實(shí)可靠、全面完整、措施可行的認(rèn)定申請資料、包括造成不良貸款的責(zé)任人及責(zé)任事實(shí)資料。提出申請時,要填寫小額貸款公司不良貸款認(rèn)定申請審批表一式兩份(以下簡稱申請審批表)。需報總經(jīng)理審批的,還要附報下資料一式一份: 1、貸(墊)款調(diào)查、審查、審批的原始資料(復(fù)印件)。如小額貸款公司貸款操作規(guī)程附件4或5,銀行承兌匯票審批書等; 2、貸(墊)后跟蹤檢查資料(復(fù)印件),如小額貸款公司貸款操作規(guī)程附件9或10,每查一次附一份; 3、本部門檢查出問題的糾錯情況,監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的或?qū)徲?jì)后下發(fā)
5、的糾錯通知書放對問題的糾正情況; 4、不良貸款清收入管理責(zé)任及清收入盤活措施; 5、造成不良貸款的主、客觀原因、主觀責(zé)任人及責(zé)任事實(shí)的文字材料;(二)認(rèn)定審查。認(rèn)定審查由從事資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管工作的部門負(fù)責(zé)。審查人應(yīng)對認(rèn)定審查的全面性、客觀性負(fù)責(zé),審查人應(yīng)在收入到申請材料的7個工作日內(nèi)完成審查工作。從事資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管工作的部門接到申請審批表和附報材料后, 負(fù)責(zé)對下列內(nèi)容進(jìn)行審查: 1、申請材料完整性、擬認(rèn)定形態(tài)的正確性;、對次級、可疑和損失產(chǎn)生原因的分析的完整性;、清收入保全責(zé)任及檢查、管理、清收、措施是否可行、造成不良貸款是否涉及責(zé)任人,是否說明了責(zé)任事實(shí);、根據(jù)本辦法,依據(jù)責(zé)任事實(shí),對責(zé)任人提出處
6、理建議; 在審查過程中,對申請材料有異議的,可進(jìn)行實(shí)地核查。 (三)認(rèn)定審批。審查結(jié)束后, 要在申請審批表上簽署意見,報有權(quán)審批人審批。認(rèn)定審批次級、可疑和損失貸款,要根據(jù)小額貸款公司信貸資產(chǎn)風(fēng)險評價辦法得出的評價結(jié)果,實(shí)行審批: 、每一單筆需由風(fēng)險管理委員會會議決定后審批認(rèn)定的不良貸款,公司董事長要在申請審批表上簽署意見并審批。 第十七條 次級、可疑和損失貸款的認(rèn)定程序 (一)認(rèn)定申請。次級、可疑和損失貸款的認(rèn)定申請,由客戶部向從事資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管工作的部門提出。提出申請時,填寫小額貸款公司不良貸款認(rèn)定申請審批表一式兩份。申請人職責(zé)及申請的附報資料按本辦法第十六條第(一)款規(guī)定執(zhí)行,并提供符合呆
7、帳或損失貸款條件的證明文件(復(fù)印件)。 (二)認(rèn)定審查。對審查人的要求和審查內(nèi)容,按本辦法第十六條第(二)款執(zhí)行。 (三)認(rèn)定審批。次級、可疑和損失貸款的認(rèn)定審批,必須通過風(fēng)險管理委員會會議決定。第十八條 審批結(jié)束后,風(fēng)險管理部向申請下發(fā)不良貸款認(rèn)定審批通知書,并通回附報材料,申請行據(jù)此對不良貸款形態(tài)進(jìn)行調(diào)整,并妥善保管資料備查。第五章 不良貸款認(rèn)定的管理與檢查第十九條 不良貸款認(rèn)定后,風(fēng)險管理部要在3個月內(nèi)將造成不良貸款的責(zé)任人的處理結(jié)果報審批行備案。認(rèn)定審批行要對不良貸款認(rèn)定過程中發(fā)現(xiàn)的責(zé)任人及處理結(jié)果,每年通報一次。 第二十條 客戶部對不良貸款要逐筆登記,建立臺帳,落實(shí)管理清收責(zé)任。 第
8、二十一條 各行要按照本辦法規(guī)定,對轄內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量及不良貸款認(rèn)定情況進(jìn)行定期抽查或不定期檢查,定期抽查每年至少進(jìn)行一次。檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容:(一)不良貸款真實(shí)性。正常貸款中是否隱藏不良貸款,不良貸款科目中是否有正常貸款;新年增不良貸款是否經(jīng)過有權(quán)部門認(rèn)定,經(jīng)認(rèn)定審批后, 是否按審批要求實(shí)事求是反映;(二)有無授意下級行人為調(diào)整分類結(jié)果;(三)有無違反不良貸款認(rèn)定條件、認(rèn)定程序、認(rèn)定審批權(quán)限等違規(guī)認(rèn)定不良貸款的行為;(四)對責(zé)任人是否按規(guī)定處理,處理的真實(shí)性;有無弄虛作假、冒名頂替現(xiàn)象;(五)不良貸款備案制執(zhí)行的嚴(yán)肅性,對需要上報備案的材料是否按規(guī)定上報;(六)不良貸款管理責(zé)任及清收入盤活措施是否落
9、實(shí),成效如何。第六章 罰則第二十二條 在認(rèn)定過程中,發(fā)現(xiàn)由主觀因素造成的不良貸款,要按照下列規(guī)定,由資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管部門建議有權(quán)部門對責(zé)任人追究責(zé)任: (一)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款,或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其它借款人同類貸款的條件,造成貸款不良的,對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其它直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員, 給予記過、降職、撤職直至開除的紀(jì)律處分;造成貸款損失的給予記大過直至開除處分;(二)違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù),予以承兌、貼現(xiàn)、付款或者保證,造成不良貸款的,對其責(zé)任人給予記大過直至開除的紀(jì)律處分;造成資金損失的,對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員, 給予撤職直開除的紀(jì)律處分;(三)違反貸款投向要求
10、,向禁止發(fā)放的行業(yè)妻放貸款或向上級行限制發(fā)放的企業(yè)發(fā)放增量貸款造成不良貸款的,對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其它直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予記過直至開除處分;(四)對人為因素造成貸款憑證短缺、要素不全、合同無效、保全措施不力造成不良貸款的, 對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其它直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予記過直至開除處分;(五)對貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放及管理和到期催收工作中違反貸款規(guī)章制度造成不良貸款的,對主要責(zé)任人給予處罰。 第二十三條 對違反本辦法下列規(guī)定的工作人員,一經(jīng)查出,將對該部門直接負(fù)責(zé)人員給予記大過直至開除處分,對其它負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人給予記過直至開除的紀(jì)律處分。 (一)弄虛作假,提供虛假數(shù)據(jù)、掩蓋主觀責(zé)任、不如實(shí)反映貸款質(zhì)量的; (二)逆程序操作,不經(jīng)調(diào)查、審查和有權(quán)審批,越權(quán)認(rèn)定不良貸款的; (三)另定標(biāo)準(zhǔn),另搞一套,掩蓋不良貸款問題或放寬認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的; (四)人為調(diào)整貸款形態(tài)的。 第二十四條 對認(rèn)定事, 沒有按照本辦法第十六條第(一)款第4項(xiàng)的約定及上級行文件規(guī)定,落實(shí)清收管理責(zé)任和清收
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