單方交通事故理賠糾紛

1、單方交通事故理賠糾紛單方交通事故是較為常見一類交通事故， 因為不涉及第三者損害賠償， 事故責任為事故車主負 全部責任，所以事故處理相對比較簡單， 事故車輛車主可直接持單方事故證明到保險公司進行索賠。 但是， 在司法審判實踐中， 因單方交通事故所引發(fā)保險人拒賠糾紛卻層出不窮， 在事故背后往往隱 藏著一些問題。經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)該類案件主要存在以下問題：第一，有單方事故存在隱瞞事故真相、制造假案等情形，涉嫌保險詐騙。實踐中， 有車主在因酒后或無證駕駛等情況下發(fā)生事故后， 為了使車輛損失得到賠償， 在報案 或接受保險人調(diào)查時，隱瞞或編制事故情況，向保險人進行索賠。例如，在趙女士訴北京一保險公司一案中， 趙

2、女士于 2005年8月 18日在保險公司投保了機動 車輛損失險和第三者責任險，保險期限為 2005年8月18日至 2006年8月17日。2006年1月2 日，趙女士以其駕駛保險車輛在海淀區(qū)西四環(huán)主路四海橋上發(fā)生事故， 致使車輛嚴重受損， 并導致 路產(chǎn)賠償為由向保險公司提出索賠申請。保險公司以趙女士在此次事故中違反保險條款相應規(guī)定， 拒絕了趙女士要求。后趙女士訴至法院，請求判令保險公司賠償損失。在案件審理過程中， 2006 年 7 月 20 日，北京市公安局海淀分局決定對趙女士及其夫高先生保險詐騙案立案偵查。同年7 月20日及 21日，北京市公安局海淀分局對趙女士及高先生分別執(zhí)行拘留。法院認為，

3、 趙女士以被保險人身份， 以其駕駛保險車輛發(fā)生保險事故為由， 依據(jù)其與保險公司 簽訂保險單及保險條款相關規(guī)定， 要求保險公司承擔賠付義務。 經(jīng)審查， 被保險人趙女士在本案中 所訴保險事故及其據(jù)此提出賠付請求， 已涉嫌保險詐騙， 現(xiàn)正被公安機關立案偵查， 故本案不屬于 經(jīng)濟糾紛案件，而具有經(jīng)濟犯罪嫌疑。據(jù)此，法院駁回原告趙女士起訴。第二，有車主在事故發(fā)生后，未能采取合理施救或保護措施，從而導致保險公司拒賠。保險條款中一般都會規(guī)定一些保險人免除保險責任事項， 比如保險車輛發(fā)生保險事故時， 被保 險人應當及時采取合理施救和保護措施， 并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門和保險人報案。 對 于未采取合理

4、施救和保護措施或及時報案而致事故責任無法認定或損失無法確定， 對于無法確定損 失及擴大損失部分，保險人有權(quán)拒絕賠償。 實踐中，有些車主在發(fā)生單方事故后，擅自離開現(xiàn)場或 挪動受損車輛， 沒有及時采取合理施救和保護措施， 沒有及時向保險人或公安機關報案， 這些往往 導致事故原因無法查清或車輛損失無法確定，成為保險公司拒賠理由。例如，在遲先生訴北京一保險公司一案中， 2006年3月 3日，遲先生與保險公司簽訂了機動 車輛保險單。 2006年 8月9日，紀先生駕駛投保車輛發(fā)生交通事故。保險公司機動車輛保險賠案 詢問筆錄載明，被詢問人紀先生稱，出險時車上只有其一人，因躲車沖上路邊隔離帶。出險后，紀 先生

5、給遲先生打電話，遲先生約 1 點左右到達現(xiàn)場后，即給 122 打電話，但警察沒有到達現(xiàn)場。 保險公司詢問筆錄載明， 被詢問人遲先生稱， 紀先生電話通知遲先生撞車及出險地， 遲先生撥打了 122 報警電話，后來一邊打電話，一邊去出險地。訴訟中，遲先生稱， 出險時保險車輛上有紀先生還有韓先生。 遲先生提供用戶名為韓先生通話 清單上顯示， 8月 9日0時 30分，撥打了 122報警電話。法院經(jīng)審理認為，保險事故發(fā)生后，依 照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時， 投保人、被保險人應當向保險人提供其所能提供與確 認保險事故性質(zhì)、原因、 損失程度等有關證明和資料。雙方確認保險條款中， 也約定被保險人應提

6、 供事故證明、 責任認定等相關材料。 現(xiàn)遲先生未能提供事故證明， 其確認詢問筆錄中陳述與其在訴 訟中陳述亦不能相互印證， 其不能提供確實充分證據(jù)， 證明保險事故性質(zhì)及原因， 不能證明事故損 失是否屬于保險賠償范圍， 其要求保險公司賠償保險金， 沒有充足事實及法律依據(jù)。 法院據(jù)此駁回 了遲先生訴訟請求。第三，有保險公司在單方交通事故發(fā)生后，不到現(xiàn)場進行查勘、 定損或不積極主動搜集、 調(diào)查 事故原因，從而導致拒賠理由不成立。實踐中，有些保險公司接到車主報案后只是根據(jù)車主所述情況做出有利于自己拒賠或部分拒賠 決定，而不到事發(fā)現(xiàn)場勘查、定損，或者只是根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查情況，對事故原因形成懷疑，而不去積 極主

7、動搜集相關證據(jù)，在判斷錯誤或證據(jù)不足情況下，最終往往形成不利于己方后果。例如，在楊先生訴北京一保險公司一案中，楊先生駕駛車輛發(fā)生交通事故，撞在路邊樹上， 造 成車輛損壞。保險公司接到報案后未到現(xiàn)場。楊先生以為單方事故不需警察處理，故當時未報警。 但事發(fā)后巡警、交警都達到現(xiàn)場，楊先生因受傷心里害怕， 又急著去醫(yī)院治療， 所以沒讓民警處理。 當楊先生向保險公司提出索賠申請時， 保險公司以車輛損失是因楊先生酒后駕車所致， 不屬于保險 責任賠償范圍為由，拒絕向楊先生賠償。 2006年7月 12日，北京市公安局公安交通管理局朝陽交 通大隊東外隊出具了事故證明。后楊先生將事故車輛送修，維修費計75039

8、元。法院經(jīng)審理認為， 保險公司拒絕楊先生索賠申請， 應當就拒賠理由提舉充足證據(jù)。 因交通管理 機關未在事故現(xiàn)場按法定程序確認車輛駕駛員及駕駛員是否飲酒等狀況， 故保險公司僅憑缺乏依據(jù) 推測即認為交通事故系酒后駕車造成，從而拒絕賠償事故損失，法院不予采信。第四，被保險人不仔細閱讀保險條款，事故發(fā)生后，無法得到保險賠償。實踐中，保險條款中經(jīng)常規(guī)定一些被保險人義務以及保險人責任免除條款， 但車主并未在購買 保險時仔細閱讀，只有在發(fā)生事故， 遭到拒賠后，才了解保險條款約定， 顯然不利保護自己財產(chǎn)權(quán)、人益。例如，在馬先生訴北京一保險公司一案中， 2006年12月 30日，馬先生將被保險車輛交送北 京大興

9、縣一汽車電器修理部進行后備門鈑金噴漆維護。 2007年 1 月4日，桂先生駕駛被保險車輛 行駛在大興區(qū)團河路佳美超市東 50 米時，因路滑與路邊電線桿相撞，造成車輛受損。2007年1月 8日，保險公司對事故展開調(diào)查，對車輛被保險人馬先生、事故發(fā)生時駕駛?cè)斯鹣壬诉M行現(xiàn)場詢問。 馬先生在接受詢問時稱， 其與桂先生并不相識， 車輛是由馬先生交于趙女 士后，趙女士交付桂先生使用。 2007年 1月 10日，保險公司以駕駛員不是被保險人允許駕駛員、 標車是在修理期間發(fā)生事故為由向馬先生出具了拒賠通知書。法院經(jīng)審理認為，保險合同被保險人，可以授權(quán)他人使用其車輛，獲其授權(quán)駕駛員駕駛車輛， 屬于被保險人允

10、許駕駛?cè)?。除此以外，未?jīng)被保險人本人同意，因其他原因使用保險車輛駕駛員， 均不屬于被保險人允許駕駛?cè)恕?本案中，馬先生將其保險車輛交于趙女士， 趙女士又將保險車輛交 給桂先生使用， 馬先生既不認識桂先生， 在桂先生使用車輛之前也不知情， 故桂先生并非被保險人 馬先生允許駕駛?cè)恕?因此，保險公司以桂先生未經(jīng)馬先生允許駕駛保險車輛出險為由主張免責， 符 合雙方合同約定，法院予以采信。第五，有保險合同條款不完善或理解上容易產(chǎn)生分歧，容易形成糾紛。實踐中， 由于保險合同是格式合同， 依據(jù)保險法有關規(guī)定， 保險人與被保險人對保險條款發(fā)生 爭議，人民法院應作有利于被保險人解釋。 同時，在保險條款未作出明確

11、約定情況下，保險人也不 可超出賠償范圍予以拒償。 由此可見， 如果保險合同條款不完善或理解上有爭議， 有可能會產(chǎn)生不 利于保險公司后果。例如，在宋先生訴保險公司一案中， 2007年7月 1日，保險車輛駕駛員鄒先生駕駛該車因車 翹斗后撞橋，造成一貨車受損。 經(jīng)交警支隊認定，鄒先生應對該起交通事故負全責。 2007年 7月 3 日，宋先生向某物流公司支付事故現(xiàn)場施救費 16 000 元。同日，宋先生向保險公司提出索賠申請， 遭到保險公司拒絕。 宋先生訴至法院。 訴訟中，保險公司稱保險條款中對施救費賠償標準沒有明確 規(guī)定，宋先生主張施救費用過高，應按照國家標準計算。法院認為，保險合同當事人權(quán)利、義務

12、均 應以保險合同約定為準， 如雙方未就此作出明確約定， 則應遵循保險合同損失填補原則， 根據(jù)被保 險人實際遭受損失計算保險人賠付金額。 本案中，保險公司并未在保險單或保險條款中明確約定車 輛施救費賠償標準， 應以被保險人宋先生實際發(fā)生車輛施救費用作為理賠依據(jù)。 據(jù)此，法院支持宋 先生要求保險公司賠付車輛施救費 16 000 元訴訟請求針對單方交通事故保險案件上述問題，海淀法院民三庭提出以下五項建議：第一，被保險人 （車主） 在發(fā)生交通事故后應當盡快向保險人報案， 必要時同時向公安交通管理 部門報案， 并及時采取合理措施防止損失擴大， 避免因延誤了報案時間而導致事故原因無法認定或 者損失無法確定

13、。遇到受傷情況，車主應當及時報案、盡力保護好事故現(xiàn)場，如有傷者，在傷者得 到救治后，也應盡快與保險公司取得聯(lián)系，如果沒有盡到這些義務，有可能給索賠帶來困難。第二，事故發(fā)生后，車主應積極配合、協(xié)助保險人調(diào)查，如實告知相關情況，切莫貪圖便宜， 如果隱瞞或虛構(gòu)保險事故，不但車輛損失得不到賠償，還有可能觸犯刑律。第三，保險公司在接到被保險人報案后，無論是否符合理賠條件， 均應當主動、及時地趕赴事 發(fā)現(xiàn)場進行勘察，確定車輛損失狀況、 收集相關證據(jù)、尋找目擊者， 申請或配合相關機關對事故情 況進行分析、調(diào)查。第四，被保險人在購買車輛保險后， 應仔細閱讀保險條款， 尤其是對于保險事故賠償范圍、 保 險人責任免除、損失計算辦法、 被保險人義