股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會實錄

1、股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會實錄銀行副行長2銀行副行長王行長3銀行行長理5銀行行長6銀行行長9銀行行長10年股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會議于年9月1517日在重慶舉行，由浦發(fā)銀行承辦，本次會議主題是“十二五規(guī)劃期股份制商業(yè)銀行科學發(fā)展之路”。 以下為行長主題演講實錄：銀行副行長堅持科學發(fā)展，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展道路尊敬的各位領導，各位行長，各位嘉賓，女士們、先生們，大家早上好。我代表銀行做一個發(fā)言，題目是“堅持科學發(fā)展，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展道路”巴塞爾協(xié)議的出臺，推動了全球銀行業(yè)發(fā)生了劃時代的變革，銀監(jiān)會出臺的新的監(jiān)管標準，更是提高了對資本監(jiān)管要求，國內(nèi)商業(yè)銀行粗放式發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，

2、強化資本管理，推動戰(zhàn)略轉型，走向理性經(jīng)營時代已成為銀行經(jīng)營發(fā)展的必然選擇，在此，我結合銀行實際向大家匯報幾點體會，我的匯報內(nèi)容基本上是四個方面。第一，從戰(zhàn)略高度，重視銀行資本管理；第二，以資本管理為核心，推動銀行轉型；第三，以風險資本回報率為標準，強化和精細化管理；第四，以信息技術為支撐，量化技術開發(fā)和運用。第一，從戰(zhàn)略高度重視銀行資本管理近年來，基于對宏觀經(jīng)濟總體判斷，基于監(jiān)管要求、業(yè)務結構調(diào)整和市場競爭的需要，銀行強化了資本戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了在未來幾年內(nèi)資本充足率的目標區(qū)間，設定了資本充足率，并全面推行ftp管理。在新的市場環(huán)境下，銀行將從戰(zhàn)略導向入手，構建資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展模式，處理

3、好效益、質(zhì)量、規(guī)模的問題，保障銀行市值穩(wěn)定增長，在資本充足上通過提高資本回報率來強化自我資本，實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。在資本運用上，強化銀行金融風險核心能力管理，有效落實戰(zhàn)略和資本管理的要求。第二，以資本管理為核心，推動銀行轉型。加快戰(zhàn)略轉型，加速由規(guī)模主導經(jīng)營模式向以資本管理為核心，以相應技術效益為主導經(jīng)營模式，這是銀行經(jīng)營發(fā)展重點方向，一方面我們要努力實現(xiàn)資本制度化、流程化，并對資本規(guī)劃進行動態(tài)監(jiān)測，以滿足監(jiān)管業(yè)務需要。另一方面優(yōu)化資本配置，重點支持低資本消耗，高風險定價的業(yè)務發(fā)展，完善內(nèi)部風險權重體系，重點支持以限額控制和匯報評價實現(xiàn)預算管理，資源配置和績效考核相結合，強化對增量資產(chǎn)資本約束

4、和存量資產(chǎn)結構調(diào)整。未來幾年銀行戰(zhàn)略推行主要在這四個方面。第三，擴大中小企業(yè)貸款投放，以提高風險定價的方法來提高rov的水平，增加個人帳戶，個人貸款，包括住房貸款，汽車貸款，個人經(jīng)營貸款，信用卡業(yè)務，提高rov分散經(jīng)營風險。大力提高中間業(yè)務收入戰(zhàn)略，在零售業(yè)務、國際業(yè)務，資金資本業(yè)務、投資銀行業(yè)務與表外業(yè)務相關領域取得長足發(fā)展。第四，優(yōu)化收益結構。以增加中間業(yè)務收入為核心，整合優(yōu)化服務產(chǎn)品和營銷渠道，做大做強現(xiàn)金管理投資銀行、資產(chǎn)托管和各類理財?shù)臉I(yè)務，實現(xiàn)理財收入，根據(jù)客戶貢獻度大小，建立差異化服務模式，以客戶結構調(diào)整，著重增加高價值客戶，特別是要擴大對空戰(zhàn)略客戶，中小客戶，私人銀行客戶的質(zhì)量

5、和交易規(guī)模。改善風險定價，通過風險分析客戶信用等級以及還款期轉移規(guī)律，衡量各地業(yè)務的風險與收益是否匹配，優(yōu)化貸款定價，并確定有關貸款條件。以風險資本回報率為標準，強化和精細化管理，2005年銀行起動了信用風險評級模型，并引入了經(jīng)濟利潤和風險資本回報率等指標，實現(xiàn)資本有償使用，取得了一定成效，未來幾年，為確保資本管理戰(zhàn)略的成功實施，銀行將進一步建立健全依托先進管理信息系統(tǒng)的全方位的精細化管理平臺，在此基礎上，建立起多維度經(jīng)營分析，客戶經(jīng)營場景創(chuàng)新與定價，內(nèi)部管理與決策支持，重點加強以下三個方面管理：強化精細化管理平臺的開發(fā)和運用。通過整合資金轉移定價系統(tǒng)，全面預算管理系統(tǒng)，管理會計系統(tǒng)，風險資產(chǎn)

6、計量等系統(tǒng)，大力推進精細化平臺在銀行系統(tǒng)的實施和運用，完善定價管理機制，明確產(chǎn)品定價的決策和考核制度，優(yōu)化ftp價格體系，建立起以客戶風險資本回報率為核心的評判標準的風險定價模型。再造業(yè)務管理流程，首先是業(yè)務管理精細化；其次是客戶管理精細化。成本收益管理精細化。將成本收益管理滲透到經(jīng)營行為中。全面實施管理快捷，充分依托管理會計精細化管理平臺，實行多維度的價值衡量，提升管理長效。通過以客戶為中心的綜合貢獻分析，支持客戶分層管理與優(yōu)質(zhì)客戶識別，提高營銷決策的有效性和科學性。通過產(chǎn)品經(jīng)濟利潤分析，制訂產(chǎn)品定價策略，提高風險定價水平，變被動定價為主動定價。通過責任單元盈利分析，強化價值導向，優(yōu)化資源配

7、置。通過業(yè)務限制成本盈利分析，完善業(yè)務線效益、質(zhì)量、規(guī)模的目標責任。以信息技術為支撐，強化、量化技術的開發(fā)和運用。近年來，銀行陸續(xù)起動開發(fā)完成公司客戶評級、公司展性評級與違約包月，零售評級，風險資產(chǎn)計量系統(tǒng)，風險量化水平大幅度提高，實現(xiàn)了風險管理由簡單的定性分析向定性與定量分析相結合的轉變。未來幾年，銀行將積極引進先進風險管理系統(tǒng)，利用內(nèi)部評級法，計量資本市場和風險需求，通過新資本協(xié)議實施節(jié)約資本，完善資產(chǎn)組合管理，風險限額管理，風險定價管理績效考核系統(tǒng)等，將主要運用于機構宏觀的資本管理思路向長期客戶等微觀領域拓展，提高資本管理參與程度。同時，銀行將根據(jù)國際先進銀行的風險管理經(jīng)驗，并結合自身特

8、點和實際需求，完善全面風險管理的信息系統(tǒng)，以內(nèi)部評級系統(tǒng)為核心，準確度量各種風險，使風險限額在經(jīng)濟資本、產(chǎn)品定價、績效考核等各種管理手段與銀行風險更加匹配，相互銜接更加緊密。未來幾年，銀行將在銀監(jiān)會正確領導，創(chuàng)新能力，堅持科學的資本管理，堅持創(chuàng)新的思維，改革的膽略和拼搏的精神，走一條具有自身特色的資本節(jié)約，產(chǎn)出高效的發(fā)展道路，在滿足員工發(fā)展，通過高質(zhì)量的經(jīng)營產(chǎn)品和服務，有效履行社會責任，支持國家經(jīng)濟方式轉變和經(jīng)濟結構調(diào)整，謝謝大家！銀行副行長王行長 差異化與商業(yè)銀行科學發(fā)展尊敬的各位領導、各位嘉賓、女士們、先生們，大家上午好。受馬行長委托很高興與各位聚集9月重慶共商“十二五”股份制銀行科學發(fā)展

9、大計，借此機會，我想圍繞“十二五”的形勢與環(huán)境，商業(yè)銀行如何加快推進產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，實現(xiàn)科學發(fā)展問題談點問題，與大家進行交流。“十二五”期間我國商業(yè)銀行推動商業(yè)化經(jīng)營勢在必行。過去五年，國內(nèi)商業(yè)銀行特別是股份制銀行在不斷探索過程中，探索差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展的路徑，不過差異化經(jīng)營并非一日之功，由于歷史和時間的局限性，國內(nèi)銀行經(jīng)營管理的同質(zhì)化特征仍比較突出。同質(zhì)化競爭容易導致中國商業(yè)銀行出現(xiàn)千篇一面格局，這種銀行體系不僅不能滿足經(jīng)濟發(fā)展跟金融服務的需求，而且各家銀行的趨同性容易引發(fā)競爭，不利于銀行提升科學發(fā)展水平。當前，我們正站在“十二五”規(guī)劃新的歷史起點上，中國銀行業(yè)所面臨的金融環(huán)境正在發(fā)生重大變

10、化，商業(yè)銀行加快探索差異化經(jīng)營理念，主要體現(xiàn)在：約束不斷強化。商業(yè)銀行的高度同質(zhì)難以為繼，目前銀監(jiān)會正式發(fā)布的“中國資本法八十二協(xié)議”方案中，對包括資本充足率、流動性等四大工具進行了明確規(guī)定，在新的資本法下，以及我們銀行業(yè)在未來五年將會出現(xiàn)高達1.7萬億的資本需求，同質(zhì)化、高資本經(jīng)營模式將難以持續(xù)。利率市場化加快推進。商業(yè)銀行依賴同質(zhì)化模式面臨挑戰(zhàn)。我國銀行的收入80%來自于存貸理財，而“十二五”規(guī)劃明確提出穩(wěn)步推進利率市場化改革，這將導致銀行業(yè)理財收窄。直接融資，加快發(fā)展。未來我國同質(zhì)化結構將由間接為主過渡到直接為主，股票、債券等直接融資繼續(xù)加快發(fā)展，在這一過程中，商業(yè)銀行將面臨優(yōu)質(zhì)客戶分流

11、，并導致優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)下降等方面的調(diào)整，商業(yè)銀行能否加快轉變傳統(tǒng)結構至關重要。中國銀行業(yè)應該切實抓住“十二五”期間，中國經(jīng)濟轉型的歷史機遇，主動應對挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，加快差異化戰(zhàn)略，我們認為國內(nèi)商業(yè)銀行應著重從以下方面著手：牢固樹立差異化經(jīng)營理念，受利率完成市場化理財，保護環(huán)境傳統(tǒng)盈利模式影響，規(guī)模管理等還比較頑固，國內(nèi)商業(yè)銀行應盡快擯棄規(guī)模信貸、融資等傳統(tǒng)觀念，圍繞差異二字走質(zhì)量效益，規(guī)模現(xiàn)代發(fā)展之路，明確差異化戰(zhàn)略定位，形成有自身特色的戰(zhàn)略布局。“十二五”期間我國經(jīng)濟發(fā)展從外需擴大內(nèi)需，從偏重沿海到加快中西部開發(fā)，從勞動密集型向知識密集型轉變，從高污染、高耗能資源產(chǎn)業(yè)向支持低碳環(huán)保產(chǎn)

12、業(yè)，從扶持大型企業(yè)到支持中小企業(yè)，從發(fā)展大中城市到推動新農(nóng)村建商業(yè)銀行，我們完全可以抓住機遇，找到自己的位置，在農(nóng)村消費金融、綠色金融、貿(mào)易金融、中小企業(yè)金融等方面，創(chuàng)新產(chǎn)品，形成自己的特色。加強市場區(qū)分，客戶的差異化是經(jīng)營差異的前提。目前國內(nèi)銀行在客戶定位方面細分不夠，把高端分為經(jīng)營的主要目標，因此要建立差異化客戶經(jīng)營體系，要對客戶進行進一步細分，并將其落實到市場戰(zhàn)略規(guī)劃，推廣與銷售策略，績效考核等等方面。這樣才能實現(xiàn)從客戶出發(fā)，進行差異化配置。分攤產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在動態(tài)創(chuàng)新中保持差異化特色。差異化經(jīng)營是一個動態(tài)過程，一方面，商業(yè)銀行應在體制上建立核心的暢銷創(chuàng)新機制，另一方面把握客戶需求項目，

13、各領域開展靈活創(chuàng)新，未來消費模式即商業(yè)模式變革，產(chǎn)業(yè)升級與整合過程中將涌現(xiàn)更多的創(chuàng)新機遇，商業(yè)銀行有更多領域可以突破。加強特色化品牌建設，打造差異化經(jīng)營平臺。品牌具有強烈國際化特征，在差異化方面具有相對穩(wěn)定性。因此，商業(yè)銀行要高度重視品牌打造，通過對銀行市場服務理念等一系列整體統(tǒng)一定位，樹立銀行差異化品牌，進而實現(xiàn)差異化經(jīng)營的高級化形態(tài)。銀行24年來一直在積極探索差異化經(jīng)營，我們提出差異化經(jīng)營策略，例如在國內(nèi)銀行重點發(fā)展對零售業(yè)務不被重視的時候，我們推出了國內(nèi)第一張以國企為重點的一卡通，強力進軍零售市場。再如99年銀行在國內(nèi)首先啟動了網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，開啟了水利等服務網(wǎng)絡發(fā)展之路。又如2002年

14、推出國內(nèi)第一張國際標準雙幣信用卡，再如在國內(nèi)銀行綠色市場剛剛起步之際，銀行率先推出品牌體系，大力推動財富管理新藍海。明確差異化經(jīng)營定位方向與重點，七年前，2004年，在研究西方銀行業(yè)發(fā)展趨勢前提下，針對同質(zhì)化傾向，結合自身實際，我們提出并開始實施了經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，即通過加快發(fā)展零售業(yè)務，中小企業(yè)業(yè)務，致力于調(diào)整資產(chǎn)結構、負債結構、客戶結構。經(jīng)過這幾年努力，效果比較明顯。在提升差異化經(jīng)營的效益、效率兩個方面，在2009年，受國際金融危機影響，我們面臨同業(yè)很大的壓力，同時，資本的壓力也進一步涌現(xiàn)，為盈利的巨大考驗，我們繼續(xù)推行一字轉型，加快推進經(jīng)營方式由粗放向內(nèi)涵集約型轉變，提升差異化經(jīng)營的效率與質(zhì)

15、量，提出了降低資本消耗，提高貸款定價、同質(zhì)化財務成本和全國風險調(diào)控為主要目標，切實推動低資本消耗較高經(jīng)營效益的可持續(xù)發(fā)展的路子。目前二次轉型正在有計劃、有步驟地扎實推進?？偨Y差異化經(jīng)營探索與實踐，我們有以下體會：差異化經(jīng)營源于思想解放。我們反復灌輸差異化經(jīng)營，特色化發(fā)展的必要性、緊迫性，不斷增強全行的堅定性與創(chuàng)造性。差異化經(jīng)營科學分析。例如，我們選擇零售業(yè)務作為差異化經(jīng)營突破口之一，正是基于對全球銀行業(yè)發(fā)展趨勢，我國零售業(yè)市場發(fā)展以及零售業(yè)務發(fā)展條件做出的挑戰(zhàn)；差異化經(jīng)營經(jīng)營管理提升，近年來，我們借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，從資本管成本的管理，風險的管理等各個方面不斷改進，為銀行差異化經(jīng)營提供有利保障。差

16、異化經(jīng)營需要銀行自身努力，也離不開監(jiān)管部門和社會各階包括對方銀行的支持，所以在此，我也代表銀行向社會各界表示誠摯的感謝。我的發(fā)言到此結束。銀行行長理應對利率市場化，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型，提升服務能力各位領導，大家早上好。大家都知道銀行目前正在一個整合的階段，這就給我們一個非常獨特的機會讓我們思考一下未來的發(fā)展以及未來的戰(zhàn)略和方向。那么，在這個過程中我們首先要想怎么提升我們的服務，給我們的客戶提供更好的服務和價值，要想我們的目標客戶是怎么樣的，再想我們哪些地方需要提升能力。在做這個事情過程中我們一方面考慮內(nèi)部的一些因素，也要仔細研究外部環(huán)境。在我們看來，在未來的幾年當中，我們的外部環(huán)境里最大的一個需要考

17、慮的因素就是利率市場化。這個會改變我們的資源分配，也會改變我們在競爭方面的一些驅動因素，而且會改變客戶體驗。在思考過程中，我們也充分研究國外一些利率市場化的經(jīng)驗和教訓，也是希望從那些國家吸取經(jīng)驗教訓，并把相關經(jīng)驗教訓融入到我們方案當中。今天在這里，我們所作的一些研究也想跟大家分享一下。首先，我們要非常清楚對于我們的不同客戶群要有一個非常清楚的概念，并且，把這些客戶的需求和我們內(nèi)部自有能力進行匹配。這是我們提升客戶服務的一個核心。如果在這里匹配做得不好就會影響到我們的客戶服務。所以，定位其實是非常重要的。接下來，在定價方面，我們一定要有很好的定價策略，接下來我們需要正確科學地理解風險和回報。這也

18、就是說在風險曲線上我們要非常精確地知道目前所處的位置，這樣，針對那個點，我們才能制定準確的定價，這樣我們也能非常清楚我們的贏虧平衡的點在哪里。再就接下來就是成本費用分攤的方法，傳統(tǒng)收入比這么一個指標還是不夠的，當利率產(chǎn)生變化，成本收入比相應進行變化和下降也不能反映真實的情況。所以“單位成本”概念的引入對于利率市場化應對是非常重要的。另外在資本成本方面，配置方面也是非常重要的。為了應對這點，我們也開始了一些舉措。我們已經(jīng)實施了新的戰(zhàn)略，這個戰(zhàn)略圍繞一個核心開展，其中一個核心就是要用我們貿(mào)易融資業(yè)務圍繞中型企業(yè)平臺開展我們的業(yè)務，并且運用我們綜合金融戰(zhàn)略來進一步發(fā)展我們零售業(yè)務獲取更多的零售客戶。

19、我們覺得在這兩個戰(zhàn)略核心領域里，我們能夠提供更好的服務和價值給客戶。而且今后，這兩點也是我們戰(zhàn)略的核心。圍繞這兩個核心，我們在內(nèi)部資源方面，文化方面也會開展相應的一些服務。接下來一個舉措，就是主動型的資產(chǎn)負債管理。它包括但是不限于ftp，組合管理，那么在銀行內(nèi)部，我們也是在利率方面尋求一個平衡以促進我們更好的業(yè)務的發(fā)展。再接下來一個舉措，我們實現(xiàn)銀行流程項目。就是把我們運營進行集中，在這里，充分運用我們科學技術提高我們運營方面的效率，并在費用衡量方面，我們引入單位成本概念，與此同時，它也能夠幫助我們改善全行內(nèi)控環(huán)境并且能夠提升我們的服務質(zhì)量。那么，再接下來一個舉措就是風險方面。尤其是跟巴塞爾協(xié)

20、議相關的一些工作方面，現(xiàn)在我們已經(jīng)開始重視這方面工作，為了做好這份工作，我們可以把風險方面的一些考慮做得更精準，能夠在風險曲線上找到我們所要的那一點，這就是我們的一個演講的總結。我覺得在這里，理論上是非常簡單的一個理論了，但是在實施上，是比較困難的。而且在未來的一段時間里面，是需要很多的努力工作和決心，但是在這個領域，我是覺得做這項工作的時候，行業(yè)內(nèi)的合作也是非常重要的。而且我們考慮到利率市場化今后會對全行業(yè)產(chǎn)生影響。而且，利率市場化會給全行業(yè)，會給我們的客戶帶來最終好處。所以，我們是一旦利率市場化真的來臨需要非常理性，以非常合作的方式來應對它。謝謝大家。銀行行長發(fā)展轉型知難而進，利率市場化背

21、景下商業(yè)銀行轉變盈利模式 尊敬的各位朋友，各位早上好，我今天報告的題目跟理查德先生報告的題目有點類似，未來利率市場化，自由化，銀行怎么改變獲利模式，經(jīng)營模式。在利率還沒有市場化之前，現(xiàn)在的時刻，我們都深刻感覺以現(xiàn)代的經(jīng)濟，金融市場非常險峻的形勢之下，中國銀行業(yè)面臨非常大的一個挑戰(zhàn)內(nèi)有宏觀調(diào)控之資金緊縮壓力，外部歐洲、美國債務以及就業(yè)的問題，另外，有一些矛盾沖突的現(xiàn)象，就是我們國內(nèi)gdp成長還在保持9%以上的高度成長的同時，銀行的活力也屢創(chuàng)新高。另外，在股市在投資市場，卻給中國銀行最低市盈率，這是非常鮮明對比矛盾的一個現(xiàn)象！這種現(xiàn)象，也正是我們中國銀行業(yè)最好改變轉型的時機。危機就是一個機會，盡管

22、銀監(jiān)局人行持續(xù)采取比較緊縮的監(jiān)管或者貨幣流動性的政策，我們可以看到我們銀行業(yè)仍然在所謂的信貸、房地產(chǎn)，還有融資平臺的問題上，不斷地困擾著市場也好，投資人也好，在股票市場的反映也好這幾個問題仍然困擾著我們，我們現(xiàn)在主要的活力來源還是主要靠這一方面。所以，每個人要想怎么樣轉型，怎么樣做差異化管理，都是每家銀行要面臨的問題，每家銀行要追求差異化的時候，每個人差異化的策略確實是相同的，這也是一個矛盾的現(xiàn)象。利率自由化是一個好的工具，它在促使銀行業(yè)加速轉變，在所謂的改變轉型，在未來若干年當中將是不斷的一個平衡，就像我們在金融危機發(fā)生的時候，我們可以看到在過去三年當中，所有的產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)都面臨一個不斷地調(diào)

23、整、不斷平衡的過程。我想，就銀行在應對利率市場化的改革上面，我們做了什么，將來應該要怎么做，跟各位做一些簡短的報告。銀行從2006年改革重組之后，不斷致力于組織結構、業(yè)務結構、產(chǎn)品結構的改革，我們可以看到在過去的五年里，我們進行改革，首先在非利率方面不斷地平衡。過去45年，在非利息收入呈現(xiàn)著上升的態(tài)勢，從2007年非利息收入從8.45%到現(xiàn)在今年上半年已經(jīng)達到15.3%，這是一個緩步上升的狀態(tài)。但是在國際市場上，非利息收入平均在2030%，股份制商業(yè)銀行差距，每家差異化都比較大，平均在1020%之間?？梢钥闯鰢H性大銀行他們非利息收入占4060%之間，經(jīng)過二十幾年的改制改革以及市場化調(diào)整，早已

24、擺脫加大非利息收入的挑戰(zhàn)。在所謂的非利息收入或者中間收入上面，在它的內(nèi)涵上面，就銀行來講或者國內(nèi)銀行講，基本偏重在所謂支付結算，所謂代理銀行卡業(yè)務，形成所謂的手續(xù)費的時候，這個是比較高的。反觀在國際銀行里面，早已脫離傳統(tǒng)的結算手續(xù)費或者銀行卡的傭金收入，已經(jīng)延伸到金融產(chǎn)品上面，如共同資金、保險或者一些投資銀行資產(chǎn)評估的一些項目上面，他們這方面比重占比非常高，這也是未來國際銀行需要注重、需要關注的一個發(fā)展方向。關于怎么樣增加非利息收入，目前偏重在所謂的手續(xù)費，按照現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)節(jié)講，對一般零售、一般小企業(yè)，要去征收手續(xù)費，從社會責任、服務角度講，這方面比重將來會受到約束的。銀行業(yè)在未來看到非利息收入

25、調(diào)整方向之后，不得不往金融創(chuàng)新、共同基金、保險或者是其他所謂創(chuàng)新業(yè)務的收入方向看。在主動應對利率市場化的時候，要看到怎么樣的一個挑戰(zhàn)，可以很清楚看利率市場化的影響會發(fā)生什么樣的改變。第一個當然是市場結構發(fā)生一個改變。我們看存貸款利率面臨資金緊縮，利率上漲趨勢上面，面臨上浮情況；間接融資的成本上升，大戶轉向直接融資；利率頻繁波動，利率相關風險也會上升。我們可以看到銀行業(yè)在面臨市場化，在業(yè)務和經(jīng)營模式上面，也要跟著轉變。銀行業(yè)現(xiàn)在要投入部分的資源到所謂的投資銀行或者是內(nèi)投資銀行業(yè)務結構去轉變。因為客戶轉變到直接金融的時候，要跟客戶講，我也可以參與直接金融，可以介入資本市場，做債務融資方面，也不會因

26、為客戶從間接金融轉到直接金融，業(yè)務跟著流失，這本身可以銜接得上。利率波動頻繁也要考慮自己銀行金融利率風險或者客戶面臨客戶市場波動產(chǎn)生的利率風險，在利率風險管理上的工具和機制能不能自己掌控，而且，幫客戶做避險。既然主要的盈利、業(yè)務模式靠信貸，我們銀行當做一個中介業(yè)及時做存款，放出貸款，現(xiàn)在面臨所謂資本節(jié)約，面臨資產(chǎn)定價情況下，尤其受到宏觀調(diào)控影響，在主管機關、還有金融市場不斷地創(chuàng)新開放，我覺得資產(chǎn)證券化就是一個非常好的工具。當然在三年、四年前，資產(chǎn)證券化曾經(jīng)被誤用，也是產(chǎn)生金融危機發(fā)生原因之一。但是現(xiàn)在銀行面臨間接金融挑戰(zhàn)，資金緊縮，還有資本節(jié)約型模式轉變，我覺得資產(chǎn)證券化這個產(chǎn)品應該要適時推進

27、，銀行應該把這個市場的資產(chǎn)使用者分散到1000、100個中小客戶身上，也讓銀行會因為直接金融的在理論上受到比較大的沖擊。整體利潤水平往下滑，因為我們現(xiàn)在中國銀行業(yè)是全世界最所羨慕的就是我們的利差，中國銀行業(yè)為什么那么賺錢，是因為利率市場有所把握，將來在利率市場化以后，存貸利差會收窄。定價能力也面臨挑戰(zhàn)。定價的模式太過簡單，用各種不同緯度資產(chǎn)定價模式在那里，什么樣的擔保點，什么樣的金融市場狀態(tài)，我到底應該把資產(chǎn)定價標準應該怎么衡量，我向這是一個蠻復雜并且需要不斷調(diào)整的過程，但這是必定會來到的一個情況。就銀行講，在利率市場化改革，我們跟所有同業(yè)一樣，堅持科學發(fā)展理念，不斷地研究創(chuàng)新新的發(fā)展策略，這

28、個戰(zhàn)略的轉型當然都是以客戶為中心，創(chuàng)造高效，不斷地推進創(chuàng)新產(chǎn)品以及服務，然后再從一個比較粗放經(jīng)營形態(tài)走向一個精制化管理，同時在業(yè)務模式上也是要不斷地做，平衡各地零售業(yè)務跟公司業(yè)務平衡并重，同時加強轉型。這里面不是說戰(zhàn)略定位怎么樣，我想每家銀行現(xiàn)在談的戰(zhàn)略基本90%都一樣，不斷地往零售、中小企業(yè)，不斷地往對的目標客戶，資產(chǎn)定價這個方向走。但重要的是，一個銀行是不是有精確的管理會計系統(tǒng)，是來自于是否有精準的數(shù)據(jù)庫，你才能定出你的戰(zhàn)略定位，你的目標定位在哪里，你盈利模式怎么樣，這里面牽涉到最基本的，要正確的數(shù)據(jù)故還要你分析數(shù)據(jù)的能力，然后你要制定精準管理會計的準則。這里面內(nèi)容包括資產(chǎn)定價，產(chǎn)品服務能

29、力的成本分擔。創(chuàng)新業(yè)務的時候，要重視傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的平衡，我們要重視不同的產(chǎn)品之間的平衡，我們講創(chuàng)新的同時也要重視基礎是不是完備，it系統(tǒng)，這種支持的體系是不是已經(jīng)準備好了，才能談創(chuàng)新而不是前臺人去創(chuàng)新，后臺還不到位，追求創(chuàng)新的同時也要看你傳統(tǒng)業(yè)務做得怎么樣，更重要的是在追求創(chuàng)新及追求利潤的時候，你跟風險上面怎么平衡。我們講創(chuàng)新，經(jīng)營模式改變，獲利模式改變，最重要的是不是有專業(yè)人才培訓機制，是不是在不同事業(yè)權，不同產(chǎn)品專業(yè)人才，所以培訓人才也是另外一個支持體系上面不可或缺的一環(huán)。過去這兩年來，根據(jù)市場的變革，利率市場化，銀行在加強資本管理規(guī)劃上面也不斷地夯實，我們已經(jīng)在做基礎上面的發(fā)展，我

30、們在去年增值150億，也是積極推進ipo的過程，主要就是補充我們資本，讓銀行在未來35年在戰(zhàn)略發(fā)展上面得到最適當?shù)馁Y本支持的力量。從創(chuàng)新營銷還有差異化模式上面，剛剛幾位同業(yè)先進說得很多，重要的還是你的定位，還有你的執(zhí)行方案，客戶分成，以及營銷產(chǎn)品以及服務模式上面是不是做到專業(yè)化，以及精制化，這樣才能建立良好的平臺。我們在業(yè)務模式的轉移上面最重要是推動改革，最近各位可以看到銀行的一些平臺的宣傳，在網(wǎng)上銀行、手機銀行、智能網(wǎng)點，我們不斷強化我們的科技化，人性化服務是我們業(yè)務發(fā)展最重要的力量。我們在零售業(yè)務上面，在同業(yè)占比上面也是比較高的，已經(jīng)占到差不多30%。在信用卡上面，的量在聯(lián)盟、特約商戶、組

31、合營銷策略，還有中間業(yè)務，信用卡以及不良率控制，都是站在一個比較好的定位。我們也是連續(xù)六年獲利，連續(xù)發(fā)卡超過1300萬張。最重要的是把金融市場當做第三條線來管理來拓展，我們形成客戶交易、理財產(chǎn)品、發(fā)售債務融資工具三大業(yè)務體系，希望能夠把理財業(yè)務以及代扣業(yè)務培養(yǎng)成新的業(yè)務增長點。另外我們在內(nèi)部，大家都知道內(nèi)部客戶所產(chǎn)生的效益比外面去抓新的客戶產(chǎn)生的效益是高了好多倍，我們也是積極發(fā)展交叉營銷增加非利息的收入。要提高這方面能力，我想，不管在產(chǎn)品創(chuàng)新、新型業(yè)務、精細化管理以及專業(yè)化建設都是需要銀行進行不斷精細，不斷管理，不斷細化的管理，假如你管理細則考核偏重，在質(zhì)量指標而不是一般的量，是重視在“質(zhì)”，

32、以及資產(chǎn)品質(zhì)上面，我想在管理結構上面，考核結構上面，一定可以讓我們同事在戰(zhàn)略轉型、業(yè)務模式轉型跟著行為改變。最后，我針對市場化未來發(fā)展可能性，簡單地做一次所謂的探索過程。我們認為，現(xiàn)在改革的實踐非常重要，將來是一個改革是否成功的關鍵因素，其他國家利率市場化的過程來比較，我們中國現(xiàn)在的情況基本上是正在形成或者初步具備一個條件當中，我們可以看以前在美國、日本、韓國等，這些市場利率化時候，歷史背景都一樣，都是想金融創(chuàng)新，想擺脫管制，國內(nèi)情況也是一樣，在多年前拉丁美洲國家采取比較激進式，我們也可以看到非常不穩(wěn)定，普遍還是采用漸進式改革?，F(xiàn)在的宏觀環(huán)境，條件比較成熟，有比較穩(wěn)定的宏觀環(huán)境，也要具備比較成

33、熟的金融體系、金融工具?？梢钥吹街袊F(xiàn)在的情況，我想正在形成，或者初步具備這樣一個宏觀環(huán)境，在微觀上面包括資金市場，中國目前已經(jīng)具備這樣一個條件。制度上面講，我認為還未形成的就是金融機構存款保險。將來在利率市場化時候，金融市場受到?jīng)_擊的時候，所謂的市場退出機制以及存款保險要怎么樣受到一個有配套的措施。其他的銀行體系跟技術條件也正在形成，或者初步具備當中，包括現(xiàn)在講的中間業(yè)務，非利息收入還有所謂的基準利率的參考標準都已經(jīng)是初步具備。盡管這樣，現(xiàn)在的市場會形成一個市場化的機制，包括現(xiàn)在看到非常多元化的理財產(chǎn)品，包括比較高的利息吸收、協(xié)議存款，已經(jīng)是改變了或者提高了成本，也相對是種利率市場化的過程。

34、將來，在利率市場化之后也要考慮這個，使一些企業(yè)界，包括政府、國企融資的過程將來是成本上升，也是一個考慮的制約因素之一。將來路徑選擇，也是決定改革成敗的關鍵因素?？傮w，我們認為利率市場化，假如要有試點，財政是很重要一個因素，要采取試點金融機構，當然會考慮金融市場能力強，市場化程度是不是高，入選概率會比較大。財務要素是不是唯一商業(yè)銀行入選改革試點決定性因素，希望主管部門思考的一個方向，從單純指標講，五大銀行入選可能比較大。但是，個別銀行貸款，還有試點可能帶來的市場沖擊來看，應該把試點擴大了，不同類型銀行試點名單以后要采取差別化的待遇，希望維持金融穩(wěn)定，跟市場自由化改革之間取得一個平衡，另外，應該考

35、慮公平性問題。所以要考慮一個公平性問題，面對政策的差異，面對不同市場的競爭環(huán)境，可能由于非自身因素所導致不同的結果，所以我們也希望監(jiān)管機關要考慮為所有股份制商業(yè)銀行營造一個公平競爭的環(huán)境。銀行行長金融脫媒下的經(jīng)營策略的調(diào)整 尊敬的閻主席助理，肖主任，各位行長，上午好！我講的題目是“在當前商業(yè)銀行面臨的新形勢下，如何加快轉型”。首先從形勢上講，我覺得我們面臨三個形勢變化，大家都講到利率市場化是種必然趨勢?，F(xiàn)在看來這種利率市場化進程可能會大大超出我們的預期。第二個形勢，就是直接融資與間接融資的結構也會加速變化。我們可以看到過去五年，我們國家間接融資比重從85%下降到58%，從歐美國家來看，間接融資

36、比重一般是在40%以下，隨著這種市場化的進程加快，我認為間接融資的比重一定會進一步下降。所以我們經(jīng)常稱之為“脫媒的時代到來”。第三個形勢，從我們經(jīng)濟與金融關系來看，金融一定要服務于經(jīng)濟，從我們國家來說，像閻主席助理講的，現(xiàn)在還不是經(jīng)濟發(fā)展的成熟階段，所以，金融服務于經(jīng)濟，金融一定會持續(xù)地深化。這種深化表現(xiàn)為客戶對銀行服務的需求更加多元化，一方面社會財富增加要求有財富管理的服務，另一方面從客戶融資角度講，也希望融資渠道更多，融資成本更低。所以金融的深化也是一種必然趨勢。面對這種形勢，我們該怎么變？首先，當然我們傳統(tǒng)的貸款業(yè)務會發(fā)生變化，高評級的企業(yè)，資質(zhì)比較好的企業(yè)可能更多地通過直接融資市場，通

37、過資本市場去融資，銀行的信貸客戶可能要往下沉，更多地做中小企業(yè)以及個人客戶。第二，在傳統(tǒng)的支付結算領域方面，我們也要加快轉型，更多地發(fā)展現(xiàn)金管理以及大家現(xiàn)在都看到的所謂第三方支付這個領域。我個人認為，銀行在這個領域也應該發(fā)揮主導的作用。第三，作為銀行，還要繼續(xù)轉型，這個轉型，我們過去說銀行結構變化，在座股份制銀行在發(fā)展過程當中，對內(nèi)控業(yè)務依賴性比較多，這些年，我們加大了零售業(yè)務的比重，加大了中小企業(yè)業(yè)務比重，我覺得還不夠。隨著前面講的形勢變化，我們還要努力發(fā)展財富管理、投資銀行業(yè)務以及資產(chǎn)管理業(yè)務。為什么這么說呢？剛才講了，隨著社會財富的增加，金融資產(chǎn)的增加，客戶必然要求銀行幫他理財。同時，客

38、戶的融資的需求更加多樣，有資產(chǎn)，沒有現(xiàn)金，或者有未來的現(xiàn)金，如果銀行光靠過去的貸款滿足不了客戶的需求，一定要進一步發(fā)展資本市場的業(yè)務，發(fā)展結構融資業(yè)務。所以，必然帶來了投行業(yè)務的發(fā)展。由于財富業(yè)務的發(fā)展，由于投行業(yè)務的發(fā)展，必然帶來后面資產(chǎn)管理業(yè)務的發(fā)展。三、在這種業(yè)務發(fā)展的大趨勢下，我們該怎么辦？首先，我覺得我們應該改變我們的思想觀念，由于這種業(yè)務的需求更加多元，金融的發(fā)展更加深化，所以，我們對銀行的經(jīng)營、銀行業(yè)務的范圍，我覺得從思想觀念上要改變。從全球來看，目前實際上金融業(yè)是綜合經(jīng)營，盡管經(jīng)過了這次金融危機，大家都在反思這個綜合經(jīng)營過程當中存在的問題。但是，這種的反思更多的去健全制度，完善

39、制度，而不是去走回頭路，從歐美國家現(xiàn)在探討和出臺的法律來看，并沒有走回頭路，而是健全制度。因此，綜合金融、綜合服務，我認為也是一種必然的趨勢，盡管這條路走下去還會有很多曲折，甚至有很多的爭論，但是方興未艾。作為市場的主體，也就是作為我們的商業(yè)銀行來說，也要做好這方面的準備，一是做好自己市場定位，做好自己的業(yè)務規(guī)劃，不打無把握之仗；二是做好內(nèi)部的風險管理，比如說防火墻的建設，風險敞口和資本覆蓋；要加強內(nèi)部的授權和流程的管理。因為業(yè)務發(fā)展過程當中，風險是必然的，關鍵是內(nèi)控怎么去加強，做好制度的建設、流程的控制。我們也希望監(jiān)管部門能夠適應這種形勢，改變監(jiān)管的思路。比如說，在監(jiān)管上如何打破目前的這種機

40、構監(jiān)管格局，實行功能監(jiān)管，也就是你做什么業(yè)務，受什么業(yè)務機構的監(jiān)管。在市場準入上，也希望能夠公開透明，定立標準，把這個標準公開透明之后，對市場主體，自己可以去對照這個標準去做好相應的準備，做好這方面的申請。而不是、不希望采取個案報批的模式。也希望市場能給一個公開、透明、平等的環(huán)境，比如說，內(nèi)資、外資。國際上，這些大的金融機構都是綜合經(jīng)營，他們進入中國之后，實際上目前也是綜合經(jīng)營。國內(nèi)的金融機構來看，國有大行實際都已經(jīng)是變相綜合經(jīng)營了，也希望給我們在座的這些具備條件的股份制商業(yè)銀行也有同等的待遇。謝謝大家！銀行行長金融服務邊界與服務的創(chuàng)新尊敬的閻助理，大家好，我的題目是“銀行發(fā)展邊界與服務的創(chuàng)新

41、”。金融危機發(fā)生在三年前，但是，種種跡象表型，現(xiàn)在危機的一些陰影還遠遠沒有消除，我們在市場上看到的情況是，西方的銀行體系還在不斷地被降級，股價持續(xù)下跌，這種氣氛不僅在西方，而且在我們國家資本市場同樣出現(xiàn)了類似表現(xiàn)，甚至一度對我們的銀行體系也產(chǎn)生了一些議論、懷疑，還有很多的疑慮。對這些問題，我們自己銀行從業(yè)者怎么看，我和國外同行交流過，我認為中國銀行體系總體上是健康的，我們首先得益于中國經(jīng)濟高速的增長，得益于我們的嚴格監(jiān)管體制，也得益于同業(yè)同行不斷的改革和進取。從數(shù)據(jù)上可以看過去十年當中，銀行資本規(guī)模持續(xù)增長，從十年前將近20萬億，發(fā)展到今天的100萬億，占gdp的比重有了很大提升，這是種進步，

42、對促進國民經(jīng)濟發(fā)展起了相當關鍵的作用。這個作用尤其是體現(xiàn)在抵抗金融危機當中。在積極促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，這幾年金融服務的水平和質(zhì)量得到了很大的提高，比如說，我們的理財給成千上萬的老百姓帶來實實在在的收入，增加了投資的渠道，取得了實際的收益，比如通過發(fā)債降低企業(yè)融資成本，通過電子銀行使我們的消費者得到了現(xiàn)代科技的便利。這些創(chuàng)新、進步，我相信還會不斷深入。當然，金融危機也給我們留下很多的思索、教訓，其中的一個教訓，就是金融的發(fā)展應該是有邊界的，應該緊密地結合實體經(jīng)濟，以實體經(jīng)濟為基礎。對此，我認為至少有五個原則應該遵守：一是與實體經(jīng)濟發(fā)展相對稱的原則。大家都知道，金融服務發(fā)端于實體經(jīng)濟，應該服務于實

43、體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟需求就是金融規(guī)模發(fā)展的一個有效的邊界。這方面，各國雖然情況千差萬別，從長遠規(guī)律看，應該有一個合理的比例關系。二是以資本約束為原則。資本是銀行治理微觀基礎也是抵御風險最后防線，資本既可以內(nèi)緣補充，也可以外源補充，當前應該重點從外生補充逐漸向內(nèi)生過渡。三是內(nèi)控與風險管理能力相適應為原則。主要建立好嚴格的風險管理體制，要進行充分地定位，才能實現(xiàn)有效地增長。四是與商業(yè)銀行基本的職能相稱為原則。商業(yè)銀行應該堅守傳統(tǒng)信貸的基本制度。這次金融危機，很多大的銀行給了我們一個教訓，過高的杠桿率，過度的金融創(chuàng)新，確實帶來很大的教訓，這有很多的案例。 穩(wěn)健的銀行應該長期堅守這一原則，長期堅守下去確實也是一件不容易的事兒。五是履行好基本社會責任。商業(yè)銀行作為與社會方方方面聯(lián)系的企業(yè)，應該為經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定發(fā)展做出自己的貢獻。當前，金融危機，大家教訓還在不斷總結，中國銀行業(yè)在這樣一個機會，我覺得有這樣一個機會總結西方的教訓，在這個基礎上不斷理清我們的思路，就是我們當前的一個優(yōu)勢。能有這樣一個優(yōu)勢，不斷總結，我們希望能在未來發(fā)展方向上更加清晰，未來更長遠發(fā)展階段能夠獲取更多的機遇。同時，金融服務的質(zhì)量和創(chuàng)新是沒有止境的。銀行發(fā)展需要內(nèi)涵的發(fā)展方式，擴大服務對象，增加服務的品種，改進我們服務的方式，從而提高質(zhì)量。在內(nèi)部結構上，挖掘潛力，以此推動銀行長期可持續(xù)發(fā)展。這里，我想強調(diào)