農(nóng)行面臨問題與對策

1、農(nóng)行面臨問題與對策 農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性和主導(dǎo)性的作用，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，既有效的彌補(bǔ)了市場機(jī)制缺陷，又充分發(fā)揮了政府調(diào)控、示范引導(dǎo)和中介服務(wù)等重要作用。但是，隨著我國金融體制改革的深化與農(nóng)村金融市場需求的不斷加大，現(xiàn)行農(nóng)發(fā)行在運(yùn)行中存在的問題13顯凸現(xiàn)，制約了我國農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)功能的充分發(fā)揮。因此，在新形勢下如何深化農(nóng)發(fā)行改革，推動農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，具有重要的理論與現(xiàn)實意義。 一、我國農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 2004年以來，農(nóng)發(fā)行進(jìn)人了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)軌與擴(kuò)展階段，開

2、始逐步向全面市場化過渡。農(nóng)發(fā)行在單一政策性貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展了準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)及商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍從糧棉流通領(lǐng)域，逐步擴(kuò)展到全面支持糧棉生產(chǎn)、流通和加工領(lǐng)域，甚至農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)等領(lǐng)域，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步形成以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的“一體兩翼”的業(yè)務(wù)發(fā)展格局。隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)展，農(nóng)發(fā)行的信貸總量快速擴(kuò)大。2004年末，農(nóng)發(fā)行貸款余額為718984億元，2010年末增加到1671065億元，年均增長16以上，占全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的142。農(nóng)發(fā)行全力做好糧棉油收儲信貸工作，2005-

3、2010年，累計投放糧棉油收購貸款18275億元，每年支持收購的糧食占商品量的60左右、棉花占總產(chǎn)量的50左右；大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從2007年業(yè)務(wù)開辦以來，三年時間貸款余額達(dá)4682億元，年均增長120；積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，20o52010年累放貸款4968億元，支持龍頭和加工企業(yè)7673個，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平和農(nóng)業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。自信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域放寬以來，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營業(yè)績實現(xiàn)了重大跨越，營利能力不斷提高，經(jīng)營利潤大幅增長。2004年其經(jīng)營利潤為24億元，2010年達(dá)到2096億元，增長了77倍，6年累計實現(xiàn)經(jīng)營利潤84804億元，繳納營業(yè)稅及附加2449億

4、元，成本收入比281，保持同業(yè)較低水平。經(jīng)營業(yè)績的日益提高，說明農(nóng)發(fā)行逐步走上了良性發(fā)展軌道。 二、農(nóng)發(fā)行發(fā)展中面臨的主要問題 近年來，農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)作用逐漸增大，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，但在發(fā)展中尚存部分問題，制約著農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)功能的充分發(fā)揮。 1業(yè)務(wù)職能定位模糊，法律依據(jù)缺失。2004年以后，農(nóng)發(fā)行陸續(xù)獲準(zhǔn)辦理農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等商業(yè)性貸款，商業(yè)性貸款比重逐年擴(kuò)大，商業(yè)性職能在不斷加強(qiáng)，但政策性職能作用的發(fā)揮未有明顯改觀。長期以來，農(nóng)發(fā)行一直沒有建立對政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分與考核評價的規(guī)范性制度與辦法，在操作過程中存在混同與交叉，在實踐中對經(jīng)營業(yè)務(wù)的政策性和商業(yè)性也無法有效控

5、制。而農(nóng)發(fā)行自成立后，關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性銀行的立法至今沒有提上日程，目前尚無專司農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)?，F(xiàn)行的金融法律法規(guī)不能完全概括和解決政策性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和定位問題，其經(jīng)營范圍、運(yùn)行機(jī)制和違規(guī)處罰等一直游離于專門立法之外，制約著農(nóng)業(yè)政策性金融的健康發(fā)展。 2籌資機(jī)制不健全，資金可持續(xù)發(fā)展不足。首先，農(nóng)發(fā)行成立時資本金不充足，直到目前農(nóng)發(fā)行的資本充足率仍不足7，沒有達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議規(guī)定的8的標(biāo)準(zhǔn)。其次，農(nóng)發(fā)行的籌資方式相對狹窄，主要依靠中央銀行借款和發(fā)行政策性金融債券，而這兩項資金來源成本都比較高，且呈現(xiàn)出“一減一增”態(tài)勢。2004年起，人民銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控需要，要求農(nóng)發(fā)行每年凈

6、歸還再貸款400億元，到2010年凈歸還再貸款2800億元，人民銀行再貸款的可依賴程度逐步弱化。發(fā)債籌資受銀行間市場波動影響和規(guī)模制約，對農(nóng)發(fā)行資金來源穩(wěn)定性和資金成本控制造成的影響日趨顯著，且金融債券的期限也大都在五年以下，所占比重達(dá)到了95左右，這與農(nóng)發(fā)行貸款運(yùn)用的長期性存在矛盾。再次，近幾年農(nóng)發(fā)行發(fā)展?fàn)I銷其他存款組織的潛力尚未得到充分發(fā)揮，嚴(yán)重制約著農(nóng)發(fā)行政策性金融功能的發(fā)揮。 3風(fēng)險防控體系不完善，管理水平滯后。隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的不斷調(diào)整與擴(kuò)大，其信貸風(fēng)險出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，風(fēng)險范圍加大。由糧油流通環(huán)節(jié)風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸r(nóng)業(yè)整體產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險；由單一客戶風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣?、集團(tuán)化和產(chǎn)業(yè)化的客戶風(fēng)險；由政

7、策性貸款風(fēng)險為主轉(zhuǎn)向商業(yè)性貸款風(fēng)險為主。但目前的風(fēng)險防控機(jī)制還不適應(yīng)需要，信貸管理制度尚不完善，風(fēng)險管理水平滯后。尤其在商業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面，農(nóng)發(fā)行還沒有建立一整套完善的風(fēng)險管理體系，適應(yīng)政策性和商業(yè)性兩類業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險預(yù)警體系尚不健全，貸后管理相對薄弱。同時缺乏適合不同類型企業(yè)需要的風(fēng)險管理模式，不適應(yīng)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展的需要。 4運(yùn)行機(jī)制不合理，運(yùn)行效率不高。相比商業(yè)銀行，農(nóng)發(fā)行在運(yùn)行機(jī)制上存在許多不合理性因素，影響了農(nóng)發(fā)行運(yùn)行效率。一是分支機(jī)構(gòu)布局不合理，支農(nóng)功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)發(fā)行的機(jī)構(gòu)末端大都終止于縣(市)，難以與鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下行政區(qū)域的農(nóng)戶發(fā)生聯(lián)系。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展變化，營業(yè)機(jī)構(gòu)布局不夠合理的問

8、題越來越突出，有的地方有機(jī)構(gòu)但業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮，有的地方金融需求旺盛但服務(wù)跟不上。二是缺乏科學(xué)的績效考核機(jī)制，嚴(yán)重影響了職工的積極性；員工年齡和知識結(jié)構(gòu)老化，也難以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要。這一問題在基層支行表現(xiàn)的更為突出，不少老員工嚴(yán)重缺乏商業(yè)性信貸風(fēng)險控制經(jīng)驗和管理技術(shù)，難以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 三、農(nóng)發(fā)行運(yùn)行中應(yīng)堅持的原則 農(nóng)發(fā)行必須堅持政策性辦行原則。我國是農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題的長期性、艱巨性和復(fù)雜性，農(nóng)村資金的短缺、農(nóng)村金融供給不足的矛盾，決定了農(nóng)業(yè)政策性金融是不可或缺的。國際經(jīng)驗也表明，許多國家包括發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)不僅長期存在，而且一直發(fā)揮著重要作用。因此，無論農(nóng)發(fā)行的改革如何

9、深化，都不能偏離政策性銀行的辦行方向，通過政策性信貸活動體現(xiàn)國家的戰(zhàn)略意圖，實現(xiàn)政府宏觀調(diào)控和扶持“三農(nóng)”的政策目標(biāo)。農(nóng)發(fā)行必須堅持市場化運(yùn)作原則。根據(jù)國發(fā)199425號國務(wù)院關(guān)于組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的通知，“中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為獨(dú)立法人，實行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營，企業(yè)化管理”。因此在強(qiáng)調(diào)農(nóng)發(fā)行政策性的同時，不能否認(rèn)其金融機(jī)構(gòu)屬性，其本質(zhì)仍然是銀行，其資金使用是有償?shù)?，要實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展，必須堅持市場化運(yùn)作原則。只有遵循市場規(guī)律和銀行規(guī)律，才能更好地實現(xiàn)政策目標(biāo)，強(qiáng)化銀行風(fēng)險意識，規(guī)避信貸風(fēng)險，實現(xiàn)社會效益和自身效益的有機(jī)統(tǒng)一。 四、加快我國農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的對策建議 1明確職能定位

10、，界定業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)發(fā)行改革的職能定位應(yīng)以支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為根本目標(biāo)，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而目前實現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融的協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展應(yīng)成為農(nóng)發(fā)行改革的立足點。首先農(nóng)發(fā)行的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)不應(yīng)該相互排斥，其商業(yè)性業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格控制在一定的范圍和比例之內(nèi)，不能因拓展商業(yè)性業(yè)務(wù)而削弱政策性職能的有效發(fā)揮。其次農(nóng)發(fā)行應(yīng)與其他農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)形成良性互補(bǔ)而非競爭關(guān)系，凡是商業(yè)銀行能夠并且愿意進(jìn)入的農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域，農(nóng)發(fā)行應(yīng)讓商業(yè)銀行介入；對于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿涉及或者是不能充分涉及的相對弱質(zhì)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)發(fā)行應(yīng)大力提供金融支持。 2拓寬籌資渠道，

11、增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)發(fā)行應(yīng)走市場化融資道路，加大金融債券發(fā)行力度，對籌資成本高于投資收益的差額，財政應(yīng)予以補(bǔ)貼。面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民籌資，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金與農(nóng)民共同基金。借鑒國際經(jīng)驗，規(guī)定商業(yè)銀行存款一定比例轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)；加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行與郵儲銀行、社保機(jī)構(gòu)等的合作，將郵政儲蓄、社會保險和社會保障基金等低成本、穩(wěn)定性好的資金納入農(nóng)發(fā)行的融資范圍。積極拓寬社會存款對象的范圍，嘗試吸收社會不同組成部分的存款，放寬農(nóng)發(fā)行吸收客戶存款的限制。在條件成熟時可考慮開展境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機(jī)構(gòu)和國際組織的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。此外還要提高資本金充足率，通過財政直接注資、利潤轉(zhuǎn)增資本金等各種渠道及時充實資本

12、金。 3完善風(fēng)險防范機(jī)制，提高信貸管理水平。運(yùn)用科學(xué)分析的方法，對貸款前立項、調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。設(shè)置風(fēng)險控制指標(biāo)和風(fēng)險預(yù)警信號，結(jié)合國家政策和市場行情，運(yùn)用定量與定性分析相結(jié)合的方法，通過貸后檢查和貸后監(jiān)測，發(fā)出貸款風(fēng)險的早期預(yù)警信號。遵循農(nóng)發(fā)行的發(fā)展規(guī)律，建立合適的信貸風(fēng)險管理體系，實行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分賬戶管理，嚴(yán)格限定兩類賬戶的業(yè)務(wù)范圍，專項核算，分別確立不同的風(fēng)險管理方式，建立相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。尤其是應(yīng)建立與完善商業(yè)性業(yè)務(wù)的風(fēng)險處置方式和信貸退出機(jī)制，有效防范和規(guī)避信貸風(fēng)險。 4完善運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理。借鑒國

13、際經(jīng)驗，利用農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的分支機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社相結(jié)合，構(gòu)建上為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，下為農(nóng)村信用社，形成“上官下民”垂直合作的組織機(jī)構(gòu)。既可以解決農(nóng)發(fā)行“基層無腿”的問題，又能節(jié)約交易費(fèi)用，實現(xiàn)資金來源互補(bǔ)，促進(jìn)資金回流“三農(nóng)”。同時根據(jù)全國經(jīng)濟(jì)區(qū)域和農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，分為東部、中部和西部地區(qū)，建立適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展水平的組織結(jié)構(gòu)體系。按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，深化薪酬制度改革，建立有效的激勵約束機(jī)制，健全競爭上崗制度和選拔任用制度，促進(jìn)員工適應(yīng)市場化經(jīng)營機(jī)制。加強(qiáng)以中高級管理人才和核心人才為主體的人力資源開發(fā)，加大對青年員工的選拔使用力度，推進(jìn)員工隊伍的專業(yè)化和年輕化，推動全體員工業(yè)務(wù)素質(zhì)及全行業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。 5建立健全法律保障，明確農(nóng)發(fā)行的法律地位。從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展需要出發(fā)，根