銀行業(yè)小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新實踐報告

1、浙江銀行業(yè)小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新實踐報告 近年來，浙江銀監(jiān)局針對小微企業(yè)貸款期限錯配所引致的企業(yè)續(xù)貸難、融資成本上升等企業(yè)反響突出的問題，積極引導轄內(nèi)銀行業(yè)更新理念、改進機制、創(chuàng)新產(chǎn)品，著力推進小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新，以此作為緩解企業(yè)融資難、融資貴的重要抓手。轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構圍繞小微企業(yè)貸款的還款方式創(chuàng)新層出不窮，既隔離了民間融資風險對銀行體系的傳染，又減輕了企業(yè)融資的財務負擔，保障了企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營，取得了良好的社會反響。 一、理念先行：監(jiān)管導向內(nèi)化為銀行創(chuàng)新動力近年來轄內(nèi)出現(xiàn)的一系列企業(yè)債務風險事件及其民間融資背景，使企業(yè)貸款期限錯配矛盾日益凸顯。某種程度上，貸款期限錯配是引致小微企業(yè)續(xù)貸

2、難、誘發(fā)企業(yè)民間融資需求的制度根源，而創(chuàng)新還款方式是必由之路?；谶@一認識，浙江銀監(jiān)局把加快推進還款方式創(chuàng)新作為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題的當務之急，力圖通過推進還款方式創(chuàng)新減少貸款期限錯配，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款到期與續(xù)貸的無縫對接，以減少不必要的轉貸需求和融資成本；同時引導小微企業(yè)不斷增強誠實守信和科學發(fā)展意識，努力營造小微企業(yè)金融服務的良好氛圍。浙江銀監(jiān)局從2012年初即將推動還款方式創(chuàng)新作為重點工作，充分運用監(jiān)管通報會、小微金融服務宣傳月活動等渠道，引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構轉變傳統(tǒng)信貸理念，積極創(chuàng)新適應小微企業(yè)的貸款方式和還款方式。2012年4月，浙江銀監(jiān)局舉辦了銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務峰會

3、暨宣傳月活動啟動儀式，組織部分銀行機構交流還款方式創(chuàng)新等工作經(jīng)驗，倡導還款方式創(chuàng)新理念。浙江銀行業(yè)協(xié)會在會上發(fā)起了“改進小微企業(yè)信貸方式，增強服務小微企業(yè)能力”的倡議，42家銀行機構積極響應并簽署了“銀行業(yè)開展小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新承諾書”，共同向社會承諾，對符合依法合規(guī)經(jīng)營、信用資質(zhì)良好、經(jīng)營狀況良好、主業(yè)突出、負債適度和企業(yè)主行為規(guī)范六條良好標準的小微企業(yè)提供相應的還款方式創(chuàng)新服務。在浙江銀監(jiān)局引導下，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構對創(chuàng)新還款方式的必要性認識不斷深化，積極性、主動性不斷增強。法人銀行機構積極研究探索小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新之路，分支機構主動向上級行爭取政策、對接信息系統(tǒng)，紹興銀行、華夏銀

4、行紹興分行在當?shù)乇O(jiān)管部門推動下，主動爭取成為轄內(nèi)小微貸款還款方式創(chuàng)新的試點機構，還款方式創(chuàng)新的理念在轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構中不斷強化，落地開花。二、措施有力：監(jiān)管政策推動小微貸款還款方式創(chuàng)新（一）強化監(jiān)管引領，以差異化監(jiān)管政策強力推動。2012年4月，浙江銀監(jiān)局出臺了關于進一步加強小型微型企業(yè)金融服務的指導意見，明確將推進還款方式創(chuàng)新實現(xiàn)突破作為一項重點工作。當年10月，又出臺了關于推進小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新的意見，要求轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構把還款方式創(chuàng)新作為提升小微企業(yè)金融服務水平的切入點和有力抓手，制定計劃，明確目標，建立機制，積極靈活地探索具有本行特色的還款方式。同時強化差異化監(jiān)管政策的激勵

5、導向作用，對小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新成效突出的銀行，在市場準入、網(wǎng)點設置、金融債發(fā)行等方面均給予相應的政策傾斜。2014年7月，中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知（銀監(jiān)發(fā)201436號）出臺后，浙江銀監(jiān)局及時將通知轉發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構，要求各機構認真落實有關精神，切實增強小微企業(yè)流動資金貸款期限的合理性，加大小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新力度，努力降低小微企業(yè)融資成本。要求已開展相關創(chuàng)新業(yè)務的銀行業(yè)金融機構，要認真總結經(jīng)驗，進一步完善產(chǎn)品設計和制度安排，加強創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和應用；尚未開展相關創(chuàng)新的銀行業(yè)金融機構，要在2014年底前推出符合通知要求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。

6、（二）搭建交流平臺，促進還款方式創(chuàng)新經(jīng)驗交流與推廣復制。2012年9月，浙江銀監(jiān)局在紹興上虞召開“全省銀行業(yè)小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新現(xiàn)場推進會”，組織轄內(nèi)9家銀監(jiān)分局、100多家銀行業(yè)金融機構就小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新工作進行經(jīng)驗交流。各銀監(jiān)分局也結合當?shù)貙嶋H，推動銀行業(yè)金融機構探索還款方式創(chuàng)新。如嘉興分局與本地主流媒體聯(lián)手，先后推出四期小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品展示專刊，引起眾多小微企業(yè)關注；麗水分局積極整理編發(fā)省內(nèi)其他地市、銀行機構在還款方式創(chuàng)新方面的成功經(jīng)驗，推動銀行業(yè)金融機構因行制宜，探索小微貸款還款方式創(chuàng)新，并間接促成郵儲銀行總行赴麗水調(diào)研還款方式創(chuàng)新，為其爭取上級行下放相關權限、開展相關工作

7、創(chuàng)造了有利條件。（三）堅持風險可控，督促銀行機構在創(chuàng)新的同時守好風險底線。浙江銀監(jiān)局堅持將風險可控作為推進還款方式創(chuàng)新的前提條件，督促銀行機構建立健全相應的風險防控機制。一是明確還款方式創(chuàng)新的邊界。要求還款方式創(chuàng)新的領域僅適用于小微企業(yè)流動資金貸款，適用的對象應為專注實體經(jīng)濟、依法合規(guī)經(jīng)營、信用資質(zhì)良好、經(jīng)營狀況正常、主業(yè)突出、負債適度、業(yè)主行為規(guī)范的小微企業(yè)。要求按照上述企業(yè)準入標準對小微企業(yè)客戶進行篩選認定，建立健全客戶資信識別機制，實行“名單制”管理。二是建立法律風險防范機制。要求銀行業(yè)金融機構應設計、規(guī)范與還款方式創(chuàng)新配套的借款合同、擔保合同等法律文本，確保擔保期限能覆蓋貸款期限或相應

8、延長，避免脫保等法律風險。三是建立道德風險防范機制。要求各銀行機構在創(chuàng)新還款方式過程中，建立健全還款方式創(chuàng)新盡職免責制度和還款方式創(chuàng)新工具運用情況監(jiān)測機制，以防范基層經(jīng)營行、客戶經(jīng)理濫用還款方式創(chuàng)新工具掩蓋不良資產(chǎn)問題，（四）鼓勵先行先試，促進銀行機構因行制宜，大膽探索。轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構在監(jiān)管推動下，以客戶為中心，以緩解期限錯配矛盾、降低企業(yè)融資成本為導向，多方位、多渠道探索小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新之路，涌現(xiàn)出了“期限年審法、期限拉長法、現(xiàn)金流匹配法、額度循環(huán)法、臨時額度法、化整為零法”等六大類170余種創(chuàng)新產(chǎn)品。一是“期限年審法”。即小微企業(yè)授信到期時，因暫時資金困難，可向銀行提出申請，通

9、過銀行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的流動資金借款合同即可自動延長貸款期限。目前浙江轄內(nèi)已有華夏銀行紹興分行、紹興銀行、嘉興銀行等多家銀行推出該項金融服務。二是“期限拉長法”。即貸款期限設定突破一年以內(nèi)流貸“定式”，推出針對小微企業(yè)的中長期貸款，直接省略續(xù)貸環(huán)節(jié)和手續(xù)。如浙商銀行針對特定客戶推出“三年貸”小微企業(yè)特色產(chǎn)品；浙江泰隆商業(yè)銀行則利用中德財政合作項目契機，推出了期限1-5年的中長期貸款產(chǎn)品“sg泰融易”。三是“現(xiàn)金流匹配法”。即根據(jù)小微企業(yè)資金流預期為其量身定制還款計劃。如臺州銀行推出了還款計劃定制模式，由信貸人員在與借款人共同分析貸款存續(xù)期企業(yè)現(xiàn)金流的基礎上，確定每個月的還款金

10、額，量身定制出合理的還款計劃。四是“額度循環(huán)法”。即根據(jù)小微企業(yè)資金動態(tài)需求自主滾動調(diào)配，銀行與借款人簽訂一次性授信合同，在授信存續(xù)期間和授信額度內(nèi)，允許借款人多次滾動取得貸款資金的流動資金貸款業(yè)務。如工行的網(wǎng)貸通，浙商銀行的生意金自助貸等。五是“臨時額度法”。即當小微企業(yè)續(xù)貸遇到資金暫時困難時，銀行通過授予客戶“臨時授信額度”的方法，在系統(tǒng)內(nèi)當天進行放款與還款的操作，做到放款與還款無縫對接，確保客戶貸款資金在原授信到期后還能正常使用。六是“化整為零法”。即在授信期內(nèi)，企業(yè)可根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金歸流特點，與銀行約定靈活的還款方式，在時間上可采取一次性或按月、分期、分段等方式，在金額上可采取等

11、額本金、等額本息等方式。如浙江泰隆商業(yè)銀行推出的“整貸零還”分期還款貸款，借款人可以根據(jù)自身資金回籠情況，在約定期限內(nèi)分期歸還貸款本息。三、成效明顯：防范風險與惠企減負相得益彰小微企業(yè)還款方式創(chuàng)新不僅使企業(yè)續(xù)貸難問題得到明顯緩解，減輕了企業(yè)轉貸帶來的額外負擔，也促進了銀行業(yè)小微信貸業(yè)務的拓展和風險管控能力的提升，取得了較好的社會效應。（一)促進了小微企業(yè)信貸業(yè)務拓展,給銀行機構帶來新的業(yè)務增長極。還款方式創(chuàng)新的最直接效應，是使銀行在為企業(yè)提供續(xù)貸便捷服務中贏得了更多忠實的客戶，促進了銀行自身業(yè)務的發(fā)展。如紹興銀行自推出“年審工廠”后，受到了已建立信貸關系的企業(yè)的歡迎，并成為紹興銀行在嘉興拓展業(yè)

12、務的“金字招牌”。截至2014年9月末，浙江轄內(nèi)銀行業(yè)涉及還款方式創(chuàng)新的貸款余額約2887億元，涉及小微企業(yè)13.2萬戶；2013年以來累計為23.1萬戶小微企業(yè)發(fā)放金額約6279億元的還款方式創(chuàng)新貸款。（二）促進了小微企業(yè)續(xù)貸難的緩解，為小微企業(yè)減輕轉貸成本壓力。小微企業(yè)貸款還款方式的創(chuàng)新，減少了小微企業(yè)因籌集還貸資金所需的時間成本和資金成本，切實減輕了企業(yè)負擔，深受小微企業(yè)歡迎，也獲得各地政府的肯定。一是為小微企業(yè)節(jié)省了精力。以年審制為例，傳統(tǒng)轉貸需要先還后貸，企業(yè)需要往返銀行2次以上，聯(lián)系擔保企業(yè)或辦理抵押登記1次。而年審制貸款不需要企業(yè)往返銀行，同時也不需要重新辦理抵押登記手續(xù)，銀行年

13、審通過后通知企業(yè)即可。二是為企業(yè)節(jié)省了轉貸財務成本。以“年審制”為代表的還款方式創(chuàng)新模式給小微企業(yè)的最大實惠就是節(jié)省了不必要的轉貸成本。在傳統(tǒng)信貸模式下，銀行續(xù)貸審批一般需要7天左右時間，企業(yè)為此需要通過其他銀行、政府轉貸基金和民間融資等渠道融入轉貸資金。若通過他行貸款，按銀行基準月利率6測算，全轄銀行業(yè)通過創(chuàng)新還款方式至少為小微企業(yè)節(jié)約轉貸成本8.8億元；若通過政府轉貸基金轉貸，按日利率1（按杭州市中小企業(yè)轉貸引導基金標準）測算，節(jié)約轉貸成本44億元；若通過民間融資渠道,按民間短期借貸月利率4測算，節(jié)約轉貸款成本58.6億元。（三）促進了銀行信貸機制的完善，使銀行業(yè)風險管控水平不斷提升。小微

14、企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新，給銀行信貸風險管理提出了更新、更高的要求，客觀上促進了銀行風險管控水平的提升。還款方式創(chuàng)新使銀行“丟掉了”固有的以“先還后貸”測試企業(yè)還貸能力和風險的“拐杖”，要求銀行更好地識別客戶，更深地了解和把握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、特點和風險，促使銀行機構改進和完善信貸風險管控機制。同時，還款方式創(chuàng)新也有效堵塞了個別銀行員工利用企業(yè)在轉貸環(huán)節(jié)的時間差牟取利益的漏洞，最大限度地杜絕了由此產(chǎn)生的道德風險，也減輕了銀行內(nèi)部案防工作的壓力。截至9月末，全轄涉及還款方式創(chuàng)新的貸款不良率約為1%，遠低于小微企業(yè)平均不良率。即使在風險較高的溫州地區(qū)，2013年以來，銀行機構采取還款方式創(chuàng)新支持的小

15、微企業(yè)中發(fā)生不良貸款的戶數(shù)僅為0.28%，涉及還款方式創(chuàng)新的小微企業(yè)不良貸款率2.02%，低于小微企業(yè)貸款平均不良率2.46個百分點。此外，還款方式創(chuàng)新使更多的小微企業(yè)擺脫了依靠民間融資實現(xiàn)轉貸的“怪圈”，從而有效阻隔了民間借貸風險向銀行體系的傳染滲入。 四、任重道遠：還款方式創(chuàng)新與制度機制創(chuàng)新協(xié)同深化還款方式創(chuàng)新歸根結底是治標的權宜之策，最根本的，還是要通過促進銀行業(yè)相關制度機制的創(chuàng)新以及創(chuàng)新環(huán)境的改善，不斷提高銀行信貸管理的精細化水平，不斷增強小微企業(yè)自融資能力，努力減少貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周轉期限的錯配，實現(xiàn)信貸與實體經(jīng)濟的良性互動。因此，任重道遠，需要相關制度機制創(chuàng)新的協(xié)同推進。（一）進

16、一步引導轄內(nèi)銀行業(yè)深化小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新。2013年11月，我局制定小微企業(yè)金融服務“三高地兩降低”實施方案，明確提出將浙江打造成小微企業(yè)金融服務的制度創(chuàng)新高地、產(chǎn)品創(chuàng)新高地和基礎設施建設高地的發(fā)展目標。今年6月，尚福林主席來浙江調(diào)研時強調(diào)，浙江要在小微金融服務創(chuàng)新方面多做探索，先行先試，爭取為全國探索出一條新路子。我局將再接再厲，以差異化監(jiān)管政策引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構不斷完善相關機制建設，努力實現(xiàn)小微金融服務創(chuàng)新工作持續(xù)有效開展。要求各分支機構加強與總行溝通，進一步爭取在審批權限、產(chǎn)品設計、系統(tǒng)建設、合同文本修訂等方面的支持，加大產(chǎn)品服務創(chuàng)新的力度。（二）進一步促進轄內(nèi)銀行業(yè)還款方式創(chuàng)新經(jīng)

17、驗的交流、推廣和復制，逐漸將范圍擴大至優(yōu)質(zhì)中、大型企業(yè)。我局將在認真總結、梳理轄內(nèi)銀行業(yè)還款方式創(chuàng)新的基礎上，積極推動先進經(jīng)驗的交流、推廣和復制，鼓勵有條件的銀行機構先行先試驗，將還款方式創(chuàng)新的適用對象逐步擴張至中、大型企業(yè)。（三）進一步強化監(jiān)管激勵，以小微企業(yè)金融服務考核評價為抓手，促進銀行業(yè)金融機構小微金融服務的轉型升級。為全面、客觀評價轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)金融服務水平，強化差異化監(jiān)管導向，推動小微金融服務轉型升級和可持續(xù)發(fā)展，我局于2014年7月制定了浙江銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務評價辦法（試行），評價指標涵蓋信貸投放、結構調(diào)整、專營機構建設、金融創(chuàng)新、合理定價、風險控制等內(nèi)容。下一步，我局將以該評價辦法為依托，促進轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構進一步深化小微企業(yè)金融服務理念，完善機制、轉變方式、創(chuàng)新產(chǎn)品、提升技術，不斷提高服務小微企業(yè)的能力和水平。（四）進一步推動完善金融環(huán)境。加強與政府相關部門的溝通和聯(lián)動，推動政府部門間企業(yè)信息資源的整合，搭建統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)，為銀行業(yè)開展小微企業(yè)金融服務提供良好的信息基礎。積極推動政策性擔保機構建設，完善小微企業(yè)貸款信用擔保體系。推動建立小微企業(yè)主培訓教育機制，持續(xù)開展對小微企業(yè)主的風險教育和誠信教育，幫