小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)操作流程

1、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)操作流程(試行)為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善信貸服務(wù)，提高 辦貸效率質(zhì)量，結(jié)合我司信貸管理實(shí)際，特制定本操作流程， 本操作流程實(shí)用于我司開(kāi)辦的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)。一、個(gè)人類(lèi)客戶(hù)貸款流程（一）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證擔(dān)保貸款單戶(hù)余額在 10 萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的貸款操作流程：借款人提出申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸員初審基本符合貸款條 件查詢(xún)個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定整理貸款資料及撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初 審風(fēng)險(xiǎn)管理部審查有權(quán)審批人審批（最高額抵押貸款由業(yè)務(wù)發(fā)展部提交支用手續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)有權(quán)審批 人審批發(fā)放）完善借款合同、抵(質(zhì))押合同、借據(jù)

2、等法律文書(shū)辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)貸款發(fā)放信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶(hù)提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。 如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款 在審批完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門(mén)，抵押登記完成、限制性條件落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。對(duì)個(gè)人抵押、 倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶(hù) 10 萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的貸款，一、二級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員（組長(zhǎng)或副經(jīng)理） 為調(diào)查責(zé)任人；業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù) 責(zé)人為審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人；一（

3、二）級(jí)部門(mén)經(jīng)理、信貸人員（組長(zhǎng)或副經(jīng)理）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。（二）個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶(hù)10萬(wàn)元（不含）以上、個(gè)人授信信用貸款的操作流程：借款人申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部初審結(jié)論業(yè)務(wù)發(fā)展部oa 系 統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意由業(yè)務(wù)發(fā)展部、業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶(hù)信貸員共同參與調(diào)查個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定整理 貸款資料及撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)發(fā)展部主任初審風(fēng)險(xiǎn)管 理部審查有權(quán)審批人審批超過(guò)有權(quán)審批人審批權(quán) 限的由授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意提交授信審查委員會(huì)審議同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽報(bào) 總經(jīng)理審批超過(guò)總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批管戶(hù)信貸員 落實(shí)相關(guān)限制性條款完善借款合同、抵（質(zhì)）押合同、借據(jù)

4、等 法律文書(shū)辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)法律審查申請(qǐng)支用 貸款發(fā)放信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶(hù)提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后 2 個(gè)工作日交抵押登記部門(mén)，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 10 萬(wàn)元（不含）以上至 30 萬(wàn)元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與貸前調(diào)查； 貸款額度在 30 萬(wàn)元至 100 萬(wàn)元的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù) 責(zé)人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的授信

5、申請(qǐng)， 分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查。對(duì)個(gè)人抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保證貸款單戶(hù)貸款余額在 10 萬(wàn)元以上，個(gè)人授信信用貸款，一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部副經(jīng)理或 信貸組長(zhǎng)為調(diào)查責(zé)任人；一級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部主任為調(diào)查主責(zé)任人； 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。 超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，一級(jí)分 理處經(jīng)理、信貸人員（組長(zhǎng)）為貸后管理及貸款收回主責(zé)任人。（三）貸款展期操作流程 個(gè)人類(lèi)客戶(hù)貸款符合展期條件的按以下操作流程辦理：1、單戶(hù)貸款在 10 萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的貸款：借款人提出展期申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員雙人調(diào)查分 理處經(jīng)理初審風(fēng)險(xiǎn)管理部審查有權(quán)審批人審 批完善展

6、期合同等法律文書(shū)辦理展期貸后管理貸款本 息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶(hù)提供完備資料后，調(diào)查工作在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成，審批在 1 個(gè)工作日內(nèi)完成。如遇審查、審批須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。2、單戶(hù)貸款在 10 萬(wàn)元（不含）以上的貸款：借款人展期申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部作出初步結(jié)論業(yè)務(wù)發(fā)展部oa 系統(tǒng)上報(bào)業(yè)務(wù)發(fā)展部立項(xiàng)同意由業(yè)務(wù)發(fā)展部派出管戶(hù)信貸員共同參與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理部審查有權(quán)審批人審批超過(guò)有權(quán)審批人審批權(quán)限的由授 信審查委員會(huì)主任委員審閱同意提交授信審查委員會(huì)審 議同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽報(bào)總經(jīng)理 審批超過(guò)總經(jīng)理權(quán)限的報(bào)公司審批管戶(hù)信貸員落實(shí)相關(guān) 限制性條款完善展期

7、合同等法律文書(shū)辦理展期貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶(hù)提供完備資料后，調(diào)查工作在 4 個(gè)工作日內(nèi)完成，審查在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。貸款額度在 10 萬(wàn)元（不含）以上至 30 萬(wàn)元的展期申請(qǐng)，分 理處（營(yíng)業(yè)部）、業(yè)務(wù)發(fā)展部個(gè)人業(yè)務(wù)崗必須參與調(diào)查；貸 款額度在 30 萬(wàn)元至 100 萬(wàn)元的展期申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的展期申請(qǐng)，分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與調(diào)查。二、公司類(lèi)客戶(hù)貸款操作流程(一)貸款調(diào)查、審查、審批流程借款人提出申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理部審查授信審查委員會(huì)主任委員審閱同意

8、提交授信 審查委員會(huì)審議同意的報(bào)授信審查委員會(huì)主任委員審簽報(bào)總經(jīng)理審批超過(guò)授權(quán)權(quán)限的上報(bào)公司審批。（二）貸款發(fā)放流程 管戶(hù)信貸員落實(shí)相關(guān)限制性條款完善借款合同、抵押合同、借據(jù)等法律文書(shū)辦理抵（質(zhì)）擔(dān)保登記手續(xù)法律審查 完善支用手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理部辦理控管貸款發(fā)放抵押權(quán)證移 交營(yíng)業(yè)部出納人員保管借據(jù)監(jiān)測(cè)聯(lián)交信貸人員建立信貸監(jiān)測(cè) 臺(tái)帳信貸資料打碼裝訂移交檔案管理人員管戶(hù)信貸員首 次跟蹤檢查貸后管理貸款本息收回。時(shí)限規(guī)定：在客戶(hù)提供完備資料后，調(diào)查工作在 7 個(gè)工作日 內(nèi)完成，審查在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，提交會(huì)議審批。如遇審查、審批認(rèn)為須重新提供資料的，則時(shí)限重新計(jì)算。抵押貸款在審批 完成后2個(gè)工作日交抵押

9、登記部門(mén)，抵押登記完成、限制性條件 落實(shí)后 1 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。貸款額度在 50 萬(wàn)元以上的授信申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé) 人必須參與貸前調(diào)查；貸款額度在 100 萬(wàn)元以上的授信申請(qǐng)，公司分管前臺(tái)的副總經(jīng)理必須參與貸前調(diào)查；對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展部客戶(hù)經(jīng)理為調(diào)查責(zé)任 人；業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理為調(diào)查主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理為 審查主責(zé)任人；有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)有權(quán)審批人為經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人，業(yè)務(wù)發(fā)展部主要負(fù)責(zé)人、管戶(hù)信貸員為貸后管理及收回主責(zé)任人。（三）貸款展期對(duì)符合展期條件的公司類(lèi)客戶(hù)貸款展期按以上公司類(lèi)客戶(hù)貸款操作流程（一）（二）和辦貸時(shí)限辦理。 三、低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)操作流程 低

10、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)（全額保證金銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、公司存單質(zhì)押貸款）由各業(yè)務(wù)發(fā)展部調(diào)查。（一）全額保證金銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，根據(jù)權(quán)限管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。（二）銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程持票人貼現(xiàn)申請(qǐng)，業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸人員按規(guī)定調(diào)查、查 詢(xún)、經(jīng)理審查（通過(guò)支付系統(tǒng)查詢(xún)則需持票人出具對(duì)票據(jù)真?zhèn)物L(fēng) 險(xiǎn)所帶來(lái)的損失承擔(dān)連帶保證責(zé)任的承諾），并填制重慶市區(qū)小額貸款有限責(zé)任公司貼現(xiàn)審查審批書(shū)（一式三份），完成后將查復(fù) 書(shū)及審查審批書(shū)提交營(yíng)業(yè)部指定的兩名專(zhuān)人（主辦會(huì)計(jì)、會(huì)計(jì)各確定一人）審查票據(jù)的真實(shí)性，對(duì)票據(jù)的真實(shí)性確認(rèn)后，在 審查審批書(shū)上簽字確認(rèn)，隨相關(guān)資料直接報(bào)風(fēng)

11、險(xiǎn)管理部審查，根 據(jù)權(quán)限管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。（三）公司存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程 借款人提出申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部按規(guī)定調(diào)查、實(shí)地雙人查詢(xún)辦理止付手續(xù)部門(mén)負(fù)責(zé)人初審風(fēng)險(xiǎn)管理部審查 有權(quán)審批人審批。（四）時(shí)限規(guī)定對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原則上當(dāng)日辦理完畢，其中公司存單質(zhì)押貸款 當(dāng)日辦理存款止付手續(xù)后發(fā)放貸款；銀行承兌匯票貼現(xiàn)當(dāng)日通過(guò) 支付系統(tǒng)查詢(xún)，待回復(fù)后當(dāng)日辦理貼現(xiàn)。四、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款操作流程農(nóng)戶(hù)小額貸款操作流程按照重慶市區(qū)小額貸款有限責(zé)任公司農(nóng)戶(hù)小額信 用貸款管理辦法（試行）文件規(guī)定遵守執(zhí)行。五、盡職評(píng)價(jià)與責(zé)任追究建立貸款盡職評(píng)價(jià)制度，對(duì)難以收回、風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題貸款，應(yīng)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)程序，對(duì)履職人員實(shí)施盡職調(diào)查評(píng)價(jià)。（一）對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展部的盡職調(diào)查評(píng)價(jià)由稽核審計(jì)部牽頭，相關(guān)職能部門(mén)參與；（二）經(jīng)盡職調(diào)查，確認(rèn)問(wèn)題貸款對(duì)象符合規(guī)定和條件，并在受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)中，嚴(yán)格遵 循信貸管理制度及操作規(guī)范，盡職的免除相關(guān)責(zé)任，確認(rèn)未盡職 的，應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小，風(fēng)險(xiǎn)程度等因素追究責(zé)任；（三）因制度不落實(shí)、督促不力、不嚴(yán)格履行職責(zé)和不