農(nóng)村信用社對農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低調(diào)查報告

1、農(nóng)村信用社對農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低調(diào)查報告 農(nóng)合行信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與各商業(yè)銀行相比相對偏低，他們只能論貸款而貸款，給客戶提供一些信息服務(wù)，與客戶有著深厚的感情，做一些保證貸款和抵押貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)只做些代發(fā)工資業(yè)務(wù)，不懂的做一些配套業(yè)務(wù)，如外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等，而且利率定價也做的較死板，滿足不了客戶的需求，這些新業(yè)務(wù)往往被商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員提供了平臺，因為農(nóng)合行信貸人員對客戶信息靈、底子清，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員凡是農(nóng)合行有信貸業(yè)務(wù)的客戶他們都會去做些新產(chǎn)品業(yè)務(wù)，風(fēng)險小、回報率高、利潤豐厚。那么農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)人員對這塊肥肉為什么不去吃呢?主要原因是農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員的思想觀念和

2、業(yè)務(wù)素質(zhì)問題。一、農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因1.思想觀念陳舊，只會做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。筆者從9月5日至12月20日實際80多個工作日，實地走訪了農(nóng)合行的9家支行，對46位信貸人員(占該行全都信貸業(yè)務(wù)人員的19.7%)管轄的前十大戶、新增量的、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進行財務(wù)狀態(tài)分析和到企業(yè)現(xiàn)場進行實地走訪調(diào)查，抽查的350家企業(yè)、383戶農(nóng)戶，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶704家，農(nóng)戶5472戶的50%和7%，實地走訪企業(yè)102家，農(nóng)戶96戶，占抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現(xiàn)業(yè)務(wù)16272萬元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務(wù)133946萬

3、元，占管轄貸款的23%，開出保函業(yè)務(wù)730萬元，占管轄貸款的0.12%，國際結(jié)算量14479萬美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬元,，占管轄貸款的3.3%，從上述數(shù)據(jù)表明，一些外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)占比甚少。如我們調(diào)查的一家企業(yè)，在合行融資凈敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質(zhì)押貸款450萬元執(zhí)行基準利率，其他均實行執(zhí)行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總?cè)谫Y資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執(zhí)行利率上浮3.6%，顯然

4、農(nóng)合行在業(yè)務(wù)操作中配套業(yè)務(wù)和利率定價上遠遠不如其他商業(yè)銀行靈活。合行5月舉辦了產(chǎn)品營銷方案設(shè)計大賽，20篇作品進行了演講，其中只有7篇是目前現(xiàn)任信貸業(yè)務(wù)員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務(wù)員的在產(chǎn)品營銷上尚存在著一定的距離。2.業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個層面，一種是信貸員會調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫調(diào)查報告、貸后檢查報告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實不會寫，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調(diào)查報告等資料

5、都是按照企業(yè)提供的報表、與企業(yè)老板或財務(wù)人員交談而寫的，寫的調(diào)查報告與我們?nèi)嶋H調(diào)查起來有出入。提供的報表有虛假的也寫進去，資產(chǎn)不實的也寫進去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當(dāng)上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗，但還是靠老經(jīng)驗，得過且過，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但農(nóng)合行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是好的和比較好的。二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對策1.要引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)變觀念，增強責(zé)任意識。信貸業(yè)務(wù)

6、人員是農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強責(zé)任意識，首先要從農(nóng)合行的支行一把手抓起，引導(dǎo)和培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員，引導(dǎo)一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，為管轄的客戶做好相應(yīng)的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強他們的營銷能力;培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務(wù)人員只占了全體員工的16.6%，遠遠不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，如我們調(diào)查的46位信貸業(yè)務(wù)人員，要管57億貸款，而且農(nóng)戶數(shù)達5000多戶，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要

7、去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢?有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶的時間都沒有，全憑客戶上門辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識學(xué)歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊伍，培訓(xùn)他們與客戶和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，樹立起責(zé)任意識，那么農(nóng)合行的業(yè)務(wù)陣地不會丟，農(nóng)合行才能得到長足的發(fā)展。2、要加強對信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。按照上面信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現(xiàn)，對信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上，并且平時要不斷地開展一些以會代訓(xùn)活動，一是對信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認真地學(xué)習(xí)，使他們了解國家宏觀經(jīng)濟形勢在各個時期的變化，才能使他們在微觀上或在具體操作明確那些是

8、支持的對象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進行培訓(xùn)，一批要培訓(xùn)他們操作性的東西，寫調(diào)查報告的格式、五級分類的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫進去，比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘阗~，如何去實地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財務(wù)人員溝通。實實在在寫好調(diào)查報告等做好信貸工作。培訓(xùn)以后要考試，考試要考實實在在的東面，如現(xiàn)金流量的測算、五級分類四大因素的分析、如何去實地調(diào)查，調(diào)查些怎么?如何去與客戶溝通，培訓(xùn)一些溝通技巧，更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識，如外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對考不及格，請他們離開信貸業(yè)務(wù)崗位，現(xiàn)在農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個崗位，只要不犯原則性的錯誤，不管能力強的