第四章保險(xiǎn)合同

1、1第四章保險(xiǎn)合同2第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止3一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性三、保險(xiǎn)合同的特性四、保險(xiǎn)合同的種類4v保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)。51、 合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、 雙方當(dāng)事人意思表示一致3、 合同必須合法61、最大誠信性2、雙務(wù)性3、機(jī)會(huì)性（射幸性）4、補(bǔ)償性5、條件性6、附和性7、個(gè)人性7

2、（一）根據(jù)保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)種類分：特定風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 1、特定風(fēng)險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)公司只承擔(dān)某一類特定風(fēng)險(xiǎn)的合同。 2、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)公司承保了多種風(fēng)險(xiǎn)的合同。8（二）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2、人身保險(xiǎn)合同：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。9（三）按保險(xiǎn)合同的保障目的分：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同、給付性保險(xiǎn)合同1、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人所給付的保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。2、給付性保險(xiǎn)合同：大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同都屬于給付性保險(xiǎn)

3、合同。在人身保險(xiǎn)合同中，通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的特殊需要及承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，在危險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同也被稱為定額保險(xiǎn)合同。10（四）根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)：定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。這種分類主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言。人身保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)合同。1、定值保險(xiǎn)：多適用于藝術(shù)品、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以及海上保險(xiǎn)。2、不定值保險(xiǎn)：大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用此類形式。11（五）根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同。1、足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)候的實(shí)

4、際價(jià)值等額。2、不足額保險(xiǎn)合同：又叫部分保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)候的實(shí)際價(jià)值低。3、超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)候的實(shí)際價(jià)值。12（六）根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同：原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。1、原保險(xiǎn)合同：投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同2、再保險(xiǎn)合同：原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同13（七）按保險(xiǎn)標(biāo)的是否單一及特定分：?jiǎn)我槐ｋU(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同、總括保險(xiǎn)合同 1、單一保險(xiǎn)合同：又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同，以某一個(gè)人或某一個(gè)物為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)保險(xiǎn)合同是單一保險(xiǎn)合同。 2、集合保險(xiǎn)合同：以多數(shù)特定的人或物為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立的保險(xiǎn)合同。 3、總括保

5、險(xiǎn)合同：又稱概括保險(xiǎn)合同或統(tǒng)保單，指沒有特定的保險(xiǎn)標(biāo)的，僅在一定的標(biāo)準(zhǔn)所限度的范圍內(nèi)（一般指某種保險(xiǎn)標(biāo)的或某類保險(xiǎn)利益）確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。14一、保險(xiǎn)合同主體的含義二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人四、保險(xiǎn)合同的客體15v保險(xiǎn)合同的主體指的是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。v具體包括：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。保險(xiǎn)人與投保人為訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。被保險(xiǎn)人與受益人稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。161、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：主體相對(duì)簡(jiǎn)單，只包括保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人，多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人同屬一人。2、人身保險(xiǎn)合同：包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人四種人，

6、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可以是同一個(gè)人，也可以是不同的三個(gè)人。17（一） 保險(xiǎn)人（二） 投保人181、定義：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2、條件：（1）只有依法定程序申請(qǐng)獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；（2）必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營。191、定義：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2、條件：（1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；（3）負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。20（一） 被保險(xiǎn)人（二） 受益人211、定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2、條件（1）在財(cái)產(chǎn)

7、保險(xiǎn)合同中：對(duì)被保險(xiǎn)人一般沒有特殊的資格限制，基本上與對(duì)投保人的要求是一致的。222、 條件（2）在人身保險(xiǎn)合同中：被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人。在自然人中，無民事行為能力與限制民事行在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人均可作為被保險(xiǎn)人。為能力的人均可作為被保險(xiǎn)人。但在我國，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)但在我國，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無民事行為能力的人不得成為被保合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。承保。只有父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，可只有父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，可以不受

8、上述限制，但死亡給付保險(xiǎn)金總和不以不受上述限制，但死亡給付保險(xiǎn)金總和不得超過金融監(jiān)督管理部門的限額。得超過金融監(jiān)督管理部門的限額。231、定義：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2、條件（1）受益人可以是任何人，沒有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險(xiǎn)人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。243、受益人與繼承人的區(qū)別（1）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。（2）受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)

9、金無須償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。254、受益人喪失受益權(quán)的原因（1）受益人故意傷害被保險(xiǎn)人。（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，合同中又沒有指定新的受益人。（3）受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡。對(duì)于被保險(xiǎn)人與受益人在保險(xiǎn)事故中同時(shí)死亡對(duì)于被保險(xiǎn)人與受益人在保險(xiǎn)事故中同時(shí)死亡的情形，按我國的情形，按我國20092009年新修訂的年新修訂的保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)金將定，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。保險(xiǎn)金將被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。26v馬某是一家銀行的高級(jí)官員，曾于2006年在某保險(xiǎn)公司投保一款人身保險(xiǎn)

10、，投保人、被保險(xiǎn)人均為馬某，但受益人不是他的妻子，而是其私人秘書張小姐。2008年10月16日晚馬某與朋友聚會(huì)散后，開車送張小姐回家，次日凌晨被發(fā)現(xiàn)二人雙雙死在車中。v問：馬某可否指定其私人秘書張小姐作為身故受益人？保險(xiǎn)金給付給誰？27v小章在2005年1月投保了人壽保險(xiǎn)，受益人一欄填寫為“法定”。當(dāng)時(shí)，小章與母親相依為命，希望自己一旦出現(xiàn)意外能夠?yàn)槟赣H今后的生活提供一定的保障。2006年2月小章結(jié)婚，在蜜月旅行時(shí)不幸意外身亡。小章的身故保險(xiǎn)金應(yīng)該支付給誰？28v客體：指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。v保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。29一、保險(xiǎn)合同的形式二

11、、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)三、投保人的主要權(quán)利和義務(wù)四、保險(xiǎn)人的主要權(quán)利和義務(wù)五、被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利和義務(wù)六、受益人的主要權(quán)利和義務(wù)30v保險(xiǎn)合同的形式包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單。（一）投保單又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。（二）保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的正式書面文件。31（三）保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。如果保險(xiǎn)憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險(xiǎn)單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特約條款時(shí)，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。32（四）暫保單是在保險(xiǎn)單或

12、保險(xiǎn)憑證未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，亦稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力，但通常有效期限不超過30天。當(dāng)正式保單交付后，暫保單即自動(dòng)失效。 33（五）批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。341、保險(xiǎn)人名稱和住所；2、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的；4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；356、保險(xiǎn)價(jià)值；7、保險(xiǎn)金額；8、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；10、違約責(zé)任和

13、爭(zhēng)議處理；11、訂立合同的年月日；36v2005年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單，但在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間為自2005年5月1日起至次年4月30日止。2005年4月30日，該公司的職工王某在登山中不慎墜崖身年亡。事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付？37（一）權(quán)利 1、解除合同的權(quán)利 2、指定受益人（征得被保險(xiǎn)人的同意） 3、享有現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)38（二）義務(wù)1、交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（1）壽險(xiǎn)： 選擇繳費(fèi)方式：躉繳、分期繳選擇繳費(fèi)方式：躉繳、分期繳 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式要求投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

14、費(fèi)不得以訴訟方式要求投保人支付人支付 寬限期條款、保費(fèi)豁免條款寬限期條款、保費(fèi)豁免條款（2）非壽險(xiǎn)： 一次性繳費(fèi)一次性繳費(fèi) 可以強(qiáng)制履行可以強(qiáng)制履行39寬限期條款：分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同，在寬限期內(nèi)不因投保人延遲繳費(fèi)而失效。v要點(diǎn)：合同規(guī)定的繳費(fèi)寬限期30-60天；寬限期內(nèi)未繳費(fèi)不影響合同效力；發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠繳的保費(fèi)。保費(fèi)豁免條款：投保人或被保險(xiǎn)人因死亡或全殘導(dǎo)致沒有能力支付保費(fèi)時(shí)，免除投保人的繳費(fèi)義務(wù)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。40（二）義務(wù)2、如實(shí)告知的義務(wù)3、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)4、保險(xiǎn)事故通知義務(wù)5、防災(zāi)防損和施救的義務(wù)6、提供有關(guān)證明、單證和資料

15、的義務(wù)41v2000年5月，王某為女兒和自己投保了投資、分紅、重大疾病等5種保險(xiǎn)，每年需繳納保費(fèi)1萬多元。不久，因王某所在企業(yè)經(jīng)營困難，家庭收入降低，王某想退保，到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)時(shí)，王某發(fā)現(xiàn)退保所得到的退保費(fèi)不足所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一半，對(duì)此王某深感不解，認(rèn)為自己的錢存銀行后支取時(shí)還有利息，投在保險(xiǎn)公司后退保時(shí)不僅不給利息，反倒要扣除一半多的保費(fèi)。 為此，王某起訴至法院，以保險(xiǎn)代理人有欺詐行為以及投保的保費(fèi)超出了自己的經(jīng)濟(jì)承受能力為由，要求全部退還保險(xiǎn)費(fèi)。v法院經(jīng)審理認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同規(guī)定認(rèn)真履行，投保人要求解除保險(xiǎn)合同時(shí)不足一年，按照合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)扣

16、除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)，故駁回了女士的訴訟請(qǐng)求。42（一）權(quán)利1、收取保險(xiǎn)費(fèi)2、在一定條件下解除合同的權(quán)利3、代位追償權(quán)43（二）義務(wù)1、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：支付保險(xiǎn)金、施救費(fèi)用、查勘定損費(fèi)用、法律費(fèi)用2、告知義務(wù)（保險(xiǎn)條款、特別是責(zé)任免除條款的告知） 3、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)4、保密義務(wù)44（一）權(quán)利1、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（索賠時(shí)效）2、指定受益人45（二）義務(wù)1、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)2、保險(xiǎn)事故通知義務(wù)3、防災(zāi)防損和施救的義務(wù)4、協(xié)助保險(xiǎn)人追償46（一）權(quán)利享有收益權(quán)（二）義務(wù)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)47一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的無效四、保險(xiǎn)合同的中止五、保險(xiǎn)合同的終止六、保險(xiǎn)合

17、同的爭(zhēng)議48v合同法規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。（一）要約當(dāng)事人一方以訂立合同為目的向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急懋?dāng)事人一方以訂立合同為目的向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫好的投示。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。保單為要約。（二）承諾是指當(dāng)事人另一方對(duì)要約的提議而作出的意思表示。是指當(dāng)事人另一方對(duì)要約的提議而作出的意思表示。通常，保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、通常，保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、調(diào)查等必要程序后，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽調(diào)查等必要程序后，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽單承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。單承保，即為承

18、諾，保險(xiǎn)合同即告成立。49（一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更50v即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更v保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌膙投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形2、人身保險(xiǎn)的情形51（1）在一般險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。（2）在特殊險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。52（1）投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無須經(jīng)只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無須

19、經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。被保險(xiǎn)人書面同意。（2）受益人的變更只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（3）被保險(xiǎn)人的變更一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。53v是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的

20、變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。v保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。v批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。54v 2006年4月8日，某機(jī)床公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購買了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2006年4月25日起至2007年4月24日止。該公司及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2006年5月25日，該公司將該車轉(zhuǎn)讓給個(gè)體戶李某，并同時(shí)在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。5月29日，司機(jī)陳某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評(píng)估，兩輛事故車的修理費(fèi)分別為4萬元和5萬元。根據(jù)公安交警大隊(duì)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，陳某應(yīng)對(duì)交通事故負(fù)全部責(zé)任。v 2006年6月，機(jī)床公司和李

21、某一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并于同年6月10日向保險(xiǎn)公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。v 你認(rèn)為法院應(yīng)該怎么判？55v原告王某的丈夫陳某于2000年6月到某機(jī)床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險(xiǎn)公司投保了金額為6萬元人民幣的人身平安保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險(xiǎn)的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險(xiǎn)人陳某本人同意情況下，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，要求將陳某保險(xiǎn)單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三人劉某。保險(xiǎn)公司于11月15日作出保險(xiǎn)合同變動(dòng)的批單，

22、同意將投保人陳某變更為劉某，并確認(rèn)劉某為該保單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷， 經(jīng)搶救無效死亡。1月19日，劉某從保險(xiǎn)公司取走陳某的人身平安保險(xiǎn)金6萬元，此筆保險(xiǎn)金一直沒給原告王某。 56v2001年3月15 日，王某向人民法院對(duì)保險(xiǎn)公司提起訴訟，稱：2000年11月月初，某機(jī)床廠噴漆車間曾發(fā)生一起嚴(yán)重的苯中毒事故，在工人的強(qiáng)烈要求下，廠方為噴漆車間所有工人分別投了保險(xiǎn)金額為6萬元的人身保險(xiǎn)。2001年1月6日，該噴漆車間發(fā)生火災(zāi)事故，本人丈夫陳某不幸身亡。事后本人向廠方索要陳某的保險(xiǎn)單，遭廠方拒絕。后聽說劉某拿著陳某的保險(xiǎn)單到保險(xiǎn)公司取走了保險(xiǎn)金。王某稱本人應(yīng)是該

23、筆保險(xiǎn)金的法定繼承人，保險(xiǎn)公司已侵犯了本人對(duì)該保險(xiǎn)金的合法繼承權(quán)，請(qǐng)求法院判令被告將6萬元保險(xiǎn)金償付給本人。v法院應(yīng)當(dāng)如何判？57（一）保險(xiǎn)合同無效的原因（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果581、合同主體不合格投保人無相應(yīng)的民事行為能力投保人無相應(yīng)的民事行為能力保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán)保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán)2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)欺詐、脅迫或乘人之危欺詐、脅迫或乘人之危3、客體不合法投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益4、內(nèi)容不合法投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法

24、的591、保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)合同的無效分為全部無效和部分無效602、保險(xiǎn)合同無效的法律后果（1）返還保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。給保險(xiǎn)人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。612、保險(xiǎn)合同無效的法律后果（3）追繳保險(xiǎn)合同因違反國家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方

25、應(yīng)將依無效合同從對(duì)如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)被追繳，收效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)被追繳，收歸國庫。歸國庫。621、定義：指保險(xiǎn)合同在其有效期內(nèi)因某種原因，暫時(shí)停止效力，但在一定條件下可以恢復(fù)其效力。2、適用范圍：人壽保險(xiǎn)合同寬限期條款：分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同，在寬限期內(nèi)不因投保人延遲繳費(fèi)而失效。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也無其他約定，則保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。復(fù)效條款：保險(xiǎn)合同失效后的一定時(shí)期內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審核同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間

26、的保費(fèi)及其利息，保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力。63v復(fù)效條件： 一是在復(fù)效期內(nèi)；一是在復(fù)效期內(nèi)； 二是符合投保條件；二是符合投保條件； 三是補(bǔ)繳保費(fèi)。三是補(bǔ)繳保費(fèi)。3、復(fù)效與重新投保的區(qū)別64v1998年5月19日下午7時(shí)左右，王某因無力還巨額債務(wù)而服用了大量的安眠藥，20日當(dāng)人們發(fā)現(xiàn)時(shí)，王某已經(jīng)死亡。王某之妻知道王某生前購買了人壽保險(xiǎn)，交納保費(fèi)已多年。王妻找出了保單后，便到保險(xiǎn)公司去索要保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在驗(yàn)看了王妻所帶來的王某死亡證明書之后，做出了拒付的決定。 v原來，王某1994年便為自己買了數(shù)份人壽保險(xiǎn)。在過去的幾年，王某每年都能按期如數(shù)交納保費(fèi)，由于目前負(fù)債在身，1998年的保費(fèi)尚未交納，

27、而 1998年5月19日是保單續(xù)保寬限期屆滿的最后一天。而王某的死亡時(shí)間被確定為 5月20 日凌晨2時(shí)，已過保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)合同效力中止，保險(xiǎn)公司因此不承擔(dān)給付責(zé)任。65v 陳先生1996年5月10日投保萬了5元人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)方式為年交，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，繳費(fèi)的寬限期為60日，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。陳先生1997和1998年均按期交納了保險(xiǎn)費(fèi)。但直到1999年7月10日，超過交費(fèi)寬限期，陳先生仍未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。 v 1999年8月2日，陳先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效，并交納了1999年度的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司于申請(qǐng)當(dāng)日同意了王先生的復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)合同的效力恢復(fù)。v 2000年9月6日，陳先生因車禍身故，此時(shí)陳先生還沒有交納2000年度的保險(xiǎn)費(fèi)。陳先生的夫人楊女士作為指定受益人，在辦理完陳先生的喪事后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以超過規(guī)定的寬限期仍未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力已經(jīng)中止，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)合同中止期間的保險(xiǎn)責(zé)任為由，向楊女士發(fā)出了拒賠通知書，并退還了保單的現(xiàn)金價(jià)值。楊女士不服，訴至法院。66v定義：保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定的事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不