2255.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究畢業(yè)設(shè)計

1、畢 業(yè) 設(shè) 計農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究指導(dǎo)教師 教授學(xué)院名稱經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 專業(yè)名稱金融學(xué)論文提交日期2008年 4 月論文答辯日期2008年 5 月答辯委員會主席 _評 閱 人 _摘 要 貧困是困擾所有發(fā)展中國家的一個重大難題，我國作為一個發(fā)展中大國同樣不能回避這個問題。從上世紀(jì) 90 年代初，我國就開始學(xué)習(xí)和借鑒其它發(fā)展中國家在小額信貸扶貧方面的成功經(jīng)驗。小額信貸（microfinance）作為制度化的金融創(chuàng)新，是在總結(jié)了發(fā)展中國家和政策性銀行對貧困人群和微型企業(yè)傳統(tǒng)性貸款的經(jīng)驗教訓(xùn)，并吸收了民間非正規(guī)借貸的特點后發(fā)展起來的。近年來，隨著小額信貸在扶貧方面的重要作用日益顯現(xiàn)，以及小額信貸機(jī)

2、構(gòu)資金來源多樣化和規(guī)模的擴(kuò)大，有關(guān)小額信貸的各種問題逐漸浮現(xiàn)，如何解決小額信貸存在的問題成為我國急切任務(wù)。 本文首先從小額信貸的背景入手，在對大背景的介紹后又闡述了小額信貸產(chǎn)生原因和一般原理，接著又對我國小額信貸現(xiàn)狀進(jìn)行分析和對比孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式和印尼人民銀行村信貸模式優(yōu)缺點，從而取其長為我用。在前面分析的基礎(chǔ)上提出當(dāng)前我國小額信貸存在的問題：1.小額信貸在我國發(fā)展存在多種風(fēng)險；2.缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來源；3.對于小額信貸機(jī)構(gòu)來說，缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位,項目缺乏創(chuàng)新，組織自身存在信譽與信用評級問題；4.對于農(nóng)信社來說，業(yè)務(wù)人員問題，外部環(huán)境發(fā)展不健全，缺乏完善的征信系統(tǒng)，自身的經(jīng)

3、營管理能力不足。最后就以上問題提出建議：1.完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制；2.解決資金問題；3.對于小額信貸機(jī)構(gòu)來說，加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)新小額信貸模式，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，完善信用評級制度，建立農(nóng)戶信用記錄；4.對于農(nóng)信社來說，培訓(xùn)高素質(zhì)的工作人員，減小政府干預(yù)，建立農(nóng)戶信用記錄，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提升小額信貸的經(jīng)營管理水平。關(guān)鍵詞：小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 信用社 小額信貸機(jī)構(gòu)目 錄 1文獻(xiàn)綜述11.1背景11.2小額信貸的產(chǎn)生21.3小額信貸概述31.3.1 小額信貸的概念31.4小額信貸的一般原理41.4.1小額信貸的模式41.4.2目標(biāo)群體51.4.3信貸運作52我國小額信貸的發(fā)

4、展情況和外國經(jīng)驗介紹62.1我國小額信貸的發(fā)展情況62.2國外小額信貸經(jīng)驗介紹72.2.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行72.2.2印尼人民銀行村信貸83我國小額信貸存在的問題93.1小額信貸在我國發(fā)展存在多種風(fēng)險93.2缺乏資金來源93.2.1缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來源93.2.2小額信貸利率低103.2.3小額貸款成本高113.3小額信貸機(jī)構(gòu)的問題113.3.1缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位113.3.2我國小額信貸項目缺乏創(chuàng)新113.3.3自身的信譽與信用評級問題123.4 農(nóng)信社存在的問題123.4.1業(yè)務(wù)人員問題123.4.2外部環(huán)境發(fā)展不健全133.4.3缺乏完善的征信系統(tǒng)133.4.4自身的經(jīng)營管

5、理能力不足144對我國小額信貸的建議144.1完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制144.2解決資金問題154.2.1尋求多元化的資金來源154.2.2放寬利率管制，實現(xiàn)利率市場化164.2.3降低小額信貸的財務(wù)成本164.3小額信貸機(jī)構(gòu)164.3.1加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關(guān)法律法規(guī)164.3.2創(chuàng)新小額信貸模式174.3.3完善信用評級制度，建立農(nóng)戶信用記錄184.4信用社184.4.1培訓(xùn)建立高素質(zhì)的工作人員184.4.2減小政府干預(yù)194.4.3建立農(nóng)戶小額信貸信用等級分類194.4.4加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提升小額信貸的經(jīng)營管理水平205 本文結(jié)論20致謝21參考文獻(xiàn)22英文摘要241文獻(xiàn)綜述1.1背景在

6、世界范圍內(nèi)，貧困是比較普遍的社會現(xiàn)象，與此同時，貧困人口又具有信貸需求規(guī)模小，缺少有效擔(dān)保方式，居住比較分散、流動性強(qiáng)，資金在生產(chǎn)和消費中混淆使用等特點，很難滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件和要求，從而難以得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。因此如何向貧困人口提供金融服務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須要解決的問題，也是各國政府目前所面臨的重大難題。 20 世紀(jì) 60 年代開始，一些發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入人群提供信貸服務(wù)。60 年代到 70 年代中期，由于沒有探索到既能為貧困人群提供持續(xù)的信貸支持、又能解決信貸機(jī)構(gòu)自我生存和發(fā)展問題的有效途徑，不少項目隨著援助資金的轉(zhuǎn)向而告終。從 70 年代中期開始，

7、亞洲和拉美發(fā)展中國家的小額信貸先鋒們在吸取以往經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，借鑒傳統(tǒng)民間借貸的一些特點，并結(jié)合所在國家的經(jīng)濟(jì)、社會和文化特殊情況，創(chuàng)造性的構(gòu)造了一些適合貧困人群的信貸制度和方式，尤為突出的是，2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德尤努斯（muhammad yunus）創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱為格萊珉銀行，grameen bank）。自從孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立后, 小額信貸受到了當(dāng)?shù)馗F人的熱烈歡迎,近六成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。此后還出現(xiàn)了一批有代表意義的組織機(jī)構(gòu),印度尼西亞人民銀行（bri）的農(nóng)村信貸部（briud）、玻利維亞的“陽光銀行”（bacosol）、泰國的農(nóng)村和農(nóng)業(yè)合

8、作社銀行（baac）。小額信貸在世界各國的成功為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及提高貧困人口生活質(zhì)量提供了一個全新的思路。20世紀(jì) 90 年代，我國開始學(xué)習(xí)和借鑒小額信貸的國際經(jīng)驗。在十多年的發(fā)展過程中，中國的小額信貸實踐得到我國政府、中央銀行，以及許多國際機(jī)構(gòu)的關(guān)注和支持。國務(wù)院中國扶貧開發(fā)綱要（20012010 年）中明確提出：“積極穩(wěn)妥地推廣扶貧到戶的小額信貸，支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)?！?005和 2006 連續(xù)兩年的中央一號文件明確提出要建立“貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要”的小額信貸組織，并且 2006 年文件已經(jīng)把 2005 年“探索建立”小額信貸組織的要求上升到了“大力培育”的高度，呼吁“有關(guān)部門要抓緊制

9、定管理辦法”。這些事實都表明了我國政府正在越來越重視小額信貸對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動作用。1.2小額信貸的產(chǎn)生 小額信貸的產(chǎn)生是因為貧困人口的金融需求無法得到有效滿足，并且在解決小額信貸問題時又存在著市場失靈與政府失靈。表現(xiàn)如下：1.市場失靈 理想經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為市場是有效的，市場會帶來有效的資源配置，但是現(xiàn)實中市場不是有效的，不是有效的資源配置被認(rèn)為是市場失靈。 小額信貸市場失靈可以由交易費用理論和信息理論做出解釋。 科斯的交易費用理論認(rèn)為任何經(jīng)濟(jì)活動都會產(chǎn)生交易費用，企業(yè)（或居民）在決定產(chǎn)品生產(chǎn)和交易方式的時候必須計算交易費用。如果做一筆交易的費用大于交易所帶來的利益，那么該筆交易就不會發(fā)生或?qū)?/p>

10、現(xiàn)。貧困群體大多居住在偏僻、人口稀少的地區(qū)，而且貸款額度小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如果為貧困群體提供金融服務(wù)，收入非常少，支出的成本卻會相對較多，即交易費用很高。簡言之，貧困群體不是以贏利為目標(biāo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的理想客戶。同時貧困群體也不愿意花大量時間去排隊等待和辦理繁瑣手續(xù)以其獲得并不一定能夠得到的貸款。 斯蒂格利茨的信息理論認(rèn)為在不對稱信息條件下，只要經(jīng)濟(jì)行為主體對于交易相關(guān)信息的了解是不完全的，那么就具備承擔(dān)風(fēng)險的可能。所以，經(jīng)濟(jì)主體在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)行為和決策時，往往會采取相應(yīng)的措施來規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村金融市場的“不完全競爭特性”尤其突出，放款一方對于借款人的情況根本無法充分掌握。商

11、業(yè)銀行由于對貸款用戶的相關(guān)信息不完備而不得不采取抵押和擔(dān)保的方式來降低風(fēng)險，但是貧困農(nóng)戶根本無力提供擔(dān)保和抵押。這個理論也正好解答了為何貧困人群不能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，同時也證明了小組聯(lián)保的科學(xué)性。 總之，貧困群體處于正規(guī)金融市場的邊緣地位，依靠正規(guī)信貸來滿足其資金需求是不可能的，這就是所謂的市場失靈。2.政府失靈 市場失靈使得通過市場方式不能滿足貧困群體信貸需求，很多發(fā)展中國家開始采取政府貼息貸款的方式，向貧困地區(qū)注入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金分配，希望通過這一方法能解決困境。然而，國內(nèi)外的實踐和大量的研究表明，以政府貼息方式向農(nóng)村人口提供金融服務(wù)的政策并不成

12、功，成本昂貴效果甚微，而且利率補貼的利益主要由富人攫取，窮人很難從中受益。因此，政府補貼信貸不是解決農(nóng)村信貸需求的理想方法，這就是所謂的“政府失靈”。 總之，在解決貧困群體金融需求上，市場失靈，政府也失靈，小額信貸就是這樣應(yīng)運而生，另辟蹊徑，為滿足貧困群體的金融需求提出了創(chuàng)造性的解決方案。1.3小額信貸概述1.3.1 小額信貸的概念 韋斯尼夫斯基對小額信貸所下的定義，小額信貸（microfinance）主要以低收入家庭為目標(biāo)客戶，為他們提供包括存款、信貸、支付和保險在內(nèi)的廣泛的金融服務(wù)。但他同時強(qiáng)調(diào)“小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。” 孟

13、加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授則從側(cè)重扶貧職能的角度指出：“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟(jì)狀況。它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運作方式。它給了窮人一個機(jī)會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困?！?小額信用貸款(以下簡稱小額信貸)，英文翻譯為micro-finance。對小額信貸的概念學(xué)術(shù)界有著多種看法，目前相對比較全面的看法是：小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經(jīng)營者提供金融服務(wù)（主要是信貸、儲蓄服務(wù)，也包括保險、支付服務(wù)等）和社會服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國

14、際社會一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。 國內(nèi)學(xué)者對小額信貸提出的各類概念中，最流行且權(quán)威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在中國小額信貸的實踐和政策思考一文中提出：小額信貸（microfinance）是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機(jī)構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。 1.4

15、小額信貸的一般原理1.4.1小額信貸的模式 由于不同的環(huán)境我國小額信貸有不同的模式：1. 小額信貸機(jī)構(gòu) 這里的小額信貸機(jī)構(gòu)有別于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，其特點是：不以盈利為目的，主要為中國的低收入貧困群體服務(wù)，不是政府機(jī)構(gòu)，實行企業(yè)化經(jīng)營。這樣有以下好處：一是可以避免國家扶貧資金通過政府渠道由于行政費用或者資金挪用等原因造成的流失；二是可以避免非企業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)的人情貸款、人為的貪污等；三是脫離政府的企業(yè)化經(jīng)營可以提高工作效率，使扶貧資金的投放更為有效。資金來源：國家財政撥款、國家財政扶貧資金、農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貼息貸款、扶貧基金等。需要考慮的是，由于這樣的扶貧機(jī)構(gòu)本身不以盈利為目的，國

16、家應(yīng)使資金增補制度化、法制化，加強(qiáng)對貸出資金投向扶貧領(lǐng)域的監(jiān)管。2. 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運作模式 正規(guī)金融信貸機(jī)構(gòu)在其長期的創(chuàng)新和發(fā)展過程中，已經(jīng)形成了一整套完善的制度化、程序化和標(biāo)準(zhǔn)化的貸款申請、審批、監(jiān)測和管理的操作體系。在正常的情況下，這套體系可以幫助信貸機(jī)構(gòu)降低交易費用和貸款風(fēng)險；由于低收入和貧困者在貸款需求和其他經(jīng)濟(jì)上的特點，很難滿足正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)規(guī)定的貸款條件和要求。低收入者需要貸款，但是需要量很小。如果商業(yè)銀行以正規(guī)的經(jīng)營方式運營窮人的資本市場，就需要在農(nóng)村建立廣泛的服務(wù)機(jī)構(gòu)，雇傭許多工作人員，辦理大量日常手續(xù)。這些都會使管理成本增加，而收取的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋這些成本。3. 半正規(guī)金融機(jī)

17、構(gòu)政府主導(dǎo)運作模式 最常見的半正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就是金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)合作組織。農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社以及其他金融合作社，在為貧困目標(biāo)群體提供金融服務(wù)時承擔(dān)著重要的角色。但由于為低收入群體服務(wù)中存在固有的自身功能缺陷和障礙，需要與政府有關(guān)組織、扶貧合作社等進(jìn)行合作，各展其長，方能有效地開展小額信貸活動。 1.4.2目標(biāo)群體 中國貧困農(nóng)戶信貸資金需求具有多層次結(jié)構(gòu)，可以通過分層次理論確定小額信貸扶貧對象。一是缺乏勞動力的極端貧困戶，這部分農(nóng)戶不應(yīng)該是小額信貸扶貧對象，而應(yīng)該通過民政救助和社會捐助解決其基本生活需要，并在此基礎(chǔ)上依靠這種無償資助進(jìn)行力所能及的生產(chǎn)經(jīng)營活動。二是中等收入水平以下的貧困農(nóng)戶發(fā)

18、展生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，這部分農(nóng)戶有一定的勞動力和生產(chǎn)經(jīng)營能力，但是缺乏有效資產(chǎn)抵押或者難以取得一般貸款需要的擔(dān)保。這部分貧困農(nóng)戶在扶貧服務(wù)體系的指導(dǎo)和幫助下，由農(nóng)戶自主選擇和確定生產(chǎn)經(jīng)營項目，通過小額信貸解決啟動資金，通過發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營增加農(nóng)戶收入，達(dá)到擺脫貧困的目標(biāo)。小額信貸的發(fā)放對象主要是這部分中等收入水平以下的貧困農(nóng)戶。三是有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的普通農(nóng)戶，有一定的資產(chǎn)或者信用度，其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的信貸資金可以通過農(nóng)村信用社普通農(nóng)戶貸款解決。四是有相當(dāng)規(guī)模的資產(chǎn)和較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的富裕戶、專業(yè)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營需要的信貸資金，可以通過農(nóng)村信用社發(fā)放數(shù)額較大的擔(dān)保抵押貸款解決其資金需求，通過不同方式的信貸投放

19、，不僅僅可以合理滿足不同層次的農(nóng)戶貸款需求，而且能夠促使信貸資金使用效益的提高，也是保證小額信貸按期收回的基礎(chǔ)。1.4.3信貸運作 信貸運作是指在客戶水平層開展金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容和規(guī)定。包括具體的貸款條件、操作程序、利率水平、發(fā)放和償還貸款的方式等，同時包括相應(yīng)的客戶組織形式，如連帶小組和村金融組織。 小額信貸具有靈活的抵押擔(dān)保方式。小額信貸原則上不需抵押或采取靈活多樣的抵押擔(dān)保形式。貧困戶缺乏正式抵押物，例如土地和房屋，而這是他們不能從正式金融機(jī)構(gòu)得到貸款的原因。通常對抵押的替代是組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件，小組成員互相擔(dān)保各自貸款。現(xiàn)在有些國家采取逐漸

20、增加貸款額作為抵押的替代方式。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還款。 簡化申請和借款程序。簡化貸款申請程序和形式，無需提交各種書面材料，這是小額信貸運作與多數(shù)正式金融機(jī)構(gòu)要求復(fù)雜精確的申請和業(yè)務(wù)計劃不大一樣的地方。非政府組織和專門的小額信貸實施機(jī)構(gòu)所要求的申請程序都很簡單，并幫助貧困者評估業(yè)務(wù)經(jīng)營和擴(kuò)展的可行性。各種表格清晰、簡潔，機(jī)構(gòu)工作人員向沒有文化的婦女讀講和填寫申請，申請者無需為獲得貸款來回跑路。 貸款周期可分為固定周期和靈活周期。一般而言，針對貧困階層的小額信貸項目規(guī)定較嚴(yán)格的和固定的貸款周期，這種貸款和還款模式是與嚴(yán)格的信貸紀(jì)律相聯(lián)系的。靈活的貸款和還款的小額信貸服務(wù)

21、多由較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)操作，針對整個低收入階層提供信貸服務(wù)，按照相應(yīng)的貸款期限，可一次性償還，也可以分期還款。 最后，一個好的項目必須有適宜的組織機(jī)構(gòu)和管理措施，而小額信貸具有三種形式的組織機(jī)構(gòu)：個人、連帶小組和村銀行。四種形式的實施組織機(jī)構(gòu)銀行、信貸聯(lián)盟、非政府組織和各會員機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)組成，所以小額信貸將會實現(xiàn)目標(biāo)客戶經(jīng)營項目和機(jī)構(gòu)雙重發(fā)展。2我國小額信貸的發(fā)展情況和外國經(jīng)驗介紹2.1我國小額信貸的發(fā)展情況 從1993年中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所杜曉山先生正式從孟加拉格萊珉銀行信托基金方面申請到軟貸款算起, 小額信貸在我國已經(jīng)走過了14個年頭。這14年的小額信貸發(fā)展之路大致可分為四個階段: 第

22、一階段( 1993年1996年) , 小額信貸作為一種扶貧理念和獨特的信貸技術(shù)逐漸傳入我國，并且資金來源主要依靠國際捐助和軟貸款, 基本上沒有政府資金介入, 重點探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額信貸項目; 第二階段( 1996年2000年), 這一階段,在繼續(xù)采取孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的傳統(tǒng)小組聯(lián)保模式和借助國際援助資金的同時,以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源, 政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運作機(jī)構(gòu)實施政策性小額貸款扶貧項目;第三階段( 2000年2005年) , 農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項目進(jìn)入制度化建設(shè)階段。2000年開始,在人民銀行的推動下, 作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社, 全面試行并推

23、廣小額信貸活動。這一階段的明顯特征是, 農(nóng)村信用社借助中央銀行再貸款的支持, 在加強(qiáng)信用戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶小額信用放款。從2002年開始, 借鑒農(nóng)村信用社經(jīng)驗, 政府開始針對國有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款; 第四階段( 2005年今) ,是我國小額信貸進(jìn)入探索“商業(yè)性小額信貸”的全新階段。其基本理念是商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的小額信貸組織,其基本特征是“只貸不存”,必須是以商業(yè)投資資本為主的小額貸款公司, 其經(jīng)營遵循商業(yè)原則, 自主經(jīng)營, 自擔(dān)風(fēng)險。雖然我國的小額信貸有了長足的發(fā)展，然而與國際規(guī)范或國際主流接軌的小額信貸卻還很有限，需要借鑒外國，學(xué)習(xí)其經(jīng)驗教訓(xùn)。2.2國外小額

24、信貸經(jīng)驗介紹2.2.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行 1983 年由孟加拉國的中央銀行與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。它專為貧困群體主要是農(nóng)村貧困婦女提供小額信貸服務(wù)，被譽為世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。目前幾乎所有國家都直接模仿這種運作模式。 借貸模式有活力的微型企業(yè)收入、財產(chǎn)增長定期償還貸款賦權(quán)：利用政府或國際的資助開展活動提高健康、教育和保險存款借貸款以小組為基礎(chǔ)的抵押 依靠現(xiàn)有技能村為基礎(chǔ)發(fā)展小組團(tuán)結(jié)領(lǐng)導(dǎo)能力；社會項目 圖（1） 以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織：小組（5戶）基礎(chǔ)上建立中心，作為信貸交易和技術(shù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)載體；無抵押，短期且連續(xù)放貸；經(jīng)營機(jī)構(gòu)本身進(jìn)行商業(yè)化管理；目標(biāo)是幫助廣大無地

25、窮人尤其是婦女。 性質(zhì)：不以盈利為目標(biāo)，主要轉(zhuǎn)貸國內(nèi)外扶貧資金；不吸存，不設(shè)金庫，不向政府納稅；向農(nóng)戶提供貸款不要抵押；不僅向窮人提供金融服務(wù)，還開展培訓(xùn)，提高能力。 管理：依靠技術(shù)專家，營業(yè)所以上管理人員要求必須具備碩士以上學(xué)歷。 儲蓄：不吸收存款，但貸款者要繳納小組基金，包括集體基金、兒童教育基金、保險基金，向小組基金提供8%的利息。 組織約束：依靠窮人小組聯(lián)保的自治組織，窮人把gb看成自己的銀行，把自己看成是gb的成員，把自己未來的希望、命運與gb聯(lián)系在一起。 成就：是小額信貸制度的首創(chuàng)者，開創(chuàng)了運用市場經(jīng)濟(jì)手段幫助窮人的理論與實踐的先河；規(guī)模最大，為200多萬窮人提供了無須擔(dān)保抵押的信

26、貸金融服務(wù)；在國際上引起廣泛關(guān)注并紛紛模擬試驗推廣。 問題：gb機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性問題尚未解決，小額信貸項目依靠政府補貼和國際幫助。 經(jīng)驗與借鑒：貸款人自治組織和獨特的放款還款模式有效地，創(chuàng)造性地解決了市場不完善和貸款風(fēng)險問題；分散化、專業(yè)化的管理方式；把遙不可及的信貸服務(wù)帶到了窮鄉(xiāng)僻壤的千家萬戶；小組聯(lián)保放款、每周還款、定時中心會議的創(chuàng)造性設(shè)計成為全世界許許多多小額信貸機(jī)構(gòu)中的一朵奇葩，成為中國引進(jìn)模擬的杰作。2.2.2印尼人民銀行村信貸 借貸模式：村銀行獨立核算，自主放貸與回收；實行商業(yè)利率（15%30%）覆蓋成本、利率高低與存款成正比；定期經(jīng)營月報和監(jiān)管機(jī)制；人員定期培訓(xùn)與輪換；單純的盈利職

27、能。 性質(zhì)：以盈利為主要目的；向政府納稅；要求貸款農(nóng)戶提供抵押；沒有農(nóng)戶組織，也不提供技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)。 管理：以金融系統(tǒng)運行方式管理；工作人員是銀行雇員。 儲蓄：把吸收儲蓄作為重要的本金來源，并采取激勵存款措施：555美元存款利率為10%，2500美元以上為13%。 組織約束：是外部組織，是獨立的金融系統(tǒng)，對農(nóng)戶的約束依靠的是市場經(jīng)濟(jì)規(guī)劃和紀(jì)律。 成就：為廣大的自耕農(nóng)民提供及時、便利的信貸服務(wù)，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村貧困人口的下降；高利率和鼓勵儲蓄的政策，使金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)性；為小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供了成功范例。 問題：由于實行抵押制度，最貧困的農(nóng)戶有可能得不到貸款；純粹的

28、金融服務(wù)，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性重于扶貧群體。 經(jīng)驗與借鑒：bri的自由利率政策，是村信貸系統(tǒng)取得成功的先決條件，如果bri的村信貸系統(tǒng)沒有自主決定儲蓄和貸款利率的權(quán)力，它就不可能成為可持續(xù)盈利的信貸機(jī)構(gòu)；形成一套刺激借款人、儲戶、工作人員和經(jīng)理人員的動力機(jī)制，是bri村信貸系統(tǒng)成功的關(guān)鍵；建立一套既有內(nèi)部活力和自主權(quán)，又受到監(jiān)督和管理的信貸機(jī)構(gòu)管理體制；中國試驗的小額信貸普遍缺乏bri的外部環(huán)境和內(nèi)部管理制度。3我國小額信貸存在的問題3.1小額信貸在我國發(fā)展存在多種風(fēng)險 自然風(fēng)險：農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響很大, 它的發(fā)展和農(nóng)民的收益受氣候和天氣的影響很明顯, 特別是養(yǎng)殖、漁業(yè)等行業(yè)，加之

29、目前農(nóng)戶整體素質(zhì)不高，技術(shù)水平有限，一旦受自然災(zāi)害或市場風(fēng)波影響往往血本無歸。并且小額信用貸款是不需要抵押和擔(dān)保的,農(nóng)民經(jīng)營失敗，這些資金就會變成貸出機(jī)構(gòu)的壞賬。 市場風(fēng)險：眾所周知，農(nóng)業(yè)存在自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重壓迫，因此小額信貸也受到市場的影響。雖然小額信用貸款的貸款對象分散，但是多數(shù)貸款集中于某一農(nóng)產(chǎn)品，甚至集中于某地區(qū)。又由于貸款農(nóng)戶的文化程度一般不高，他們對市場變化的敏銳度不夠，對市場供求和市場價格知之甚少，產(chǎn)品效益更多的是聽天由命。這就造成了農(nóng)產(chǎn)品常常不能適應(yīng)市場需求，農(nóng)民遭遇農(nóng)產(chǎn)品售賣的問題比比皆是。市場風(fēng)險導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險的增加。 管理風(fēng)險：表現(xiàn)在兩個方面，農(nóng)戶和信貸

30、人員。如果農(nóng)戶自身管理不善，出現(xiàn)生產(chǎn)事故或其它意外事故，會導(dǎo)致小額信用貸款不能按期歸還。信貸人員管理小額信用貸款面對千家萬戶，對管理能力以及管理水平要求很高，如果在信用等級的評定過程中缺乏詳細(xì)認(rèn)真的資信調(diào)查，授信額度偏高和農(nóng)戶使用過程監(jiān)督管理不嚴(yán)，也會造成貸款本息難以按期收回。 道德風(fēng)險：小額信用貸款是一種信用放款，涉及面廣，手續(xù)簡便，從而缺乏相應(yīng)貸款保護(hù)措施，現(xiàn)實操作中很難完全排除個別農(nóng)戶惡意騙取貸款行為，也不能排除個別農(nóng)戶挪用貸款，從事非法活動。小額農(nóng)貸潛伏著很大的道德風(fēng)險，甚至有可能發(fā)生金融詐騙。3.2缺乏資金來源3.2.1缺乏可持續(xù)發(fā)展的資金來源 自從孟加拉小額信貸模式引入中國, 全國

31、各地牽起了一股小額信貸熱潮，以國際捐助、民間資本和社會集資為資金支持的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和以人民銀行的支農(nóng)再貸款為資金來源的農(nóng)村信用合作社都紛紛實行了小額信貸業(yè)務(wù)。在這種情況下,小額信貸無論是擴(kuò)大規(guī)模還是調(diào)整金融行為均受到資金的限制。尤其是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能如合法金融機(jī)構(gòu)那樣直接吸收存款，因而這極大地限制它們籌措資金的能力，影響其正常發(fā)展。目前這些小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的最大瓶頸就是無法吸存，缺乏穩(wěn)定的資金來源，僅僅靠外界的資金援助是不可能持續(xù)發(fā)展的。而信用社又不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，在吸收存款上受到種種限制，如財政性存款、社會保險存款等均不能到農(nóng)村信用社存款、農(nóng)村信用社自身的存款得不到相應(yīng)的增長。表（一

32、）金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)信社的存貸款及農(nóng)業(yè)貸款（單位：億元）類別存款余額貸款余額農(nóng)業(yè)貸款2001年2002年2001年2002年2001年2002年全部金融機(jī)構(gòu)14361717091711231413129457116884農(nóng)村信用合作社1726319875119711393744175579農(nóng)信社占比12.0211.6310.6610.6277.3481.04資料來源中國人民銀行統(tǒng)計報告引自2002年一2003年中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式分析與預(yù)測，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2003年4月3.2.2小額信貸利率低 由于小額信貸具有額度小、涉及面廣、操作成本高的特點，從國際上的經(jīng)驗看，其利率應(yīng)該高于商業(yè)利率才能在財務(wù)上

33、實現(xiàn)自我可持續(xù)。然而我國金融實行的是嚴(yán)格管制利率封頂政策造成我國小額信貸利率比國際上小額信貸利率低,扣除相應(yīng)的人工成本及管理費用后,其在效益上已經(jīng)十分有限；其次,“軟”貸款的違約率通常高于那些高利率貸款的違約率。在低利率的情況下,借貸者可能不太注重貸款使用的效率,認(rèn)為小額信貸是一種“白送”的禮物，可以不按期歸還，或者可以賴賬，從而造成低還貸率;再次,在低利率下那些擁有權(quán)勢的人設(shè)法得到貸款往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中,也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。因此,到目前為止,我國的小額信貸還沒有達(dá)到自負(fù)盈虧的局面。導(dǎo)致小額信貸資金難以可持續(xù)發(fā)展。3.2.3小額貸款成本高 成本高是國際上小額

34、信貸面臨的一個共同問題。它是由于農(nóng)戶居住分散, 貸款額度小, 以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性等原因造成的, 高成本和小機(jī)構(gòu)使得小額信貸難以發(fā)揮貸款的規(guī)模效益, 也很難以商業(yè)銀行的傳統(tǒng)辦法降低貸后管理成本。從而導(dǎo)致其資金很難可持續(xù)發(fā)展。3.3小額信貸機(jī)構(gòu)的問題3.3.1缺乏有效的監(jiān)管和合法的法律地位 目前對我國小額信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)，實行的是非審慎性監(jiān)管，大都由當(dāng)?shù)卣块T執(zhí)行。相對于銀監(jiān)部門對金融機(jī)構(gòu)實行的審慎性監(jiān)管來說，這種監(jiān)管寬松許多，從而使其力度不能覆蓋小額信貸的風(fēng)險控制、經(jīng)營范圍、資產(chǎn)質(zhì)量等方面的要求。 不只是監(jiān)管存在問題，而且小額信貸機(jī)構(gòu)一直沒有一個合法的法律地位。除了農(nóng)村信

35、用合作社以外, 其他的從事小額信貸項目的組織的法律地位都存在一定的問題。國務(wù)院扶貧辦蘇國霞處長認(rèn)為: “扶貧社作為中介機(jī)構(gòu),在法律上不具備經(jīng)營貸款的資格?！卑凑丈虡I(yè)銀行法第十一條規(guī)定: 設(shè)立商業(yè)銀行, 應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn), 任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。貸款通則也規(guī)定貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù), 持有中國人民銀行頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)法人許可證或金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證, 并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著無法進(jìn)行注冊的問題使其法律地位一直不能明確，嚴(yán)重影響其健康發(fā)展的同時又帶來了巨大的困難即在對外融資、納

36、稅、處理法律糾紛和建立健全治理結(jié)構(gòu)等方面沒有一個明確合法的身份和可執(zhí)行的政策。3.3.2我國小額信貸項目缺乏創(chuàng)新 非政府小額信貸機(jī)構(gòu)模式比較單一，主要是借鑒和學(xué)習(xí)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。大部傳統(tǒng)小額信貸金融機(jī)構(gòu)的信貸項目在利率制定方面則仍舊延續(xù)著扶貧貼息的老思路，這些機(jī)構(gòu)往往在政策導(dǎo)向下推出一些小額信貸產(chǎn)品，并不是出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，推廣小額信貸實踐結(jié)果的實證分析信貸重量不重質(zhì)，不考慮可持續(xù)性發(fā)展的需要。3.3.3自身的信譽與信用評級問題 一個民間性的小額信貸組織，如何能夠贏得公眾的信任，如何能夠讓監(jiān)管者放心，這不是一個簡單的問題。在我國這樣一個長期實行計劃經(jīng)濟(jì)的國家，大家習(xí)慣于相信政府的權(quán)威

37、，相信帶有政府背景的企業(yè)和社會組織，對于非政府組織的信譽，似乎總不是那么信任。 在國際上，小額信貸組織的信用評級一直是個難題，什么機(jī)構(gòu)可以為小額信貸組織評級，評級的標(biāo)準(zhǔn)是什么，都是大家討論較多的問題。 小額信貸組織自身的風(fēng)險控制和貸款擔(dān)保問題。小額信貸組織要保證商業(yè)上的可持續(xù)性，首要的問題就是控制貸款風(fēng)險，盡量降低呆壞賬比率。小額信貸組織的風(fēng)險控制是否到位，首先取決于對借款人信用的了解程度，對借款人信用了解越徹底，就越能有效地降低貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險行為。這就需要小額信貸組織有足夠的風(fēng)險評估技術(shù)和人才，而在這方面，目前的小額信貸組織還難以做到。同時，小額信貸組織的風(fēng)險控制還涉及貸

38、款的擔(dān)保品和抵押品的問題。農(nóng)村金融體系面臨的困境之一，是農(nóng)戶缺乏足夠的抵押品，一方面農(nóng)戶自身無足夠的固定資產(chǎn)可供抵押，另一方面土地作為一種抵押品目前在法律上還存在很多尚未解決的困難。缺乏抵押擔(dān)保品，使得小額信貸組織的貸款風(fēng)險加大，直接影響到未來的可持續(xù)發(fā)展。3.4 農(nóng)信社存在的問題3.4.1業(yè)務(wù)人員問題 現(xiàn)在信用社每一個網(wǎng)點一般只有幾個信貸員,按照我國現(xiàn)在操作的小額農(nóng)貸,信貸員需要對每一家農(nóng)戶進(jìn)行信用評級,即使是聯(lián)保貸款,也需對每一個小組進(jìn)行評定,每一個信貸員的工作量非常大。相對只有幾個信貸員的信用社，人手大大不足，阻礙其信用評級質(zhì)量，再加上員工素質(zhì)不高也影響了貸款工作的效率。另外,信用社一般

39、都把貸款質(zhì)量與目標(biāo)津貼掛鉤,信貸員出于明哲保身,無放貸積極性,易產(chǎn)生畏貸思想?，F(xiàn)有的考核辦法都過多的強(qiáng)調(diào)責(zé)任而忽視了激勵的一面。3.4.2外部環(huán)境發(fā)展不健全 在我國，農(nóng)村信用社一般為當(dāng)?shù)卣白约骸钡慕鹑跈C(jī)構(gòu)，除開展正常的信貸業(yè)務(wù)外，還要承擔(dān)相當(dāng)一部分的社會保障之類的政治任務(wù)。多數(shù)農(nóng)村信用社依附于當(dāng)?shù)卣?，離不開當(dāng)?shù)攸h政部門的支持和參與，從而造成不恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。地方政府對小額信貸的參與和控制程度決定了農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)的開展，直接影響到當(dāng)?shù)匦☆~信貸事業(yè)的發(fā)展。政府對于減緩貧困的政治承諾以及各種緩解貧困計劃的干預(yù)和不同程度的介入，都會不同程度增強(qiáng)或者弱化小額信貸的扶貧效果。地方政府出于促

40、進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考慮會過多地干涉農(nóng)村信用社的工作，甚至直接對信用社的小額信貸業(yè)務(wù)開展施加影響。使得我國小額信貸更像是行政行為而不是市場行為。3.4.3缺乏完善的征信系統(tǒng) 農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)是信用，完善的信用評定機(jī)制能較為準(zhǔn)確、科學(xué)的對貸款者進(jìn)行信用評級，授予相應(yīng)信用情況的信用額度，從資金投放的源頭降低貸款的不可收回性。早在 1999 年 7 月，中國人民銀行便頒布了農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法，其中給出了不同信用等級的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過兩年的試行后，中國人民銀行又頒布了意見，其中取消了對信用標(biāo)準(zhǔn)的硬性規(guī)定，這樣做主要是考慮到各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，不宜采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但是目前的實際情況是，

41、很多農(nóng)村信用社還采用暫行辦法的標(biāo)準(zhǔn)。例如，黑龍江省勃利縣青山鄉(xiāng)農(nóng)村信用社目前的信用標(biāo)準(zhǔn)如表2，可以看出，該地農(nóng)村信用社只是根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，相應(yīng)的提高了一些標(biāo)準(zhǔn)，其信用評定基本框架并沒有變化。表(二)：農(nóng)戶小額信貸信用評定標(biāo)準(zhǔn)信用等級暫行辦法評定標(biāo)準(zhǔn)青山鄉(xiāng)評定標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)秀三年內(nèi)貸款按時償還本息三年內(nèi)貸款按時償還本息家庭年人均收入 2000 以上家庭年人均收入 3000 以上自有資金占所需資50%以上自有資金占所需資50%以上較好有穩(wěn)定可靠的收入來源有穩(wěn)定可靠的收入來源家庭年人均純收1000元以上家庭年人均純收200元以上一般家庭有基本勞動力家庭有基本勞動力家庭人均純收入 500 元以上家庭人

42、均純收1000元以上3.4.4自身的經(jīng)營管理能力不足 作為一個實行市場化運作的經(jīng)營機(jī)構(gòu),其自身經(jīng)營管理水平的高低對于其實現(xiàn)盈虧平衡有著十分重要的作用。但我國小額信貸的發(fā)展歷史比較短，無論是監(jiān)管當(dāng)局還是經(jīng)營者都缺乏控制小額信貸的經(jīng)驗。由于自身管理機(jī)制僵化，治理結(jié)構(gòu)不合理，落后的經(jīng)營管理方式使得農(nóng)村信用社經(jīng)營小額信貸風(fēng)險比較大，再加上產(chǎn)權(quán)清晰、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的市場主體還遠(yuǎn)沒有實現(xiàn)。農(nóng)村信用社內(nèi)部的決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立，很多貸款審核小組形同虛設(shè)，不少農(nóng)村信用社還存在主任說了算，大搞“一言堂”。從而降低了農(nóng)村信用社對發(fā)展小額信貸的熱情。4對我國小額信貸的建議4.

43、1完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制 1.協(xié)助建立農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害風(fēng)險的脆弱性,加上當(dāng)前農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，防災(zāi)抗災(zāi)能力低，對自然依賴性強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入好壞關(guān)系到小額信貸能否按期回收。所以應(yīng)該在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力,防止和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，從而降低小額信貸風(fēng)險?？紤]我國幅員遼闊,可以在每個省市建立一個政策性的保險機(jī)構(gòu),開辦覆蓋面廣泛的農(nóng)業(yè)基本保險業(yè)務(wù),同時開辦不同費率的專項保險業(yè)務(wù)作為補充和國家財政給予一定的利息補貼和呆賬核銷，在國家層次建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu),或者以國家災(zāi)害基金形式為各省市的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供特別災(zāi)害的再融資。鼓勵商業(yè)保險公司按照商業(yè)原

44、則在農(nóng)村地區(qū)開辦商業(yè)保險業(yè)務(wù),盡可能覆蓋災(zāi)害風(fēng)險。 2.對農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)。農(nóng)民是市場中的弱勢群體, 他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏, 對許多適用的技術(shù)了解不夠, 因此, 國際上開展的小額貸款項目, 都要對貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。我國的農(nóng)民同樣亟待培訓(xùn), 他們不但要了解新技術(shù),特別是要學(xué)會如何應(yīng)對市場的需要來不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目。各級政府、農(nóng)村信用社及相關(guān)部門應(yīng)共同擔(dān)負(fù)起對農(nóng)民培訓(xùn)的重任, 通過對農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn), 就能大大提高投資項目的成功率, 減少小額農(nóng)貸的市場風(fēng)險。 3.實現(xiàn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化。雖然分散的家庭小經(jīng)營表面上看起來更具有靈活應(yīng)付風(fēng)險的能力，但小規(guī)模家庭經(jīng)營在市場經(jīng)濟(jì)條件下，參與市場競

45、爭過程中由于成本等因素，獲取市場信息和預(yù)測市場供需情況的能力差，且往往滯后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較大。而作為一個農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以促使經(jīng)營者主動獲取市場信息，合理安排生產(chǎn)與經(jīng)營，根據(jù)市場需求及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。同時，農(nóng)業(yè)企業(yè)化生產(chǎn)，也能最大限度地分?jǐn)偢黝惓杀举M用，從而大大降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。 4.要做好資本金的補充,完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理,防范信用風(fēng)險。貸款發(fā)放后, 內(nèi)部要建立臺帳, 嚴(yán)格實行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時在外部要積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織, 建立農(nóng)戶自律機(jī)制, 增加監(jiān)督力量, 形成一個利益共同體。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的, 要

46、及時采取相應(yīng)的制裁措施, 包括取消信用戶資格, 強(qiáng)制收回貸款等,以有效地控制小額信用貸款的風(fēng)險。建立小額信貸的保障機(jī)制，減少小額信貸的風(fēng)險。4.2解決資金問題4.2.1尋求多元化的資金來源 建立多元化的小額信貸資金可以為小額信貸提供充足的資金來源：(1)繼續(xù)爭取國際援助資金,保持政府扶貧資金的投入。就目前來看,扶貧任務(wù)仍很艱巨,單純依賴商業(yè)性小額信貸,無法達(dá)到一定程度的覆蓋率。因此,國家直接的財政撥款仍不可缺少,而且其發(fā)展方向應(yīng)走金融支農(nóng)的道路。(2)作為農(nóng)村金融的生力軍,農(nóng)村信用合作社應(yīng)多元化地籌集資金,滿足小額信貸業(yè)務(wù)的需求。一是積極吸收農(nóng)民自愿入股,充實農(nóng)村信用合作社資本金；二是大力組織

47、存款,擴(kuò)大自籌資金來源；三是盡快收回逾期農(nóng)戶小額信貸本息；四是爭取人民銀行繼續(xù)增加對農(nóng)村信用合作社支農(nóng)再貸款的支持,以壯大其支農(nóng)實力。(3)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行提供小額信貸,通過稅收、貼息等政策鼓勵商業(yè)銀行向農(nóng)村投入資金,提供金融服務(wù)。(4)重視民營資本的力量。讓民營企業(yè)參與到非政府組織的小額信貸扶貧中來,提供更多的資金支持,允許民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,建立小額信貸機(jī)構(gòu),提供金融服務(wù)。4.2.2放寬利率管制，實現(xiàn)利率市場化 我國一直對利率進(jìn)行嚴(yán)格控制，然而利率的過分管制不僅會帶來資金使用價格的扭曲和金融資源配置上的不合理,而且還直接影響到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的可持續(xù)發(fā)展。由于信用社和其

48、他扶貧小額信貸組織都采取低利率政策，所以利潤空間小,甚至無法覆蓋成本，貧困客戶可能被遺忘在角落,而且在很大程度上抑制了其從事小額信用貸款業(yè)務(wù)的積極性。因此,適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，建立合理利率是小額信貸持續(xù)發(fā)展的必要條件。合理的小額信貸利率應(yīng)該能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失。國外實踐證明,實行市場利率更有利于識別貸款資金需求的目標(biāo)客戶,滿足目標(biāo)客戶的金融需求同時也可以限制貧困和低收入群體對貸款的超額需求,減少其濫用資金行為的發(fā)生。4.2.3降低小額信貸的財務(wù)成本 在放寬小額信貸利率的同時還可以通過降低小額信貸的財務(wù)成本，節(jié)省更多資金。首先，國家可以通過稅收優(yōu)惠政策來減

49、小其經(jīng)費, 如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅來減少農(nóng)村信用社的操作成本。其次, 除了提高利息外, 還可以采用貸款貧困者自我組織、自我管理和自我約束的自治形式, 既提高貸款的還貸率, 又可以成功實現(xiàn)信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)的成本轉(zhuǎn)移。商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶貸款的積極性不高, 其主要原因是金融制度中存在著對分散農(nóng)戶的融資壁壘現(xiàn)象, 因為在市場選擇的情況下, 金融機(jī)構(gòu)為了多賺利潤, 就必須降低交易成本。通過貧困者自治形式實現(xiàn)的成本轉(zhuǎn)移, 既可以充分發(fā)揮貸款貧困者參與金融信貸活動的積極性和聰明才智, 又可以在降低運作成本, 使小額信貸機(jī)構(gòu)在財務(wù)和經(jīng)濟(jì)上具有了經(jīng)濟(jì)合理性和持續(xù)性。4.3小額信貸機(jī)構(gòu)4

50、.3.1加強(qiáng)小額信貸的監(jiān)管，加快完善相關(guān)法律法規(guī) 審慎和非審慎原則相結(jié)合的對待小額信貸的監(jiān)管問題。在目前的情況下，小額信貸才剛剛起步，其發(fā)展的 “瓶頸”是缺少不依賴持續(xù)補貼而生存的小額信貸機(jī)構(gòu)，缺少能夠覆蓋大量商業(yè)性資金成本而能贏利和正常運作的小額信貸機(jī)構(gòu)。如果對剛剛發(fā)展的小額信貸進(jìn)行過度管制，而且是毫無經(jīng)驗的監(jiān)管，沒有合理有效的規(guī)范，很可能會起到反作用。應(yīng)該針對不同形式的農(nóng)村小額信貸, 應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式,審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu), 如農(nóng)村信用社, 綜合性商業(yè)銀行的小額信貸事業(yè)部, 適用“ 低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則。對一些硬性指

51、標(biāo), 如最低注冊資本、資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險集中度等要嚴(yán)格規(guī)定。而對于那些 只貸不存 的專業(yè)小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則。 盡快出臺針對小額信貸的法律、法規(guī)。明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位是非政府小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。純粹的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)允許在民政部門注冊；商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)允許在工商行政管理部門注冊。明確小額信貸機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)首先方便國家相關(guān)行政機(jī)關(guān)對其的監(jiān)管，對其內(nèi)部制度，審核方式形成具體的規(guī)范；其次，對于小額信貸機(jī)構(gòu)，有了金融機(jī)構(gòu)的身份后，能夠更加方便的融資和開展各類業(yè)務(wù)，更好的為扶貧事業(yè)添磚加瓦。在立法過程中，應(yīng)當(dāng)把握以下幾個方

52、面的原則 ： 第一，堅持扶貧的原則。小額信貸被稱為 “向貧困宣戰(zhàn)的新武器”。因此必須確立小額信貸的實施對象為貧困戶，以保證 “真扶貧、扶真貧”。通過強(qiáng)制性、規(guī)范性的程序保證資金到戶，把非貧困戶排除在視線之外。由此達(dá)到改善社會的收益分配，并增加社會投資。 第二，要保護(hù)投資者的利益。投資者主要是指為小額信貸正常運行注入資金的所有個人和機(jī)構(gòu)。為了保護(hù)投資者利益必須建立一定的規(guī)范體系和制度框架。如信息披露制度，保證貸款或存款的農(nóng)戶能公平、公開、公正地獲取信息；扶貧總社等機(jī)構(gòu)保密制度，還要對惡意欠款人，有償還能力而不償還，致使資金不能滾動使用的行為都應(yīng)受到法律禁止和打擊。 第三，未來的小額信貸監(jiān)管框架和

53、法規(guī)應(yīng)該有利于小額信貸機(jī)構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)型。也就是說，如果小額信貸機(jī)構(gòu)在貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險控制體系、吸收公眾存款規(guī)模、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等方面達(dá)到一定的條件之后，應(yīng)允許其按照法律框架的要求升級和轉(zhuǎn)型為銀行類的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。4.3.2創(chuàng)新小額信貸模式 對于小額信貸機(jī)構(gòu)要根據(jù)中國特有的國情，創(chuàng)造適合中國特殊環(huán)境下的信貸模式，不能一味的照搬 gb 模式中貸款還款方式，對小組聯(lián)保方式可以根據(jù)地區(qū)的特點加以變通，按農(nóng)戶的實際要求和當(dāng)?shù)氐男刨J市場狀況設(shè)計靈活的信貸產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶多樣化的信貸需求。小額信貸產(chǎn)品主要是由資金來源、貸款金額、貸款期限、利率政策、還款金額、保障機(jī)制、管理職能、規(guī)范評級、防范風(fēng)險等

54、要素組成的，因而對于不同的地區(qū)，不同的農(nóng)戶，可以對這些要素進(jìn)行不同的組合，進(jìn)行小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，以此吸收更多的客戶并不斷的培養(yǎng)客戶忠誠度，同時還可以降低農(nóng)戶和機(jī)構(gòu)本身因產(chǎn)品設(shè)計不合理而造成的風(fēng)險。4.3.3完善信用評級制度，建立農(nóng)戶信用記錄 信用制度作為約束行為主體的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)及其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的合約性安排，對金融資產(chǎn)的配置效率發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。但是，貧困地區(qū)的信用制度供給卻嚴(yán)重滯后，特別是實際中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，形成了農(nóng)村金融上信用關(guān)系的扭曲和行為主體的逆向選擇、道德風(fēng)險，增加了信用過程的交易費用，降低了小額信貸機(jī)構(gòu)的績效。所以政府應(yīng)該為小額信貸機(jī)構(gòu)提供長期的信

55、用支持，主要表現(xiàn)為：（1）在貧困地區(qū)加強(qiáng)誠信的宣傳，讓貧困客戶可以通過一套行為規(guī)則和倫理約束機(jī)制減少經(jīng)濟(jì)交往中的不確定性。（2）建立以政府為主體的綜合治理機(jī)制。把治理責(zé)任納人對司法部門的考核，加大對逃債賴賬的打擊力度。小額信貸機(jī)構(gòu)也可以參照2003 年7 月由國家稅務(wù)總局發(fā)布的納稅信用等級評定管理試行辦法以及2002 年5 月發(fā)布的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級評定暫行辦法。（3）要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，最大限度地防范信用戶評估失實的風(fēng)險。對失信的農(nóng)戶，要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強(qiáng)其信用意識。

56、同時，地方政府要積極參與其中，通過加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。將農(nóng)戶小額信用貸款切實納入規(guī)范管理的軌道。4.4信用社4.4.1培訓(xùn)建立高素質(zhì)的工作人員 選聘高素質(zhì)的工作人員從事小額信貸工作。1.在選聘過程中，嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)選人，以事定人，任人唯賢，所選人員一定要能勝任工作，不符合條件的絕不聘用。2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，采取實用性、操作性和針對性強(qiáng)的培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力。對業(yè)務(wù)員進(jìn)行小額信貸管理、財務(wù)管理等培訓(xùn)。3.加強(qiáng)人員管理，及時淘汰素質(zhì)差的工作人員。對素質(zhì)高的工作人員保持他們的工作熱情和積極性，爭取他們?yōu)樾☆~信貸服務(wù)。但對素質(zhì)差、責(zé)任心不強(qiáng)的業(yè)務(wù)員堅決果斷地予以辭退，只有這樣才能保證小額信貸機(jī)構(gòu)擁有高素質(zhì)工作隊伍。4.實施切實有效的激勵機(jī)制，