綜合授信管理制度

1、* 銀行客戶統(tǒng)一授信管理制度第一章 ?總 則第一條 為有效促進 *銀行（以下簡稱“本行” ）審慎經(jīng)營，不斷規(guī)范授信 行為，切實加強信貸管理，根據(jù)商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法 、商業(yè)銀 行實施統(tǒng)一授信制度指引和商業(yè)銀行授信工作盡職指引等有關(guān)文件規(guī)定， 結(jié)合本行實際，制定本制度。第二條 本制度所稱授信是指本行在對法人客戶和自然人客戶經(jīng)營、財務(wù)、 擔保等狀況并結(jié)合各種風險因素進行綜合評估的基礎(chǔ)上核定的、 可以在一定時間 內(nèi)使用的信用額度。授信額度不是計劃信用額度， 也不是分配的信用規(guī)模， 而是本行為控制客戶 風險所實施的內(nèi)部控制信用額度。 對客戶的授信并不意味本行有義務(wù)向客戶提供 此額度的信用支持

2、。第三條 本制度所稱的授信業(yè)務(wù)是指本行對客戶提供的表內(nèi)外授信的總稱， 表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借、回購、各 項墊款等；表外授信包括貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等。第四條 本行在授信時，必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和“擇優(yōu)扶持，區(qū)別 對待，動態(tài)調(diào)整，相對穩(wěn)定”的基本原則，以降低風險為前提，達到加強信貸管 理，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高工作效率和服務(wù)水平的目的。第五條 辦理授信業(yè)務(wù)時要堅持“先評級、再授信、后用信” ，“誰受信、誰 用信”的原則。第六條 本行實施有條件授信時應(yīng)遵循 “先落實條件， 后實施授信” 的原則， 授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施

3、授信。第七章 ?組織管理體系第七條 支行負責調(diào)查并提出授信初步意見交由公司金融部、 個人金融部進行初審第八條 公司金融部、個人金融部負責信貸資料的初審后提交授信管理部。第九條 授信管理部負責授信資料的復(fù)審后報總行貸款會辦小組、 總行貸款 審查委員會審核決策。第十條 風險管理部負責用信放款的審查和授信條件的落實。第十一條 總行貸款會辦小組對授信管理部提交的授信客戶情況進行審查 評價，確定授信額度（單戶授信額度不得超過銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定） ，并對本行授 信客戶和授信額度提出建議意見。第十二條 總行貸款審查委員會負責權(quán)限內(nèi)的授信審核，同時確定授信額度。第十三條 董事長、行長負責權(quán)限內(nèi)一票否決權(quán)。第十四

4、條 合規(guī)管理部負責客戶統(tǒng)一授信合規(guī)情況的監(jiān)督與檢查。第二章 授信分類第十五條 授信包括綜合授信和臨時授信兩部分， 兩者之和為最高綜合授信 額度，最高綜合授信額度必須符合銀監(jiān)會對單戶貸款不得超過資本金比例的要求， 并不得超過最高理論授信額度。綜合授信， 是指根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)和信貸政策， 在對客戶風險和財務(wù)狀況進行綜 合評價的基礎(chǔ)上，確定的授信額度。 綜合授信為年度統(tǒng)一授信， 授信期限一般為 一年，在授信額度內(nèi)可以循環(huán)使用。臨時授信， 是指超過綜合授信額度，因客戶經(jīng)營情況、國家信貸政策和市場 的變化，需要臨時性追加的授信額度。 臨時授信期限一般不超過 6 個月，到期后 相應(yīng)調(diào)減授信額度，不得循環(huán)使用。

5、第三章 ?客戶分類第十六條 客戶分類標準：（一）客戶信用等級評定是本行客戶分類和綜合授信管理的基礎(chǔ)工作， 必須 按本行企業(yè)、自然人信用等級內(nèi)部評定管理制度 的評級程序和指標體系認真 進行內(nèi)部信用等級評定。（二）客戶分類應(yīng)遵循區(qū)別對待、動態(tài)管理、適時調(diào)整的原則。（三）根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策并結(jié)合本行信貸管理實際，將客戶分為四大類， 即優(yōu)良客戶、一般客戶、限制客戶、淘汰客戶。1、優(yōu)良客戶是指信譽好，生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，償債能力強，具有良好發(fā)展 前景的客戶。必須同時具備以下基本條件：（1）生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景和經(jīng)營狀況良好，有一定生產(chǎn) 規(guī)模；（2）環(huán)保達標，環(huán)保評價結(jié)果為“綠色”或“藍色” ；

6、（3）有較強的管理水平，管理層團結(jié)協(xié)作，素質(zhì)良好，法人代表無不良嗜 好；（4）企業(yè)客戶年度信用等級或即時信用等級 AA級以上（含AA級）,自然人客戶年度信用等級或即時信用等級“良好”級以上（含“良好”級） 。（ 5 ）資產(chǎn)負債率低于 60%（含 60%），經(jīng)營盈利；（ 6）無不良信用記錄，無不良貸款，無應(yīng)收利息。優(yōu)良客戶是本行維護、拓展的重點。2、一般客戶是指未達到優(yōu)良客戶條件，但符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營較 為正常，發(fā)展前景一般的客戶。必須同時具備以下條件：（ 1）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營基本正常，規(guī)模相對較小；（ 2）環(huán)保達標，環(huán)保評價結(jié)果為“綠色”或“藍色”或“黃色” ；（3）企業(yè)年度信用

7、等級或即時信用等級 A級以上（含A級），自然人客戶年 度信用等級或即時信用等級“一般”級以上（含“一般”級） 。（4）資產(chǎn)負債率在 70%以下（含 70%），經(jīng)營盈利；（ 5 ）無不良貸款，無應(yīng)收利息。般客戶在年度授信中消除了不利因素達到本行授信條件的 , 可以申請追加授信3、限制客戶是指經(jīng)營一般，行業(yè)、產(chǎn)品易受政策影響，發(fā)展前景不樂觀的 客戶。符合以下條件之一，認定為控制客戶：(1)經(jīng)營狀況一般，有潛在惡化的可能；(2)企業(yè)年度信用等級或即時信用等級 BBB級以下(含BBB級),自然人客 戶年度信用等級或即時信用等級“不良”級以上(含“不良”級) 。( 3 )資產(chǎn)負債率 70%以上；( 4)

8、行業(yè)不符合環(huán)保要求， 短期內(nèi)無力或無能力達標， 環(huán)保評價結(jié)果為 “紅 色”。除低風險業(yè)務(wù)外， 應(yīng)采用逐步減少信用額度的信貸政策。 限制客戶的授信以 上年末信用余額作為事實授信余額，年度中不得增加授信。4、淘汰客戶是指符合控制客戶條件，同時又符合以下條件之一的高風險信 貸客戶。( 1)國家產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品政策禁止發(fā)展和明令淘汰的；( 2)環(huán)保評價結(jié)果為“黑色” ；( 3 )資產(chǎn)負債率 80%以上；( 4)經(jīng)營虧損或事實關(guān)停，風險保障嚴重不足；( 5 )惡意逃廢銀行債務(wù)，債務(wù)無法落實；( 6)有不良貸款或應(yīng)收利息。對淘汰客戶， 應(yīng)堅持只收不放或收多放少的原則。 淘汰客戶的授信以上年末 信用余額作為事實授

9、信余額，年度中不得增加授信。第四章 授信對象和條件第十七條 授信對象是指已經(jīng)與本行建立了信貸關(guān)系或擬申請建立信貸關(guān) 系的自然人和經(jīng)工商行政管理部門(或其他主管機關(guān))核準登記的企(事)業(yè)法 人等，主要包括農(nóng)戶、經(jīng)營類個人、工薪類個人、企業(yè)法人、事業(yè)法人、其他經(jīng) 濟組織。第十八條 客戶申請授信應(yīng)當具備下列基本條件：1、是本行認定的優(yōu)良客戶（一般客戶在年度中消除了不利因素達到本行授 信條件的 ,可以申請授信）；2、在本行社開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶，自愿接受聯(lián)社的信 貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，及時如實提供相關(guān)經(jīng)營情況和財務(wù)報表；3、除自然人外，個體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)當依法向工商行政管理部門登記 并

10、連續(xù)辦理了年檢手續(xù)， 特殊行業(yè)須持有有權(quán)機構(gòu)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證； 事業(yè) 法人依照 事業(yè)單位登記管理暫行條例 的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦 理了登記或備案；4、按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡的，必須持有中國人民銀 行核準的、經(jīng)年檢有效的貸款卡。第十九條 以下情形的客戶，不得對其授信：1、法人類客戶不能獨立核算，自然人不具有完全民事行為能力；2、轉(zhuǎn)移貸款用途；3、信用下降，存量貸款出現(xiàn)逾期或欠息；4、從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目；5、違反國家有關(guān)規(guī)定使用信貸資金，從事股本權(quán)益性投資，以授信資金作 為注冊資本金，注冊驗資和增資擴股；6、違反國家有關(guān)規(guī)定使用信貸資金，從事股票、期貨、

11、金融衍生產(chǎn)品等投 資；7、列入法人機構(gòu)黑名單未解除 ;8、向銀行提供虛假資料，騙取銀行授信的；9、有其他違反國家法律法規(guī)和政策的行為。第五章 ?授信額度的核定第二十條 核定授信額度的方法是： 先計算客戶最高理論授信額度， 綜合考 慮客戶的實際信用需求 （流動資金貸款的授信額度， 要結(jié)合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理 委員會頒布的流動資金貸款管理暫行辦法測算流動資金貸款需求量） 、辦理 有效資產(chǎn)抵押及其他風險因素， 確定客戶的基本授信額度， 但最高不得超過最高 理論授信額度。（一）公司客戶最高理論授信額度的測算：最高理論授信額度=（調(diào)整后的所有者權(quán)益X行業(yè)指標值-調(diào)整后的負債）X 信用指標值X擔保指標值行業(yè)

12、指標值按以下標準確定：1、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的行業(yè)指標值為 1；2、制造業(yè)、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸、倉儲和 郵政業(yè)的行業(yè)指標值為；3、其他行業(yè)指標值為。 信用指標值按以下標準確定：1、AAA級客戶的指標值為1;2、AA級客戶的指標值為；3、A級客戶的指標值為。擔保指標值按以下標準確定：1、信用的指標值為；2、保證的指標值為；3、抵押的指標值為 1；4、質(zhì)押的指標值為。（二）個人客戶最高理論授信額度的測算： 對個人客戶授信時，要結(jié)合客戶第一還款來源和第二還款來源核定最高理論授信額度。 信用貸款方式的， 可掌握在當?shù)厝司a(chǎn)總值或個人年收入或家庭 年收入的 1-2 倍以內(nèi)；

13、保證擔保貸款方式的， 可掌握在借款人和保證人累計個人 年收入或其家庭年收入的 1-2 倍以內(nèi)；抵押、質(zhì)押擔保貸款方式的，可按照本行 規(guī)定的抵質(zhì)押率，綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能 狀況、變現(xiàn)能力等因素合理確定最高理論授信額度。（三）對集團公司客戶的授信，只對集團公司內(nèi)各個法人（經(jīng)營主體）予以授信，各授信額度之和等于對該集團公司客戶的最高綜合授信額度，但與集團公司 客戶不發(fā)生實際信用關(guān)系。第六章 授信規(guī)則第二十一條 綜合授信的規(guī)則要求：1、綜合授信額度為可循環(huán)使用的授信額度，該額度項下授信業(yè)務(wù)在授信額 度有效期內(nèi)和用信余額不超過授信總額的前提下， 履行用信審批程序后可循環(huán)

14、使 用。2、綜合授信額度可以按“產(chǎn)品組”或“擔保方式”進行分配，也可以不分 配。如果分配，必須窮盡，即分配的額度合計必須等于授信總額。3、單一客戶只存在一個有效的綜合授信額度。新的綜合授信額度審批通過 后，自動替換原來的綜合授信額度， 原來綜合授信額度項下業(yè)務(wù)自動歸并到新的 額度項下。但存量業(yè)務(wù)占用金額超過新的授信額度時，不允許發(fā)生新業(yè)務(wù)， 直至 存量業(yè)務(wù)占用金額小于授信額度金額。4、公司或個人綜合授信，授信時先前存在有效臨時授信的，按管理需要選 擇是否歸并有效的臨時授信。第二十二條 臨時授信的規(guī)則要求：1、綜合授信不是臨時授信存在的前提條件，臨時授信允許單獨存在，并且 允許多個臨時授信同時存

15、在。2、臨時授信額度需要指定業(yè)務(wù)品種且不可循環(huán)，存量貸款還清后原有臨時 授信額度不可續(xù)用。第二十三條 一筆用信業(yè)務(wù)，不能同時占用綜合授信額度與臨時授信額度， 也不能同時占用多個臨時授信額度。 用信申請日必須在額度有效期內(nèi)， 但用信申 請的到期日可以超過額度的到期日。第八章 ? 授信管理第二十四條 授信管理堅持注重調(diào)查、嚴格把關(guān)、動態(tài)監(jiān)控的要求。（一）對客戶授信之前，調(diào)查人員必須對其進行認真調(diào)查，實地查看、驗 證客戶原始資料，如實反映客戶的經(jīng)營情況， 提示客戶存在的風險， 對客戶的鑒 定、分類、授信工作做到認真仔細、嚴格把關(guān)，合理確定授信額度。（二）對客戶的授信實行動態(tài)監(jiān)測，及時了解和分析客戶的

16、經(jīng)營情況和財 務(wù)狀況，及時掌握有關(guān)信息，如發(fā)現(xiàn)客戶有下列情形之一的，應(yīng)凍結(jié)授信額度， 情況嚴重的，可終止授信：1、借款人發(fā)生重大經(jīng)營困難；2、借款人涉及重大訴訟的；3、借款人的財務(wù)情況發(fā)生不利變化的；4、借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營體制發(fā)生重大不利變化；5、借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)和資金的；6、出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項；7、擔保人出現(xiàn)風險而影響借款人償債能力的；8、其他重大風險。第二十五條 上條所列情形消失的，經(jīng)審批后可予解凍已凍結(jié)的授信額度， 但已終止的額度不可續(xù)用，必須重新申請授信。第二十六條 建立定期報告和分析制度。授信管理部對客戶（含集團客戶） 授信額度的執(zhí)行情況按月編制報表， 進行集中控制和監(jiān)測分

17、析； 對轄內(nèi)信用余額 1000 萬元以上客戶的新增授信情況上報總行貸款會辦小組和總行行長備案。第二十七條 審批授信部門（公司金融部、個人金融部、授信管理部）和執(zhí) 行授信部門（風險管理部）要分清職責，協(xié)調(diào)運作。審批授信部門批準確定授信 額度后，各種具體授信形式的發(fā)放應(yīng)由執(zhí)行授信部門在授予的權(quán)限范圍內(nèi)按規(guī)定 進行逐筆審批辦理。 執(zhí)行授信部門及其有權(quán)信貸人員， 負責授信形式發(fā)放的業(yè)務(wù) 操作和相應(yīng)的風險防范及處置。第二十八條 授信業(yè)務(wù)實行主辦行制度， 同一客戶不得在本行轄內(nèi)的兩家或 兩家以上分支機構(gòu)取得授信。主辦行的確定以客戶住所地或注冊地行政區(qū)域、 基本（結(jié)算）賬戶開戶情況、 客戶意愿等為依據(jù)，由分支機構(gòu)自行協(xié)商確定，也可由總部協(xié)調(diào)劃分。因歷史的原因，非主辦行原已發(fā)放的貸款應(yīng)逐步壓縮或歸入主辦行的授信額 度。第二十九條 本行加強授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理， 規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序， 各支行和 授信管理部要建立授信客戶檔案，實行一戶一檔管理。第三十條 本行董事會重視和加強對統(tǒng)一授信的管理， 嚴格監(jiān)督客戶最高授 信額度的制定和執(zhí)行情況。