銀行小微互助基金宣傳冊(cè)

1、中國(guó)銀行小微互助基金宣傳冊(cè)一、中國(guó)銀行簡(jiǎn)介中國(guó)銀行是我國(guó)首家由非公有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，定位于“ 民營(yíng)企業(yè)的銀行，小微企業(yè)的銀行，高端客戶的銀行”。銀行最早提出“小微金融”命題并付諸于實(shí)踐，小微企業(yè)貸款余額超過(guò)3000億元，服務(wù)小微客戶數(shù)超過(guò)60萬(wàn)，是國(guó)內(nèi)乃至全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。二、業(yè)務(wù)介紹1、小微金融服務(wù)簡(jiǎn)介銀行小微金融服務(wù)是指為個(gè)體工商戶、小、微企業(yè)（主）提供的包括貸款、存款、結(jié)算、家庭和企業(yè)員工財(cái)富管理以及保險(xiǎn)、租賃等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。2、業(yè)務(wù)特色服務(wù)對(duì)象廣泛。既面向企業(yè)主和個(gè)體工商戶個(gè)人，也面向小、微企業(yè)；產(chǎn)品種類豐富。提供涵蓋融資、存款、結(jié)算、投資等全面金

2、融需求的綜合服務(wù)；擔(dān)保方式靈活。提供多達(dá)12種擔(dān)保方式，全面照顧您的融資需求；服務(wù)效率高效。專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和貼近市場(chǎng)的服務(wù)，您可享受高效的金融服務(wù)；增加融資額度。通過(guò)合理的方案設(shè)計(jì)，可以為您增加融資額度；節(jié)約財(cái)務(wù)成本。通過(guò)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，可以為您節(jié)約財(cái)務(wù)成本；加快資金周轉(zhuǎn)。通過(guò)合理的資金安排，可以使您的資金使用效率更高。三、小微互助擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)介紹小微企業(yè)互助合作基金（以下簡(jiǎn)稱互助基金）是指符合銀行授信條件的小微企業(yè)借款人以“自愿互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”為原則組成互助合作組織，并繳納一定數(shù)額的資金，委托專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)為組織內(nèi)各成員單位在銀行貸款提供擔(dān)保而設(shè)立的擔(dān)保資金集合。1、互助基金是為特定用

3、途所成立的基金，基金僅為成員單位在銀行貸款擔(dān)保而設(shè)立，各成員單位以各自認(rèn)繳的出資額為限承擔(dān)其他成員的貸款風(fēng)險(xiǎn)，互助基金成員的最大損失（理論上）以認(rèn)繳金額為限。2、互助基金為開(kāi)放式基金，初始組建成員人數(shù)不低于50人，且初始募集資金不低于1000萬(wàn)元，創(chuàng)設(shè)后借款人即可隨時(shí)加入隨時(shí)貸款。3、對(duì)互助基金成員來(lái)說(shuō)，互助基金是一種“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，互助擔(dān)?；鹗降男庞觅J款”。4、小微企業(yè)互助合作基金可設(shè)立專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)或委托我行認(rèn)可的其他機(jī)構(gòu)作為基金管理人對(duì)基金進(jìn)行管理，并對(duì)基金成員單位在我行的貸款提供擔(dān)保，基金管理人以受托管理的基金及其投資收益、孳息為限承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。5、基金管理人一般可為具有一定政府背

4、景的經(jīng)濟(jì)組織、社團(tuán)、行業(yè)協(xié)會(huì)等；或符合我行條件的市場(chǎng)（產(chǎn)業(yè)集群）管理方、核心企業(yè)、政府平臺(tái)公司等?；鸸芾砣速Y格必須經(jīng)我行同意，我行派人參與管理機(jī)構(gòu)的日常管理?；鸸芾砣丝墒杖∫欢ǖ墓芾碣M(fèi)用（一般為貸款金額的千分之二左右），用于支付維持基金日常運(yùn)作、法律訴訟、資產(chǎn)管理等而產(chǎn)生的費(fèi)用。基金管理人在我行分別開(kāi)立互助保證金賬戶、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶、及基金運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)賬戶，分別核算三類資金。其中，互助保證金和準(zhǔn)備金應(yīng)開(kāi)立成保證金賬戶，并在合作協(xié)議中加以約定?？紤]基金管理人可能是社團(tuán)法人或大型（上市）企業(yè)，形式上無(wú)法簽訂保證合同，因此以協(xié)議協(xié)定擔(dān)保責(zé)任。6、互助基金的構(gòu)成=互助保證金+風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金互助保證金：最

5、低授信金額的20%（可有條件退出和轉(zhuǎn)讓）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：每次貸款金額的0.5%（6個(gè)月以內(nèi)）或1%（1年以內(nèi)）（存續(xù)期內(nèi)不退還，直到基金解散）另外，基金管理費(fèi)：每次貸款金額的2（可調(diào)整）（基金管理人收取，用于運(yùn)行費(fèi)用）7、互助基金能夠發(fā)揮“眾人拾柴火焰高”的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)造了在一個(gè)較為封閉且企業(yè)與企業(yè)之間相互熟悉的環(huán)境下，成立一個(gè)獨(dú)立于企業(yè)但享有企業(yè)的信息流與資金流、為企業(yè)融資提供便捷的組織。7.1、為廣大中小企業(yè)提供了一種新的融資渠道，減少了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，提供了一種相互監(jiān)督的約束機(jī)制；7.2、有利于各級(jí)政府支持本地區(qū)的廣大小微企業(yè)。政府通過(guò)將中小企業(yè)財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等資源注入銀行的互助基金，能

6、夠?qū)⒂邢薜呢?cái)政資源發(fā)揮出最大的效用，提升了政府為廣大小微型企業(yè)服務(wù)的能力，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。7.3、通過(guò)批量化的運(yùn)作模式，銀行將提供快速評(píng)審、快速放款綠色通道支持，極大地提高了貸款投放效率。四、小微互助擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)的操作前提-小微企業(yè)合作社（一）小微企業(yè)合作社的涵義小微企業(yè)合作社是指在國(guó)家小微金融政策指導(dǎo)下，銀行根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，按照區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈特征，把松散的小微客戶整合成一個(gè)有組織的經(jīng)濟(jì)體，通過(guò)該組織幫助小微企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展、抵御風(fēng)險(xiǎn)，享受銀行全方位的金融及非金融服務(wù)。小微企業(yè)合作社以大力聯(lián)合區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)和個(gè)人，以服務(wù)會(huì)員、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社會(huì)為宗旨，以整合社會(huì)資源、搭建溝通平臺(tái)、創(chuàng)

7、新融資渠道、扶持小微企業(yè)，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展為合作社宗旨與目標(biāo)，具有非盈利性、成員自愿加入、銀企交流平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)的特點(diǎn)（二）小微企業(yè)合作社目的及意義描述我行成立小微企業(yè)合作社的目的在于幫助分散在各行各業(yè)的小微商戶實(shí)現(xiàn)聯(lián)合、互助和共同發(fā)展。小微企業(yè)合作社以跨行業(yè)、跨地域的小微企業(yè)為主要成員，它有別于地區(qū)行業(yè)協(xié)會(huì)或地域商會(huì)，會(huì)員不僅能夠通過(guò)合作社與同一城市內(nèi)的同行業(yè)或相關(guān)行業(yè)會(huì)員進(jìn)行交流，參加各類針對(duì)小微企業(yè)的培訓(xùn)，獲得專業(yè)的行業(yè)信息，同等條件下優(yōu)先獲得銀行貸款和其他金融產(chǎn)品支持等，還可借助銀行全國(guó)小微企業(yè)合作社的平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品信息的發(fā)布與交流，產(chǎn)生新的生意機(jī)會(huì)。信息功能是小微

8、企業(yè)合作社的重要功能之一，其中交流和共享會(huì)員信息無(wú)論對(duì)于商業(yè)合作社的發(fā)展還是我行業(yè)務(wù)的發(fā)展，都是重要資源。（三）會(huì)員管理1、會(huì)員準(zhǔn)入原則凡正常經(jīng)營(yíng)2年以上的小微企業(yè)或個(gè)體工商戶，凡是具備完整的工商登記，合法經(jīng)營(yíng)、信用良好的，均可申請(qǐng)成為合作社會(huì)員。50戶以上的會(huì)員即可成立小微企業(yè)金融合作社。我行不向合作社會(huì)員收取任何形式的會(huì)費(fèi)。1.1、日常會(huì)員招募1.1.1、會(huì)員來(lái)源：社區(qū)商業(yè)合作社成立之后，支行應(yīng)充分利用此平臺(tái)，持續(xù)招募新的會(huì)員，不斷擴(kuò)大商業(yè)合作社的規(guī)模，新會(huì)員的主要來(lái)源有：（1）會(huì)員推薦：允許社長(zhǎng)、副社長(zhǎng)和老會(huì)員推薦客戶入會(huì)，推薦名額應(yīng)有所限制，譬如一年內(nèi)社長(zhǎng)可推薦10名、副社長(zhǎng)可推薦5名

9、、2年以上會(huì)員可推薦2名，1年以上會(huì)員可推薦1名等，從而體現(xiàn)本合作社會(huì)員的稀缺性；（2）會(huì)員的生意伙伴：，鼓勵(lì)會(huì)員帶生意伙伴或者朋友參加會(huì)員活動(dòng)來(lái)吸引新的會(huì)員，每次活動(dòng)應(yīng)注意收集新客戶的相關(guān)信息，對(duì)行業(yè)屬于我行支持行業(yè)的優(yōu)質(zhì)潛在客戶，可主動(dòng)邀請(qǐng)其加入；（3）支行已有客戶：對(duì)支行新增的優(yōu)質(zhì)客戶，可主動(dòng)邀請(qǐng)其入社；（4）合作商會(huì)會(huì)員：社區(qū)合作社可主動(dòng)與轄區(qū)內(nèi)的商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)合作，在共享信息和資源平臺(tái)的基礎(chǔ)上，也可實(shí)現(xiàn)會(huì)員的共享。2、入會(huì)申請(qǐng)與審核：新會(huì)員入會(huì)需完整填寫(xiě)會(huì)員入會(huì)申請(qǐng)表，并交社區(qū)商業(yè)合作社秘書(shū)處（支行指定小微客戶經(jīng)理），由社區(qū)商業(yè)合作社社長(zhǎng)會(huì)議審議后，出具是否同意入會(huì)意見(jiàn)后，報(bào)社長(zhǎng)委員

10、會(huì)統(tǒng)一審議。商業(yè)合作社社長(zhǎng)委員會(huì)會(huì)員審核每季度末進(jìn)行一次；3、入會(huì)登記：對(duì)于審核通過(guò)的會(huì)員，由社區(qū)商業(yè)合作社秘書(shū)處及時(shí)通知會(huì)員，并邀請(qǐng)社長(zhǎng)組織一次新會(huì)員歡迎會(huì)，促進(jìn)對(duì)新會(huì)員的了解。支行在核實(shí)新會(huì)員的所有申請(qǐng)信息后，在會(huì)員管理信息系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行登記。4、會(huì)員退會(huì)管理4.1、主動(dòng)退會(huì)：對(duì)于主動(dòng)申請(qǐng)退會(huì)，并經(jīng)社長(zhǎng)會(huì)同意的會(huì)員，支行應(yīng)充分了解會(huì)員退會(huì)的原因，并在會(huì)員管理信息系統(tǒng)內(nèi)將該會(huì)員狀態(tài)設(shè)置為“已退會(huì)”，并詳細(xì)記錄退會(huì)原因；4.2、勸說(shuō)退會(huì)：對(duì)于違反城市商業(yè)合作社章程中規(guī)定的約定，情節(jié)嚴(yán)重的會(huì)員，經(jīng)社長(zhǎng)會(huì)議通過(guò)，社區(qū)商業(yè)合作社秘書(shū)處應(yīng)通知會(huì)員，勸說(shuō)其退會(huì)，并在會(huì)員管理信息系統(tǒng)內(nèi)將該會(huì)員狀態(tài)進(jìn)行更改，詳

11、細(xì)記錄退會(huì)原因；4.3、被動(dòng)退會(huì)：對(duì)于1年內(nèi)不參加合作社會(huì)員活動(dòng)，也不出席會(huì)員大會(huì)的會(huì)員，經(jīng)社長(zhǎng)會(huì)議通過(guò)，社區(qū)商業(yè)合作社秘書(shū)處應(yīng)主動(dòng)與會(huì)員聯(lián)系，通知其退會(huì)，并在系統(tǒng)內(nèi)登記。（四）會(huì)員專享服務(wù)1、金融服務(wù)-社員專享互助擔(dān)?；鹑谫Y，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)融資；?社員專享金融服務(wù)計(jì)劃；?社員專享利率優(yōu)惠和貴賓服務(wù)；?信用貸款及其它各類常規(guī)貸款融資產(chǎn)品；?同等條件下利率優(yōu)惠和社員專項(xiàng)快速審批通道；1.1、融資類服務(wù)產(chǎn)品商貸通貸款是我行小微金融業(yè)務(wù)的拳頭產(chǎn)品，按照擔(dān)保方式分類共有抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保、信用等12款，可以滿足小微企業(yè)主的貸款融資需求。特色產(chǎn)品：1）無(wú)擔(dān)保信用貸款、2）超短貸、3）互助擔(dān)保基金1.2、

12、結(jié)算類產(chǎn)品商戶卡、樂(lè)收銀、商戶版網(wǎng)銀、超級(jí)網(wǎng)銀、伙伴賬戶等基本結(jié)算產(chǎn)品，是我行對(duì)小微企業(yè)主的支付結(jié)算需求解決方案的主打產(chǎn)品。1.3、存款類產(chǎn)品“錢(qián)生錢(qián)a”理財(cái)賬戶：專為沉淀期限較長(zhǎng)的資金設(shè)計(jì)?！板X(qián)生錢(qián)b”理財(cái)賬戶：專為難以確定存期的大額本、外幣閑置資金設(shè)計(jì)。1.4、票據(jù)結(jié)算產(chǎn)品我行通過(guò)企業(yè)法人綜合授信、票據(jù)融資和信用證、保函等產(chǎn)品服務(wù)，為小微企業(yè)降低融資成本、提高資金周轉(zhuǎn)效率，實(shí)現(xiàn)更靈活的資金籌措。個(gè)體工商戶在辦理貸款卡和組織機(jī)構(gòu)代碼證后，也具備票據(jù)主體資格。特色產(chǎn)品：商票通該產(chǎn)品是我行針對(duì)小微型企業(yè)推出的銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、保函等產(chǎn)品，主要用于企業(yè)的日常支付結(jié)算和融資。該產(chǎn)品具有“融

13、資便利、成本低廉、結(jié)算安全、額度共享、應(yīng)用廣泛”等特點(diǎn)，能有效優(yōu)化企業(yè)債權(quán)債務(wù)結(jié)構(gòu)。2、非金融服務(wù)促進(jìn)小企業(yè)跨行業(yè)、跨區(qū)域的信息咨詢和合作；會(huì)員享受低于市場(chǎng)價(jià)格的保險(xiǎn)、評(píng)估、公證和法律咨詢專業(yè)服務(wù)；定期或不定期組織金融、法律、稅收和行業(yè)等專業(yè)培訓(xùn)；組織會(huì)員與行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)進(jìn)行交流溝通，促進(jìn)行業(yè)協(xié)作，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)；以合作社的名義向各級(jí)政府、工商聯(lián)和行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)反映小微企業(yè)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，提出合理化建議。五、小微互助擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)的操作模式-互助擔(dān)保貸款小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款，是指符合我行授信條件的借款人以互助合作基金的形式認(rèn)繳部分資金，組成資金集合，并通過(guò)基金管理人為其在我行貸款提供共同擔(dān)保的行為。

14、產(chǎn)品特色：1、無(wú)須抵押和額外的擔(dān)保；2、手續(xù)簡(jiǎn)便、快速審批；3、承擔(dān)有限責(zé)任；（一）目標(biāo)客戶1、具有一定經(jīng)濟(jì)區(qū)位優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，產(chǎn)業(yè)鏈完整，整體信用環(huán)境良好，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行授信政策的產(chǎn)業(yè)集群、塊狀經(jīng)濟(jì)區(qū)、大型商圈等；2、行業(yè)發(fā)展前景良好，有一定自主品牌優(yōu)勢(shì)，有大量上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商的優(yōu)秀大型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈；3、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的，具有較大經(jīng)濟(jì)總量和小微企業(yè)數(shù)量的行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等；4、其他符合我行授信政策，具備相當(dāng)客戶數(shù)量的行業(yè)或地區(qū)經(jīng)濟(jì)體。、（二）業(yè)務(wù)流程1、基金設(shè)立基金初始人員人數(shù)及募集資金達(dá)到相應(yīng)規(guī)定后，發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)互助合作基金，委托相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，并在我行開(kāi)立基金管理賬戶，簽

15、署合作協(xié)議，相關(guān)操作按照中國(guó)銀行小微企業(yè)互助合作基金管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2、入會(huì)申請(qǐng)及公示公示程序：基金成員入會(huì)前須進(jìn)行公示；信息公開(kāi)、透明，有效解決信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。3、貸款申請(qǐng)及受理 4、貸款調(diào)查及審批5、基金認(rèn)繳 6、放款審核 7、受托支付（三）基金代償基金成員在我行貸款欠息超過(guò)90日，或本金逾期超過(guò)30日，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)互助合作基金代償程序，代償扣劃順序?yàn)椋?、先行扣劃該違約成員自身繳納的互助保證金部分；2、剩余部分優(yōu)先從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中扣劃，扣完為止；3、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足扣劃部分，繼續(xù)互助保證金賬戶扣劃；基金成員按其所占互助保證金總額的比例承擔(dān)代償責(zé)任?；鸫鷥敽?，根據(jù)擔(dān)保設(shè)置情況，由我行或基金管理人啟動(dòng)債務(wù)追償程序。追償回款項(xiàng)，首先用于償還小微企業(yè)互助保證金，其次歸墊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如仍有結(jié)余可用于扣收追索債務(wù)產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用，多余部分退還給借款人。（四）基金退出基金存續(xù)期內(nèi)，即使借款人結(jié)清我行貸款，其繳納的基金原則上只予轉(zhuǎn)讓不予清退；在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金達(dá)到一定規(guī)模（不低于貸款總額的2）的條件下，對(duì)于我行主動(dòng)退出的風(fēng)險(xiǎn)客戶，經(jīng)基金管理人與我行審議通過(guò)，基金成員在結(jié)清基金項(xiàng)下債務(wù)后，允許其提前清退。（五）基金清算全體基金成員在我行基金項(xiàng)下債務(wù)全部清償后，可對(duì)互助合作基金進(jìn)