貸款發(fā)放與支付

1、1 貸款發(fā)放與支付貸款發(fā)放與支付2 20092009年年7 7月，月，固定資產(chǎn)貸款管理暫固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法行辦法和和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引經(jīng)過充經(jīng)過充分論證和廣泛征求意見，正式頒布實(shí)施。分論證和廣泛征求意見，正式頒布實(shí)施。20102010年年2 2月，月，流動(dòng)資金貸款管理暫行辦流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法法和和個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法頒布并頒布并自發(fā)布之日起在業(yè)內(nèi)實(shí)施。至此，中國(guó)銀自發(fā)布之日起在業(yè)內(nèi)實(shí)施。至此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)旨在規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)會(huì)旨在規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)的“三個(gè)辦法三個(gè)辦法一個(gè)指引一個(gè)指引”全部出臺(tái)。全部出臺(tái)。 3 “實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的貸款支付方式是貫

2、穿的貸款支付方式是貫穿于于“三個(gè)辦法一個(gè)指引三個(gè)辦法一個(gè)指引”的主線和重要變的主線和重要變革。革。 “ “實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的貸款使用支付原則，的貸款使用支付原則，不僅是對(duì)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟做法的有效不僅是對(duì)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟做法的有效借鑒，更是結(jié)合當(dāng)前信貸管理時(shí)弊，推動(dòng)借鑒，更是結(jié)合當(dāng)前信貸管理時(shí)弊，推動(dòng)銀行信貸管理根本性變革的重要舉措，必銀行信貸管理根本性變革的重要舉措，必將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)信貸管理和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)信貸管理和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的積極影響。產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的積極影響。 4主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、貸放分控一、貸放分控二、實(shí)貸實(shí)付二、實(shí)貸實(shí)付三、核心要義三、核心要義四、法規(guī)

3、要求四、法規(guī)要求五、實(shí)施要點(diǎn)五、實(shí)施要點(diǎn)5一、貸放分控一、貸放分控n是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控中的險(xiǎn)的目的。貸放分控中的“貸貸”，是指，是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、審查、審批信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)，尤其是貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別等環(huán)節(jié)，尤其是貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)。貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)?！胺欧拧笔侵阜趴睿侵阜趴?，特指的貸款審批通過后，由銀行審核，特指的貸款審批通過后，由銀

4、行審核，將符合條件的貸款發(fā)放活支付出去的環(huán)將符合條件的貸款發(fā)放活支付出去的環(huán)節(jié)。節(jié)。 6一、貸放分控一、貸放分控貸放分控的現(xiàn)實(shí)意義貸放分控的現(xiàn)實(shí)意義 n有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款人資金有利于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款人資金安全。安全。 n有利于建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作有利于建設(shè)流程銀行，提高專業(yè)化操作質(zhì)量和效率。質(zhì)量和效率。 7一、貸放分控一、貸放分控貸款分控的法規(guī)要求貸款分控的法規(guī)要求 n設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門。設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門。 n將資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把將資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把關(guān)和按約定用途使用貸款作為貸款中發(fā)關(guān)和按約定用途使用貸款作為貸款中發(fā)發(fā)放和支付的重要

5、前提條件發(fā)放和支付的重要前提條件 8一、貸放分控一、貸放分控貸方分控的操作要點(diǎn)貸方分控的操作要點(diǎn) 一是要明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)一是要明確放款執(zhí)行部門的職責(zé) ，包括：，包括：n（1 1）審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、）審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。合規(guī)性、完整性和有效性。 n（2 2）核準(zhǔn)付款前提條件）核準(zhǔn)付款前提條件n（3 3）其他職責(zé)）其他職責(zé) 9一、貸放分控一、貸放分控貸方分控的操作要點(diǎn)貸方分控的操作要點(diǎn) n二是明確崗位設(shè)置和業(yè)務(wù)流程。二是明確崗位設(shè)置和業(yè)務(wù)流程。 n三是完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)三是完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制。機(jī)制。 10二、基本內(nèi)涵二

6、、基本內(nèi)涵 所謂所謂“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”，是指商業(yè)銀行，是指商業(yè)銀行（貸款人）按照貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款（貸款人）按照貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，需求，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金以受托支付的方式，支付給符將貸款資金以受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)手的支付過程。合合同約定的借款人交易對(duì)手的支付過程。11二、基本內(nèi)涵二、基本內(nèi)涵 研究研究“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”原則，就離不開傳原則，就離不開傳統(tǒng)意義上的統(tǒng)意義上的“實(shí)貸實(shí)存實(shí)貸實(shí)存”。應(yīng)該說，。應(yīng)該說，“實(shí)實(shí)貸實(shí)付貸實(shí)付”之所以成為信貸新規(guī)則的重要?jiǎng)?chuàng)之所以成為信貸新規(guī)則的重要?jiǎng)?chuàng)新和重大變

7、革，是和我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來新和重大變革，是和我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來忽視貸款使用支付管理，縱容忽視貸款使用支付管理，縱容“實(shí)貸實(shí)實(shí)貸實(shí)存存”、“派生存款派生存款”的實(shí)際問題密不可分的實(shí)際問題密不可分的。的。12二、基本內(nèi)涵二、基本內(nèi)涵 所謂所謂“實(shí)貸實(shí)存實(shí)貸實(shí)存”，是指借款人在申，是指借款人在申請(qǐng)貸款獲得貸款銀行批準(zhǔn)后，由貸款銀行請(qǐng)貸款獲得貸款銀行批準(zhǔn)后，由貸款銀行根據(jù)借款人的指令，把貸款資金劃撥到借根據(jù)借款人的指令，把貸款資金劃撥到借款人在本銀行的賬戶上并形成借款人的存款人在本銀行的賬戶上并形成借款人的存款。貸款發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人款。貸款發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主決定資金的使用，只

8、要資金使用不違自主決定資金的使用，只要資金使用不違反協(xié)議約定的貸款用途，貸款銀行不實(shí)施反協(xié)議約定的貸款用途，貸款銀行不實(shí)施干預(yù)和管理。干預(yù)和管理?！皩?shí)貸實(shí)存實(shí)貸實(shí)存”是很多銀行目是很多銀行目前貸款發(fā)放中的實(shí)際做法。前貸款發(fā)放中的實(shí)際做法。13二、基本內(nèi)涵二、基本內(nèi)涵實(shí)貸實(shí)付的重要現(xiàn)實(shí)意義：實(shí)貸實(shí)付的重要現(xiàn)實(shí)意義：一是有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)一是有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)二是有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理二是有利于加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理三是有利于銀行管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)三是有利于銀行管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)14三、核心要義三、核心要義 20102010年伊始，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)組織了對(duì)銀行年伊始

9、，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)組織了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放固定資產(chǎn)貸款執(zhí)行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放固定資產(chǎn)貸款執(zhí)行固定固定資產(chǎn)貸款暫行辦法資產(chǎn)貸款暫行辦法情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查。從檢情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查。從檢查情況看，查情況看，“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”方面的問題較為突方面的問題較為突出。出。 與此同時(shí)，也有部分銀行認(rèn)為，落實(shí)與此同時(shí)，也有部分銀行認(rèn)為，落實(shí)“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”原則等同于實(shí)行受托支付的貸原則等同于實(shí)行受托支付的貸款支付方式，即由貸款人根據(jù)借款人的提款款支付方式，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給借款人申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手。交易對(duì)手。15三、核心要義三、核心要義 這種理解盡管

10、有失偏頗，但在銀行業(yè)有這種理解盡管有失偏頗，但在銀行業(yè)有一定代表性，也是造成目前商業(yè)銀行對(duì)一定代表性，也是造成目前商業(yè)銀行對(duì)“實(shí)實(shí)貸實(shí)付貸實(shí)付”執(zhí)行走樣的一個(gè)重要因素。執(zhí)行走樣的一個(gè)重要因素。 “實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”作為作為“三個(gè)辦法一個(gè)指引三個(gè)辦法一個(gè)指引”的核心要求，有其嚴(yán)密科學(xué)的理論體系和實(shí)的核心要求，有其嚴(yán)密科學(xué)的理論體系和實(shí)踐操作要求，其內(nèi)涵和外延遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出受托支踐操作要求，其內(nèi)涵和外延遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出受托支付的范疇。付的范疇。 16三、核心要義三、核心要義l（一）滿足有效信貸需求是（一）滿足有效信貸需求是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的根本的根本目的目的l（二）按進(jìn)度發(fā)放貸款是（二）按進(jìn)度發(fā)放貸款是“實(shí)

11、貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的基本要的基本要求求l（三）受托支付是（三）受托支付是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的重要手段的重要手段l（四）貸放分控是（四）貸放分控是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的內(nèi)部治理機(jī)制的內(nèi)部治理機(jī)制l（五）協(xié)議承諾是（五）協(xié)議承諾是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的外部執(zhí)行依據(jù)的外部執(zhí)行依據(jù)17（一）滿足有效信貸需求是（一）滿足有效信貸需求是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的的根本目的根本目的l 近年來，我國(guó)銀行業(yè)基本建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管近年來，我國(guó)銀行業(yè)基本建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系（理體系（ERMERM，enterprise risk management enterprise risk management systemsy

12、stem），信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到長(zhǎng)足發(fā)展。），信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平得到長(zhǎng)足發(fā)展。l 與此同時(shí)，貸款資金閑置甚至貸款挪用的問與此同時(shí)，貸款資金閑置甚至貸款挪用的問題仍然大量存在。企業(yè)通過資金池等方式任意擺題仍然大量存在。企業(yè)通過資金池等方式任意擺布信貸資金、造成信貸損失的案例比比皆是。布信貸資金、造成信貸損失的案例比比皆是。l 脫離有效信貸需求的突擊發(fā)放貸款，絕不是脫離有效信貸需求的突擊發(fā)放貸款，絕不是貸款管理的常態(tài)，更是完全背離風(fēng)險(xiǎn)管理常識(shí)的貸款管理的常態(tài)，更是完全背離風(fēng)險(xiǎn)管理常識(shí)的冒險(xiǎn)行為。離開有效信貸需求的信貸投放，所謂冒險(xiǎn)行為。離開有效信貸需求的信貸投放，所謂的的“全面風(fēng)險(xiǎn)管理全面風(fēng)險(xiǎn)管理”

13、只不過是紙上談兵。只不過是紙上談兵。 18（二）按進(jìn)度發(fā)放貸款是（二）按進(jìn)度發(fā)放貸款是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的的基本要求基本要求l 信貸融資從本質(zhì)上屬于信貸融資從本質(zhì)上屬于“風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”融資。融資。l 從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，在借款人自有資金未及從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，在借款人自有資金未及時(shí)足額到位的情況下，貸款資金時(shí)足額到位的情況下，貸款資金“孤軍奮戰(zhàn)孤軍奮戰(zhàn)”、“單兵突進(jìn)單兵突進(jìn)”是非常危險(xiǎn)的，也是違反了信貸管是非常危險(xiǎn)的，也是違反了信貸管理的最基本準(zhǔn)則。理的最基本準(zhǔn)則。l 對(duì)借款人項(xiàng)目資金運(yùn)籌的分析，更是對(duì)其項(xiàng)對(duì)借款人項(xiàng)目資金運(yùn)籌的分析，更是對(duì)其項(xiàng)目管理能力、資金實(shí)力的全方位寫照，是風(fēng)險(xiǎn)分目管理能力、資

14、金實(shí)力的全方位寫照，是風(fēng)險(xiǎn)分析至關(guān)重要的內(nèi)容，是了解你的客戶（析至關(guān)重要的內(nèi)容，是了解你的客戶（know know your customeryour customer）、了解你的風(fēng)險(xiǎn)（）、了解你的風(fēng)險(xiǎn)（know your know your riskrisk）的重要環(huán)節(jié)。）的重要環(huán)節(jié)。l 歐美銀行業(yè)基本不存在貸款閑置的問題。歐美銀行業(yè)基本不存在貸款閑置的問題。 19（三）受托支付是（三）受托支付是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的重要手的重要手段段 l 通過受托支付，銀行將信貸資金支付通過受托支付，銀行將信貸資金支付給借款人的交易對(duì)手，確保了貸款實(shí)際用給借款人的交易對(duì)手，確保了貸款實(shí)際用途與約定用途相一

15、致，有效降低了信貸風(fēng)途與約定用途相一致，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)。l 由于貸款基本不在借款人賬戶上停留，由于貸款基本不在借款人賬戶上停留，借款人的財(cái)務(wù)成本大大降低。借款人的財(cái)務(wù)成本大大降低。l 大量信貸資金不再大量信貸資金不再“空轉(zhuǎn)空轉(zhuǎn)”，而是流，而是流向確實(shí)需要貸款的中小企業(yè)，受托支付最向確實(shí)需要貸款的中小企業(yè)，受托支付最終形成銀企雙贏的局面。終形成銀企雙贏的局面。20（四）貸放分控是（四）貸放分控是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的內(nèi)部治的內(nèi)部治理機(jī)制理機(jī)制 l “ “貸放分控貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管

16、理控制，從而改變過去貸款審批與分別管理控制，從而改變過去貸款審批與貸款發(fā)放不分的錯(cuò)誤做法。貸款發(fā)放不分的錯(cuò)誤做法。l 根據(jù)根據(jù)“三個(gè)辦法一個(gè)指引三個(gè)辦法一個(gè)指引”的要求，的要求，商業(yè)銀行要設(shè)立獨(dú)立放款操作部門或崗位，商業(yè)銀行要設(shè)立獨(dú)立放款操作部門或崗位，落實(shí)貸款前提條件，并負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。落實(shí)貸款前提條件，并負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。放款操作部門應(yīng)獨(dú)立于前臺(tái)營(yíng)銷部門和中放款操作部門應(yīng)獨(dú)立于前臺(tái)營(yíng)銷部門和中臺(tái)授信審批部門。臺(tái)授信審批部門。 21（五）協(xié)議承諾是（五）協(xié)議承諾是“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的外部執(zhí)的外部執(zhí)行依據(jù)行依據(jù) l “ “實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”要求貸款人事先與借款要求貸款人事先與借款人約定明確

17、、合法的貸款用途，約定貸款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。責(zé)任等事項(xiàng)。l 協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權(quán)利協(xié)議承諾是廓清借款人與貸款人權(quán)利義務(wù)邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督義務(wù)邊界和法律糾紛的重要依據(jù)，也是督促貸款人配合實(shí)施促貸款人配合實(shí)施“實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付”的法律保的法律保證。證。 22四、法規(guī)要求四、法規(guī)要求（一）明確貸放分控的部門職責(zé)；（一）明確貸放分控的部門職責(zé)；（二）貸款支付以受托支付為原則、借款人（二）貸款支付以受托支付為原則、借款人自主支付為例外；自主支付為例外；（三）明確受托支付的剛性條件

18、；（三）明確受托支付的剛性條件；（四）規(guī)范受托支付的審核要件；（四）規(guī)范受托支付的審核要件；（五）重申項(xiàng)目資本金同比例到位的要求；（五）重申項(xiàng)目資本金同比例到位的要求；23四、法規(guī)要求四、法規(guī)要求（六）明確受托支付的資金到賬時(shí)間；（六）明確受托支付的資金到賬時(shí)間； （七）嚴(yán)格自主支付的支付控制。（七）嚴(yán)格自主支付的支付控制。24明確貸放分控的部門職責(zé)明確貸放分控的部門職責(zé) 貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的

19、。作風(fēng)險(xiǎn)的目的。 1.1.設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門。設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門。 2.2.將資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放將資本金到位審核、按項(xiàng)目進(jìn)度放款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款款把關(guān)和按照約定用途使用貸款作為貸款發(fā)放與支付的重要前提條件。發(fā)放與支付的重要前提條件。25貸款支付以受托支付為原則、借款人自主支貸款支付以受托支付為原則、借款人自主支付為例外付為例外 “三個(gè)辦法一個(gè)指引三個(gè)辦法一個(gè)指引”確立了兩種貸確立了兩種貸款支付方式，用于對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行款支付方式，用于對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，即：貸款人受托支付方式和管理與控制，即：貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式。其中，受托

20、支付是借款人自主支付方式。其中，受托支付是貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。付的輔助做法。 26明確受托支付的剛性條件明確受托支付的剛性條件 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十第二十五條規(guī)定：五條規(guī)定：“單筆金額超過項(xiàng)目總投資單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%5%或超過或超過500500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。采用貸款人受托支付方式?！?” 同時(shí)，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可同時(shí)，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，單筆支付金額小于控的前提下，單筆支付金額小于5050萬元人萬

21、元人民幣的，可采取借款人自主支付方式。民幣的，可采取借款人自主支付方式。27明確受托支付的剛性條件明確受托支付的剛性條件 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第二十五條第二十五條規(guī)定：規(guī)定：“貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)付的金額標(biāo)準(zhǔn)”。 第二十六條規(guī)定：第二十六條規(guī)定：“具有以下情形之一的流具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：動(dòng)資金貸款，

22、原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形”。28明確受托支付的剛性條件明確受托支付的剛性條件 個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法第三十條規(guī)定：第三十條規(guī)定：“個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付借款人交易對(duì)象支付, ,但本辦法第三十三條規(guī)定的但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外情形除外”。 第三十三條：第三

23、十三條：“有下列情形之一的個(gè)人貸款，有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的”。29規(guī)范受托支付的審核要件規(guī)范受托支付

24、的審核要件 采用貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)提交采用貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)提交合同約定的交易資料供貸款人審核。貸款人應(yīng)與合同約定的交易資料供貸款人審核。貸款人應(yīng)與借款人在合同中對(duì)借款人需提交的交易資料作出借款人在合同中對(duì)借款人需提交的交易資料作出約定，具體規(guī)定與固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目有關(guān)的商品、約定，具體規(guī)定與固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目有關(guān)的商品、服務(wù)、資金等各類交易分別需要提供的交易文件服務(wù)、資金等各類交易分別需要提供的交易文件或憑證，以及對(duì)于交易文件或憑證的詳細(xì)要求或憑證，以及對(duì)于交易文件或憑證的詳細(xì)要求（如交易文件或憑證記載的交易主體、簽名、?。ㄈ缃灰孜募驊{證記載的交易主體、簽名、印章、填寫

25、規(guī)范）等內(nèi)容。章、填寫規(guī)范）等內(nèi)容。 30重申項(xiàng)目資本金同比例到位的要求重申項(xiàng)目資本金同比例到位的要求 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十八條第二十八條規(guī)定：規(guī)定：“固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。到位，并與貸款配套使用?！边@是對(duì)貸款發(fā)放和這是對(duì)貸款發(fā)放和支付過程中資本金的要求。支付過程中資本金的要求。 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引第十五條規(guī)定：第十五條規(guī)定：“貸貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際

26、進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。足額到位，并與貸款配套使用?！?” 31受托支付的資金到賬時(shí)間受托支付的資金到賬時(shí)間 根據(jù)國(guó)際通行慣例和貸款支付的常見根據(jù)國(guó)際通行慣例和貸款支付的常見做法，貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，做法，貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放的當(dāng)天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天交易對(duì)手。確因客觀原因在貸款發(fā)放當(dāng)天不能將貸款資金

27、支付給借款人交易對(duì)手的，不能將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手的，貸款人應(yīng)在下一工作日完成受托支付。貸款人應(yīng)在下一工作日完成受托支付。 32自主支付的支付控制自主支付的支付控制 1 1、借款人在提出提款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)同時(shí)提供貸款資、借款人在提出提款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)同時(shí)提供貸款資金使用計(jì)劃。金使用計(jì)劃。 2 2、在貸后管理中，貸款人應(yīng)定期核查貸款支付、在貸后管理中，貸款人應(yīng)定期核查貸款支付是否符合約定用途，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或是否符合約定用途，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 3 3、對(duì)于借款人不按合同約定用途和金額標(biāo)準(zhǔn)支、對(duì)于借款人不按合同約定用途和金額標(biāo)準(zhǔn)支付貸款資金，或以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付貸款資金，或以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付等情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充貸款發(fā)放支付付等情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)充貸款發(fā)放支付條件、停止貸款資金的發(fā)放支付等措施。在貸款支條件、停止貸款資金的發(fā)放支付等措施。在貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放支現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放支付