農(nóng)村消費(fèi)信貸健康發(fā)展模式改革

1、農(nóng)村消費(fèi)信貸健康發(fā)展模式改革 1我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析 1.1農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸的需求迫切 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益好轉(zhuǎn),農(nóng)民消費(fèi)意識(shí)逐漸改變,改變了傳統(tǒng)的“量入為出,知足常樂(lè)”的消費(fèi)觀念,農(nóng)民對(duì)特定用途的消費(fèi)貸款有著熱切的盼望。一是耐用消費(fèi)品貸款,隨著生活水平的提高,農(nóng)民逐步注重精神生活的豐富和物質(zhì)生活質(zhì)量的提高。二是教育消費(fèi)貸款,越來(lái)越多的農(nóng)民不僅重視對(duì)子女的教育,而且對(duì)自己也不斷“充電”,以更好地適應(yīng)科學(xué)種田和發(fā)展養(yǎng)殖的需要。三是住房消費(fèi)貸款,部分農(nóng)民在建房中難免因資金周轉(zhuǎn)不暢等原因,急需得到一些住房消費(fèi)貸款,緩解暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。四是醫(yī)療消費(fèi)貸款,目前農(nóng)民對(duì)醫(yī)療消費(fèi)貸款非常迫切。 1.2我國(guó)發(fā)

2、展農(nóng)村消費(fèi)信貸的重要性 農(nóng)村消費(fèi)信貸隨著中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸政策出臺(tái)而逐步得到發(fā)展和完善。近年來(lái),隨著各項(xiàng)富民政策的實(shí)施,“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷得到壯大,農(nóng)民收入不斷提高,居民手中金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)大,傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念在逐漸打破,新的消費(fèi)觀念在逐步形成,農(nóng)村消費(fèi)信貸水平也在不斷提高。但是農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展和農(nóng)民可支配收入、借貸流動(dòng)性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān),很大程度上受居民收入水平、傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、居民消費(fèi)方式、銀行提供的金融服務(wù)、政府的政策導(dǎo)向以及居民對(duì)改革前景的預(yù)期影響,還存在著投資和消費(fèi)不平衡問(wèn)題。因此,在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,有效增加消費(fèi)信貸的投入,尤其是加快農(nóng)村消

3、費(fèi)信貸的發(fā)展,是加快經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)選擇。 2制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的因素 雖然由于農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展,使廣大農(nóng)民的切身利益的得到一定程度的保障,在全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過(guò)程中發(fā)揮了重大作用。但是,在農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)中的發(fā)展還存在一些制約因素。 2.1消費(fèi)者方面 2.1.1收入水平較低,總體承載能力偏低 調(diào)查資料表明,在目前城鄉(xiāng)6萬(wàn)億元存款余額中,農(nóng)民存款所占比例甚少,9億人口規(guī)模的農(nóng)村市場(chǎng)僅擁有全國(guó)不到20%的儲(chǔ)蓄余額。我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)需求旺盛,但購(gòu)買(mǎi)力不足,導(dǎo)致整體消費(fèi)水平偏低。農(nóng)民收入不高,還款沒(méi)有保障,在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。 2.1.2傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束 一是

4、中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)“勤儉持家,量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在農(nóng)村表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈,對(duì)“借錢(qián)消費(fèi)”行為還難以完全接受;二是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期增加,抑制了農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的行為,僅滿(mǎn)足于傳統(tǒng)的田間耕作;三是當(dāng)前諸如醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等社會(huì)保障體系大多不涵蓋農(nóng)村居民,生病、養(yǎng)老、喪失勞動(dòng)力后的生活費(fèi)等需農(nóng)民自行儲(chǔ)備,使農(nóng)民保守的消費(fèi)觀念更難以改變;四是大多數(shù)農(nóng)村居民在習(xí)慣上更注重考慮子女的未來(lái)生活,滿(mǎn)足于“隔代消費(fèi)”。這些因素的存在,總體上限制了對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求水平。 2.2金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)不足 2.2.1消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一 據(jù)調(diào)查,消費(fèi)信貸主要集中在購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、小孩讀書(shū)等方面。貸款品種少,占全部貸款

5、的余額也小。消費(fèi)者(金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者)沒(méi)有自行選擇產(chǎn)品的余地,只有被動(dòng)地接受。同時(shí),針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)適應(yīng)不同層次農(nóng)民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的則很少。 2.2.2信貸操作制約 一是手續(xù)繁瑣;二是利率高,相關(guān)費(fèi)用多。由于我國(guó)消費(fèi)信貸剛剛起步,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的許多配套機(jī)制還不完善,不能為銀行提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障,致使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放消費(fèi)信貸時(shí)往往十分謹(jǐn)慎,要求的手續(xù)比較繁瑣,條件嚴(yán)格,在貸款的期限、利率、品種等方面與人們預(yù)期有較大差距。這也是令許多農(nóng)民望而卻步的原因。 2.3社會(huì)環(huán)境方面 2.3.1信息不對(duì)稱(chēng),信用體系建設(shè)落后 消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)信用體系尚不夠健全,特別是個(gè)人信用體系缺失,缺乏完備的個(gè)人

6、資信系統(tǒng);提供權(quán)威個(gè)人信用信息的中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率很少。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,由此產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 2.3.2農(nóng)村消費(fèi)信用環(huán)境制約消費(fèi)信貸的發(fā)展 目前我國(guó)總體消費(fèi)環(huán)境差,不僅與城市相比有很大差別,甚至落后于農(nóng)戶(hù)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力,特別是我國(guó)農(nóng)戶(hù)家庭進(jìn)入千元級(jí)耐用消費(fèi)品階段后,這一矛盾更加凸現(xiàn)。據(jù)調(diào)查,全國(guó)僅有1/3的鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有水電站,83%的村民不能飲用自來(lái)水;農(nóng)村電網(wǎng)老化,電壓不穩(wěn);交通和通訊實(shí)施落后;盡管有93%的村莊能接受電視信號(hào),但普遍存在信號(hào)弱,電視節(jié)目少或畫(huà)面模糊。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施欠缺,使農(nóng)戶(hù)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)受阻。 3農(nóng)村消費(fèi)信貸良性發(fā)展的政策建議 3.1提高農(nóng)

7、村居民的消費(fèi)信貸需求 3.1.1增強(qiáng)農(nóng)民的創(chuàng)收能力,并保持一定幅度的增長(zhǎng)建立增收長(zhǎng)效機(jī)制,提升農(nóng)村購(gòu)買(mǎi)力。以市場(chǎng)為導(dǎo)向,調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提升優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品比重;大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)自身積累能力,拓寬農(nóng)戶(hù)增收新領(lǐng)域;引導(dǎo)和幫助農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,開(kāi)辟新的就業(yè)和增收途徑;加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,夯實(shí)農(nóng)民增收的基礎(chǔ),逐步建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長(zhǎng)效機(jī)制。 3.1.2加強(qiáng)宣傳和倡導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi),正確、合理地引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi) 引導(dǎo)農(nóng)民落后的消費(fèi)方式,引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)從重生存向重發(fā)展,重物質(zhì)向重文化方向轉(zhuǎn)變,鼓勵(lì)農(nóng)民積極消費(fèi);采取措施增強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)的信心,消除其對(duì)不確定性而帶來(lái)的心理顧慮;加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)村消

8、費(fèi)環(huán)境,增強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)信心。 3.2努力開(kāi)拓農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng) 一是增加市場(chǎng)供給。建議在縣級(jí)盡快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行,支持資金向農(nóng)村“回流”。二是專(zhuān)門(mén)出臺(tái)適合農(nóng)村的消費(fèi)信貸辦法,拓寬個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍,把個(gè)人消費(fèi)信貸與生產(chǎn)性結(jié)合起來(lái),支持農(nóng)民在擴(kuò)大生產(chǎn)的同時(shí)提高消費(fèi)水平。另外在貸款利率、財(cái)政貼息等方面應(yīng)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策,支持農(nóng)民通過(guò)消費(fèi)信貸提高生活質(zhì)量。推進(jìn)農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展,帶動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程,以此拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)需求增長(zhǎng)。 3.3明確農(nóng)村消費(fèi)信貸政策導(dǎo)向 農(nóng)村信用社要根據(jù)不同的消費(fèi)群體和消費(fèi)領(lǐng)域,有針對(duì)性地?cái)U(kuò)大消費(fèi)需求。在消費(fèi)群體選擇上,針對(duì)當(dāng)前中低收入水平的農(nóng)民消費(fèi)潛力不大的現(xiàn)實(shí),消費(fèi)信貸政策應(yīng)重

9、點(diǎn)針對(duì)先富起來(lái)的農(nóng)民,制定一些激勵(lì)措施,率先啟動(dòng)這部分人的消費(fèi)活動(dòng)。在消費(fèi)領(lǐng)域方面,應(yīng)依據(jù)重點(diǎn)消費(fèi)群體的經(jīng)濟(jì)承受能力和重要消費(fèi)傾向,積極發(fā)展教育、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域的信用消費(fèi),使廣大農(nóng)民根據(jù)自己的意愿和能力有選擇地?cái)U(kuò)大消費(fèi)支出。為此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社應(yīng)大力支持調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu),推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,另一方面要努力使農(nóng)民樹(shù)立消費(fèi)信貸的新觀念,應(yīng)當(dāng)利用各種宣傳方式讓農(nóng)民更多地了解消費(fèi)信貸的積極作用,使信貸消費(fèi)逐漸成為農(nóng)民日常生活的一部分。 3.4建立行之有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)貸后的定期或不定期的違約等行為引起的風(fēng)險(xiǎn),掌握借款人動(dòng)態(tài),對(duì)借款人不能按

10、時(shí)償還本息或者有不良信用的,要列入“黑名單”,加大追討力度,并拒絕再給予貸款;健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部貸款制度,防止業(yè)務(wù)人員不按程序發(fā)放消費(fèi)信貸或思想素質(zhì)不高造成的風(fēng)險(xiǎn);建立個(gè)人消費(fèi)信用和信用登記制度,對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行登記、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理,為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施防范措施提供依據(jù)。 3.5切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的有效供給 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社要把開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)對(duì)待。一是把握農(nóng)村消費(fèi)脈搏,完善消費(fèi)信貸品種,滿(mǎn)足不同層次農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)需求。二是要健全消費(fèi)信貸運(yùn)作體系,提高電子化水平,切實(shí)改善金融服務(wù)。三是要根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn),適當(dāng)放寬申辦條件。 3.6加強(qiáng)社會(huì)保障的建設(shè) 建立和完善社會(huì)保障制度,按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過(guò)渡相銜接的原則,進(jìn)一步深化我國(guó)多層次城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系,使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧