論進(jìn)入壁壘與中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力

1、論進(jìn)入壁壘與中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力 一、中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)人壁壘中國保險(xiǎn)市場的進(jìn)入主要有機(jī)構(gòu)進(jìn)入和業(yè)務(wù)進(jìn)入兩類。機(jī)構(gòu)進(jìn)入是指新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，具體指中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)(包括中資保險(xiǎn)分支公司的進(jìn)入)以及外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。長期以來，我國保險(xiǎn)市場進(jìn)入壁壘非常明顯，表現(xiàn)為國家對保險(xiǎn)公司的成立實(shí)行嚴(yán)格的審批制，保險(xiǎn)經(jīng)營由國家完全壟斷，中國人民保險(xiǎn)公司長期獨(dú)家壟斷全國的保險(xiǎn)市場，國家嚴(yán)格限制其他企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場。隨著1991年平安、太平洋保險(xiǎn)公司的相繼成立，以及1992年美國友邦的進(jìn)入，打破了保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)家壟斷的局面。特別是中國加入wte)后，外資進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場的壁壘將進(jìn)一步降低.按照保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的性質(zhì)劃分，中國

2、保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘包括以下幾種：1.政策法規(guī)性進(jìn)入壁壘。指國家通過立法和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管政策對保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入設(shè)定的法律約束和政策規(guī)定，這種壁壘可歸結(jié)為法律或政府規(guī)制壁壘。2.資源性進(jìn)入壁壘。保險(xiǎn)業(yè)的資源包括客戶資料、營銷網(wǎng)絡(luò)資源、保險(xiǎn)人才(包括精算、理賠、展業(yè)、代理，經(jīng)紀(jì)、公估、保險(xiǎn)資金投資等各類人才)資源、保險(xiǎn)信用資源、本土文化資源等。3.技術(shù)、信息等經(jīng)營性壁壘。保險(xiǎn)經(jīng)營中的技術(shù)壁壘包括網(wǎng)絡(luò)信息應(yīng)用技術(shù)、承保技術(shù)、保險(xiǎn)營銷技術(shù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平等。4.成本性壁壘。指在位保險(xiǎn)企業(yè)與新進(jìn)入者相比在成本方面的優(yōu)勢，也就是使?jié)撛谶M(jìn)入者增加進(jìn)入成本和運(yùn)營成本的因素。5.消費(fèi)者偏好形

3、成的壁壘。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)在品質(zhì)、消費(fèi)文化、廣告宣傳和促銷手段等都會(huì)形成消費(fèi)者偏好。6.規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成的壁壘。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于大數(shù)定律的要求，保險(xiǎn)業(yè)存在最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模要求。般地說，最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模越高，新進(jìn)入者的初始規(guī)模如果太小就不能進(jìn)入，而要達(dá)到最低經(jīng)濟(jì)規(guī)模就面臨資金籌集、人才儲(chǔ)備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來的產(chǎn)品降價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。7.市場容量壁壘。保險(xiǎn)市場容量大，在位保險(xiǎn)企業(yè)的競爭程度相對較低，對新進(jìn)入者的排斥性就小，因?yàn)樾逻M(jìn)入者未必會(huì)使在位者的市場份額減少；市場容量小，在位保險(xiǎn)企業(yè)之間的競爭程度高，在位企業(yè)就會(huì)擔(dān)心新進(jìn)入者奪走自己的市場份額，因此，在位

4、者對進(jìn)入者有較強(qiáng)的抵制傾向。8.策略性壁壘。指在位保險(xiǎn)企業(yè)為了抵制潛在進(jìn)入和現(xiàn)實(shí)的進(jìn)入而采取的不利進(jìn)入者的措施，這種壁壘產(chǎn)生于在位保險(xiǎn)企業(yè)的行為，在位保險(xiǎn)企業(yè)通過可置信性的威脅如降低費(fèi)率等可抵制進(jìn)入。9.必要資本量壁壘。由于保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，所以各國一般都對保險(xiǎn)公司的必要資本量有較高的規(guī)定。10.產(chǎn)品差別壁壘。產(chǎn)品差別是形成市場壁壘的個(gè)重要因素，保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化可以為保險(xiǎn)公司爭奪和鞏固市場、維持既有的市場地位提供優(yōu)勢，并防止?jié)撛诘倪M(jìn)入者同在位保險(xiǎn)公司爭奪利潤，保持和提高市場集中度，增加保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度。二、進(jìn)入壁壘與中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的因素有：規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資本準(zhǔn)備金

5、、行業(yè)特點(diǎn)、監(jiān)管情況、法律障礙、沉淀成本、市場容量以及消費(fèi)者偏好等方面的障礙。從各國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的實(shí)踐看，保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入控制通常采用如下辦法：一是規(guī)定準(zhǔn)入條件，如一定數(shù)量的資本金、高級管理人員的品行和能力、從業(yè)人員從業(yè)資格、業(yè)務(wù)規(guī)劃和再保險(xiǎn)安排的合理性等；二是限制準(zhǔn)入數(shù)量，一般來說，限制的程度取決于一個(gè)國家保險(xiǎn)市場的潛在規(guī)模，已營業(yè)保險(xiǎn)公司的數(shù)量以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平等；三是限制準(zhǔn)入組織形式；四是限制經(jīng)營區(qū)域范圍，這往往取決于擬進(jìn)入地區(qū)市場競爭程度、是否符合政府制定的地區(qū)發(fā)展規(guī)劃以及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的其他考慮五是限制經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍；六是控制分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張。一般地說，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘是與壟斷力量相聯(lián)系的。進(jìn)入壁

6、壘越高，市場的壟斷程度越大，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格越是偏離自由均衡價(jià)格，保險(xiǎn)公司獲得的超額壟斷利潤也越多。反之，進(jìn)入壁壘越低，市場的壟斷程度也越低。因此，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的價(jià)格扭曲率和超額利潤率間接地反映出了進(jìn)入壁壘的高度。保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘具有正面和負(fù)面作用的雙重性質(zhì)，一方面進(jìn)入壁壘引起價(jià)格扭曲，造成社會(huì)福利損失。另一方面進(jìn)入壁壘又具有正面作用，具有一定高度的進(jìn)入壁壘，可以提高社會(huì)資源的配置效率和產(chǎn)品效用，而無進(jìn)入壁壘的完全競爭市場結(jié)構(gòu)，雖然從理論上說可以達(dá)到社會(huì)福利的最大化，但是它卻是以資源配置效率的犧牲和產(chǎn)品效用的損失為其代價(jià)的。保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘的正面作用具體表現(xiàn)為：第一，完全競爭保險(xiǎn)市場的前提條件之

7、一是保險(xiǎn)產(chǎn)品具有同質(zhì)性，這種同質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不能滿足投保人多樣化的需求，勢必造成社會(huì)產(chǎn)品總效用的損失。在通常情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品差別壁壘越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品越具有多樣化的異質(zhì)性，其社會(huì)效用就越多。第二，無進(jìn)入壁壘的完全競爭保險(xiǎn)市場的另一個(gè)前提是其市場結(jié)構(gòu)以眾多的中小保險(xiǎn)公司為主體，而中小型企業(yè)是與規(guī)模經(jīng)濟(jì)相；中突的。特別是對于規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著的保險(xiǎn)業(yè)來說，受大數(shù)定律的要求，如果相互競爭的中小型保險(xiǎn)公司充斥市場，其結(jié)果只會(huì)降低行業(yè)效率。因此保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的存在，可以阻止低效率的小企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場，提高保險(xiǎn)業(yè)集中度，從而獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)收益。第三，企業(yè)進(jìn)入或退出保險(xiǎn)市場，其實(shí)質(zhì)就是資源重新配置的一種形式。通常資源

8、配置成本與資源轉(zhuǎn)移頻率呈正相關(guān)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘的提高，使?jié)撛谄髽I(yè)進(jìn)入市場難度隨之增大，只有實(shí)力強(qiáng)大、承保技術(shù)力量雄厚的企業(yè)才有能力超越障礙進(jìn)入保險(xiǎn)市場。這些企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場后，在經(jīng)營活動(dòng)中表現(xiàn)出相對的穩(wěn)定性，從而大大降低了資源重新配置的成本，提高資源配置的凈收益。保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘的直接效應(yīng)就是限制進(jìn)入，阻止?jié)撛谶M(jìn)入者的競爭，由此推知的間接效應(yīng)有：1.影響保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)目的增加，直至影響保險(xiǎn)供給能力的增加。如果保險(xiǎn)需求不變，則會(huì)使保險(xiǎn)價(jià)格(費(fèi)率)提高。2.如果保險(xiǎn)業(yè)的邊際成本不變，或邊際成本增加速度小于保險(xiǎn)價(jià)格上升速度，則行業(yè)利潤率提高。3.由于進(jìn)入壁壘限制了潛在競爭者進(jìn)入，減少了保險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)

9、企業(yè)的數(shù)目，這就提高了保險(xiǎn)業(yè)的集中度，并且增加了行業(yè)中大企業(yè)強(qiáng)化市場勢力的可能，從而易于形成壟斷性的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。而壟斷的結(jié)果會(huì)減少社會(huì)福利，因而帕累托效率無法實(shí)現(xiàn)。4.進(jìn)入的威脅會(huì)使在位者的x非效率狀況得到一定改善，進(jìn)入還有助于保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新和新的營銷技術(shù)的擴(kuò)散。但由于進(jìn)入壁壘的存在，會(huì)助長在位保險(xiǎn)企業(yè)的x非效率，不利于創(chuàng)新和技術(shù)擴(kuò)散。中國由于對保險(xiǎn)市場實(shí)行嚴(yán)格市場準(zhǔn)入控制的政策，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場的高進(jìn)入壁壘和高度壟斷，因此，為提升中資保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力，就必須降低進(jìn)入壁壘，進(jìn)一步對外資和民營資本開放保險(xiǎn)市場。 三、建立良好的保險(xiǎn)市場準(zhǔn)人機(jī)制1.把握好保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入的“度”。保險(xiǎn)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，

10、對從業(yè)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求很高，因此，需要實(shí)行嚴(yán)格的登記注冊制度，以阻止不具資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)市場。我國剛剛加入世貿(mào)組織，如果對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)登記注冊把關(guān)不嚴(yán)，則資金不足、管理不力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場，難免日后出現(xiàn)問題。因此，要對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入嚴(yán)格控制，認(rèn)真審查申請者的業(yè)務(wù)規(guī)劃、資本金來源的性質(zhì)和充足性，股東、董事和高級管理人員是否合適，管理和內(nèi)部控制是否健全等?？疾焓澜绫ｋU(xiǎn)市場的現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)，真正能夠在市場上站穩(wěn)腳跟的保險(xiǎn)只有兩類：一類是實(shí)力雄厚、多角經(jīng)營的大型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)集團(tuán)；另一類就是專業(yè)化的小保險(xiǎn)公司，它們專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營靈活。目前我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平很不平衡，保險(xiǎn)市場的需求多種多

11、樣，不僅需要發(fā)展大型保險(xiǎn)公司，更需要培育眾多的中小型專業(yè)化保險(xiǎn)公司。為此應(yīng)鼓勵(lì)專業(yè)化的中小型保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場。我國多年來對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行高進(jìn)入壁壘的政策，加入世貿(mào)組織后，為了體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入政策上內(nèi)外資國民待遇的平等性，在對外資履行加入世貿(mào)組織承諾的同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也逐漸降低了中資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入壁壘。但在降低保險(xiǎn)業(yè)對中外資進(jìn)入壁壘的同時(shí)，一定要把握好進(jìn)入的“度”。如果進(jìn)入不足，會(huì)使保險(xiǎn)市場缺乏競爭性，在位保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營效率也難以提高；如果進(jìn)入過度，則會(huì)導(dǎo)致惡性競爭，減少或消除保險(xiǎn)公司的合理利潤空間，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)由于償付能力不足而陷入經(jīng)營危機(jī)。因此，應(yīng)該維持保險(xiǎn)業(yè)適度的進(jìn)入速度。2.在我國保險(xiǎn)業(yè)

12、中引進(jìn)民營資本。我國加入wto后，保險(xiǎn)市場向外資開放的規(guī)模不斷擴(kuò)大，外資保險(xiǎn)公司在某些方面享有“超國民待遇”，隨著加入世貿(mào)組織保護(hù)期的結(jié)束，外資在其他方面也逐漸享有“國民待遇”。然而，我國對民營資本進(jìn)入某些行業(yè)卻存在一定程度的“所有制歧視”，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是民營資本相對于國有資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的門檻過高，行業(yè)壟斷和歧視性的政策仍然存在；二是保護(hù)民間投資的法律規(guī)章不健全，民營資本的合法權(quán)益得不到有效的保障。加入世貿(mào)組織后，在保險(xiǎn)業(yè)中民營資本應(yīng)享有“國民待遇”，保險(xiǎn)業(yè)在向外資開放的同時(shí)，也應(yīng)向內(nèi)資中的民營資本開放。在我國保險(xiǎn)業(yè)引進(jìn)民營資本有以下意義：(1)民營資本能夠優(yōu)化保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)。引

13、入民營資本是我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的重要途徑，民營資本在產(chǎn)權(quán)制度上的優(yōu)勢及我國保險(xiǎn)業(yè)不合理的市場結(jié)構(gòu)，都為民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)提供了較大空間。通過股本私募形成的民營資本參與的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，具有激勵(lì)相容和自我約束等特點(diǎn)，這必將有利于保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)的完善。(2)民營資本進(jìn)入有利于完善市場體系。國有保險(xiǎn)公司目前在中國保險(xiǎn)業(yè)仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，2002年，中國人保和中國人壽分別占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)市場份額的70%和56%，中國再保險(xiǎn)公司仍然獨(dú)占國內(nèi)再保險(xiǎn)市場。盡管新成立的股份制保險(xiǎn)公司以其較快的發(fā)展速度和靈活的運(yùn)營機(jī)制對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生一定影響，但從市場結(jié)構(gòu)上看這種影響還不明顯。近幾年中國保費(fèi)收入增長較快，這

14、正是吸引外資和社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的主要?jiǎng)右?。目前民營成分較重的平安保險(xiǎn)、新華人壽和華安保險(xiǎn)占有23.4%的保險(xiǎn)市場份額。按民營資本所擁有的公司相應(yīng)權(quán)益計(jì)算，民營資本已占保費(fèi)收入的7.4%，如果加上民營控股的民生人壽保險(xiǎn)公司和東方人壽保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，這一比重應(yīng)大大提高。民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場，將進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，促進(jìn)競爭并增強(qiáng)保險(xiǎn)公司活力，有利于保險(xiǎn)市場體系的完善。(3)民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場有利于提高保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力。民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)通過服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的提高，可以提高中國保險(xiǎn)業(yè)的效率。民營資本對風(fēng)險(xiǎn)控制非常關(guān)注，有利于降低保

15、險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和建立良好的市場秩序，從而促進(jìn)健全的保險(xiǎn)市場競爭機(jī)制的形成和競爭力的提高。目前，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持對外開放與對內(nèi)開放并重的原則，為民營資本進(jìn)入提供一個(gè)公平的競爭平臺(tái)，要從產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營制度上徹底消除對民營資本的歧視，改革以往試點(diǎn)、組建、審批的做法，堅(jiān)持市場化的進(jìn)入原則。對民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場可采取多種方式，例如，參與新設(shè)立的保險(xiǎn)公司、受讓保險(xiǎn)公司國有股權(quán)、增資擴(kuò)股時(shí)參股保險(xiǎn)公司以及直接組建民營保險(xiǎn)公司等等。參考文獻(xiàn)1魏華林，李開斌.保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場和新興市場保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策特點(diǎn)與啟示j.武漢大學(xué)學(xué)報(bào)，2002，(4).2錢紅.論入世后中資保險(xiǎn)公司核心競爭能力的培育j.保險(xiǎn)研究，2002，(10).其他參考