農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)仍突出信貸資產(chǎn)質(zhì)量亟待提高

1、農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)仍突出，信貸資產(chǎn)質(zhì)量亟待提高近年來(lái)，隨著農(nóng)村信用社改革步伐的加快，國(guó)家和各地農(nóng)村信用社相繼出臺(tái)了一系列提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的政策措施和改革舉措，比如國(guó)家針對(duì)農(nóng)信社多年來(lái)的沉重歷史包袱，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)信社不良貸款進(jìn)行專項(xiàng)央行票據(jù)置換，完成了“花錢買機(jī)制”的良性過(guò)渡；各地農(nóng)村信用社信貸綜合管理系統(tǒng)相繼上線，實(shí)現(xiàn)了以時(shí)間為劃分標(biāo)準(zhǔn)的四級(jí)信貸分類向以風(fēng)險(xiǎn)為劃分標(biāo)準(zhǔn)的五級(jí)信貸資產(chǎn)分類的過(guò)渡，實(shí)行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析和監(jiān)測(cè)機(jī)制，收窄和嚴(yán)把新放貸款關(guān)口，但這一系列政策仍未從根本上改變農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然較為突出。 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)仍為突出表現(xiàn)在以下四個(gè)方面： （一）隱性不良持續(xù)

2、加大，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn) 近年來(lái)，各地農(nóng)信社運(yùn)用各種形式和手段加大到期貸款回收，從數(shù)字和報(bào)表上反映，全縣不良貸款不論從占比還是余額較年初都有所下降。表面上看，不良貸款實(shí)現(xiàn)了票據(jù)后續(xù)監(jiān)測(cè)要求的“余額占比”雙下降，但實(shí)際上大量的隱性不良仍然存在，并且表現(xiàn)為前清后增。相對(duì)應(yīng)的，不良貸款的偏離度也逐月增長(zhǎng)，造成了信貸資產(chǎn)五級(jí)分類的嚴(yán)重偏離，同時(shí)也就造成了信貸分類會(huì)計(jì)信息的反映失真，給領(lǐng)導(dǎo)決策和監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管造成了一定的誤導(dǎo)。目前，各地市農(nóng)信社隱性不良的大量存在和持續(xù)加大已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的一大包袱和一大隱患。 （二）不良貸款清收難，現(xiàn)金收回率低 近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社積極創(chuàng)新收貸手段，加大法律清收

3、力度，雖然在清收不良貸款方面取得了一定成效，但總體來(lái)看，不良貸款仍然是影響和制約農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)信社因存在好人主義，責(zé)罰蜻蜓點(diǎn)水，不入要害，導(dǎo)致信用社內(nèi)部職工不良貸款清收占比低，清收難；二是黨政干部不良貸款清收難度大。農(nóng)信社成立幾十年來(lái)，本身就帶有濃重的地方政治和歷史色彩，再加上近年來(lái)深化農(nóng)信社改革，把農(nóng)信社法人管理交由省級(jí)政府統(tǒng)一管理，使得信用社貸款管理黨政要員壓力面加大，而部分信用社主任、信貸員因趨于各方面壓力，對(duì)清收黨政干部貸款有畏難情緒，怕得罪人，只管放不管收，導(dǎo)致新放貸款利息難結(jié)，不良貸款則分類加深；三是勝訴的不良貸款執(zhí)行難。近年來(lái)，各地信用社曾大量起訴不良貸

4、款戶，但往往勝訴案件執(zhí)行艱難，出現(xiàn)了信用社贏官司不贏錢的怪現(xiàn)象，至使信用社不但收不回勝訴貸款，反而加重了訴訟費(fèi)用支出，進(jìn)而形成了信用社增盈創(chuàng)利的抵減因素；四是現(xiàn)金清收率低。近年來(lái)面對(duì)各項(xiàng)利息、不良、表內(nèi)、表外回收任務(wù)目標(biāo)的加大，部分信用社員工思想消極，放不下身子踏實(shí)收取，為完成任務(wù)，只單純的依靠轉(zhuǎn)換借據(jù)、貸款展期和結(jié)清利息倒票轉(zhuǎn)據(jù)，至使貸款清收的難度不斷積累，象雪球似的越滾越大，實(shí)質(zhì)上信貸風(fēng)險(xiǎn)根本未得到化解。 （三）不良貸款責(zé)任認(rèn)定難度大 不良貸款責(zé)任認(rèn)定工作是關(guān)系到不良貸款“清舊堵新”的一個(gè)關(guān)鍵，雖然各地社成立了不良貸款聽(tīng)證復(fù)議委員會(huì)，設(shè)置了流程，但到目前為止，各信用社貸款責(zé)任認(rèn)定仍停滯不前

5、，追責(zé)工作更是流于形式。表現(xiàn)在：一是各信貸員互相推諉，有意回避責(zé)任，對(duì)不良貸款認(rèn)定應(yīng)付差事，敷衍了事；二是信貸員對(duì)有異議的責(zé)任認(rèn)定拿不出有力證據(jù)，僅是進(jìn)行異議申訴，提出此筆貸款由原責(zé)任人借新還舊或領(lǐng)導(dǎo)授意所為，而不能拿出具體證明材料和有力證據(jù)，給不良貸款的責(zé)任認(rèn)定形成一定的困難。責(zé)任認(rèn)定不清，信貸員有情緒，用貸者則逃之夭夭，貸款的回收也就變成了一句空話，這些貸款的回收空間也就成了“三不管”地帶。 （四）到期貸款收回率低。 大部分信用社多年前的不良包袱，已由國(guó)家按不良比例進(jìn)行了央行專項(xiàng)票據(jù)置換，此后，農(nóng)信社的工作就是把好新放貸款質(zhì)量關(guān)，放好款，收好款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社以貸款利息回收為主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的增盈

6、創(chuàng)利。但從近幾年來(lái)看，各地農(nóng)信社強(qiáng)化新放貸款關(guān)口，加大“四級(jí)”問(wèn)責(zé)處理力度，新放貸款質(zhì)量雖有了明顯提高，但新放貸款到期收回率低卻一直是省、市聯(lián)社及各級(jí)銀監(jiān)部門比較關(guān)注的問(wèn)題。各地農(nóng)信社新放貸款收回率基本上均保持在70%-80%之間，距新放貸款收回率標(biāo)準(zhǔn)95%仍相差十幾個(gè)百分點(diǎn)，僅從回收率來(lái)看，貸款風(fēng)險(xiǎn)仍存在惡化跡象。 降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的相關(guān)意見(jiàn)和建議： （一）做好到期貸款清收工作。 一是抓好新放貸款清收。凡當(dāng)年新放貸款必須全部收回，并且要求全部以現(xiàn)金方式收回，絕不允許出現(xiàn)一筆借新還舊和先貸后還，更不允許出現(xiàn)逾期，形成不良，否則，建議實(shí)行信貸員停崗清收和全額工資扣劃；二是

7、抓好歷年借新還舊到期貸款清收，嚴(yán)禁再以任何形式的借新還舊、先貸后還進(jìn)行再審批式的滾雪球，力爭(zhēng)收回一筆為一筆，徹底改變以往到期貸款置換的舊做法，實(shí)現(xiàn)貸款回收額度和觀念的突破。三是改變以往貸款回收考核辦法，把貸款回收中的現(xiàn)金收回、借新還舊，先貸后還，先還后貸等一一進(jìn)行分類、獎(jiǎng)罰輕重考核，徹底杜絕以往繼續(xù)反復(fù)的借新還舊等老辦法和老思維。 （二）做好隱性不良貸款清收工作。隱性不良即隱藏的不良貸款，如果沒(méi)有好的辦法清收解決，隨時(shí)都有可能形成不良貸款。目前，各農(nóng)信社隱性不良有加大趨勢(shì)，部分農(nóng)信社五級(jí)分類偏離度超過(guò)10%，不能不說(shuō)，這給農(nóng)信社的貸款質(zhì)量又敲響了警鐘。為將不良偏離度控制在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管可控的3%以內(nèi)

8、，我認(rèn)為：一是有必要實(shí)行隱性不良主任全責(zé)制，以便徹底澄清隱性不良底子，做到通盤考慮，有的放矢；二是逐筆認(rèn)真分析形成不良原因，分清輕重緩急，難易程度，由簡(jiǎn)而繁，由易而難，因地制宜采取清收對(duì)策，特別是對(duì)大額不良貸款，一戶多貸不良貸款，已依法起訴不良貸款等要進(jìn)行集中處置清收，發(fā)揮集體合力，使得不良貸款的清收取得突破性進(jìn)展；三是發(fā)揮從合同效力，加大對(duì)擔(dān)保人的追償力度，不使擔(dān)保流于形式；四是加大隱性不良的考核監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，按月對(duì)清收處置隱性不良貸款情況進(jìn)行通報(bào)與暴光，從而創(chuàng)建貸款形成不良前不等、不靠的良好氛圍。 （三）做好信用社內(nèi)部職工和國(guó)家公職人員不良貸款的清收。內(nèi)清才能外結(jié)，對(duì)信用社存在不良貸

9、款的內(nèi)部職工，要真正做到“四結(jié)合”：即與績(jī)效工資相結(jié)合，與干部提拔任用相結(jié)合，與強(qiáng)制休假、輪崗、交流相結(jié)合，與違規(guī)責(zé)任追究相結(jié)合，把不良貸款的有無(wú)作為其任職晉升的一大標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)激發(fā)其處置自身不良的積極性；對(duì)國(guó)家公職人員不良貸款的清收，要借助農(nóng)信社統(tǒng)一交由省級(jí)人民政府管理的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)與地方黨政部門溝通、協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取支持，通過(guò)由政府電視媒體曝光，單位扣發(fā)工資，信用社下發(fā)催收通知單，依法起訴等手段，因地制宜大力清收。同時(shí)，對(duì)有錢不還的釘子戶和賴債戶起到震懾作用。 （四）做好領(lǐng)導(dǎo)干部的帶頭清收。艱難催生信念，信念產(chǎn)生力量。隨著各地農(nóng)信社人事改革制度的結(jié)束，各級(jí)農(nóng)信社的負(fù)責(zé)人基本都趨向了年輕化。天生牛犢不怕虎，他們既是信用社收