農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)信貸培育工作進(jìn)展情況的報(bào)告

1、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)信貸培育工作進(jìn)展情況的報(bào)告自開展“小巨人”企業(yè)信貸培育工作以來，我行高度重視此項(xiàng)工作， 在年初步信貸培育的基礎(chǔ)上，年加大了貸款授信力度， 為縣域中小企業(yè)的快速發(fā)展做了一定的貢獻(xiàn)， 現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：一、“小巨人”企業(yè)信貸培育工作的總體情況根據(jù)文件精神， 結(jié)合 * 實(shí)際情況， 在全轄范圍內(nèi)選擇了3 家小企業(yè)進(jìn)行培育， 分別是河南仰韶生化工程有限公司、 * 縣三合砼業(yè)有限公司、 三門峽大師傅食品有限公司。 截止年 1 月底，河南仰韶生化工程有限公司資產(chǎn)總額達(dá)16343 萬元，凈資產(chǎn)達(dá)8168 萬元，主營業(yè)務(wù)收入達(dá)8465 萬元，凈利潤達(dá)1083 萬元，* 縣三合砼業(yè)有限公司資產(chǎn)

2、總額達(dá)5212 萬元，凈資產(chǎn)達(dá) 3864 萬元，主營業(yè)務(wù)收入達(dá) 4036 萬元，凈利潤達(dá) 1059 萬元，三門峽大師傅食品有限公司資產(chǎn)總額達(dá) 4382 萬元，凈資產(chǎn)達(dá) 2311 萬元，主營業(yè)務(wù)收入達(dá) 4612 萬元，凈利潤達(dá) 388 萬元。共對上述 3 家小企業(yè)貸款 1260 萬元， 1 月份輔導(dǎo)小企業(yè) 1 次，采用集中輔導(dǎo)和個別輔導(dǎo)，促進(jìn)企業(yè)建立真實(shí)、規(guī)范、完整的財(cái)務(wù)制度，在此基礎(chǔ)上，對此進(jìn)行評級授信。建立了銀企合作平臺，使銀企雙方獲得共贏發(fā)展。二、落實(shí)指導(dǎo)意見的具體措施我行緊緊圍繞全市五大支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從符合“小巨人”主要特征的小企業(yè)群體中，選擇培育對象，建立“小巨人”企業(yè)信貸培育名錄，

3、 我行選擇了 3 家小企業(yè)建立了信貸培育名錄， 對進(jìn)入名錄的小企業(yè)進(jìn)行動態(tài)管理。（一）開展企業(yè)財(cái)務(wù)輔導(dǎo)。 我行指派專職客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)聯(lián)系企業(yè)，定期不定期走訪培育對象， 客戶經(jīng)理對企業(yè)財(cái)務(wù)人員實(shí)行財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，幫助企業(yè)建立規(guī)范財(cái)務(wù)制度，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，提高財(cái)務(wù)人員基本技能， 如：河南仰韶生化工程有限公司經(jīng)我行財(cái)務(wù)輔導(dǎo)后，財(cái)務(wù)水平明顯提高。（二）對企業(yè)進(jìn)行信用培植。我行對經(jīng)過輔導(dǎo)財(cái)務(wù)管理規(guī)范- 1 -真實(shí)的小企業(yè)派出專門人員對企業(yè)進(jìn)行信貸政策、征信管理、 融資方式、 信貸審批流程等方面的宣傳和引導(dǎo)工作，指導(dǎo)培植企業(yè)了解金融知識， 熟悉信貸流程， 幫助和指導(dǎo)企業(yè)建立完善包括基本信息、銀行借貸、納稅、環(huán)保

4、、科技創(chuàng)新、勞資等內(nèi)容的培植企業(yè)信用檔案， 使培植企業(yè)提高自身信用水平的認(rèn)識， 珍惜信用資源，通過信用培植工作， 逐步提高 “小巨人” 企業(yè)的信用等級，有效解決因企業(yè)信息不對稱和信用等級不足造成的貸款難問題。如河南仰韶生化工程有限公司、 河南榮安熱工新材料有限公司經(jīng)我行信用培植后，企業(yè)金融意識明顯增強(qiáng)。（三）開展“一對一”融資方案設(shè)計(jì)。 我行認(rèn)真分析 3 家小企業(yè)的具體特點(diǎn)， 在細(xì)分企業(yè)資金需求的基礎(chǔ)上， 為企業(yè)進(jìn)行“一對一”融資方案設(shè)計(jì)，積極創(chuàng)新各類金融工具，實(shí)現(xiàn)貸款方式的多元化。（四）加強(qiáng)銀企溝通工作，建立銀企合作平臺。 我行積極主動與“小巨人”企業(yè)聯(lián)系，向小企業(yè)提供各類信息服務(wù)，幫助企業(yè)

5、設(shè)計(jì)融資方案，在積極給予信貸支持的同時，拓寬融資渠道，同時召開小企業(yè)信貸產(chǎn)品推介會，及時提供金融服務(wù)，幫助“小巨人”企業(yè)做大做強(qiáng)。三、取得的成效（一）財(cái)務(wù)不斷規(guī)范。 經(jīng)過財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不斷健全，財(cái)務(wù)信息不斷真實(shí)， 為我行判斷企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況提供了重要依據(jù)。（二）信用意識不斷提高。 通過培植，為企業(yè)進(jìn)行 “一對一”融資方案設(shè)計(jì)，積極創(chuàng)新各類金融工具，企業(yè)提高了信用意識，了解了金融市場和資本市場，認(rèn)識到了信用就是企業(yè)的生命線，認(rèn)識到了融資多元化。（三）改進(jìn)利率管理， 降低中小企業(yè)經(jīng)營成本。 完善利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)借款企業(yè)信用等級、信用狀況、貸款方式、貸款用途、貸款期限等因素確定貸款

6、執(zhí)行利率， 合理確定中小企業(yè)貸款利率浮動幅度 , 實(shí)行差別化利率政策。對信譽(yù)良好、有廣闊發(fā)展前景的優(yōu)秀企業(yè)實(shí)行利率優(yōu)惠政策，利率優(yōu)惠最高可達(dá)30。- 2 -我行對連續(xù)三年被評為 2A 級以上的 6 家企業(yè)，在同檔次執(zhí)行利率基礎(chǔ)上優(yōu)惠 10%，充分讓利給企業(yè)，最大限度降低企業(yè)成本。（四）開辟綠色貸款通道。 我行根據(jù)小企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，建立并不斷完善貸款審批機(jī)制。在貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下， 根據(jù)不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度， 按照擔(dān)保方式的不同對基層進(jìn)行了授權(quán)。為提高審批決策效率，開辟了“綠色通道” ，以提高低風(fēng)險(xiǎn)貸款的審批效率。通過“綠色通道”對貸款進(jìn)行快速審批。 一筆貸款一般 7 天，最短

7、 23 天就能將貸款發(fā)放到位，基本保證了客戶資金需求的時效性。四、“小巨人”企業(yè)信貸培育工作開展中存在的問題小企業(yè)貸款難問題涉及企業(yè)、 金融機(jī)構(gòu)、 擔(dān)保公司以及相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門 , 成因很多。從企業(yè)方面看 , 一是小企業(yè)效益差的狀況未能根本轉(zhuǎn)變。我縣不少中小企業(yè)普遍規(guī)模小, 財(cái)務(wù)管理制度不健全 , 財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性大、 真實(shí)性差、 透明度不高 , 致使我行難以確定貸款對象。二是根據(jù)現(xiàn)行貸款通則和擔(dān)保法 , 小企業(yè)申請貸款必須提供有效抵押物實(shí)行抵押擔(dān)保 , 我縣相當(dāng)一部分小企業(yè)基礎(chǔ)差、底子薄 , 想擴(kuò)大再生產(chǎn)增加貸款 , 卻難以向我行提供有效抵押物。三是我縣部分小企業(yè)信用度差 , 有的借企業(yè)改組、重

8、建之機(jī) , 惡意逃廢銀行債務(wù) , 給銀行留下不良印象。 四是我縣小企業(yè)融資渠道單一 , 企業(yè)在做大做強(qiáng)過程中基本不采取直接融資的途徑,一提資金就只盯住銀行貸款, 增大了銀行信貸資金供給壓力。四、下步工作打算( 一) 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新管理機(jī)制。隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 地方經(jīng)濟(jì)格局也發(fā)生了變化， 特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)， 農(nóng)戶逐步嬗變成工商業(yè)經(jīng)營者， 小企業(yè)和個體工商戶大量增加，我行將轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，擴(kuò)展服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延，明確市場定位，細(xì)分信貸客戶，把小企業(yè)作為主要服務(wù)對象，大力支持小企業(yè)發(fā)展， 這是做好小企業(yè)金融服務(wù)的前提。要創(chuàng)新管理機(jī)制。結(jié)合 * 實(shí)際，按照上級部門的要求，從建立小企業(yè)“六

9、項(xiàng)機(jī)制”入手，制訂 * 農(nóng)商行小企業(yè)業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見 ，區(qū)別于大企業(yè)的貸款管理辦法，從貸前調(diào)查、資料收集、信用評- 3 -級、審批權(quán)限、利率定價(jià)、貸后檢查等環(huán)節(jié)作出明確規(guī)定，規(guī)范指導(dǎo)小企業(yè)業(yè)務(wù)的開展。 在業(yè)務(wù)運(yùn)作要有新的突破， 要改變原有的“資產(chǎn)負(fù)債比例法”和“信貸安全線”等方法，機(jī)動靈活地開展小企業(yè)授信工作，在利率上、期限上有所突破。要建立信貸激勵機(jī)制，從政策層面上去引導(dǎo)、去激勵，要把信貸員收入與小企業(yè)開戶數(shù)、貸款額、存款業(yè)績相結(jié)合， 制訂專門的業(yè)績考核辦法，激勵信貸人員去大力拓展小企業(yè)業(yè)務(wù)。 針對小企業(yè)融資具有 “少、急、頻”的特點(diǎn)，簡化業(yè)務(wù)流程，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶資源、信用環(huán)境、信貸

10、管理水平、同業(yè)競爭等情況，實(shí)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化的制度和流程， 通過業(yè)務(wù)流程再造和程序的不斷簡化來提高運(yùn)作效率。 一是針對小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、 資金需求迫切的實(shí)際，在嚴(yán)格規(guī)范操作流程的前提下，提高審批工作效率。二是降低對小企業(yè)的報(bào)表要求， 從實(shí)際出發(fā)， 收集小企業(yè)的信息資料，如貨款回籠記錄、 稅務(wù)發(fā)票開具、 企業(yè)電費(fèi)支出等情況去，減少企業(yè)的 “編造報(bào)表” 的行為，又從實(shí)質(zhì)上掌握企業(yè)資信情況。三是實(shí)行企業(yè)資信快速評價(jià)， 通過核對借款人實(shí)有資產(chǎn)， 及其在銀行的信用記錄、存款貢獻(xiàn)、開戶歷史等實(shí)際情況，在較短的時間內(nèi)確定與企業(yè)資產(chǎn)、 負(fù)債相匹配的授信額度， 簡化一些繁瑣的環(huán)節(jié)，有利于在企業(yè)財(cái)務(wù)模糊的情

11、況下相對正確地確定授信額度。四是建立小企業(yè)循環(huán)授信制度， 對于經(jīng)營正常、 日均存款高、按期還款的優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行循環(huán)授信， 即第二年可按照上一年的貸款額度直接給予授信，減少調(diào)查環(huán)節(jié)，既能夠更好地留住客戶，又便于客戶生產(chǎn)資金計(jì)劃的安排。( 二) 創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足客戶需要。針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單一、 競爭力不強(qiáng)的情況， 我行將根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是開辦小企業(yè)信用貸款。對信用程度高、償債能力強(qiáng)、信用行存款率高的小企業(yè)，嘗試發(fā)放信用貸款； 二是開辦小企業(yè)保證貸款，對資信良好、實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率較低的小企業(yè)開辦保證貸款；三是小企業(yè)聯(lián)保貸款，對擔(dān)保有困難的小企業(yè)，在行業(yè)協(xié)

12、會的引導(dǎo)下，在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，試行聯(lián)保貸款；四是開辦- 4 -存貨質(zhì)押貸款， 對存貨為季節(jié)性備料且市場變現(xiàn)能力強(qiáng)、 易保管的小企業(yè)，發(fā)放存貨質(zhì)押貸款；五是開辦固定資產(chǎn)貸款，對有通過購建廠房、購置設(shè)備等固定資產(chǎn)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模意愿的小企業(yè)，發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。六是小企業(yè)經(jīng)營者個人貸款。對注冊資金在200 萬元以下的小企業(yè)，通過考察企業(yè)上年度納稅及盈利狀況、當(dāng)年經(jīng)營銷售增長情況等， 嘗試 100 萬元以下的貸款由企業(yè)法人代表個人申請， 在簡化貸款手續(xù)的同時將企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)為個人責(zé)任。此外，還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、法人按揭貸款、承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小企業(yè)貸款

13、的選擇范圍，以滿足小企業(yè)客戶的需求。( 三 ) 加強(qiáng)調(diào)查研究，建立企業(yè)檔案。要參照農(nóng)戶信用檔案的模式， 設(shè)計(jì)企業(yè)檔案調(diào)查表， 收集企業(yè)資料，建立企業(yè)信用檔案。信用檔案應(yīng)包括企業(yè)基本情況、經(jīng)營規(guī)模、資金需求、產(chǎn)值情況、稅費(fèi)繳納及經(jīng)營者、股東家庭經(jīng)濟(jì)情況、 歷年信用記錄等內(nèi)容。 要組織人員對小企業(yè)進(jìn)行地毯式的摸底調(diào)查，摸清小企業(yè)的行業(yè)分布、規(guī)模類型、貸款需求情況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，建立企業(yè)信用檔案。同時，要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類，對劣質(zhì)存量客戶，要制定監(jiān)管措施或退出計(jì)劃。對還款記錄良好、 忠誠度和綜合回報(bào)較高的客戶， 可在貸款利率和服務(wù)收費(fèi)等方

14、面適當(dāng)給予優(yōu)惠。( 四 ) 加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)業(yè)務(wù)存在著良好的發(fā)展機(jī)遇，有著較好的發(fā)展前景，但也不能忽視小企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)， 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在著管理不規(guī)范、 產(chǎn)品科技含量低、 抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、企業(yè)壽命周期短等致命的弱點(diǎn)。 農(nóng)商行不能為了搶占市場而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，必須以科學(xué)、理性的思維方式，控制和防范小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查，要堅(jiān)持審慎原則，做好貸前調(diào)查工作，嚴(yán)防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。 進(jìn)入的小企業(yè)必須具有生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、擔(dān)保方式的安全性、 經(jīng)營者行為和信用的可靠性。 二是要加強(qiáng)貸后- 5 -管理，突出監(jiān)管重點(diǎn)

15、，可實(shí)行“五要素管理法” ：即掌握企業(yè)法人代表及股東的品行、企業(yè)自有資金、貨款歸行率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實(shí)狀況。同時，建立小企業(yè)監(jiān)測預(yù)警制度，按季做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析，主要是企業(yè)工資發(fā)放情況，水、電費(fèi)繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個人及其家庭資信狀況的變化情況等。 對出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應(yīng)對其采取高額罰息、行會曝光、果斷處置抵（質(zhì)）押物等措施。( 五) 加強(qiáng)人員培訓(xùn)，適應(yīng)發(fā)展要求。* 農(nóng)商行的信貸人員目前面臨年齡老化， 業(yè)務(wù)素質(zhì)、 政策理論水平偏低的現(xiàn)狀。特別是近兩年來，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，新業(yè)務(wù)功能、 業(yè)務(wù)品種不斷推出， 而信貸人員的思想還沒有跟形勢的發(fā)展，沒有積極主動學(xué)習(xí)，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)對信貸人員來說是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)， 很多信貸人員在企業(yè)貸款調(diào)查、 財(cái)務(wù)分析、信用評估、操作程序、 貸后管理等內(nèi)容上不知道、不了解。另一方面，在人才引進(jìn)