從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看管理中存在的問(wèn)題

1、從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看管理中存在的問(wèn)題近些年我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，貸 款品種隨著個(gè)人需求增加而逐步增多， 貸款形式也層 出不窮，所以個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展不僅體現(xiàn)了我 國(guó)社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)繁榮，也體現(xiàn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化 改革的內(nèi)在要求及必要性。我國(guó)第十二個(gè)五年規(guī)劃主 要內(nèi)容涉及到：刺激消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和城市化，而這 三點(diǎn)恰恰也與個(gè)人信貸的發(fā)展緊密相關(guān)，個(gè)人消費(fèi)、 經(jīng)營(yíng)以及住房貸款這三大品種也是現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人信 貸業(yè)務(wù)最主要的三大業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展線，因此筆者認(rèn)為 在未來(lái)銀行業(yè)務(wù)中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)必然進(jìn)入一個(gè)快速發(fā) 展時(shí)期。一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)（一）注重品牌宣傳及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)現(xiàn)在多家商業(yè)銀行已經(jīng)

2、逐步意識(shí)到品牌建設(shè)的重 要性，比如自己開(kāi)發(fā)的個(gè)人信貸產(chǎn)品是否能夠形成獨(dú) 特的品牌效應(yīng)，是否能夠被多數(shù)客戶認(rèn)可以及品牌宣 傳是否到位等。部分銀行在這方面做的也比較到位， 已經(jīng)形成了自己的品牌體系，并通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的子品牌 宣傳來(lái)讓大家認(rèn)識(shí)到整個(gè)個(gè)人信貸產(chǎn)品。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線主要圍繞生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與生活 消費(fèi)兩大類，生活消費(fèi)類品種成為最主要和最基本的 客戶群體，它的數(shù)量眾多，而且銀行為消費(fèi)者提供的 貸款品種也很多，比如家居消費(fèi)貸款、信用貸款、質(zhì) 押貸款等。而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)者如個(gè)體工商戶、中小 民營(yíng)企業(yè)等由于其在存款、貸款、支付結(jié)算等方面具 有很高的價(jià)值創(chuàng)造和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，因此近年來(lái)成為各 家商業(yè)銀行競(jìng)相發(fā)

3、展的業(yè)務(wù)。（二）注重營(yíng)銷策劃與產(chǎn)品創(chuàng)新個(gè)人信貸的市場(chǎng)營(yíng)銷是通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和分析，通 過(guò)數(shù)據(jù)的搜集與對(duì)比，靈活運(yùn)用營(yíng)銷的各種手段來(lái)實(shí) 現(xiàn)利潤(rùn)最大化。通常包括五個(gè)方面：分析并細(xì)分信 貸市場(chǎng)。制定市場(chǎng)差異化策略。不同需求提供不 同品種。注重服務(wù)營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶。全員實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng) 營(yíng)銷。那么可以看出個(gè)人信貸的市場(chǎng)營(yíng)銷不僅僅是單個(gè) 品種的推廣，而是經(jīng)過(guò)產(chǎn)品的策劃及創(chuàng)新組合后來(lái)滿 足客戶的需求，所以現(xiàn)在的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)被視為拓展 優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段，也得到了各商業(yè)銀行的重點(diǎn) 扶持。（三）注重風(fēng)險(xiǎn)管控及業(yè)務(wù)的盈利能力與公司貸款相比，個(gè)人貸款的發(fā)展前景和貸款質(zhì) 量都給予了更高的期望，它具有經(jīng)濟(jì)資本消耗及不良 率低的特點(diǎn)

4、，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控貫穿于整個(gè)信 貸管理中，通過(guò)貸前信貸人員對(duì)借款人的資信調(diào)查、中臺(tái)審批人員的貸款審批以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的檢 查監(jiān)督等環(huán)節(jié)，確保信貸業(yè)務(wù)在快速發(fā)展與控制風(fēng)險(xiǎn) 之間起到防范、規(guī)避、化解的作用。近幾年我國(guó)商業(yè) 銀行對(duì)貸款各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制及控制措施都逐步加強(qiáng)與完善。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)較新的業(yè)務(wù)，資本占用低、發(fā)展盈利空間較大、 做好聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷可以帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù) 的發(fā)展，帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的提高，擁有很大的 發(fā)展空間。二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題近幾年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，也不可 能一帆風(fēng)順，多種風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)出來(lái)，這也直接影響 到個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)快速健康發(fā)展，業(yè)

5、務(wù)在孕育著 市場(chǎng)機(jī)會(huì)的同時(shí)也潛藏著很大風(fēng)險(xiǎn)。（一）未能有效利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)商業(yè)銀行在制定相關(guān)信貸管理政策及制度時(shí)缺乏 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的信用評(píng)分結(jié)果進(jìn)行分析、運(yùn)用，很少 根據(jù)信用評(píng)分結(jié)果分析出相應(yīng)的規(guī)律來(lái)配套信貸管理 流程、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系等。（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段有待完善現(xiàn)在商業(yè)銀行識(shí)別個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的手段主要 有個(gè)人征信系統(tǒng)、銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)以及 貸前調(diào)查人員的雙人面簽見(jiàn)客談話環(huán)節(jié)等。對(duì)于個(gè)人 征信系統(tǒng)由于我國(guó)建設(shè)起步晚，個(gè)人信用記錄還有很 多有待完善的地方，所以在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上具有一定的局 限性；在商業(yè)銀行內(nèi)部，盡管借鑒了線性回歸信用評(píng) 分等方法，逐步建立內(nèi)部個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，但具體 評(píng)

6、分內(nèi)容卻存在定性多、定量少和人為控制多、直接 認(rèn)定少等問(wèn)題；貸前調(diào)查見(jiàn)客談話環(huán)節(jié)相對(duì)容易識(shí)別 借款人的償債能力，但難以采取有效手段識(shí)別欺詐性 等道德欠缺風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制手段不健全對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，部分商業(yè)銀行已 初步建立了個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，想通過(guò)系統(tǒng)的收 集、加工、處理數(shù)據(jù)等功能來(lái)達(dá)到預(yù)測(cè)及控制風(fēng)險(xiǎn)的 目的。但多數(shù)銀行的管理系統(tǒng)還有待完善，存在著報(bào) 表統(tǒng)計(jì)功能強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)分析功能弱和歷史數(shù)據(jù)多、趨勢(shì) 分析少的問(wèn)題，未能很好地對(duì)數(shù)據(jù)信息作出準(zhǔn)確的分 析和綜合把握，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)警功能 不強(qiáng)。三、增強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的建議（一）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系根據(jù)自身業(yè)

7、務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略建立內(nèi)部個(gè)人信用 評(píng)價(jià)體系，信用評(píng)價(jià)體系可包括基本情況評(píng)分，包括 個(gè)人學(xué)歷、工作單位、家庭情況等不同情況設(shè)定不同 的積分；二是業(yè)務(wù)狀況評(píng)分，即在信用記錄下，每發(fā) 生一筆業(yè)務(wù)，均相應(yīng)積分；三是個(gè)人信用評(píng)分，如個(gè) 人信用記錄較好，未發(fā)現(xiàn)違約的即可獲得高分；四是 根據(jù)上述累積得分綜合評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)，最終給予 客戶資質(zhì)一個(gè)綜合評(píng)定。（二）完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系1.建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。商業(yè)銀行要嚴(yán)格按 照巴塞爾協(xié)議的要求，從風(fēng)險(xiǎn)控制組織流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì) 量模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)入手，建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)， 保證能對(duì)現(xiàn)實(shí)或潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)、全面的管理。2.注重歷史數(shù)據(jù)的積累，摸索建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì) 量模型。一個(gè)完整科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型必須建立在大 量的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，只有全面掌握了不同產(chǎn)品、 不同區(qū)域、不同客戶的違約概率和違約損失率以及分 布規(guī)律，才能開(kāi)發(fā)出適用的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，及時(shí)起到 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。3.建立有效的風(fēng)