銀行“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)

1、1 貸款新規(guī)解讀 2 出臺背景出臺背景 貸款挪用屢禁不止貸款挪用屢禁不止 過度授信問題突出過度授信問題突出 合同管理形同虛設合同管理形同虛設 貸后管理虛弱無力貸后管理虛弱無力 騙貸現(xiàn)象堪憂騙貸現(xiàn)象堪憂 監(jiān)管依據(jù)不足監(jiān)管依據(jù)不足 督促銀行從源頭提升信貸管理水平，督促銀行從源頭提升信貸管理水平， 重點加強貸前調(diào)查、貸款協(xié)議、貸款重點加強貸前調(diào)查、貸款協(xié)議、貸款 使用和貸后管理；確立監(jiān)管和責任追使用和貸后管理；確立監(jiān)管和責任追 究機制；改革傳統(tǒng)貸款支付方式，有究機制；改革傳統(tǒng)貸款支付方式，有 效遏制違規(guī)托用貸款資金行為。效遏制違規(guī)托用貸款資金行為。 3 貸款管理貸款管理 全流程管理原則全流程管理原則

2、 誠信申貸原則誠信申貸原則 協(xié)議承諾原則協(xié)議承諾原則 實貸實付原則實貸實付原則 貸放分控原則貸放分控原則 貸后管理原則貸后管理原則 罰則約束原則罰則約束原則 4 貸款新規(guī)解讀貸款新規(guī)解讀 總則總則 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 風險評價與審批風險評價與審批 合同簽訂合同簽訂 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 貸后管理貸后管理 法律責任法律責任 附則附則 5 第一章第一章 總則總則 一、立法目的及依據(jù):為規(guī)范銀行業(yè)金融機構貸款 業(yè)務經(jīng)營行為，加強貸款審慎經(jīng)營管理，促進貸款業(yè) 務健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理 法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)制 定。 二、監(jiān)督管理對象：境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理 機

3、構批準設立的銀行業(yè)金融機構，經(jīng)營貸款業(yè)務應遵 守本辦法。 三、貸款類型 1、個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放 的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 6 第一章第一章 總則總則 2、流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人 或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于 借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉的本外幣貸款。 3 、固定資產(chǎn)貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法 人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用 于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款（包括基本建 設投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他 固定資產(chǎn)投資）。 7 第一章第一章 總則總則 4 、項目融資（貸款）是指符合以下特征的貸 款： 貸

4、款用途通常是用于建造一個或一組大型生 產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包 括對在建或已建項目的再融資。 借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項 目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事 該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。 還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收 入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款 來源。 8 第一章第一章 總則總則 四、開展貸款業(yè)務應當遵循 依法合規(guī)、審慎經(jīng) 營、平等自愿、公平誠信的原則。 五、貸款人完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流 程管理。貸款人應全面了解客戶（項目）信息， 建立貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制， 將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門

5、和崗位， 并建立各崗位的考核問責機制。 9 第一章第一章 總則總則 六、統(tǒng)一授信，風險限額管理 貸款人應將貸 款納入借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理， 并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風險限額 管理制度。 1、固定資產(chǎn)（項目）貸款：貸款人應以償債能 力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可 行性和還款來源等方面評估項目風險，充分考慮 政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響， 審慎預測項目的收益和現(xiàn)金流，按照國家關 10 第一章第一章 總則總則 于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關規(guī)定，綜合 考慮項目風險水平和自身風險承受能力、風險緩釋 措施等因素，合理確定貸款金額、期限、還款計劃 和

6、貸款利率。 2、流動資金貸款：貸款人應合理測算借款人營 運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額 及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā) 放貸款。應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點， 合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足 借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠 的有效控制。 11 第一章第一章 總則總則 3、個人貸款：貸款人應建立借款人合理的收入 償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支 出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款 金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還 款能力。 4、貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律 和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部

7、績效 考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不 得惡性競爭和突擊放貸。 12 第一章第一章 總則總則 七、貸款用途：貸款人應與借款人約定明確、 合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸 款的使用情況，防止挪用 。 1、流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等 投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用 途。 2、個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家 有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸 款。 八、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對 貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。 13 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 九、貸款人受理貸款申請的條件 1、固定資產(chǎn)（項目融資）貸款申請人條件 依法經(jīng)工商行政管理機

8、關或主管機關核準登記； 借款人信用狀況良好、無重大不良記錄； 投資主體資格和經(jīng)營資質； 借款用途及還款來源明確、合法 ； 項目符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策， 并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序； 符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定： 貸款人要求的其他條件。 14 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 2、流動資金貸款申請人條件： 借款人依法設立； 借款用途明確、合法； 借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)； 借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來 源； 借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； 貸款人要求的其他條件。 15 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 3、個人貸款貸款申請條件 借款

9、人為具有完全民事行為能力的中華人民 共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人； 貸款用途明確、合法； 貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理； 借款人具備還款意愿和還款能力； 借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄； 貸款人要求的其他條件。 16 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 十、申請貸款的方式及要求： 貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體 內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則， 承諾所提供材料真實、完整、有效。 個人貸款要求借款人以書面形式提出個人貸款申 請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的 相關資料。 17 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 十一、盡職調(diào)查 1、貸款人應落

10、實具體的責任部門和崗位，履行盡 職調(diào)查并形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整 性和有效性負責。 2、盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： 借款人及項目發(fā)起人以及貸款項目情況； 借款人財務狀況； 貸款用途； 還款來源、還款能力和還款方式； 貸款擔保情況。 18 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 3、流動資金貸款調(diào)查應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結 合的形式履行盡職調(diào)查 4、個人貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查 為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途 徑和方式；貸款人在不損害借款人合法權益和風險 可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審 慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質 條件。貸款人不

11、得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三 方完成。 19 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 5、個人貸款貸款人應建立并嚴格執(zhí) 行貸款面談制度。 通過電子銀行渠道 發(fā)放低風險質押貸款的，貸款人至少 應當采取有效措施確定借款人真實身 份。 20 第三章第三章 風險評價與審批風險評價與審批 十二、建立完善的風險評價機制 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，建立完善 貸款風險評價制度，對貸款進行全面的風險評價。 1、固定資產(chǎn)（項目）貸款通過設置定量或定性 的指標或標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī) 性、項目技術和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目 融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等方面進 行貸款風險評價。 2

12、1 第三章第三章 風險評價與審批風險評價與審批 2、流動資金貸款應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征 及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測 算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還 款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、 期限、利率、擔保和還款方式等。 3、個人貸款應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取 定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風 險評估；貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體 系。 22 第三章第三章 風險評價與審批風險評價與審批 十三、貸審分離、分級審批。 貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則， 建立健全內(nèi)部審批授權與轉授權機制，明確 貸款審批權

13、限；規(guī)范貸款評審制度和審批流 程，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸 款。 23 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 十四、貸款人應和借款人及其他相關當事人簽 訂書面借款合同、擔保合同及其他相關協(xié)議（電 子銀行渠道辦理的貸款除外）。合同應符合中 華人民共和國合同法的規(guī)定，明確各方當事人 的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約 定，約定不明或約定無效。 十五、貸款人應在借款合同中與借款人明確約 定貸款品種、貸款金額、期限、利率、用途、支 付、還款方式等條款。 24 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 支付條款中應當約定：貸款資金的支付方 式和貸款人受托支付的金額標準；支付方式 變更及觸發(fā)變更條件；貸

14、款資金支付的限制、 禁止行為；借款人應及時提供的貸款資金使 用記錄和資料。 25 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 對固定資產(chǎn)貸款貸款人應在合同中與 借款人約定提款條件以及貸款資金支付 接受貸款人管理和控制等與貸款使用相 關的條款，提款條件應包括與貸款同比 例的資本金足額到位，項目實際進度與 已投資額相匹配；約定對借款人相關帳 戶實時監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款 發(fā)放帳戶和還款準備金帳戶。 26 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 十六、借款人承諾：要求借款人在合同中 對與貸款相關的重要內(nèi)容作出承諾：貸款項 目及其借款事項符合法律法規(guī)要求；向貸款 人提供真實、完整、有效的材料；配合貸款 人對貸款的相

15、關檢查，對外擔保實質性債務 融資以及合并、分立、股權轉讓等重大事項 前征得貸款人同意；發(fā)生影響其償債能力的 重大事項及時通知貸款人。 27 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 十七、借款人違約責任：借款人未按 約定用途使用貸款，未按約定方式支付 貸款資金，未遵守承諾事項；申貸資料 信息失真，突破約定財務指標約束以及 其他違反合同的情況，借款人應承擔違 約責任，貸款人可采取必要措施，保全 貸款本金。 28 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 十八、貸款人應設立獨立的責任部門或 崗位,負責貸款發(fā)放和支付審核。 確認借款人滿足合同約定的提款條件， 并按照合同約定的支付方式對貸款資金的 支付進行管理與控制

16、，監(jiān)督貸款資金按約 定用途使用。 29 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 十九、支付方式：貸款人應通過貸款人受托支付 或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管 理與控制。 1、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提 款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給 符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人應在 貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合 合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通 過借款人帳戶支付給借款人交易對手，并做好有關 細節(jié)的認定記錄。 30 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 2、借款人自主支付是指貸款人根據(jù) 借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借 款人賬戶后，由借款

17、人自主支付給符合 合同約定用途的借款人交易對象。貸款 人應要求借款人定期匯總報告貸款資金 支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗 或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符 合約定用途。 31 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 二十、貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng) 營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款 業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸 款人受托支付的金額標準。 1、固定資產(chǎn)貸款：單筆金額超過固定資 產(chǎn)項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款 資金支付，應采用貸款人受托支付方式。 32 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 2、流動資金貸款： 與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人 信用狀況一般；

18、支付對象明確且單筆支付金額較大； 貸款人認定的其他情形。 符合以上條件的流動資金貸款原則上應采 用貸款人受托支付方式。 33 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 3、個人貸款：個人貸款資金應當采用貸款人受 托支付方式向借款人交易對象支付，但有下列情 況的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自 主支付方式： 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不 超過三十萬元人民幣的； 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金 結算方式的； 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬 元人民幣的； 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 34 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 二十一、支付方式調(diào)整：借款人出現(xiàn)以下情況的 貸款，

19、貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付 條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸 款資金的發(fā)放和支付。 信用狀況下降； 不按合同約定支付貸款資金； 項目進度落后于資金使用進度； 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受 托支付。 35 第六章第六章 貸后管理貸后管理 二十二、貸款人應定期對借款人的信用狀況、履約情況、宏 觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行 檢查與分析，建立貸款質量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。出 現(xiàn)可能影響貸款歸還不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重 新評價并采取針對性措施。 1、固定資產(chǎn)貸款：應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀 況 、項目的建設

20、和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況，貸款擔保的 變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質量監(jiān)控制度和貸款風險預警體 系，出現(xiàn)可能影響貸款本金的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評 價并采取針對性措施；項目實際投資超過原定投資金額，貸款人需重新風險 評價和審批決定追加投資的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金 比例的投資和相應擔保；貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借 款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。 36 第六章第六章 貸后管理貸后管理 2、流動資金貸款應針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營 特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分 析借款人

21、經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量 和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的 風險因素。貸款人應通過借款合同的約定，要求借款 人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出 情況。根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人 協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資 金進出的管理。關注大額及異常資金流入流出情況， 加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。 37 第六章第六章 貸后管理貸后管理 3、個人貸款：貸款人應采取有 效方式對貸款資金使用、借款人的 信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢 查和監(jiān)控分析，區(qū)分個人貸款的品 種、對象、金額等，確定貸款檢查 的相應方式、內(nèi)容和頻度，確保貸 款資產(chǎn)安全。 3

22、8 第六章第六章 貸后管理貸后管理 二十三、違約責任：借款人違反合同約 定的，貸款人應及時采取有效措施，必要 時依法追究借款人的違約責任。 二十四、貸款展期 1、固定資產(chǎn)貸款：對借款人確因暫時 經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款 人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。 39 第六章第六章 貸后管理貸后管理 2、流動資金貸款需要展期的，貸款人應 審查貸款所對應的資產(chǎn)轉換周期的變化原因 和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸 款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。 3、個人貸款經(jīng)貸款人同意，可以展期。 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計 不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款， 展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過 該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。 40 第六章第六章 貸后管理貸后管理 二十五、不良貸款管理 貸款形成不良的，貸款人應對其 進行專門管理，及時制定