銀行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)

1、1 貸款新規(guī)解讀 2 出臺(tái)背景出臺(tái)背景 貸款挪用屢禁不止貸款挪用屢禁不止 過(guò)度授信問題突出過(guò)度授信問題突出 合同管理形同虛設(shè)合同管理形同虛設(shè) 貸后管理虛弱無(wú)力貸后管理虛弱無(wú)力 騙貸現(xiàn)象堪憂騙貸現(xiàn)象堪憂 監(jiān)管依據(jù)不足監(jiān)管依據(jù)不足 督促銀行從源頭提升信貸管理水平，督促銀行從源頭提升信貸管理水平， 重點(diǎn)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸款協(xié)議、貸款重點(diǎn)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸款協(xié)議、貸款 使用和貸后管理；確立監(jiān)管和責(zé)任追使用和貸后管理；確立監(jiān)管和責(zé)任追 究機(jī)制；改革傳統(tǒng)貸款支付方式，有究機(jī)制；改革傳統(tǒng)貸款支付方式，有 效遏制違規(guī)托用貸款資金行為。效遏制違規(guī)托用貸款資金行為。 3 貸款管理貸款管理 全流程管理原則全流程管理原則

2、 誠(chéng)信申貸原則誠(chéng)信申貸原則 協(xié)議承諾原則協(xié)議承諾原則 實(shí)貸實(shí)付原則實(shí)貸實(shí)付原則 貸放分控原則貸放分控原則 貸后管理原則貸后管理原則 罰則約束原則罰則約束原則 4 貸款新規(guī)解讀貸款新規(guī)解讀 總則總則 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 合同簽訂合同簽訂 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 貸后管理貸后管理 法律責(zé)任法律責(zé)任 附則附則 5 第一章第一章 總則總則 一、立法目的及依據(jù):為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)貸款業(yè) 務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理 法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等法律法規(guī)制 定。 二、監(jiān)督管理對(duì)象：境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理 機(jī)

3、構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵 守本辦法。 三、貸款類型 1、個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放 的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。 6 第一章第一章 總則總則 2、流動(dòng)資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人 或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于 借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 3 、固定資產(chǎn)貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法 人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用 于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款（包括基本建 設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他 固定資產(chǎn)投資）。 7 第一章第一章 總則總則 4 、項(xiàng)目融資（貸款）是指符合以下特征的貸 款： 貸

4、款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生 產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包 括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資。 借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng) 目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事 該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人。 還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收 入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款 來(lái)源。 8 第一章第一章 總則總則 四、開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循 依法合規(guī)、審慎經(jīng) 營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。 五、貸款人完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流 程管理。貸款人應(yīng)全面了解客戶（項(xiàng)目）信息， 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制， 將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門

5、和崗位， 并建立各崗位的考核問責(zé)機(jī)制。 9 第一章第一章 總則總則 六、統(tǒng)一授信，風(fēng)險(xiǎn)限額管理 貸款人應(yīng)將貸 款納入借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理， 并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額 管理制度。 1、固定資產(chǎn)（項(xiàng)目）貸款：貸款人應(yīng)以償債能 力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可 行性和還款來(lái)源等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮 政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響， 審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的收益和現(xiàn)金流，按照國(guó)家關(guān) 10 第一章第一章 總則總則 于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合 考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)緩釋 措施等因素，合理確定貸款金額、期限、還款計(jì)劃 和

6、貸款利率。 2、流動(dòng)資金貸款：貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng) 運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額 及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā) 放貸款。應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)， 合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠 的有效控制。 11 第一章第一章 總則總則 3、個(gè)人貸款：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入 償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支 出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款 金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還 款能力。 4、貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律 和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部

7、績(jī)效 考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不 得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。 12 第一章第一章 總則總則 七、貸款用途：貸款人應(yīng)與借款人約定明確、 合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸 款的使用情況，防止挪用 。 1、流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等 投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用 途。 2、個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家 有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸 款。 八、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì) 貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 13 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 九、貸款人受理貸款申請(qǐng)的條件 1、固定資產(chǎn)（項(xiàng)目融資）貸款申請(qǐng)人條件 依法經(jīng)工商行政管理機(jī)

8、關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記； 借款人信用狀況良好、無(wú)重大不良記錄； 投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)； 借款用途及還款來(lái)源明確、合法 ； 項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策， 并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序； 符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定： 貸款人要求的其他條件。 14 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 2、流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人條件： 借款人依法設(shè)立； 借款用途明確、合法； 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)； 借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái) 源； 借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄； 貸款人要求的其他條件。 15 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 3、個(gè)人貸款貸款申請(qǐng)條件 借款

9、人為具有完全民事行為能力的中華人民 共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人； 貸款用途明確、合法； 貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理； 借款人具備還款意愿和還款能力； 借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄； 貸款人要求的其他條件。 16 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 十、申請(qǐng)貸款的方式及要求： 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體 內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則， 承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。 個(gè)人貸款要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申 請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的 相關(guān)資料。 17 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 十一、盡職調(diào)查 1、貸款人應(yīng)落

10、實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡 職調(diào)查并形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整 性和有效性負(fù)責(zé)。 2、盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容： 借款人及項(xiàng)目發(fā)起人以及貸款項(xiàng)目情況； 借款人財(cái)務(wù)狀況； 貸款用途； 還款來(lái)源、還款能力和還款方式； 貸款擔(dān)保情況。 18 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 3、流動(dòng)資金貸款調(diào)查應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié) 合的形式履行盡職調(diào)查 4、個(gè)人貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查 為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途 徑和方式；貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn) 可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審 慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì) 條件。貸款人不

11、得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三 方完成。 19 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 5、個(gè)人貸款貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí) 行貸款面談制度。 通過(guò)電子銀行渠道 發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少 應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身 份。 20 第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 十二、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制 貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，建立完善 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，對(duì)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 1、固定資產(chǎn)（項(xiàng)目）貸款通過(guò)設(shè)置定量或定性 的指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī) 性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目 融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等方面進(jìn) 行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 2

12、1 第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 2、流動(dòng)資金貸款應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征 及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè) 算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還 款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、 期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。 3、個(gè)人貸款應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取 定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)估；貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體 系。 22 第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 十三、貸審分離、分級(jí)審批。 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則， 建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，明確 貸款審批權(quán)

13、限；規(guī)范貸款評(píng)審制度和審批流 程，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸 款。 23 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 十四、貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽 訂書面借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議（電 子銀行渠道辦理的貸款除外）。合同應(yīng)符合中 華人民共和國(guó)合同法的規(guī)定，明確各方當(dāng)事人 的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約 定，約定不明或約定無(wú)效。 十五、貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約 定貸款品種、貸款金額、期限、利率、用途、支 付、還款方式等條款。 24 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 支付條款中應(yīng)當(dāng)約定：貸款資金的支付方 式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；支付方式 變更及觸發(fā)變更條件；貸

14、款資金支付的限制、 禁止行為；借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使 用記錄和資料。 25 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 對(duì)固定資產(chǎn)貸款貸款人應(yīng)在合同中與 借款人約定提款條件以及貸款資金支付 接受貸款人管理和控制等與貸款使用相 關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比 例的資本金足額到位，項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與 已投資額相匹配；約定對(duì)借款人相關(guān)帳 戶實(shí)時(shí)監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款 發(fā)放帳戶和還款準(zhǔn)備金帳戶。 26 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 十六、借款人承諾：要求借款人在合同中 對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾：貸款項(xiàng) 目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)要求；向貸款 人提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款 人對(duì)貸款的相

15、關(guān)檢查，對(duì)外擔(dān)保實(shí)質(zhì)性債務(wù) 融資以及合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng) 前征得貸款人同意；發(fā)生影響其償債能力的 重大事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人。 27 第四章第四章 合同簽訂合同簽訂 十七、借款人違約責(zé)任：借款人未按 約定用途使用貸款，未按約定方式支付 貸款資金，未遵守承諾事項(xiàng)；申貸資料 信息失真，突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)約束以及 其他違反合同的情況，借款人應(yīng)承擔(dān)違 約責(zé)任，貸款人可采取必要措施，保全 貸款本金。 28 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 十八、貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或 崗位,負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。 確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件， 并按照合同約定的支付方式對(duì)貸款資金的 支付進(jìn)行管理與控制

16、，監(jiān)督貸款資金按約 定用途使用。 29 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 十九、支付方式：貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付 或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管 理與控制。 1、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提 款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過(guò)借款人賬戶支付給 符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款人應(yīng)在 貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合 合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通 過(guò)借款人帳戶支付給借款人交易對(duì)手，并做好有關(guān) 細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。 30 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 2、借款人自主支付是指貸款人根據(jù) 借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借 款人賬戶后，由借款

17、人自主支付給符合 合同約定用途的借款人交易對(duì)象。貸款 人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金 支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn) 或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符 合約定用途。 31 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 二十、貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng) 營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款 業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸 款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。 1、固定資產(chǎn)貸款：?jiǎn)喂P金額超過(guò)固定資 產(chǎn)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款 資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。 32 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 2、流動(dòng)資金貸款： 與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人 信用狀況一般；

18、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大； 貸款人認(rèn)定的其他情形。 符合以上條件的流動(dòng)資金貸款原則上應(yīng)采 用貸款人受托支付方式。 33 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 3、個(gè)人貸款：個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受 托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但有下列情 況的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自 主支付方式： 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不 超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的； 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金 結(jié)算方式的； 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn) 元人民幣的； 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。 34 第五章第五章 發(fā)放與支付發(fā)放與支付 二十一、支付方式調(diào)整：借款人出現(xiàn)以下情況的 貸款，

19、貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付 條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸 款資金的發(fā)放和支付。 信用狀況下降； 不按合同約定支付貸款資金； 項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度； 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受 托支付。 35 第六章第六章 貸后管理貸后管理 二十二、貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人的信用狀況、履約情況、宏 觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行 檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出 現(xiàn)可能影響貸款歸還不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重 新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。 1、固定資產(chǎn)貸款：應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀 況 、項(xiàng)目的建設(shè)

20、和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況，貸款擔(dān)保的 變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體 系，出現(xiàn)可能影響貸款本金的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng) 價(jià)并采取針對(duì)性措施；項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人需重新風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)價(jià)和審批決定追加投資的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金 比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保；貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借 款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。 36 第六章第六章 貸后管理貸后管理 2、流動(dòng)資金貸款應(yīng)針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng) 特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分 析借款人

21、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量 和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的 風(fēng)險(xiǎn)因素。貸款人應(yīng)通過(guò)借款合同的約定，要求借款 人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出 情況。根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人 協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資 金進(jìn)出的管理。關(guān)注大額及異常資金流入流出情況， 加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。 37 第六章第六章 貸后管理貸后管理 3、個(gè)人貸款：貸款人應(yīng)采取有 效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的 信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢 查和監(jiān)控分析，區(qū)分個(gè)人貸款的品 種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查 的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度，確保貸 款資產(chǎn)安全。 3

22、8 第六章第六章 貸后管理貸后管理 二十三、違約責(zé)任：借款人違反合同約 定的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要 時(shí)依法追究借款人的違約責(zé)任。 二十四、貸款展期 1、固定資產(chǎn)貸款：對(duì)借款人確因暫時(shí) 經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款 人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。 39 第六章第六章 貸后管理貸后管理 2、流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng) 審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因 和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸 款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。 3、個(gè)人貸款經(jīng)貸款人同意，可以展期。 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì) 不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款， 展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò) 該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 40 第六章第六章 貸后管理貸后管理 二十五、不良貸款管理 貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其 進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定