銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展論文

1、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展論文 消費(fèi)信貸在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)中起到了積極的作用，消費(fèi)信貸已成為當(dāng)前各商業(yè)銀行爭奪金融市場(chǎng)的熱點(diǎn)，給銀行帶來了豐厚的利潤。然而，隨著時(shí)間的推移，消費(fèi)信貸存在的問題正在逐漸顯露。因此，在加快發(fā)展消費(fèi)信貸的同時(shí)，必須謹(jǐn)慎對(duì)待可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 一、我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的背景 過去，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一直較為緩慢，一方面與我國的傳統(tǒng)道德觀念有關(guān)，另一方面，政府也倡導(dǎo)要勤儉持家，不鼓勵(lì)消費(fèi)，消費(fèi)信貸基本上沒有市場(chǎng)，更談不上發(fā)展。我國改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，年均增長連續(xù)保持在7%以上，國民收入大幅增長，儲(chǔ)蓄率不斷提高，截止2004年底，全國的儲(chǔ)蓄額達(dá)

2、到8萬億人民幣。這為發(fā)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了良好的機(jī)會(huì)。從1998年始，政府出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，在政府鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的背景下，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)的快速發(fā)展，各家商業(yè)銀行也是使出渾身解數(shù)，爭食消費(fèi)信貸蛋糕。 二、快速發(fā)展中的消費(fèi)信貸顯露出的問題 消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展從其誕生之日起就帶有的先天不足，加上發(fā)展中的不規(guī)范，發(fā)展過程中顯露出如下問題： (一)消費(fèi)信貸是在國家政策的倡導(dǎo)、宣傳、推廣中快速發(fā)展的，這種誕生方式帶有濃厚的政策性因素，即外部因素。各金融機(jī)構(gòu)在國家宏觀政策的指導(dǎo)下，一方面為配合國家積極財(cái)政政策的實(shí)施，另一方面為爭奪消費(fèi)信貸的市場(chǎng)份額存在降低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

3、、放寬條件發(fā)放消費(fèi)信貸可能。比如，從全球范圍看，商業(yè)銀行中的消費(fèi)貸款利率要比大部分商業(yè)貸款的利率高出3-4個(gè)百分點(diǎn)，屬成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的信貸品種，然而在我國的消費(fèi)信貸利率卻比大部分商業(yè)性貸款低，這種做法顯然與銀行的商業(yè)化發(fā)展不相適應(yīng)。 (二)消費(fèi)信貸在發(fā)展中存在的片面性。首先，目前我國消費(fèi)信貸的資金流向主要是在房地產(chǎn)類和汽車類兩大領(lǐng)域，這兩大行業(yè)均屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。據(jù)央行調(diào)查顯示：房地產(chǎn)開發(fā)資金過多依賴于銀行貸款，使房地產(chǎn)投資的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和融資風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行。據(jù)估算，80%左右的土地購置和房地產(chǎn)開發(fā)資金都直接或間接來自商業(yè)銀行信貸，商業(yè)銀行實(shí)際上直接或間接承受了房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用

4、風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)信貸投放地域局限于縣級(jí)以上城市及經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣大的農(nóng)村地區(qū)并沒有消費(fèi)信貸的介入，消費(fèi)信貸在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用很有限。第三，消費(fèi)信貸在投放過程中，因受銀行申請(qǐng)貸款條件限制，如需抵押物、穩(wěn)定收入、擔(dān)保等條件，目前僅限于有資產(chǎn)的高收入人群，廣大國民沒有能力或因各種原因難以申請(qǐng)到消費(fèi)信貸，造成消費(fèi)信貸資金向少數(shù)人積聚，影響消費(fèi)信貸的社會(huì)意義。 (三)各金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備不充分。一是信息不對(duì)稱。在當(dāng)前辦理消費(fèi)貸款時(shí)，銀行無法全面了解消費(fèi)者在健康、就業(yè)、收入等方面的詳細(xì)信息，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)會(huì)有意隱瞞對(duì)申請(qǐng)貸款不利的信息，如一個(gè)消費(fèi)者在多家銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，但是各家銀行對(duì)同一個(gè)

5、消費(fèi)者的信息是無法共享的，這些都使得消費(fèi)貸款不容易評(píng)估，甚至出現(xiàn)在同一銀行中存在一戶多貸的問題。二是銀行信貸管理制度不完善。原有的對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)的授權(quán)授信制度限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)不能單獨(dú)辦理消費(fèi)信貸，無法及時(shí)滿足客戶高效、快捷的要求；銀行在考核消費(fèi)貸款的指標(biāo)上也存在問題，由于一味強(qiáng)調(diào)搶占市場(chǎng)份額，銀行放寬或忽略了消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性控制，貸后檢查落實(shí)不到位，改變消費(fèi)貸款的用途嚴(yán)重存在。 (四)發(fā)展消費(fèi)信貸的外部環(huán)境不夠成熟。 1當(dāng)前國民收入不穩(wěn)定。隨著國有企業(yè)改革進(jìn)程的加快，下崗工人會(huì)不斷增多；各地城市化進(jìn)程加快，失地農(nóng)民在不斷增加；加入WTO后，工業(yè)、農(nóng)業(yè)受沖擊加大，直接影響工人、農(nóng)民和

6、社會(huì)各階層的收入，據(jù)調(diào)查顯示，都市的“負(fù)翁”人群已達(dá)34%，主要原因是收入變動(dòng)。 2當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不完善。目前我國處于社會(huì)主義初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)體制正逐步從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，舊的體制和舊的管理模式一時(shí)無法根除，行政干預(yù)屢見不鮮，法制建設(shè)和法制觀念滯后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展需要一個(gè)健全的法制環(huán)境，因此完全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立還有很長的路要走。 3社會(huì)保障機(jī)制未建立。我國的社會(huì)保障機(jī)制才剛起步，納入社會(huì)保障機(jī)制只有部份城市居民，廣大的農(nóng)民群眾沒有納入社保范圍；國家財(cái)政投入社會(huì)保障的資金較少，社會(huì)福利機(jī)制未建立；地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，社會(huì)保障機(jī)制的開展程度不同。 4信用評(píng)估體系不健全。目前除上海進(jìn)行多部門聯(lián)合實(shí)

7、行部份信息共享外，我國還未將信用評(píng)估體系納入國家規(guī)劃，各部門、各行業(yè)各行其事，消費(fèi)者的信用信息無法共享，一方面無法真實(shí)、全面了解國民個(gè)人的信用信息，另一方面也造成信息資源的極大浪費(fèi)。 三、我國發(fā)展消費(fèi)信貸的對(duì)策 消費(fèi)信貸的出現(xiàn)、發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，不能因?yàn)槌霈F(xiàn)一時(shí)的問題就將其否定，如何正確和規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸成為我國各金融機(jī)構(gòu)所面臨的、迫切需要解決的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)盡快做好如下幾方面的工作： (一)避免信息的不對(duì)稱。為避免信息的不對(duì)稱，我國必須加快有關(guān)消費(fèi)者貸款的法律和法規(guī)制定，主要內(nèi)容為信息披露規(guī)定和反歧視法。例如：在美國消費(fèi)者服務(wù)領(lǐng)域最矚目的聯(lián)邦立法是貸款真實(shí)法(Truth-in-

8、lending)、公平信用報(bào)告法案(FairCreditReportingAct)、公平債務(wù)歸還法案(FairDebtCollectionpracticesAct)等，通過借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和作法加快我國消費(fèi)貸款的法制建設(shè)。 (二)制定完善的信用評(píng)分體系。這種評(píng)分系統(tǒng)的建立能以最少的人力快速處理大量信用申請(qǐng)，減少操作成本，而且是對(duì)沒經(jīng)驗(yàn)的銀行工作人員運(yùn)用自身判斷力的一種有效替代，逐步建立和完善個(gè)人信用制度。 (三)完善銀行在消費(fèi)信貸方面的管理體系和制度。首先，為防止出現(xiàn)和降低人為因素形成消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須制定有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化貸前、貸中、貸后管理，落實(shí)調(diào)查崗、審查崗和決策崗各環(huán)節(jié)相

9、互間的責(zé)、權(quán)、利，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)；其次要根據(jù)市場(chǎng)的不同情況，靈活調(diào)節(jié)貸款方式、期限、利率、權(quán)限，增強(qiáng)市場(chǎng)競爭應(yīng)變力；第三要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)品種，針對(duì)不同消費(fèi)者的實(shí)際需求，開發(fā)出個(gè)性化的個(gè)人消費(fèi)信貸品種，采取多種貸款方式適應(yīng)不同的消費(fèi)者。 (四)與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展消費(fèi)信貸。在法制、法規(guī)尚不十分健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，發(fā)展消費(fèi)信貸的環(huán)境還不很成熟，商業(yè)銀行要樹立質(zhì)量第一的發(fā)展觀和風(fēng)險(xiǎn)管理理念，不能犯冒進(jìn)主義，急功近利，為搶占消費(fèi)信貸的市場(chǎng)份額而忽視風(fēng)險(xiǎn)，沒有質(zhì)量的發(fā)展不但是無效的，而且是致命的，發(fā)展越快，危害越大。 (五)及時(shí)處置消費(fèi)信貸的不良資產(chǎn)。金融系統(tǒng)要加強(qiáng)消費(fèi)信貸征信管理，依法加大對(duì)不守信貸信用行為的懲戒力度，營造良好的金融信用環(huán)境。各商業(yè)銀行要建立健全不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警制度，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范和監(jiān)控能力，