信用社（銀行）農(nóng)戶安居住房貸款管理試行辦法

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶安居住房貸款管理試行辦法一、貸款對(duì)象：購(gòu)建房產(chǎn)的農(nóng)戶二、貸款條件：（一）具有常住戶口或有效居留身份；（二）有穩(wěn)定的收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（三）有合法有效的購(gòu)買住房的合同、協(xié)議或其它建房批準(zhǔn)文件以及貸款社要求提供的其他證明文件；（四）有30%以上的自有資金；（五）有貸款社認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有具備擔(dān)保資格和足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息的連帶責(zé)任保證人；（六）貸款社規(guī)定的其他條件。三、貸款額度：最高為所購(gòu)建房全部?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)的70%四、貸款期限：分為1年、3年、5年五、貸款利率：（一）貸款期限為1年的，貸款月利率為5.94；貸款期限為3年的，貸款月

2、利率為6.3；貸款期限為5年的，貸款月利率為6.6。（二）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。六、貸款程序（一）借款人向信用社提出申請(qǐng)，并如實(shí)提供如下資料：1、借款人身份證件（居民身份證、戶口簿、居留證件或其他效身份證件）；2、合法有效的購(gòu)房合同、協(xié)議或其他建房批準(zhǔn)文件；3、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款社認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書；4、保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；5、貸款社要求提供的其他資料。

3、（二）調(diào)查與審批信貸員要對(duì)借款人的資格和還貸能力進(jìn)行全面調(diào)查，具體包括以下內(nèi)容：1、借款人所提供資料的真實(shí)性、合法性；2、借款人及主要家庭成員職業(yè)、年齡、學(xué)歷、品行及專業(yè)技能，有無(wú)影響還款能力的不良品行和不良信用記錄；3、借款人及家庭主要財(cái)產(chǎn)和收入狀況；4、借款人申請(qǐng)借款金額及期限是否與家庭收入、還款能力相符；5、抵（質(zhì)）押或保證擔(dān)保的真實(shí)性、合法性等。貸款審查崗位應(yīng)對(duì)信貸員報(bào)送的借款人資料和調(diào)查意見，重點(diǎn)審查借款人資格及還款來(lái)源的真實(shí)性、可靠性；審查貸款抵押、質(zhì)押及保證擔(dān)保的合法性；審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。在信用社審批權(quán)限內(nèi)的貸款，由信用社貸款審批小組集體研究審批；超過信用

4、社審批權(quán)限的貸款，上報(bào)聯(lián)社貸款咨詢委員會(huì)審批（咨詢）。七、貸款擔(dān)保貸款社可根據(jù)借款人的具體情況，采用抵押、質(zhì)押、保證中的一種或同時(shí)采用幾種擔(dān)保方式。（一）抵押1、貸款的抵押物必須是貸款社認(rèn)可的、能夠進(jìn)行抵押登記的借款人所購(gòu)房屋或其他符合法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)。2、抵押物價(jià)值按照抵押物的市場(chǎng)成交價(jià)或評(píng)估價(jià)確定。需要評(píng)估的抵押物其評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。3、借款人以所購(gòu)住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押；其貸款額度不得超過所購(gòu)住房?jī)r(jià)值的70；若以貸款社認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)作為抵押物，其貸款額度不得超過抵押物價(jià)值的60。4、對(duì)設(shè)定的抵押物，在貸款本息未清償前，未經(jīng)貸款社書面同意，抵押人不得將抵押物

5、轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以其他方式處分。5、在貸款本息清償前，抵押物滅失或毀損的，借款人必須提供新的擔(dān)保。（二）質(zhì)押1、借款人可以用定期存單或其它符合條件的有價(jià)證券作質(zhì)押，其貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%。2、貸款社應(yīng)對(duì)出質(zhì)人提交的有價(jià)證券進(jìn)行查詢和認(rèn)證，并將有價(jià)證券質(zhì)押的事實(shí)書面通知出具有價(jià)證券的金融機(jī)構(gòu)。質(zhì)押期間，出質(zhì)人對(duì)用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失。3、貸款社與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的質(zhì)押權(quán)利憑證交付貸款社。質(zhì)押擔(dān)保的期限自權(quán)利憑證交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止。4、貸款社負(fù)有妥善保管質(zhì)押權(quán)利憑證的責(zé)任。因保管不善造成質(zhì)押權(quán)利憑證滅失

6、或毀損的，貸款社應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。5、質(zhì)押權(quán)利憑證兌現(xiàn)日期先于貸款到期日的，可以選擇以下方式處理，并應(yīng)在質(zhì)押合同中注明：（1）到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；（2）轉(zhuǎn)換為定期儲(chǔ)蓄存單繼續(xù)用于質(zhì)押；（3）轉(zhuǎn)換為貸款社認(rèn)可的有價(jià)證券繼續(xù)用于質(zhì)押；（4）用貸款社認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單；（5）用貸款社認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)替換質(zhì)押權(quán)利用于抵押。（三）保證1、保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力。保證人為自然人的必須有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償貸款本息的能力。2、借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。3、保證期間，保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，如發(fā)生變更、撤銷或破

7、產(chǎn)等，借款人應(yīng)提前30天書面通知貸款社，保證合同項(xiàng)下的全部權(quán)利、義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由對(duì)保證人作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。如貸款社認(rèn)為變更后的機(jī)構(gòu)不具備完全的保證能力，借款人必須提供新的擔(dān)保。保證人為自然人的，如發(fā)生死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等，借款人應(yīng)立即通知貸款社，并提供新的擔(dān)保。八、貸款償還：貸款期限為1年的，按季結(jié)息，到期還本；貸款期限為1年以上的，按季結(jié)息，按年等額還本。九、合同簽訂：（一）保證貸款統(tǒng)一使用一般保證借款合同。（二）抵（質(zhì)）押貸款統(tǒng)一使用一般抵（質(zhì)）押借款合同；貸款期限不得超過抵押登記期限。（三）簽訂合同時(shí)，貸款用途、期限、利率、分期還款計(jì)劃、結(jié)息方式及罰息等各有關(guān)事項(xiàng)