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文檔簡(jiǎn)介

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)和規(guī)范全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行)農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理,提高信貸支農(nóng)服務(wù)水平,解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難問(wèn)題,支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,根據(jù)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引和農(nóng)村信用社信貸管理制度,結(jié)合實(shí)際,制定本辦法。第二條 本辦法是全省農(nóng)村信用社辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款必須遵循的基本規(guī)則。第三條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組,農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。第四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法。第二章 貸款條件、用途、期限

2、及利率第五條 申請(qǐng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的借款人應(yīng)符合以下要求:(一)具有完全民事行為能力;(二)單獨(dú)立戶,經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所;(三)具有貸款資金需求;(四)具有合法、穩(wěn)定的收入;(五)在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款賬戶。第六條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款主要用于以下方面:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;(二)加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款;(三)農(nóng)戶治病、建房、子女上學(xué)等消費(fèi)性貸款;(四)農(nóng)村信用社同意的其他用途。第七條貸款期限。農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)村信用社根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期以及償貸能力來(lái)決定,但最長(zhǎng)不得超過(guò)聯(lián)保協(xié)議的期限,貸款期限超過(guò)一年的,可分次償還本金。第八條貸款利率和結(jié)息方式

3、。農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率不得高于同期法定的最高浮動(dòng)范圍。結(jié)息方式可實(shí)行按季或按年結(jié)息。第三章 貸款程序第九條 辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本程序?yàn)椋恨r(nóng)戶申請(qǐng)受理與調(diào)查審查與審批成立聯(lián)保小組貸款發(fā)放貸后管理貸款收回。(一)農(nóng)戶申請(qǐng)。農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提交聯(lián)保貸款申請(qǐng)書(shū)。(二)受理與調(diào)查。信貸人員受理并對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶進(jìn)行初步認(rèn)定,對(duì)同意受理的進(jìn)行調(diào)查,調(diào)查結(jié)束后,將調(diào)查材料連同有關(guān)資料報(bào)貸審組。(三)審查與審批。貸審組對(duì)信貸人員提交的調(diào)查材料進(jìn)行審查,提出核準(zhǔn)意見(jiàn)并明確授信額度,超過(guò)權(quán)限(授權(quán))的上報(bào)審批。聯(lián)保小組各成員的貸款限額要根據(jù)聯(lián)保小組各成員貸款的實(shí)際需求、還款能力、信用記錄和聯(lián)保小組的代償能力來(lái)確定,聯(lián)保小

4、組各成員的貸款限額應(yīng)相同。(四)成立聯(lián)保小組。農(nóng)村信用社貸審組核準(zhǔn)后,信貸員通知農(nóng)戶簽訂聯(lián)保協(xié)議,成立聯(lián)保小組。(五)貸款發(fā)放。會(huì)計(jì)部門根據(jù)信貸人員提交的聯(lián)保小組成員的個(gè)人貸款申請(qǐng)、協(xié)議和其他有關(guān)資料辦理貸款的發(fā)放。(六)貸后管理和貸款收回。農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放后,信貸人員承擔(dān)貸后監(jiān)督管理的主要責(zé)任,負(fù)責(zé)催收,按期收回。第四章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和終止第十條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶組成,一般不少于5戶。農(nóng)戶之間不得交叉組成聯(lián)保小組,一戶農(nóng)戶只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。第十一條 自愿組成聯(lián)保小組的農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng),經(jīng)農(nóng)村信用社核準(zhǔn)后,所有成員共同與農(nóng)村信用社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保

5、小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日設(shè)立。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定,但最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。聯(lián)保協(xié)議期滿,經(jīng)農(nóng)村信用社同意后可以續(xù)簽。第十二條 聯(lián)保小組所有成員應(yīng)當(dāng)遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,并履行下列職責(zé):(一)按照借款合同約定償付貸款本息;(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同,當(dāng)其他聯(lián)保小組成員發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時(shí),及時(shí)報(bào)告農(nóng)村信用社;(三)在貸款本息未還清前,聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn);(四)對(duì)聯(lián)保小組其他借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任,在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí),小組其他成員代為償還貸款本息;(五)民主選舉聯(lián)保小組組長(zhǎng);(六)共

6、同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。 第十三條 聯(lián)保小組全體成員償還農(nóng)村信用社所有貸款本息后,成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組。未全部清償?shù)?,?jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和農(nóng)村信用社審查同意后,該成員可以退出聯(lián)保小組。 第十四條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意,可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員,并責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清所有欠款。 第十五條 聯(lián)保小組成員變更后,必須與農(nóng)村信用社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。 第十六條 出現(xiàn)下列情況之一的,聯(lián)保小組解散:(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)村信用社規(guī)定的最低戶數(shù);(二)根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散;(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無(wú)力承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任;(四)聯(lián)

7、保小組嚴(yán)重違反聯(lián)保協(xié)議。 第十七條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)聯(lián)保小組解散,聯(lián)保小組成員仍應(yīng)按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務(wù),聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員付清所欠農(nóng)村信用社貸款本息后終止第五章 貸款的發(fā)放及管理第十八條已簽訂了聯(lián)保協(xié)議的聯(lián)保小組成員根據(jù)資金需求應(yīng)分別填寫(xiě)個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū)交信用社信貸人員,農(nóng)村信用社審查通過(guò)后,與借款人簽訂貸款合同,并附聯(lián)保協(xié)議。第十九條農(nóng)村信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組成員本人。第二十條 在聯(lián)保協(xié)議有效期內(nèi),借款人可在核定的貸款額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款。第二十一條農(nóng)村信用社要按照聯(lián)保小組成員從事行業(yè)的特點(diǎn),制定符合實(shí)際的分期還款計(jì)劃。聯(lián)保小組成員應(yīng)嚴(yán)格按照貸款合同約定歸還貸款本息。

8、第二十二條貸款發(fā)放后,聯(lián)保小組組長(zhǎng)應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助農(nóng)村信用社管理貸款,及時(shí)了解聯(lián)保小組成員的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況,并及時(shí)告知農(nóng)村信用社。第二十三條聯(lián)保小組成員必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式,將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)村信用社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。第二十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放后,信貸人員應(yīng)至少每季走訪一次借款農(nóng)戶,及時(shí)掌握聯(lián)保小組成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況,發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況應(yīng)及時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)告,并采取相應(yīng)的措施。第六章 責(zé)任與考核第二十五條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“包放、包收、包效益”的“三包”責(zé)任制,并實(shí)行農(nóng)村信用社主任(負(fù)責(zé)人)負(fù)責(zé)制。第二十六

9、條 信貸員對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé),并承擔(dān)貸后管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。第二十七條 縣聯(lián)社要具體量化農(nóng)戶聯(lián)保貸款的利息收回率和到期貸款收回率等指標(biāo),與信貸員的績(jī)效工資、獎(jiǎng)金等掛鉤,制定具體的考核細(xì)則,加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)績(jī)考核。第二十八條 信貸人員有下列行為之一的,給予通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰;情節(jié)較重的,給予警告至記過(guò)處分;造成嚴(yán)重后果的,給予記大過(guò)至開(kāi)除處分:(一)跨區(qū)域發(fā)放聯(lián)保貸款和不按程序報(bào)批的;(二)疏于管理,造成信貸風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)損失的;(三)對(duì)農(nóng)戶吃、拿、卡、要的;(四)提供虛假調(diào)查資料或調(diào)查不實(shí),致使貸款造成風(fēng)險(xiǎn)的;(五)其他違規(guī)行為。第二十九條 縣聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款

10、工作的指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督,及時(shí)總結(jié)推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款好的經(jīng)驗(yàn)和做法。第七章 附 則第三十條 各縣聯(lián)社可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,制訂轄內(nèi)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的具體實(shí)施細(xì)則,并報(bào)省聯(lián)社備案。第三十一條 本辦法由農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第三十一條 本辦法自下發(fā)之日起施行。附件:設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書(shū)及聯(lián)保協(xié)議(范本) 農(nóng)村信用社:我們 人自愿向貴社申請(qǐng)成立聯(lián)保小組,遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。我們已對(duì)你社有關(guān)聯(lián)保貸款制度和辦法作了充分了解,并保證遵守,并約定如下聯(lián)保協(xié)議:本聯(lián)保小組每個(gè)成員向農(nóng)村信用社借款時(shí),由聯(lián)保小組的所有其他成員提供最高額連帶責(zé)任保證,即:本聯(lián)保小組成員自愿為貴社在 年 月 日至 年 月 日期間向聯(lián)保小組的其他成員發(fā)放的,最高額為人民幣(大寫(xiě)) 萬(wàn)元的貸款提供擔(dān)保,并承諾:1、保證方式為連帶責(zé)任保證,每一聯(lián)保小組成員借款均由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證,即互相聯(lián)保;2、保證期間為自借款之日起至借款到期(含借款展期后到期)后二年;3、保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因聯(lián)保小組成員違約致使農(nóng)村信用社采取訴訟方式所支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)債權(quán)的其他費(fèi)用;4、不管借款用于任何用途,都不影響保證人承擔(dān)連帶責(zé)任;5、因借款人違反合

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