商業(yè)銀行第三章負(fù)債業(yè)務(wù)

1、第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理n 負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)n 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理存款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理n 短期借款經(jīng)營管理短期借款經(jīng)營管理n 長期借款經(jīng)營管理長期借款經(jīng)營管理本章學(xué)習(xí)要求：本章學(xué)習(xí)要求：n理解負(fù)債業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的重要性理解負(fù)債業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的重要性n了解負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)了解負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)n掌握存款業(yè)務(wù)的種類及經(jīng)營管理掌握存款業(yè)務(wù)的種類及經(jīng)營管理n掌握非存款類負(fù)債種類及經(jīng)營管理掌握非存款類負(fù)債種類及經(jīng)營管理第一節(jié)第一節(jié) 銀行負(fù)債的構(gòu)成銀行負(fù)債的構(gòu)成n銀行負(fù)債的含義銀行負(fù)債的含義u負(fù)債是銀行經(jīng)營中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)負(fù)債是銀行經(jīng)營中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)u負(fù)債要用銀行資產(chǎn)及其盈利去償付負(fù)債要用銀行資

2、產(chǎn)及其盈利去償付u負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行籌集資金來源的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行籌集資金來源的業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的意義負(fù)債業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的意義n負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行開展經(jīng)營的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)其職負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行開展經(jīng)營的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)其職能的條件能的條件u銀行資金來源中銀行資金來源中90%以上來自負(fù)債以上來自負(fù)債u銀行負(fù)債的規(guī)模、結(jié)構(gòu)制約著資產(chǎn)運用的規(guī)模、結(jié)銀行負(fù)債的規(guī)模、結(jié)構(gòu)制約著資產(chǎn)運用的規(guī)模、結(jié)構(gòu)構(gòu)n負(fù)債是銀行保持流動性的手段負(fù)債是銀行保持流動性的手段n銀行負(fù)債構(gòu)成社會流通中的貨幣量銀行負(fù)債構(gòu)成社會流通中的貨幣量u現(xiàn)金現(xiàn)金中央銀行負(fù)債中央銀行負(fù)債u存款存款商業(yè)銀行負(fù)債商業(yè)銀行負(fù)債n負(fù)債規(guī)模是銀行獲得公眾信任的體現(xiàn)

3、負(fù)債規(guī)模是銀行獲得公眾信任的體現(xiàn)中國工商銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)中國工商銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)負(fù)債負(fù)債存款存款6226.7784.276769.6179.33同業(yè)存款同業(yè)存款368.104.98728.248.53同業(yè)拆入同業(yè)拆入30.480.4170.770.83應(yīng)付款項應(yīng)付款項63.710.8694.731.11其他負(fù)債其他負(fù)債157.552.13120.571.41負(fù)債合計負(fù)債合計6923.9993.707996.3593.71所有者權(quán)益所有者權(quán)益465.416.3536.66.30負(fù)債和所有負(fù)債和所有者權(quán)益合計者權(quán)益合計7389.411008532.95100二、商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成n存款負(fù)債（占總負(fù)債的存款

4、負(fù)債（占總負(fù)債的80%以上）以上）u企業(yè)存款企業(yè)存款通常占存款總量的通常占存款總量的35%左右左右增長慢于儲蓄存款，季節(jié)波動大增長慢于儲蓄存款，季節(jié)波動大主要靠貸款增長和財政支出增加主要靠貸款增長和財政支出增加u儲蓄存款儲蓄存款通常占存款總量的通常占存款總量的45%左右左右收入不斷增長，促進(jìn)儲蓄的穩(wěn)定增長收入不斷增長，促進(jìn)儲蓄的穩(wěn)定增長中國居民的儲蓄傾向高于消費和投資傾向中國居民的儲蓄傾向高于消費和投資傾向被動負(fù)債被動負(fù)債年份年份20092009200820082007200720062006資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站 2009年年12月底我國儲蓄存款額為月底我國儲蓄

5、存款額為260771 億元億元 2010年年12月底我國儲蓄存款額為月底我國儲蓄存款額為303093億元億元 2011 年年12月底我國儲蓄存款額為月底我國儲蓄存款額為347400億元億元 中國與美國儲蓄率比較中國與美國儲蓄率比較n中國的儲蓄率變化中國的儲蓄率變化u1998年前后約為年前后約為37.5%，2007年為年為49.9% n美國的儲蓄率變化美國的儲蓄率變化u20世紀(jì)世紀(jì)90年代中期前長期維持在年代中期前長期維持在7%10u1997年后，伴隨著年后，伴隨著“雙赤字雙赤字” 顯著上升，儲蓄率顯著下降顯著上升，儲蓄率顯著下降 u21世紀(jì)以來，市場對美國經(jīng)濟(jì)世紀(jì)以來，市場對美國經(jīng)濟(jì)“過度樂觀

6、過度樂觀”，顯著影響著美國居，顯著影響著美國居民的儲蓄行為民的儲蓄行為u次貸危機(jī)前，次貸危機(jī)前，2005年年1月至月至2008年年8月期間，儲蓄率維持在月期間，儲蓄率維持在1%以下，以下，2005年年8月出現(xiàn)了月出現(xiàn)了2.7%最低值，最低值，2007年年2.1%。u美國經(jīng)濟(jì)分析局（美國經(jīng)濟(jì)分析局（BEA）的統(tǒng)計危機(jī)后）的統(tǒng)計危機(jī)后u2008年年8月開始從月開始從0.8%反彈到反彈到4.1%u2009年年5月上升到月上升到6.9%，2009年平均為年平均為5.9%u2010年平均為年平均為5.7%n非存款性負(fù)債非存款性負(fù)債u同業(yè)拆借同業(yè)拆借u向中央銀行借款向中央銀行借款u再貼現(xiàn)再貼現(xiàn)u金融債券（

7、包括次級債券）金融債券（包括次級債券）u結(jié)算中負(fù)債結(jié)算中負(fù)債u證券回購證券回購主動負(fù)債主動負(fù)債n商業(yè)銀行存款的分類商業(yè)銀行存款的分類u期限分類：短期、中長期期限分類：短期、中長期u存款人的性質(zhì)存款人的性質(zhì)單位存款：單位存款：活期存款、定期存款、通知存款、保證活期存款、定期存款、通知存款、保證金存款、協(xié)定存款金存款、協(xié)定存款個人存款：個人存款：儲蓄存款、保證金存款、結(jié)構(gòu)性存款儲蓄存款、保證金存款、結(jié)構(gòu)性存款u特殊類型存款特殊類型存款財政性存款財政性存款委托存款委托存款臨時存款臨時存款第二節(jié)第二節(jié) 銀行存款的類型銀行存款的類型一、商業(yè)銀行一、商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款類型n（一）（一） 活期存款（活期存款

8、（Demand Deposits）：支）：支票存款、交易賬戶票存款、交易賬戶 特點：特點：支付方式多樣：支票、匯票、本票、電話、支付方式多樣：支票、匯票、本票、電話、ATM、電匯電匯 存取頻繁，銀行營業(yè)成本高存取頻繁，銀行營業(yè)成本高 國外對該存款通常不付利息或收取賬戶管理費國外對該存款通常不付利息或收取賬戶管理費國外活期存款在一定條件下允許透支國外活期存款在一定條件下允許透支活期存款具有很強(qiáng)派生能力活期存款具有很強(qiáng)派生能力此取彼存，但銀行總有一個穩(wěn)定的活期存款余額，此取彼存，但銀行總有一個穩(wěn)定的活期存款余額，可以用于期限較長的貸款或投資可以用于期限較長的貸款或投資美國銀行的收費服務(wù)：美國銀行的

9、收費服務(wù)： -象征意義而非盈利手段象征意義而非盈利手段n美洲銀行有一些收費服務(wù)項目，但并不是該銀行特美洲銀行有一些收費服務(wù)項目，但并不是該銀行特有的收費服務(wù)。比如，活期存款最低開戶額為有的收費服務(wù)。比如，活期存款最低開戶額為100100美元，美元，但是但是每天的存款額每天的存款額必須保持在必須保持在300300美元以上，否則需要美元以上，否則需要收取一定的維護(hù)費用，但是即使低于這一限額，每月收收取一定的維護(hù)費用，但是即使低于這一限額，每月收取的維護(hù)費也只有取的維護(hù)費也只有3 3美元。美元。n定期賬戶定期賬戶最低限額為最低限額為10001000美元。美元。支票賬戶每月支票賬戶每月的最的最低限額應(yīng)

10、該保持在低限額應(yīng)該保持在750750美元以上，低于這一限額每月需美元以上，低于這一限額每月需要收取要收取7 7美元的維護(hù)費。當(dāng)然，如果你既擁有定期賬戶美元的維護(hù)費。當(dāng)然，如果你既擁有定期賬戶又同時擁有支票賬戶，支票賬戶低于限額也可免收維護(hù)又同時擁有支票賬戶，支票賬戶低于限額也可免收維護(hù)費。費。n此外，如果你的此外，如果你的活期存款額降至活期存款額降至25002500美元美元以下時，以下時，每月取款前每月取款前3 3次免費，以后每取一次也要收取次免費，以后每取一次也要收取3 3美元費用。美元費用。但是，美國銀行的有些帶有懲罰性的規(guī)定則是十分嚴(yán)厲的，收費也很高。比如定期存款提前提取等。記得幾年前在

11、美國工作時，由于家中有急事需要立即回國，將一筆存在第一聯(lián)合銀行的數(shù)額兩三千美元、存期僅3個月的定期存款提前1個來月取出，銀行竟收取了20美元左右的罰款。 環(huán)球雜志駐華盛頓記者/王振華（2003年8月）n（二）定期存款（二）定期存款（Time Deposits）特點：特點：u存款人與銀行商定存取款期限并以此獲取一定利息的存款。存款人與銀行商定存取款期限并以此獲取一定利息的存款。u原則上不允許提前支取。國外提前支取要收較高的罰息原則上不允許提前支取。國外提前支取要收較高的罰息u相對穩(wěn)定，可以成為銀行獲取中長期信貸資金的重要來源相對穩(wěn)定，可以成為銀行獲取中長期信貸資金的重要來源u定期存款的營業(yè)成本低

12、于活期存款，利息成本高于活期存款定期存款的營業(yè)成本低于活期存款，利息成本高于活期存款u期限固定：期限固定：3個月、個月、6個月、個月、1年、年、2年、年、3年、年、5年年u能夠給存款人帶來較高的利息收入能夠給存款人帶來較高的利息收入u銀行對客戶簽發(fā)定期存款單，但不能轉(zhuǎn)讓，存單可以質(zhì)押融資。銀行對客戶簽發(fā)定期存款單，但不能轉(zhuǎn)讓，存單可以質(zhì)押融資。n（三）儲蓄存款（三）儲蓄存款（Savings Deposits）u國外儲蓄存款一般只能由商業(yè)銀行的儲蓄部門或?qū)ｉT的儲蓄機(jī)國外儲蓄存款一般只能由商業(yè)銀行的儲蓄部門或?qū)ｉT的儲蓄機(jī)構(gòu)來經(jīng)營。如美國的儲蓄銀行、儲貸協(xié)會等構(gòu)來經(jīng)營。如美國的儲蓄銀行、儲貸協(xié)會等u

13、一般不能轉(zhuǎn)帳，屬于非交易賬戶一般不能轉(zhuǎn)帳，屬于非交易賬戶u類型：定期儲蓄存款、活期儲蓄存款類型：定期儲蓄存款、活期儲蓄存款（四）其他存款類型（四）其他存款類型u通知存款通知存款：取款時需要提前通知銀行的一種特：取款時需要提前通知銀行的一種特殊存款殊存款u協(xié)定存款協(xié)定存款：與銀行就存款金額和存款利率在協(xié)：與銀行就存款金額和存款利率在協(xié)商基礎(chǔ)上確定的一種存款商基礎(chǔ)上確定的一種存款資料：溫州銀行的協(xié)定存款資料：溫州銀行的協(xié)定存款n1.1.單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款在基本存款戶或一般存款戶之上開立具有結(jié)算和協(xié)定雙功能的協(xié)定存款賬戶，并商定賬戶最低留存額（不低于50萬元），對超過最低留存額部分的存款按央行

14、規(guī)定的上浮存款利率單獨計息的一種存款。存期分為3個月、6個月、1年三個檔次。n2.2.單位通知存款存款時不約定存期，并與本行約定存款支取時提前通知期限的一種存款品種。其利率高于活期存款，本金一次存入，多存不限，可一次或多次支取。種類：一天通知存款、七天通知存款資料來源：溫州銀行網(wǎng)站溫州銀行的公司金融業(yè)務(wù)溫州銀行的公司金融業(yè)務(wù)人民幣存款利率（人民幣存款利率（2012.7.6）種類種類期限期限利率（利率（%）活期存款活期存款0.35通知存款通知存款1天天0.817天天1.35協(xié)定存款協(xié)定存款-1.15定期存款定期存款3個月個月2.606個月個月2. 801年年3.002年年3.753年年4.255

15、年年4.75n3.委托存款u委托人為了委托貸款或委托投資將資金按約定存入銀行形成的存款u委托人：存款有富余，已找好借款對象的政府部門、企事業(yè)單位、個體工商戶、保險公司、基金公司、投資管理公司和自然人存入銀行的存款。u客戶與銀行簽訂委托代理協(xié)議，即可將委托資金存入受托人指定的網(wǎng)點 u委托存款通常不計利息n4.結(jié)構(gòu)性存款結(jié)構(gòu)性存款u結(jié)構(gòu)性存款是商業(yè)銀行在吸收客戶普通存款結(jié)構(gòu)性存款是商業(yè)銀行在吸收客戶普通存款的基礎(chǔ)上加入一定的衍生產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過與的基礎(chǔ)上加入一定的衍生產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通過與國際、國內(nèi)金融市場各類參數(shù)掛鉤，使投資國際、國內(nèi)金融市場各類參數(shù)掛鉤，使投資人在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得較普通存款人在

16、承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得較普通存款更高收益的存款型理財產(chǎn)品更高收益的存款型理財產(chǎn)品 u性質(zhì)：性質(zhì)：保本固定收益型、保本浮動收益型、保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型非保本浮動收益型 u掛鉤標(biāo)的：掛鉤標(biāo)的：境內(nèi)外利率、匯率、股票、基金、境內(nèi)外利率、匯率、股票、基金、指數(shù)、商品等指數(shù)、商品等 案例：渤海銀行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款案例：渤海銀行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款n產(chǎn)品概況u保本浮動收益型：投資期限3個月，掛鉤標(biāo)的6個月美元LIBORu收益觸發(fā)條件及計算方法：若到期日6個月美元LIBOR小于或等于7%，客戶可獲得收益率(年化)為4%；若6個月美元LIBOR大于7%，收益率(年比)為0.5%，

17、到期以人民幣支付本息 n收益預(yù)計nA公司2011年8月19日簽約100萬元人民幣該產(chǎn)品，產(chǎn)品到期日為2011年11月18日。uA公司可獲得最高收益(4%) ：10000004%3/12=10000元u最低收益(0.5%)：1250元。u同期3個月定期存款利率為3.1%，100萬元人民幣存款利息為7750元。 n結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的風(fēng)險點：u收益波動風(fēng)險和匯率風(fēng)險。 人民銀行對金融機(jī)構(gòu)存款利率人民銀行對金融機(jī)構(gòu)存款利率項項 目目利率水平利率水平(%)(%)調(diào)整日期 2008.11.27法定準(zhǔn)備金存款1.62 超額準(zhǔn)備金存款0.72 n（一）大額可轉(zhuǎn)讓定期存款（一）大額可轉(zhuǎn)讓定期存款（Negotiab

18、le Certificate of Deposit. CD）定期存款創(chuàng)新定期存款創(chuàng)新特點：特點：20世紀(jì)世紀(jì)60年代由花旗銀行首創(chuàng)（規(guī)避利率最高限制）年代由花旗銀行首創(chuàng)（規(guī)避利率最高限制）定期存款單可以在貨幣市場轉(zhuǎn)讓買賣定期存款單可以在貨幣市場轉(zhuǎn)讓買賣存款單不記名，面額大、金額固定存款單不記名，面額大、金額固定美國：面額美國：面額10萬萬100萬美元，期限從萬美元，期限從14天天7年不等。利率年不等。利率高于同期的定期存款利率，與同期貨幣市場利率一致高于同期的定期存款利率，與同期貨幣市場利率一致中國：中國：1986年發(fā)行過，因為沒有形成轉(zhuǎn)讓市場，后逐漸不再年發(fā)行過，因為沒有形成轉(zhuǎn)讓市場，后逐漸

19、不再發(fā)行發(fā)行好處：好處：u對銀行？資金穩(wěn)定，降低存款準(zhǔn)備金對銀行？資金穩(wěn)定，降低存款準(zhǔn)備金u對存款人？利息對存款人？利息 、流動性、流動性n（二）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（二）可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（Negotiable Order of Withdrawal Account,簡稱簡稱NOW賬戶）賬戶）活期存款創(chuàng)新活期存款創(chuàng)新產(chǎn)生背景產(chǎn)生背景u1972年創(chuàng)設(shè)，美國的銀行法規(guī)定：銀行對支票賬戶不準(zhǔn)支付利年創(chuàng)設(shè)，美國的銀行法規(guī)定：銀行對支票賬戶不準(zhǔn)支付利息，只能轉(zhuǎn)帳。儲蓄賬戶可以支付利息但不能轉(zhuǎn)帳。息，只能轉(zhuǎn)帳。儲蓄賬戶可以支付利息但不能轉(zhuǎn)帳。特點特點以以支付命令書支付命令書代替了支票，存款人可以隨時開出支

20、付命令向代替了支票，存款人可以隨時開出支付命令向第三者付款或提現(xiàn)，沒有次數(shù)限制第三者付款或提現(xiàn)，沒有次數(shù)限制存款人可以依據(jù)存款的平均余額獲取利息收入存款人可以依據(jù)存款的平均余額獲取利息收入僅限于個人和非營利機(jī)構(gòu)開設(shè)僅限于個人和非營利機(jī)構(gòu)開設(shè)該賬戶集中了支票帳戶和儲蓄賬戶的優(yōu)點。以支付命令書代該賬戶集中了支票帳戶和儲蓄賬戶的優(yōu)點。以支付命令書代替支票替支票好處：好處：u對銀行對銀行?u對客戶對客戶?n（三）貨幣市場存款賬戶（三）貨幣市場存款賬戶（Money Market Deposit Account,簡稱簡稱MMDA）定期存款定期存款創(chuàng)新創(chuàng)新特點特點計息并且可以轉(zhuǎn)帳的存款賬戶計息并且可以轉(zhuǎn)帳的

21、存款賬戶1978年：期限年：期限6個月，最低面額個月，最低面額1萬美元定期存萬美元定期存單，利率按同期國庫券貼現(xiàn)率計算單，利率按同期國庫券貼現(xiàn)率計算1982年：賬戶存款金額在規(guī)定的限額（美國規(guī)年：賬戶存款金額在規(guī)定的限額（美國規(guī)定定2500美元）以上，銀行可以按照較高的貨幣美元）以上，銀行可以按照較高的貨幣市場利率計息市場利率計息可以辦理自動轉(zhuǎn)帳或電話轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)（有次數(shù)限可以辦理自動轉(zhuǎn)帳或電話轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)（有次數(shù)限制，制，6次以內(nèi)）次以內(nèi)）好處：利息高好處：利息高n（四）自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)賬戶（四）自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)賬戶（Automatic Transfer Service Account , 簡稱簡稱ATS賬

22、戶賬戶 ）特點特點客戶在銀行同時開設(shè)儲蓄存款帳戶、活期存款賬戶客戶在銀行同時開設(shè)儲蓄存款帳戶、活期存款賬戶平時客戶的款項存在儲蓄帳戶上能夠獲得利息平時客戶的款項存在儲蓄帳戶上能夠獲得利息需要轉(zhuǎn)帳或者提現(xiàn)時，銀行自動將需要的資金量從需要轉(zhuǎn)帳或者提現(xiàn)時，銀行自動將需要的資金量從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期帳戶進(jìn)行付款儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期帳戶進(jìn)行付款銀行要收取一定的手續(xù)費銀行要收取一定的手續(xù)費ATS的好處：的好處：u結(jié)合了儲蓄賬戶能獲得較高利息與活期帳戶方便轉(zhuǎn)帳的優(yōu)結(jié)合了儲蓄賬戶能獲得較高利息與活期帳戶方便轉(zhuǎn)帳的優(yōu)點點n（五）個人退休金賬戶（五）個人退休金賬戶（Indiviidaul Retirement Acco

23、unt）u專門為工資收入者開設(shè)的退休金儲蓄存款賬戶專門為工資收入者開設(shè)的退休金儲蓄存款賬戶u所有有工資收入者均可開立此賬戶。所有有工資收入者均可開立此賬戶。u優(yōu)點：利息免稅優(yōu)點：利息免稅u條件限制：條件限制：每年要保證存入一定金額的存款每年要保證存入一定金額的存款60歲以后才可以提取存款。歲以后才可以提取存款。我國銀行存款賬戶的創(chuàng)新我國銀行存款賬戶的創(chuàng)新n工商銀行：理財金賬戶（工商銀行：理財金賬戶（30萬金融資產(chǎn)）萬金融資產(chǎn)）n招商銀行：一卡通招商銀行：一卡通n儲蓄一本通：活期一本通、定期一本通儲蓄一本通：活期一本通、定期一本通n教育儲蓄教育儲蓄u針對非義務(wù)教育。針對非義務(wù)教育。2000年開辦

24、年開辦u小學(xué)四年級以上學(xué)生開立小學(xué)四年級以上學(xué)生開立u按月零存整取，按月零存整取，50元起存，最高元起存，最高2萬元，到期一萬元，到期一次提取。次提取。u1、3、6年期限年期限u到期提?。合蜚y行提供學(xué)校開具的正在接受非義到期提取：向銀行提供學(xué)校開具的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明后，方可享受利率優(yōu)惠，務(wù)教育的學(xué)生身份證明后，方可享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄存款利息所得稅。并免征儲蓄存款利息所得稅。u符合規(guī)定：按整存整取利率計息符合規(guī)定：按整存整取利率計息n工行：理財金賬戶是中國工商銀行為個人客戶提供的一項個性化、全方位、貴賓式的新型金融理財產(chǎn)品。n辦理條件：在工行金融資產(chǎn)達(dá)30萬n n招行一卡通

25、：招行一卡通：1995.7發(fā)行，以真實姓名開戶的個發(fā)行，以真實姓名開戶的個人理財基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、人理財基本賬戶，它集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡多功能于一卡 自主性學(xué)習(xí)：自主性學(xué)習(xí)：n通過各銀行網(wǎng)站資料查找，搜集并了解通過各銀行網(wǎng)站資料查找，搜集并了解我國銀行存款賬戶創(chuàng)新的形式，至少找我國銀行存款賬戶創(chuàng)新的形式，至少找到到2個不同的存款創(chuàng)新賬戶。個不同的存款創(chuàng)新賬戶。n要求要求u寫清楚賬戶名稱，功能與服務(wù)內(nèi)容，賬戶寫清楚賬戶名稱，功能與服務(wù)內(nèi)容，賬戶創(chuàng)新的特點是什么。創(chuàng)新的特點是什么。u寫在一張紙上，作為作業(yè)上交。不少于寫在一張紙上，作為作業(yè)上交。不少于500字字

26、第三節(jié)第三節(jié) 存款負(fù)債的經(jīng)營存款負(fù)債的經(jīng)營一、存款負(fù)債的特點一、存款負(fù)債的特點n銀行服務(wù)特點銀行服務(wù)特點u同質(zhì)性、易模仿性同質(zhì)性、易模仿性n存款人選擇存款銀行的依據(jù)？存款人選擇存款銀行的依據(jù)？u在銀行信譽相同的條件下，考慮地域的便利程度在銀行信譽相同的條件下，考慮地域的便利程度u規(guī)模規(guī)模u服務(wù)質(zhì)量、效率服務(wù)質(zhì)量、效率u形象、營銷形象、營銷二、存款營銷二、存款營銷n存款營銷策略存款營銷策略u以客戶為中心的營銷理念以客戶為中心的營銷理念一站式服務(wù)、客戶經(jīng)理制、私人銀行服務(wù)一站式服務(wù)、客戶經(jīng)理制、私人銀行服務(wù)案例：銀行服務(wù)能否更人性化些？案例：銀行服務(wù)能否更人性化些？u實行差異化營銷，提供差別化服務(wù)

27、實行差異化營銷，提供差別化服務(wù)貴賓服務(wù)貴賓服務(wù)農(nóng)行的溫州商人卡、建行公務(wù)員卡、公積金卡農(nóng)行的溫州商人卡、建行公務(wù)員卡、公積金卡私人銀行私人銀行u創(chuàng)新存款產(chǎn)品創(chuàng)新存款產(chǎn)品浦發(fā)銀行的個人儲蓄存款浦發(fā)銀行的個人儲蓄存款“四方錢四方錢”u完善分銷渠道完善分銷渠道傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點自助銀行（自助銀行（ATM）網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行手機(jī)銀行產(chǎn)品策略聯(lián)盟（戰(zhàn)略合作）產(chǎn)品策略聯(lián)盟（戰(zhàn)略合作）代銷代銷u完善激勵機(jī)制完善激勵機(jī)制u提高員工隊伍素質(zhì)提高員工隊伍素質(zhì)u創(chuàng)新良好營業(yè)環(huán)境創(chuàng)新良好營業(yè)環(huán)境定期變活期，取款早了六天定期變活期，取款早了六天n20072007年年1111月月2020日，因為銀行工作人

28、員沒有提醒告知，日，因為銀行工作人員沒有提醒告知，讓提前讓提前6 6天取款的王老伯損失了近天取款的王老伯損失了近600600元的利息。元的利息。n1111月月6 6日下午，市區(qū)王老伯在市區(qū)蟬街某銀行辦理三張日下午，市區(qū)王老伯在市區(qū)蟬街某銀行辦理三張存單續(xù)存手續(xù)，并提取利息。當(dāng)他辦完回家再次核對存單續(xù)存手續(xù)，并提取利息。當(dāng)他辦完回家再次核對時發(fā)現(xiàn)，其中一張面額時發(fā)現(xiàn)，其中一張面額4 4萬元的存單按定期年利率計算，萬元的存單按定期年利率計算，利息扣稅后應(yīng)該為利息扣稅后應(yīng)該為800800多元，而銀行算給他的利息為多元，而銀行算給他的利息為270270元。元。n1111月月9 9日，王老伯前往該銀行查

29、對，工作人員告訴他，日，王老伯前往該銀行查對，工作人員告訴他，銀行并沒錯。原來王老伯的這張面額為銀行并沒錯。原來王老伯的這張面額為4 4萬元的定期存萬元的定期存單，到期日為今年的單，到期日為今年的1111月月1111日，因為王老伯提前了日，因為王老伯提前了6 6天天取款，所以要按活期計算利息。至此，王老伯才明白取款，所以要按活期計算利息。至此，王老伯才明白原來是這么回事。原來是這么回事。n王老伯認(rèn)為，銀行這么做雖然沒有違規(guī)，但銀行的王老伯認(rèn)為，銀行這么做雖然沒有違規(guī)，但銀行的工作人員為何不向客戶提醒一下，工作人員為何不向客戶提醒一下，“我完全可以推我完全可以推遲遲6 6天到銀行取款續(xù)存的。天到

30、銀行取款續(xù)存的?！眓對銀行工作人員的這種做法，王老伯表示失望。銀對銀行工作人員的這種做法，王老伯表示失望。銀行工作人員若提醒一下，這筆錢就不會損失。行工作人員若提醒一下，這筆錢就不會損失。n這家銀行的一位負(fù)責(zé)人陳先生接受記者采訪時說，這家銀行的一位負(fù)責(zé)人陳先生接受記者采訪時說，一般情況下，他們的工作人員都會提醒客戶注意一一般情況下，他們的工作人員都會提醒客戶注意一些事項。他說，當(dāng)天受理王老伯的那名柜員是名新些事項。他說，當(dāng)天受理王老伯的那名柜員是名新柜員，可能經(jīng)驗不夠，服務(wù)做得不到位。柜員，可能經(jīng)驗不夠，服務(wù)做得不到位。溫州都市報溫州都市報20072007年年1111月月2020日日案例二：銀

31、行，你能否人性化一些？案例二：銀行，你能否人性化一些？ n2007 年年9月份，家住杭州的鄭女士分別在工行、中國銀行、月份，家住杭州的鄭女士分別在工行、中國銀行、農(nóng)行三網(wǎng)點分別以母親和父親的名義存了四份定期存款。農(nóng)行三網(wǎng)點分別以母親和父親的名義存了四份定期存款。n開戶時，銀行臨柜人員稱，定期存單不用密碼，不用父母開戶時，銀行臨柜人員稱，定期存單不用密碼，不用父母本人到場，憑父母的身份證就可以委托她代取。本人到場，憑父母的身份證就可以委托她代取。n2008年年9月月17日定期存單到期，家人陸續(xù)在中行、工行網(wǎng)日定期存單到期，家人陸續(xù)在中行、工行網(wǎng)點取回存款后，卻被農(nóng)行拒絕，告之不能代領(lǐng)。跟銀行網(wǎng)點

32、取回存款后，卻被農(nóng)行拒絕，告之不能代領(lǐng)。跟銀行網(wǎng)點方面交涉后，對方稱周一可以帶父親的委托書過來。點方面交涉后，對方稱周一可以帶父親的委托書過來。n周一，她帶著父親的委托書來了，并且銀行方面通過電話周一，她帶著父親的委托書來了，并且銀行方面通過電話也和老人核實來取錢的是第幾個女兒等等，最后銀行網(wǎng)點也和老人核實來取錢的是第幾個女兒等等，最后銀行網(wǎng)點有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，體諒老人年紀(jì)大，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，體諒老人年紀(jì)大，允許讓這筆錢轉(zhuǎn)存，允許讓這筆錢轉(zhuǎn)存，但利息不能拿走，結(jié)果在利息領(lǐng)取方面雙方意見不同，不但利息不能拿走，結(jié)果在利息領(lǐng)取方面雙方意見不同，不歡而散。歡而散。 n無奈，無奈，97歲的老人被四位子女

33、攙扶著，從永嘉先后乘歲的老人被四位子女?dāng)v扶著，從永嘉先后乘汽車、坐渡輪、搭三輪車，一路輾轉(zhuǎn)顛簸來到了農(nóng)行汽車、坐渡輪、搭三輪車，一路輾轉(zhuǎn)顛簸來到了農(nóng)行鹿城支行。最終老人按了手印后，才拿回存款以及利鹿城支行。最終老人按了手印后，才拿回存款以及利息。息。 u溫州都市報2008年9月18日四方錢四方錢n “四方錢”是浦東發(fā)展銀行個人隱私存款賬戶的產(chǎn)品名，四方錢為客戶提供了一個完全專享、私有的儲蓄空間，在為客戶提供資金存儲功能的同時，使客戶擁有“隱私賬戶”。n 產(chǎn)品特色u 個性四方錢專屬查詢通道。 客戶通過網(wǎng)上銀行對四方錢產(chǎn)品特別設(shè)計的專屬查詢通道進(jìn)行查詢。同時，銀行各營業(yè)網(wǎng)點也提供客戶四方錢賬戶信息

34、的查詢服務(wù)。u 安全四方錢查詢/交易雙重密碼。 銀行特別設(shè)計、采用智能芯片技術(shù)的四方錢，同樣具有查詢密碼和交易密碼的雙重安全控制，保障資金的安全。u 靈活四方錢存取劃轉(zhuǎn)方便自如。 四方錢具有存、取款、約定定活期理財以及向本人名下資金的劃轉(zhuǎn)功能。案例三：招行在京成立私人銀行中心案例三：招行在京成立私人銀行中心n20072007年年1212月國內(nèi)率先實行客戶細(xì)分的招商銀行開月國內(nèi)率先實行客戶細(xì)分的招商銀行開始在北京地區(qū)提供私人銀行服務(wù)。始在北京地區(qū)提供私人銀行服務(wù)。n私人銀行為北京地區(qū)人民幣資產(chǎn)達(dá)私人銀行為北京地區(qū)人民幣資產(chǎn)達(dá)10001000萬以上的萬以上的頂級客戶提供專享高端服務(wù)的機(jī)構(gòu)與場所。頂

35、級客戶提供專享高端服務(wù)的機(jī)構(gòu)與場所。私人銀行服務(wù)是招行在私人銀行服務(wù)是招行在“金葵花金葵花”服務(wù)的基服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對客戶更加私密性、專業(yè)性、個性化的礎(chǔ)上，針對客戶更加私密性、專業(yè)性、個性化的服務(wù)需求推出的。在這里，每一個私人銀行客戶服務(wù)需求推出的。在這里，每一個私人銀行客戶都將擁有專屬的私人銀行客戶經(jīng)理為其提供一對都將擁有專屬的私人銀行客戶經(jīng)理為其提供一對一的理財服務(wù)。一的理財服務(wù)。n除專屬客戶經(jīng)理外，私人銀行還擁有一支由除專屬客戶經(jīng)理外，私人銀行還擁有一支由各個理財領(lǐng)域的專業(yè)人士組成的投資顧問團(tuán)各個理財領(lǐng)域的專業(yè)人士組成的投資顧問團(tuán)隊，他們除了為客戶提供集基金、股票、債隊，他們除了為客戶提

36、供集基金、股票、債券、外匯、保險、信托、券、外匯、保險、信托、QDIIQDII、私募股權(quán)投、私募股權(quán)投資等多品種的投資建議外，資等多品種的投資建議外，n將為客戶提供法律、稅務(wù)、會計和不動產(chǎn)投將為客戶提供法律、稅務(wù)、會計和不動產(chǎn)投資等多方面的專業(yè)建議。通過這樣的團(tuán)隊，資等多方面的專業(yè)建議。通過這樣的團(tuán)隊，私人銀行還將定期提供客戶在招行各項金融私人銀行還將定期提供客戶在招行各項金融資產(chǎn)的詳盡數(shù)據(jù)，幫助客戶分析資產(chǎn)的當(dāng)期資產(chǎn)的詳盡數(shù)據(jù)，幫助客戶分析資產(chǎn)的當(dāng)期績效、存在的問題和可能的風(fēng)險，并提出?？冃А⒋嬖诘膯栴}和可能的風(fēng)險，并提出專業(yè)的投資建議。業(yè)的投資建議。 n2007年12月三、存款定價與成本n

37、存款定價的本質(zhì)是存款定價的本質(zhì)是問題問題 （1）資金成本）資金成本u利息成本利息成本u營業(yè)成本（服務(wù)成本）營業(yè)成本（服務(wù)成本） （2）加權(quán)平均成本）加權(quán)平均成本各類存款總量單位成本每種存款額加權(quán)平均成本 （3）邊際存款成本）邊際存款成本n觀點：觀點：u一名優(yōu)秀的銀行家，一定是善于控制和降低一名優(yōu)秀的銀行家，一定是善于控制和降低銀行負(fù)債成本的高手銀行負(fù)債成本的高手u存款成本是銀行負(fù)債管理的重要環(huán)節(jié)存款成本是銀行負(fù)債管理的重要環(huán)節(jié)新增存款資金額新增營業(yè)成本新增利息邊際存款成本2、存款成本的控制、存款成本的控制n存款與成本關(guān)系存款與成本關(guān)系u存款規(guī)模越大，成本越高存款規(guī)模越大，成本越高u負(fù)債期限越長

38、，利率越高，成本越大負(fù)債期限越長，利率越高，成本越大n存款量與成本管理的目標(biāo)存款量與成本管理的目標(biāo)u存款總量增加，存款成本下降（理想目標(biāo)）存款總量增加，存款成本下降（理想目標(biāo)）u存款總量增加，存款成本不變存款總量增加，存款成本不變u存款總量不變，存款成本不變存款總量不變，存款成本不變3、存款定價的基本方法、存款定價的基本方法n市場利率條件下銀行常用的存款定價方法市場利率條件下銀行常用的存款定價方法（1）成本基礎(chǔ)定價法）成本基礎(chǔ)定價法前提：能夠測算出存款資金成本前提：能夠測算出存款資金成本 （2）交易賬戶定價（活期存款）交易賬戶定價（活期存款）確定一個賬戶收支相抵后的最低余額或平均余額確定一個賬

39、戶收支相抵后的最低余額或平均余額在最低余額或平均余額以上存款戶免收費在最低余額或平均余額以上存款戶免收費 ，不足規(guī)定余額，不足規(guī)定余額的賬戶明確收費標(biāo)準(zhǔn)的賬戶明確收費標(biāo)準(zhǔn)按余額對存款賬戶以名義利率付息按余額對存款賬戶以名義利率付息（3）市場存款賬戶定價）市場存款賬戶定價根據(jù)貨幣市場工具利率變化來定價，存款賬戶利率定期浮動根據(jù)貨幣市場工具利率變化來定價，存款賬戶利率定期浮動 （4）定期存單市場按銀行層次定價）定期存單市場按銀行層次定價按銀行信譽檔次不同存單利率不同按銀行信譽檔次不同存單利率不同n兩種定價策略兩種定價策略1.市場滲透定價策略市場滲透定價策略u不是以利潤最大化作為定價出發(fā)點不是以利潤

40、最大化作為定價出發(fā)點u以高于市場利率的高存款利率定價；或者低于市場標(biāo)準(zhǔn)的低以高于市場利率的高存款利率定價；或者低于市場標(biāo)準(zhǔn)的低費率定價費率定價u90年代中后期的銀行卡免收年費年代中后期的銀行卡免收年費 目的目的？2.關(guān)系定價策略關(guān)系定價策略u根據(jù)客戶與商業(yè)銀行的關(guān)系作為定價依據(jù)根據(jù)客戶與商業(yè)銀行的關(guān)系作為定價依據(jù)u銀行對關(guān)系密切的老客戶給予禮物或利息返點補(bǔ)貼銀行對關(guān)系密切的老客戶給予禮物或利息返點補(bǔ)貼u一般認(rèn)為：關(guān)系定價法能夠增加客戶對銀行的忠誠度。也能一般認(rèn)為：關(guān)系定價法能夠增加客戶對銀行的忠誠度。也能夠降低他們對銀行服務(wù)收費或存款利率調(diào)整的敏感度。夠降低他們對銀行服務(wù)收費或存款利率調(diào)整的敏

41、感度。銀行卡定價策略n國內(nèi)銀行在國內(nèi)銀行在90年代廣泛推出借記卡免費使年代廣泛推出借記卡免費使用策略用策略n20052005年國有銀行開始收借記卡年費年國有銀行開始收借記卡年費1010元；元；貸記卡一般年費貸記卡一般年費100100元元u原農(nóng)行借記卡異地存款免收手續(xù)費。原農(nóng)行借記卡異地存款免收手續(xù)費。已于已于20042004年年1 1月開始收費（按存款額的月開始收費（按存款額的1%1%）u招商銀行招商銀行“一卡通一卡通”異地匯款每筆異地匯款每筆1010元匯費元匯費u其他銀行異地匯款按金額的其他銀行異地匯款按金額的1%1%收取匯費收取匯費n 卡名卡名 發(fā)卡行發(fā)卡行 年費年費(元元) 牡丹國際信用

42、卡牡丹國際信用卡(雙幣雙幣) 中國工商銀行中國工商銀行 普通卡：普通卡：100；金卡：；金卡：200 牡丹貸記卡牡丹貸記卡(人民幣人民幣) 中國工商銀行中國工商銀行 普通卡：普通卡：50；金卡：；金卡：100 龍卡貸記卡龍卡貸記卡(雙幣雙幣) 中國建設(shè)銀行中國建設(shè)銀行 普通卡：普通卡：80；金卡：；金卡：160 龍卡貸記卡龍卡貸記卡(人民幣人民幣) 中國建設(shè)銀行中國建設(shè)銀行 普通卡：普通卡：60；金卡：；金卡：100 招商銀行信用卡招商銀行信用卡(雙幣雙幣) 招商銀行招商銀行 普通卡：普通卡：100；金卡：；金卡：200 太平洋貸記卡太平洋貸記卡(人民幣人民幣) 交通銀行交通銀行 普通卡：普通

43、卡：80；金卡：；金卡：160 廣東發(fā)展銀行信用卡廣東發(fā)展銀行信用卡 廣東發(fā)展銀行廣東發(fā)展銀行 普通卡：普通卡：40；金卡：；金卡：80 中信實業(yè)銀行信用卡中信實業(yè)銀行信用卡 中信銀行中信銀行 白金卡：白金卡：2000；金卡：；金卡：300；普通卡：；普通卡：100 中信實業(yè)銀行信用卡中信實業(yè)銀行信用卡 中信銀行中信銀行 普通卡：普通卡：100；金卡：；金卡：200 深圳發(fā)展銀行發(fā)展信用卡深圳發(fā)展銀行發(fā)展信用卡 深圳發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行 普通卡：普通卡：40；金卡：；金卡：80案例分析案例分析n案例：u2002年外資銀行的收費風(fēng)波u2005年后的中資銀行小額存款帳戶收費u2014 年銀監(jiān)會發(fā)布

44、銀監(jiān)會發(fā)布商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄政府定價目錄外資銀行的存款收費風(fēng)波外資銀行的存款收費風(fēng)波n2002年4月，花旗銀行上海浦西支行宣布，由于提供個人理財服務(wù)，5000美元以下的活期存款每月交納6美元或50元人民幣的服務(wù)費n匯豐銀行北京分行要求：低于2000美元的活期存款將每月收取20美元的服務(wù)費，提取現(xiàn)金時每筆要收取0.25%的手續(xù)費u2002年4月10日上海市民吳衛(wèi)明向上海浦東新區(qū)人民法院遞交訴狀，狀告花旗銀行上海分行向存款總額低于5000美元的儲戶收取理財服務(wù)費的做法限制了公眾的消費權(quán)利，要求法院判令花旗銀行賠禮道歉并賠償34元的路費損失。 n20022002

45、年年4 4月月8 8日，上海市光明律師事務(wù)所職員吳衛(wèi)明到位于日，上海市光明律師事務(wù)所職員吳衛(wèi)明到位于上海中山東一路的花旗銀行上海分行浦西支行，準(zhǔn)備開立上海中山東一路的花旗銀行上海分行浦西支行，準(zhǔn)備開立個人帳戶，存入個人帳戶，存入800800美元。但是銀行工作人員表示，凡存美元。但是銀行工作人員表示，凡存款余額低于款余額低于50005000美元的客戶，需每月繳納美元的客戶，需每月繳納6 6美元或美元或5050元人元人民幣的理財服務(wù)費。吳衛(wèi)明表示自己只辦理儲蓄業(yè)務(wù)，無民幣的理財服務(wù)費。吳衛(wèi)明表示自己只辦理儲蓄業(yè)務(wù)，無需理財，可否不繳納理財服務(wù)費，但被拒絕了。需理財，可否不繳納理財服務(wù)費，但被拒絕了

46、。 n吳衛(wèi)明認(rèn)為，花旗銀行上海分行的這種做法是對小儲戶的吳衛(wèi)明認(rèn)為，花旗銀行上海分行的這種做法是對小儲戶的歧視，也是法律所不允許的限制消費的行為。歧視，也是法律所不允許的限制消費的行為。u他認(rèn)為他認(rèn)為中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法和和儲蓄管理儲蓄管理條例條例雖然沒有明文規(guī)定銀行不能向儲戶收取服務(wù)費，雖然沒有明文規(guī)定銀行不能向儲戶收取服務(wù)費，但卻規(guī)定商業(yè)銀行辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)應(yīng)遵循但卻規(guī)定商業(yè)銀行辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“存款自存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則?；ǖ脑瓌t。花旗銀行上海分行向儲戶收取的服務(wù)費高于儲戶存款可旗銀行上海分行

47、向儲戶收取的服務(wù)費高于儲戶存款可獲得的利息，實際上是變相違背了獲得的利息，實際上是變相違背了“存款有息存款有息”的原的原則。則。 事件原由事件原由n 20022002年下半年以后，在上海首家獲準(zhǔn)經(jīng)營年下半年以后，在上海首家獲準(zhǔn)經(jīng)營個人外匯業(yè)務(wù)的花旗銀行數(shù)次降低了自己的收費個人外匯業(yè)務(wù)的花旗銀行數(shù)次降低了自己的收費標(biāo)準(zhǔn)，而隨后獲得此業(yè)務(wù)的東亞銀行、匯豐銀行、標(biāo)準(zhǔn)，而隨后獲得此業(yè)務(wù)的東亞銀行、匯豐銀行、渣打銀行也均將自己的門檻放低渣打銀行也均將自己的門檻放低 n 花旗銀行原來的具體業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)過數(shù)次花旗銀行原來的具體業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)過數(shù)次修改，對于存款收費，現(xiàn)在已降低為存款免費，修改，對于存款收費

48、，現(xiàn)在已降低為存款免費，取款收取取款收取0.250.25的手續(xù)費。此外，儲戶開戶滿的手續(xù)費。此外，儲戶開戶滿1 1年的，還可享受免取款手續(xù)費的優(yōu)惠。年的，還可享受免取款手續(xù)費的優(yōu)惠。n 同年同年7 7月份，新開張的渣打銀行浦西支行也明月份，新開張的渣打銀行浦西支行也明確提出，存款不收費，取款收確提出，存款不收費，取款收0.250.25的手續(xù)費。的手續(xù)費。國內(nèi)銀行小額存款收費情況國內(nèi)銀行小額存款收費情況n20032003年年6 6月月2626日，中國銀監(jiān)會公布了日，中國銀監(jiān)會公布了商業(yè)銀行服務(wù)價格管商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法理暫行辦法，銀行可以根據(jù)國家有關(guān)法規(guī)，遵循合理、公，銀行可以根據(jù)國家有

49、關(guān)法規(guī)，遵循合理、公平、誠信和質(zhì)價相符的原則，制定服務(wù)收費辦法。平、誠信和質(zhì)價相符的原則，制定服務(wù)收費辦法。n國內(nèi)銀行小額存款帳戶收費國內(nèi)銀行小額存款帳戶收費u建行，每季度日均存款小于建行，每季度日均存款小于400400元，收取元，收取3 3元賬戶管理費，且此類賬元賬戶管理費，且此類賬戶以年利率戶以年利率0.01%0.01%計利息計利息u農(nóng)行從農(nóng)行從20062006年年9 9月月2121日起對日起對“日均存款在日均存款在300300元以下的人民幣個人活元以下的人民幣個人活期存款賬戶期存款賬戶” 每季度每季度3 3元的賬戶服務(wù)費元的賬戶服務(wù)費 u工商銀行工商銀行20062006年年6 6月月20

50、20日開始收取，每日開始收取，每3 3個月日均存款低于個月日均存款低于300300元，每元，每月收取月收取1 1元的小額賬戶管理費元的小額賬戶管理費u許多中小銀行并未收取小額賬戶管理費許多中小銀行并未收取小額賬戶管理費n20112011年年7 7月月1 1日起，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委員會聯(lián)日起，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委員會聯(lián)合發(fā)布的合發(fā)布的關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知，要求銀行，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自業(yè)金融機(jī)構(gòu)自20112011年年7 7月月1 1日起免除人民幣個人賬戶的日起免除人民幣個人賬戶的1111類類34

51、34項服務(wù)收費：項服務(wù)收費：n國家發(fā)展改革委國家發(fā)展改革委 中國銀監(jiān)會中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄府指導(dǎo)價政府定價目錄2014.2n2014商業(yè)銀行服務(wù)收費新規(guī)定。商業(yè)銀行服務(wù)收費新規(guī)定不同程度降低業(yè)務(wù)手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，明確退休職工個人基本養(yǎng)老金異地取現(xiàn)收費問題，部分免除銀行個人客戶的賬戶管理費和年費等等。u銀行客戶提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)實行政府指導(dǎo)價、政府定價管理基礎(chǔ)金融服務(wù)包括部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等u銀行免收社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和本行簽約開立的個人基本養(yǎng)老金(含退休金)賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元(含2500元)的本行異地(含本行柜臺

52、和ATM)取現(xiàn)手續(xù)費u對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)u商業(yè)銀行為銀行客戶提供賬戶變動短信提醒服務(wù)并收費的，應(yīng)事先通過網(wǎng)點或電子渠道等與銀行客戶簽約；未與銀行客戶簽約的，不得收費備受爭議的小額存款賬戶收費備受爭議的小額存款賬戶收費n銀行：u有利于減少“睡眠賬戶”，減少賬戶資源浪費u小額賬戶與大額賬戶管理成本差別不大，銀行成本核算需要u促使客戶歸并在各家銀行的資產(chǎn)，選擇一家銀行作為自己的金融資產(chǎn)管理行，提升個人客戶的金融理財意識n公眾：u律

53、師：存款賬戶合同中并未說明收費，有單方面違約之嫌u銀行所有成本不能都向客戶轉(zhuǎn)嫁，銀行社會要承擔(dān)責(zé)任u網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的發(fā)達(dá)，銀行的賬戶管理成本可以通過技術(shù)措施解決n根據(jù)上述資料分析：u你認(rèn)為銀行對小額存款帳戶收費是否是服務(wù)歧視？為什么？u銀行對小額存款帳戶收費的利、弊各有哪些？四、存款規(guī)模控制四、存款規(guī)?？刂苙對于銀行來講，存款是越多越好嗎？u適度存款量成本、存款的運用u一家銀行存款量，應(yīng)該控制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)之承受范圍內(nèi)u我國銀行存款管理現(xiàn)狀 “買存款”：急需存款1千萬，私下回報6 2011年6月，溫州，假如你6月30日可以存1000萬現(xiàn)金到銀行，7月2日便可以取

54、走，支付儲戶的利息就高達(dá)16萬元 。銀行的月末瘋狂，催生了游走在“灰色地帶”的中介，而他們的分工也更為細(xì)致：從一年期存款，到短期存款，再做活期存款，都有專門的中介在做。 第四節(jié)第四節(jié) 非存款負(fù)債經(jīng)營非存款負(fù)債經(jīng)營n短期借款n中長期借款一、 短期借款的管理n（一）短期借款的特性（一）短期借款的特性u短期借款主要滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要短期借款主要滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要u作為主動性負(fù)債為銀行流動性管理提供了方便作為主動性負(fù)債為銀行流動性管理提供了方便u定期償還，流動性風(fēng)險高于存款定期償還，流動性風(fēng)險高于存款u利率風(fēng)險高利率風(fēng)險高（二）不同類型短期借款的管理（二）不同類型短期借款的管理n1.同業(yè)拆借同業(yè)拆借u

55、概念：同業(yè)拆借（Inter-Bank Offer）是指商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)相互之間的短期資金融通活動。美國稱為“購買聯(lián)邦基金”商業(yè)銀行最常用的調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持流動性的手段商業(yè)銀行最常用的調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持流動性的手段短期借款之首選短期借款之首選成本較低成本較低非銀行金融機(jī)構(gòu)也能參與同業(yè)拆借市場非銀行金融機(jī)構(gòu)也能參與同業(yè)拆借市場u同業(yè)拆借的特點：同業(yè)拆借的特點：1.Shiborn 上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shanghai Interbank Offered Rate），以位于上海的全國銀行間同業(yè)拆借中心為技術(shù)平臺計算、發(fā)布并命名，是由信用等級較高的銀行組成報價團(tuán)自主報出的人民幣同業(yè)拆出利率

56、計算確定的算術(shù)平均利率，是單利、無擔(dān)保、批發(fā)性利率。目前，對社會公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個月、3個月、6個月、9個月及1年。nShibor報價銀行團(tuán)現(xiàn)由18家商業(yè)銀行組成。報價銀行是公開市場一級交易商或外匯市場做市 Shibor（2013.11.11） 期限期限 Shibor(%)漲跌漲跌(BP)n2.回購協(xié)議回購協(xié)議（Repurchase Agreements）u概念：亦稱證券回購證券回購，是指證券持有人出售一筆證券獲得資金的同時，與買方簽訂協(xié)議，約定一定期限后按約定價格重新購回此筆證券的融資活動。它實質(zhì)上是以有價證券作擔(dān)保的短期借款u基本方式：基本方式：賣出回購證券（

57、負(fù)債）賣出回購證券（負(fù)債）買入返售證券（資產(chǎn)）買入返售證券（資產(chǎn)）u實質(zhì)：實質(zhì)：以證券為質(zhì)押的短期融資。以國債、中央銀行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)為主u用途：用途：不能用于貸款、投資等，只能用于解決短期頭寸不足n回購協(xié)議與同業(yè)拆借比較的特點：u交易的雙方只是資產(chǎn)形態(tài)的改變和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)交易的雙方只是資產(chǎn)形態(tài)的改變和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并不發(fā)生資產(chǎn)負(fù)債總量的變化。整，并不發(fā)生資產(chǎn)負(fù)債總量的變化。u必須以真實、足額的有價證券作擔(dān)保，它實際上必須以真實、足額的有價證券作擔(dān)保，它實際上也是作為交易的標(biāo)的物也是作為交易的標(biāo)的物u利率通常低于同期檔的同業(yè)拆借利率利率通常低于同期檔的同業(yè)拆借利率。u利息的支付有不同的方式：到期購回時在本金之利息的支付有不同的方式：到期購回時在本金之外另加付約定的利息額；或購回證券的價格高于外另加付約定的利息額；或購回證券的價格高于原出售價格，其差額即為回購方的交易成本或返原出售價格，其差額即為回購方的交易成