促進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展的實(shí)踐與思考

1、促進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展的實(shí)踐與思考 小額貸款公司是伴隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)、緩解中小企業(yè)融資難、推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的一種“只貸不存”的新型農(nóng)村金融組織。小額貸款公司依托的是社會信用體系，服務(wù)的對象是城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)、微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，其作用不僅在于幫助中小企業(yè)解決融資難題，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信用環(huán)境，完善金融架構(gòu)，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)總量增長、財(cái)政收入增加、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)進(jìn)步和增加就業(yè)等有非常重要的作用。在筠連縣政府的大力推動下，筠連縣匯通小額貸款公司于2010年3月22日正式開業(yè)，處于初期狀態(tài)的小額擔(dān)保公司尚有諸多亟待完善的地方。一、小額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)營情況

2、筠連縣于2009年下半年啟動小額貸款公司試點(diǎn)工作。筠連縣匯通小額貸款公司于2009年12月31日獲得省金融辦批準(zhǔn)籌建；2010年3月22日，匯通小額貸款公司作為全市首家小額貸款公司正式開業(yè)，公司注冊資金1億元，現(xiàn)有營業(yè)面積近400平方米，員工總數(shù)12人。本著“規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健運(yùn)行、讓利客戶、突出支農(nóng)”的原則，經(jīng)過近3個月的運(yùn)營實(shí)踐，已成功地為700余戶居民、農(nóng)戶和2戶企業(yè)提供近億元融資服務(wù)，為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要而不可替代的作用。與此同時，其自身經(jīng)營效益出現(xiàn)，信貸資產(chǎn)尚未出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利息收入400余萬元，經(jīng)營管理漸入良性軌道。小額貸款公司試點(diǎn)

3、工作取得了初步成效。二、小額貸款公司試點(diǎn)工作中存在的問題（一）資金來源的可持續(xù)性。根據(jù)政策規(guī)定，小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金和向不超過2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過凈資本50%的資金。筠連縣匯通小額貸款公司截至目前貸款余額已經(jīng)達(dá)到1億元，注冊資金已經(jīng)全部投放，向銀行融資目前面臨諸多障礙，增資擴(kuò)股又須1年以后，再無資金可投。隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大，加上農(nóng)業(yè)貸款周期長，面對大量的融資需求，如果沒有大量的后續(xù)資金注入，這種“只貸不存”的運(yùn)營模式就對小額貸款公司的發(fā)展、擴(kuò)張和作用的進(jìn)一步發(fā)揮造成了根本性障礙。（二）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。作為“只貸不存”的小額貸款公司，由于無法吸收公眾存款而將

4、其風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化，這可能是為防范金融風(fēng)險(xiǎn)而作的制度安排。但是在實(shí)際運(yùn)行中，小額貸款公司也和其他形式的金融機(jī)構(gòu)一樣，面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時也存在著風(fēng)險(xiǎn)外部化的可能性。一是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀層面講，金融危機(jī)似的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是任何一家信貸機(jī)構(gòu)都難以幸免的，勢必對于中小金融機(jī)構(gòu)特別是小額貸款公司造成更大的影響。二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩種情況：一方面，小額貸款公司本身經(jīng)營不善造成的風(fēng)險(xiǎn)，其核心問題在于，小額貸款公司的實(shí)際貸款利率有的超過20%，貸款者則需要超過20%甚至更高的收益率才能承受如此之高的貸款利率。高回報(bào)的行業(yè)也一定蘊(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦經(jīng)濟(jì)持續(xù)走低，當(dāng)這些行業(yè)難以保證高回報(bào)率的時候，其償本付

5、息能力將大大降低甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)就難以避免；另一方面，小額貸款公司的股東大多為兼營其他業(yè)務(wù)的民營企業(yè)主，在其經(jīng)營其他企業(yè)過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可能會波及小額貸款公司，發(fā)生諸如抽逃注冊資本金等行為，從而對小額貸款公司經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。三是非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。盡管政策規(guī)定小額貸款公司不能吸收公眾存款、不得向社會非法集資，但是現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的非法集資案件表明，小額貸款公司的集資沖動是無時不在的，其集資行為極具隱蔽性。小額貸款公司由于缺乏系統(tǒng)管理優(yōu)勢、業(yè)主和經(jīng)營者缺乏金融經(jīng)驗(yàn)、政府對其監(jiān)管不夠?qū)I(yè)和嚴(yán)格，使其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制嚴(yán)重缺位。（三）小額貸款公司支農(nóng)力度有待進(jìn)一步加大。按照規(guī)定，小額貸款公司

6、在堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象，堅(jiān)持“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。但由于信貸管理能力、農(nóng)戶對融資成本的承受能力等因素，目前筠連縣匯通小額貸款公司的客戶多為個體工商戶、私營企業(yè)主，對農(nóng)戶貸款面不大、貸款額占比不高，有違改革試點(diǎn)的初衷。5月末，匯通小額貸款公司貸款余額中，商貿(mào)流通行業(yè)占40%以上；從貸款對象上看，農(nóng)戶貸款占比40%，個體戶貸款占比近60%。這種支農(nóng)貸款比重偏低，客觀原因在于小額貸款公司試點(diǎn)初期主要支持地處城區(qū)及近郊、資金需求短平快、客戶較容易熟悉的對象，主觀原因還是在于信貸資金的逐利本性。（四）小額貸款公司監(jiān)管缺失問題亟待解決。一是制度設(shè)計(jì)上的問題。作為小額貸款公司的

7、監(jiān)管部門，地方政府金融辦同時是一個政府部門，受地方政府的領(lǐng)導(dǎo)。所以，由政府部門來監(jiān)管小額貸款公司，這種制度設(shè)計(jì)本身就存在內(nèi)在的利益沖突，監(jiān)管難于到位。二是監(jiān)管的專業(yè)性問題。目前，銀監(jiān)會、人民銀行的指導(dǎo)意見中規(guī)定“小額貸款公司是企業(yè)法人，同時應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營活動受法律保護(hù)”。由此可見，小額貸款公司被作為一般企業(yè)法人對待，但是其所經(jīng)營的業(yè)務(wù)又屬于專業(yè)性極強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，金融辦作為地方政府協(xié)調(diào)金融事務(wù)的協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)，從專業(yè)性上難以勝任監(jiān)管任務(wù)。三是監(jiān)管力量不足的問題。目前各級政府金融辦屬于新設(shè)機(jī)構(gòu)，專職人員

8、較少，從力量上、精力上難以對小額貸款公司進(jìn)行日常性監(jiān)管。四是對于小額貸款公司的違規(guī)懲戒，僅有市場退出機(jī)制，缺乏經(jīng)濟(jì)處罰等行政處罰規(guī)定，不利于持續(xù)性、常態(tài)化監(jiān)管。五是目前小額貸款公司暫不能接入人民銀行征信系統(tǒng)，對小額貸款公司的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范帶來嚴(yán)重制約。三、促進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展的對策小額貸款公司管理體制和經(jīng)營機(jī)制靈活，不像商業(yè)銀行那樣受自身市場定位及嚴(yán)格的授權(quán)授信管理體制限制，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況擴(kuò)大抵押物范圍甚至發(fā)放信用貸款，具有自主權(quán)大、決策快、環(huán)節(jié)少、服務(wù)優(yōu)的特點(diǎn)，這也就形成小額貸款市場上的比較優(yōu)勢。同時，通過小額貸款公司試點(diǎn)運(yùn)行表明，小額貸款公司應(yīng)予以規(guī)范和引導(dǎo)。（一）明確小額貸

9、款公司金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融組織的地位和性質(zhì)。小額貸款公司經(jīng)營的是貸款業(yè)務(wù)，但未獲得銀監(jiān)部門頒發(fā)的金融許可證，它的身份并非金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司從目前的性質(zhì)來看，是只貸不存經(jīng)營貨幣資金的盈利組織，既非商業(yè)銀行，也不是金融組織，其經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的合法身份應(yīng)予明確。由于小額貸款公司性質(zhì)定位不明確，其經(jīng)營成本偏高。它既享受不到農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在資金融通等方面的優(yōu)惠待遇，也享受不到金融企業(yè)稅收的優(yōu)惠政策，無形中增大了經(jīng)營成本、加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議銀監(jiān)部門出臺相關(guān)辦法，將小額貸款公司定義為金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融組織，享受其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相同待遇，同時予以更加嚴(yán)格的監(jiān)管。（二）快速提高小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和經(jīng)營管理水平。目前，小額貸款公司的大部分人員均未從事過金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)知識欠缺，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。從股東結(jié)構(gòu)來看，股東以民營企業(yè)主為主。這些產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域并沒有任何與金融相關(guān)的歷史背景，對金融業(yè)發(fā)展及掌控能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，亟待提高小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識和資金運(yùn)營能力，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營，突出支農(nóng)方向，杜絕高利貸。一是完善自律機(jī)制，自覺防范風(fēng)險(xiǎn)；二是加強(qiáng)外部監(jiān)管，促其規(guī)范經(jīng)營。（三）對小額貸款公司要實(shí)行特殊的扶持政策。為促進(jìn)小額貸款公司又好又快地發(fā)展，在不能確定小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)合法身