XX小額貸款股份有限公司管理制度

1、xx縣xx小額貸款股份有限公司信貸管理制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)擔(dān)保法、合同法、江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見和暫行管理辦法的通知等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第二條 貸款操作規(guī)程是公司在貸款發(fā)放、收回過程中對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范的工作程序。第二章 貸前調(diào)查第三條 公司受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益，以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物及保證人等情況，預(yù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程

2、度等。第四條 信貸人員接到借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)在35個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查工作，調(diào)查內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1借款人主體是否合法（工商企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)及個(gè)體戶應(yīng)持有有效的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照；其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件），借款人經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容是否符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策所規(guī)定的范圍；2借款人有無合法有效的貸款卡，有無不良信用記錄，法定代表人的品行、素質(zhì)及管理能力情況；3借款企業(yè)有無完整的財(cái)務(wù)制度，能否按時(shí)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料；4借款人是否有相應(yīng)比例的自有資金，企業(yè)的自有資金一般不少于30%；5借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合

3、當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和小額貸款公司的支持范圍。 (二)自然人 1自然人是否具有完全民事行為能力；2有一定的自有資金，消費(fèi)貸款應(yīng)有符合規(guī)定的自有首付資金；3借款人申請(qǐng)的貸款用途是否符合當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本公司的支持范圍。信貸人員根據(jù)初步調(diào)查情況，提出是否同借款人建立信貸關(guān)系的意見。凡借款人不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人；基本符合借款條件，經(jīng)審批同意建立信貸關(guān)系的，再進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。第五條 實(shí)地調(diào)查主要了解借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況、資產(chǎn)與負(fù)債構(gòu)成、產(chǎn)品盈利能力、企業(yè)發(fā)展前景及對(duì)保證人或抵（質(zhì)）押人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行調(diào)查，具體內(nèi)容至少應(yīng)包括以下幾個(gè)方面： (一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1借款人的組織機(jī)構(gòu)和管理情況

4、，主要是企事業(yè)單位的股東構(gòu)成，法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者的品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力、工作經(jīng)驗(yàn)及員工的綜合素質(zhì)情況；企業(yè)法定代表人與主要經(jīng)營(yíng)者是否為同一自然人。2借款人生產(chǎn)的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)的范圍是否合法，近幾年產(chǎn)品銷售和經(jīng)營(yíng)收入情況，產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售發(fā)展前景及預(yù)測(cè)盈利能力。3借款人固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債情況及經(jīng)營(yíng)環(huán)境（土地、用水、用電、道路、環(huán)保等）配套情況。4借款人資金需求額度與實(shí)際所需資金是否合理，還款計(jì)劃和資金來源是否合理。5借款人的法定代表人或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者其家庭主要成員情況。6保證人的主體是否合法，保證意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力，是否能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；保證人是否有合法有效的貸款卡；保證人

5、為合伙企業(yè)的應(yīng)該核實(shí)是否能取得全體合伙人的書面同意保證意見書。7抵（質(zhì)）押人所提供的抵（質(zhì)）押是否已經(jīng)征得抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人的書面同意，有共有權(quán)人的還應(yīng)征得共有權(quán)人的書面同意。8抵押物是否屬國(guó)家法律規(guī)定所允許，抵押物是否屬抵押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押物能否依法登記。9對(duì)抵押物近期的市場(chǎng)變現(xiàn)估價(jià)，并按規(guī)定抵押率測(cè)算抵押限額。10有價(jià)證券質(zhì)押，必須是可轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券（限國(guó)債、存單），并查明質(zhì)押物是否屬質(zhì)押人所有。(二)自然人1借款人的家庭主要成員有無不良行為，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和借款用途是否得到家庭主要成員的支持；2借款人的家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況；3借款人申請(qǐng)的貸款額度、還款計(jì)劃和資金來源是否合

6、理；4根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保人的主體是否合法，擔(dān)保意愿是否真實(shí)，是否具有代為清償債務(wù)的能力。第六條 信貸人員在完成上述貸前調(diào)查工作的基礎(chǔ)上，寫出完整的調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)該是調(diào)查人對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查后所獲情況和信息的完整總結(jié)，調(diào)查人必須對(duì)調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)，書面報(bào)告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：(一)企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織1基本情況。主要闡述貸款客戶的基本情況，主要有以下幾方面內(nèi)容：企業(yè)主要股東和實(shí)際經(jīng)營(yíng)者情況，包括其品行、信譽(yù)情況、不良嗜好以及其他可能影響貸款安全的因素；關(guān)聯(lián)企業(yè)基本情況；企業(yè)所從事行業(yè)的特點(diǎn)及景氣程度；目前是否存在訴訟及合同糾紛等足以影響貸款安全的重大事項(xiàng)。2企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。主要結(jié)

7、合貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類的有關(guān)指標(biāo)及要求分析評(píng)價(jià)企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)情況，了解和說明企業(yè)貸款后的第一還款來源強(qiáng)弱?；矩?cái)務(wù)狀況分析，主要對(duì)企業(yè)目前的資產(chǎn)、負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析；銷售情況分析，主要對(duì)企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場(chǎng)前景進(jìn)行分析；對(duì)企業(yè)總體盈利能力情況及產(chǎn)品盈利能力情況分析，尤其是要測(cè)算其真實(shí)的凈現(xiàn)金流量；對(duì)企業(yè)總體及產(chǎn)品前景進(jìn)行分析。3貸款項(xiàng)目情況：闡明企業(yè)要求新增貸款的實(shí)際理由；貸款投入后對(duì)企業(yè)的促進(jìn)作用；貸款的抵押、保證等擔(dān)保情況，評(píng)價(jià)貸款第二還款來源強(qiáng)弱；可能存在的影響貸款安全的因素；企業(yè)下階段資金需求情況分析，貸款需進(jìn)入或可退出的情況分析。4貸款綜合效益分析，主要分析貸款后對(duì)借款人及本公司帶來的總體效

8、益，以及貸款的安全性。5調(diào)查部門意見：明確表達(dá)是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由。 (二)自然人1借款人家庭的基本情況，主要闡述借款人家庭的成員結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)情況、對(duì)外負(fù)債情況、家庭成員的行為情況等；2借款人經(jīng)營(yíng)情況，結(jié)合五級(jí)分類有關(guān)要求闡述借款人目前的經(jīng)營(yíng)情況、貸款項(xiàng)目情況、貸款后的第一還款來源情況；3擔(dān)保情況，主要闡述擔(dān)保人及擔(dān)保物的基本情況，是否具有代為清償貸款的能力；4其他需要說明的事項(xiàng)，主要闡述可能會(huì)對(duì)貸款的安全性產(chǎn)生影響的特殊事項(xiàng)；5調(diào)查部門意見：明確表達(dá)是否同意貸款的意見（含貸款條件）及簡(jiǎn)要理由。第七條 公司審計(jì)稽核部對(duì)提交的調(diào)查報(bào)告材料進(jìn)行初審，并提出初審意見，如果對(duì)材料有

9、關(guān)情況有疑問的，還應(yīng)詢問有關(guān)情況或?qū)杩钊诉M(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并提出初審意見，然后提交貸審會(huì)批定。第三章附則第八條本制度由本公司制定，經(jīng)公司董事會(huì)通過，解釋和修訂亦同。第九條本制度自下發(fā)之日起執(zhí)行。 2011年11月xx縣xx小額貸款股份有限公司評(píng)級(jí)授信管理制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)擔(dān)保法、合同法、江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見和暫行管理辦法的通知等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第二條 評(píng)級(jí)授信制度是對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)分類、建檔歸類，從而對(duì)信貸客戶的信用等級(jí)進(jìn)行考評(píng)的工作程序。第二章 信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)授信制度第三條 公司在對(duì)外貸款

10、時(shí)，制定評(píng)級(jí)統(tǒng)一授信制度。統(tǒng)一授信是指本公司對(duì)單一客戶或系統(tǒng)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。最高綜合授信額度是指本公司在對(duì)單一客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。第四條 對(duì)公司客戶在提供信用前，都應(yīng)確定一個(gè)最高綜合授信額度。在確定客戶最高綜合授信額度的同時(shí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度可制定適當(dāng)?shù)男庞檬谛蓬~度和擔(dān)保授信額度。為減化程序、提高效率，對(duì)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶可不用確定授信額度。第五條 開展授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循國(guó)家法律法規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以服務(wù)“三農(nóng)”和中小型企業(yè)為中心的經(jīng)營(yíng)理念；堅(jiān)持嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)的原則；堅(jiān)持效

11、益性、安全性和流動(dòng)性的統(tǒng)一。第六條 本公司授信對(duì)象即客戶，是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第七條 客戶申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）公司客戶應(yīng)持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼證；特殊行業(yè)須持有特業(yè)許可證。個(gè)人客戶應(yīng)持有有效身份證件，個(gè)體工商戶應(yīng)持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；（二）項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，市場(chǎng)前景較好；（三）資信狀況較好，信用記錄較好；（四）財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)效益較好，有按期償還信用的能力；（五）符合本公司要求的其他條件。第八條 不得對(duì)下列情形之一的申請(qǐng)人提供授信：（一）從

12、事國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；（二）其他違法經(jīng)營(yíng)行為。第九條 客戶授信采取基本授信、追加授信、臨時(shí)授信三種方式。（一）基本授信，是指每年年初根據(jù)客戶上年度執(zhí)行授信情況、本年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展以及本公司信貸計(jì)劃進(jìn)行的一年一定的授信安排。（二）追加授信，是基本授信的補(bǔ)充，對(duì)未經(jīng)基本授信而年度中間需建立信貸關(guān)系的客戶，或雖經(jīng)基本授信、但中途經(jīng)營(yíng)變化而需新增授信額度的客戶，可按審批權(quán)限和程序進(jìn)行追加授信。追加授信可以重復(fù)使用至下一年度基本授信工作結(jié)束止。（三）臨時(shí)授信，是指超過基本授信額度，因客戶季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求或資產(chǎn)負(fù)債率較高的特殊行業(yè)，需要臨時(shí)性追加授信額度或特殊項(xiàng)目融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。臨時(shí)授信一般

13、為一次性逐筆授信。第十條 辦理授信業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、效率優(yōu)先、規(guī)范操作的原則。第十一條 授信業(yè)務(wù)基本流程：客戶申請(qǐng)受理申請(qǐng)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)審核審批簽訂合同提供信用授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理與收回。第十二條 信貸業(yè)務(wù)部受理客戶的授信申請(qǐng)后，調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查收集受信人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信譽(yù)、償債能力以及對(duì)外擔(dān)保等信息，填寫客戶授信申報(bào)表，提出通過調(diào)查后對(duì)該客戶的授信額度意見，報(bào)審計(jì)稽核部審核并提出授信審核意見，然后提交貸款審批委員會(huì)審議，總經(jīng)理或董事長(zhǎng)審批。第十三條 授信額度實(shí)行最高綜合額度控制。單一客戶的最高綜合授信額度不得超過本公司資本凈額的10%。第十四條 客戶最高綜合授信額度根據(jù)客戶申請(qǐng)和調(diào)查情況，可結(jié)合

14、資產(chǎn)負(fù)債率控制法或抵(質(zhì))押物變現(xiàn)額折扣法確定。(一)資產(chǎn)負(fù)債率控制法，即對(duì)擬授信客戶的全部資產(chǎn)通過評(píng)估、打折或協(xié)商，確定實(shí)有資產(chǎn)，再減去實(shí)有負(fù)債后，得出相對(duì)安全線額度(實(shí)有凈資產(chǎn))作為授信的參考依據(jù)，且授信額度應(yīng)控制在相對(duì)安全線額度(實(shí)有凈資產(chǎn))的60%以內(nèi)。企業(yè)的資產(chǎn)包括貨幣資金、房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、預(yù)付賬款和其他有效資產(chǎn)等八項(xiàng)，以權(quán)利證明和入賬為依據(jù)。對(duì)無產(chǎn)權(quán)證的賬外固定資產(chǎn)一般不列入企業(yè)的實(shí)有資產(chǎn)，如遇特殊情況，必須經(jīng)調(diào)查核實(shí)，該財(cái)產(chǎn)確屬該受信人所有的財(cái)產(chǎn)，而且必須由該授信企業(yè)或法人作出相應(yīng)承諾，并由全體股東簽名后方可納入該企業(yè)或法人機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行測(cè)算，必要時(shí)也

15、可由有權(quán)處置部門提供證明。企業(yè)資產(chǎn)相對(duì)安全值計(jì)算方法如下：1貨幣資金：按凈貨幣資金的100%計(jì)算；2房地產(chǎn)：指企業(yè)的土地和房產(chǎn)。根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格逐項(xiàng)合理確定評(píng)估價(jià)，按最高不超過評(píng)估值或抵押協(xié)議價(jià)的60%80%確定；3機(jī)器設(shè)備(含交通工具)：是指企業(yè)較有價(jià)值的主體設(shè)備(價(jià)值較低的附屬設(shè)備和零星設(shè)備應(yīng)剔除計(jì)算)，一般按企業(yè)購(gòu)入時(shí)價(jià)格減去正常折舊額確定評(píng)估值，對(duì)貶值較快或已落后的設(shè)備按實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值確定評(píng)估值，對(duì)已接近淘汰或廢止的設(shè)備不計(jì)價(jià)。交通工具要考慮是否有汽車消費(fèi)按揭貸款。機(jī)器設(shè)備的實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值按評(píng)估值的40%60%確定；4存貨：按計(jì)算日上月末余額的相應(yīng)比例確定實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值，其中賬

16、齡在6個(gè)月以內(nèi)的按90%、6個(gè)月以上至一年以內(nèi)按60%、一年以上至二年的按40%計(jì)算確定，二年以上的一般不計(jì)算實(shí)有資產(chǎn)；5應(yīng)收賬款：按計(jì)算日上月末余額為基數(shù)，根據(jù)結(jié)欠時(shí)間長(zhǎng)短確定折扣率并計(jì)算相應(yīng)的實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值，其中半年以內(nèi)的按80%、半年以上一年以內(nèi)的按60%、一年以上至二年的按40%計(jì)算確定，二年以上一般不予計(jì)算。對(duì)建筑、設(shè)備制造等行業(yè)，結(jié)欠時(shí)間在二年以內(nèi)的按60%計(jì)算，超過二年的一般不予計(jì)算，特殊情況可另行考慮；6應(yīng)收票據(jù)：按已收到的實(shí)有票據(jù)額確定，按票據(jù)面值的80%90%確定。對(duì)已存在欺詐或其他原因已無法結(jié)回的風(fēng)險(xiǎn)票據(jù)應(yīng)剔除計(jì)算；7預(yù)付賬款：對(duì)正常預(yù)付款按賬面值的80%確定實(shí)有資產(chǎn)

17、相對(duì)安全值。對(duì)已存在業(yè)務(wù)糾紛的預(yù)付賬款應(yīng)剔除預(yù)計(jì)損失后計(jì)算；8其他有效大額資產(chǎn)：對(duì)個(gè)別企業(yè)除上述7項(xiàng)資產(chǎn)外的其他有效大額資產(chǎn)也可列入計(jì)算范圍，其實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值按評(píng)估值的60%確定。農(nóng)戶貸款授信按資產(chǎn)凈現(xiàn)值法確定：即農(nóng)戶的授信額度=農(nóng)戶實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值(可按企業(yè)資產(chǎn)相對(duì)安全值計(jì)算方法確定)農(nóng)戶在生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)外負(fù)債80%。對(duì)余額在30萬元(含)以上的大額農(nóng)戶貸款，應(yīng)填寫大額農(nóng)貸授信調(diào)查表并按授權(quán)額度分級(jí)審批；對(duì)其它農(nóng)戶貸款授信可按資產(chǎn)凈現(xiàn)值法直接在農(nóng)戶貸款調(diào)查表中進(jìn)行確定。(二)抵(質(zhì))押物變現(xiàn)額折扣法，即對(duì)提供有效抵(質(zhì))押物作擔(dān)保的客戶，可按抵(質(zhì))押物評(píng)估后的實(shí)際價(jià)值作為授信

18、額度的參考依據(jù)，其中：采用房地產(chǎn)抵押的，授信額度一般不超過抵押物實(shí)際價(jià)值的60%，最高不超過70%；采用存單、國(guó)債等有價(jià)單證質(zhì)押的，授信額度不超過質(zhì)物票面價(jià)值的90%；采用其他動(dòng)產(chǎn)抵押或者其他權(quán)利質(zhì)押的，授信額度一般不超過抵押物或質(zhì)押物評(píng)估后實(shí)際價(jià)值的50%，最高不超過60%。第十五條 授信業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理也稱授信后管理，包括提供信用后直到信用收回或信用結(jié)束全過程的各項(xiàng)管理與服務(wù)活動(dòng)。主要內(nèi)容包括：用信后檢查、客戶維護(hù)、到期處理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類與違約處理、檔案管理等。授信后管理的最終目標(biāo)是按期收回信用本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。第十六條 授信后檢查。授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員要

19、對(duì)客戶的授信實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解和分析客戶的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)掌握有關(guān)信息，如發(fā)現(xiàn)客戶有下列情形之一的，在關(guān)注其變化的同時(shí)應(yīng)取消或減少授信額度，及時(shí)控制授信及停止發(fā)放新的貸款，同時(shí)以書面形式向上一級(jí)報(bào)告。1借款人發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難，出現(xiàn)貸款逾期、欠息等違約事項(xiàng)，經(jīng)書面催收后仍未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還的；2借款人產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)體制發(fā)生重大變化，可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的；3借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)和資金的；4借款人為他人提供擔(dān)保，而被擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而影響借款人償債能力的；5借款人的財(cái)務(wù)情況發(fā)生異常，不利于貸款清償?shù)模?經(jīng)營(yíng)者個(gè)人發(fā)生特殊情況對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利(負(fù)面)影響的；7其他負(fù)面因素。第十七條 信用到期前，

20、信貸人員應(yīng)做好催收工作，通知客戶按時(shí)償還信用本息。對(duì)不能按期收回的貸款，應(yīng)及時(shí)向總經(jīng)理和貸款審批委員會(huì)報(bào)告，并考慮按下列原則處理。（一）展期。對(duì)暫時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)困難，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目正常、具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、能按時(shí)足額付息的貸款，經(jīng)客戶申請(qǐng)，可批準(zhǔn)同意展期。貸款展期不得超過原貸款期限。（二）轉(zhuǎn)入逾期管理。客戶未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)未獲得批準(zhǔn)的，則轉(zhuǎn)入逾期貸款進(jìn)行管理。第十八條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。授信后管理部門或管理崗位，應(yīng)重點(diǎn)對(duì)客戶高層管理人員、資金賬戶、財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)政策、客戶資信、風(fēng)險(xiǎn)分類等進(jìn)行監(jiān)測(cè)與分析，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信息，作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取防范措施。第十九條 客戶重大信息報(bào)告制度。授信

21、后管理部門或崗位對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)收支、資產(chǎn)負(fù)債、償還能力等信息重大變化，并對(duì)貸款償還產(chǎn)生較大不利影響的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告。第二十條 本公司實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法，即根據(jù)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)程度，分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：后三者為不良貸款。第二十一條 違約處理。授信客戶未按合同約定履行義務(wù)，應(yīng)采取計(jì)收罰息、停止提供新的信用、提前收回部分或全部信用以及依法起訴等措施。第二十二條 公司應(yīng)加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)管理，規(guī)范操作程序。要建立授信客戶檔案，實(shí)行一戶一檔管理。第三章 罰 則第二十三條 信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查人員和負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)客戶調(diào)查數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；審計(jì)稽核部應(yīng)對(duì)送審材料和

22、送審內(nèi)容的規(guī)范性、完整性負(fù)責(zé)；審批人員應(yīng)對(duì)授信決策負(fù)責(zé)。第二十四條 在檢查、審計(jì)稽核中發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，視情節(jié)輕重對(duì)有關(guān)責(zé)任人予以相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、行政處理：(一)未經(jīng)授信辦理業(yè)務(wù)的；(二)由于調(diào)查不實(shí)、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致授信、決策失誤的；(三)超過權(quán)限授信或超過授信額度擅自擴(kuò)大授信的；(四)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶發(fā)生的重大變化和事項(xiàng)，該停止使用授信額度而未停止的；(五)違規(guī)授信造成損失；(六)發(fā)現(xiàn)有其他違規(guī)情況的。構(gòu)成犯罪的，依法追究其法律責(zé)任。第二十五條 本制度由本公司董事會(huì)解釋、修改。2011年11月xx縣xx小額貸款股份有限公司合同管理制度為加強(qiáng)合同管理，避免失誤，提高經(jīng)濟(jì)效益，根據(jù)合同法及其

23、他有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司的實(shí)際，制訂本制度。一、合同的管理部門。公司的借款合同由公司審計(jì)稽核部負(fù)責(zé)管理，除借款合同以外的其他各類合同由公司綜合管理部負(fù)責(zé)管理。與合同簽訂、實(shí)施有關(guān)的其他部門和人員，按照部門職能和崗位職責(zé)做好配合管理工作。二、合同談判須由總經(jīng)理或副總經(jīng)理與相關(guān)部門負(fù)責(zé)人共同參加，不得一人直接對(duì)外談判合同。 三、簽訂合同必須遵守國(guó)家的法律、政策及有關(guān)規(guī)定。對(duì)外簽訂合同，除法定代表人外，必須是持有法人代表委托書的受委托人，受委托人必須對(duì)所簽的合同承擔(dān)責(zé)任。四、任何人對(duì)外簽訂合同，都必須以維護(hù)本公司合法權(quán)益和提高經(jīng)濟(jì)效益為宗旨，決不允許在簽訂合同時(shí)假公濟(jì)私、損公肥私、謀取私利，違

24、者嚴(yán)肅處理。五、合同在正式簽訂前，必須按規(guī)定上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審查批準(zhǔn)后，方能正式簽訂。原則上由部門負(fù)責(zé)人具體經(jīng)辦，擬訂初稿后必須經(jīng)總經(jīng)理審閱后經(jīng)法律顧問審查報(bào)法定代表人審批。六、合同依法成立，即具法律約束力。一切與合同有關(guān)的部門、人員都必須本著“重合同、守信譽(yù)”的原則。嚴(yán)格執(zhí)行合同所規(guī)定的義務(wù)，確保合同全面履行。七、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、有關(guān)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)隨時(shí)了解、掌握合同的履行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理或匯報(bào)。否則，造成合同不能履行、不能完全履行的，要追究有關(guān)人員的責(zé)任。八、變更、解除合同，必須符合合同法的規(guī)定，并應(yīng)在公司內(nèi)辦理有關(guān)的手續(xù)。變更、解除合同的手續(xù)，應(yīng)按本制度規(guī)定的合同簽訂程序執(zhí)行。九、變更、解除

25、合同，一律采用書面形式，口頭形式一律無效。變更、解除合同的協(xié)議在未達(dá)成或未批準(zhǔn)之前，原合同仍有效，相關(guān)部門仍應(yīng)督促履行。十、以變更、解除合同為名，行以權(quán)謀私、假公濟(jì)私、損公肥私之實(shí)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，從嚴(yán)懲處。十一、合同在履行過程中如與對(duì)方當(dāng)事人發(fā)生糾紛的，應(yīng)按合同法等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定由相關(guān)業(yè)務(wù)部門與法律顧問負(fù)責(zé)妥善處理，經(jīng)辦人對(duì)糾紛的處理必須具體負(fù)責(zé)到底。十二、在處理糾紛時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，積極主動(dòng)做好協(xié)調(diào)工作，不互相推諉、指責(zé)、埋怨，統(tǒng)一意見，統(tǒng)一行動(dòng)，一致對(duì)外。十三、合同履行完畢的，應(yīng)及時(shí)通知相關(guān)部門，并將有關(guān)資料匯總、歸檔。十四、公司所有合同均由綜合管理部統(tǒng)一登記編號(hào)、經(jīng)辦人簽名后，由法定代表

26、人或法定代表人書面授權(quán)人簽署。十五、審計(jì)稽核部會(huì)同有關(guān)部門負(fù)責(zé)借款合同的檔案管理，綜合管理部會(huì)同有關(guān)部門負(fù)責(zé)合除借款合同以外的其他各類合同的檔案管理。十六、公司的借款合同除按本制度執(zhí)行外，應(yīng)嚴(yán)格按照本公司信貸管理相關(guān)制度和工作流程執(zhí)行。十七、本制度由公司董事會(huì)解釋，修改亦同。十八、本制度從本公司成立之日起實(shí)施。 2011年11月xx縣xx小額貸款股份有限公司信貸業(yè)務(wù)審查管理制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)擔(dān)保法、合同法、江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見和暫行管理辦法的通知等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第二條 貸款操作規(guī)程是公司在貸款

27、發(fā)放、收回過程中對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范的工作程序。第二章 信貸業(yè)務(wù)審查工作要求及程序第三條 貸時(shí)審查主要是信貸人員對(duì)貸款期限、利率、額度的確定和有關(guān)貸款手續(xù)合法合規(guī)性的審查及借款合同的簽訂和會(huì)計(jì)人員對(duì)借款憑證要素的審核。對(duì)借款經(jīng)辦人的合法性審查：在辦理法人企業(yè)、非法人企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、事業(yè)單位借款時(shí)，必須審查借款經(jīng)辦人是否是該企事業(yè)單位的法定代表人（負(fù)責(zé)人）或經(jīng)過法定代表人（負(fù)責(zé)人）書面授權(quán)委托的人，并在授權(quán)范圍、時(shí)效內(nèi)憑經(jīng)辦人本人有效身份證明辦理借款手續(xù)；在辦理自然人借款時(shí)，借款人需憑本人有效身份證明到

28、場(chǎng)辦理借款手續(xù)。第四條 貸款額度的確定。貸款額度應(yīng)按照不同產(chǎn)業(yè)、不同類型的借款人的合理資金需求、償還能力及信貸計(jì)劃實(shí)際，根據(jù)區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持、保證重點(diǎn)的原則確定。(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額一般不超過其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目一次性生產(chǎn)周期商品出售收入的50%；(二)個(gè)體工商戶及農(nóng)戶，其他工、副業(yè)貸款余額一般不超過所需流動(dòng)流動(dòng)資金的50%；(三)農(nóng)村工商戶、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等企事業(yè)單位短期流動(dòng)資金貸款余額一般不超過所需流動(dòng)資金的70%； (四)對(duì)企業(yè)授信后單筆貸款金額按企業(yè)實(shí)際需要及擔(dān)保落實(shí)情況合理確定，但最高余額不得超過授信額度；(五)其他貸款按有關(guān)規(guī)定辦理。第五條 貸款期限的確定。貸款期限應(yīng)根

29、據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期、還款資金來源，合理地確定每筆貸款的期限。貸款期限最長(zhǎng)不超過1年；第六條 貸款審批嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離的原則。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的有關(guān)資料進(jìn)行合法合規(guī)性審查，并提出審查意見后提交貸審會(huì)審定，貸款審批按規(guī)定權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批。第七條 簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人、擔(dān)保人簽訂借款合同。抵押借款合同應(yīng)依法到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)。 (一)保證借款合同由貸款人與借款人、保證人三方同時(shí)到場(chǎng)簽訂（簽約地點(diǎn)不限），并簽字蓋章。保證人為企事業(yè)單位的，法定代表人（負(fù)責(zé)人）無法親自到場(chǎng)的，由經(jīng)法定代表人授權(quán)委托的經(jīng)辦人簽字蓋章。(二)以房地產(chǎn)作抵押時(shí)，必須具備房地產(chǎn)管理部

30、門核發(fā)的房產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，符合抵押條件的，經(jīng)房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記后生效，對(duì)共有房產(chǎn)作抵押的，房產(chǎn)共有人必須全部到場(chǎng)在抵押合同上簽字蓋章。(三)以企業(yè)設(shè)備作抵押的，需經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的書面同意，經(jīng)工商部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押率應(yīng)合理從低確定。 (四)個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（含外幣儲(chǔ)蓄存單）作質(zhì)押物時(shí)，信貸人員應(yīng)向簽發(fā)存單的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出查詢證實(shí)，并取得中止掛失及止付存款的書面回復(fù)函件后，方可辦理質(zhì)押手續(xù)。如存單所有權(quán)為第三人的，其所有權(quán)人應(yīng)到場(chǎng)辦理質(zhì)押手續(xù)，并在借款合同上簽字、蓋章。個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（含外幣儲(chǔ)蓄存單）質(zhì)押貸款額不得超過存單面額的80%，對(duì)以國(guó)債質(zhì)押的貸款額不得超過國(guó)債面額的80%

31、，其中記名國(guó)債質(zhì)押應(yīng)向有關(guān)部門辦理登記手續(xù)。第八條 借款合同憑證的填寫、保管。借款憑證必須用鋼筆（或圓珠筆）填寫，并在有關(guān)規(guī)定的憑證上要求借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人簽名、蓋章。在貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，信貸人員要及時(shí)記載貸款登記簿，并按規(guī)定保管好有關(guān)借款合同等檔案資料。(一)借款申請(qǐng)書應(yīng)由借款人自己填寫，信貸人員填寫調(diào)查內(nèi)容，審批意見欄簽署意見，做到內(nèi)容完整、真實(shí)。(二)信貸人員或借款人根據(jù)借款種類填寫借款合同，根據(jù)合同上所載明的事項(xiàng)逐項(xiàng)填列完整。 (三)信貸人員在發(fā)放貸款手續(xù)完整的基礎(chǔ)上，留存一份借款申請(qǐng)審批書、借款合同、借款借據(jù)貸款人期限管理憑證聯(lián)、抵（質(zhì)）押申請(qǐng)登記表、抵（質(zhì)）押

32、物清單。動(dòng)產(chǎn)抵押登記卡、土地及房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押物保險(xiǎn)單等存放庫房保管。另一份借款申請(qǐng)書審批書、借款合同、借款借據(jù)一、三、四聯(lián)交會(huì)計(jì)部門辦理貸款轉(zhuǎn)賬手續(xù)（經(jīng)批準(zhǔn)同意取現(xiàn)的自然人貸款，在取現(xiàn)時(shí)必須填制取款憑證，在取款憑證上要有借款人本人簽字并加蓋印章。會(huì)計(jì)部門在支付現(xiàn)金時(shí)要核實(shí)借款人身份證件，并摘錄借款人身份證號(hào)碼。借款借據(jù)及有關(guān)借款資料作為取款憑證的附件）。第九條 會(huì)計(jì)人員的審查。會(huì)計(jì)部門接到信貸部門辦理的貸款憑證后，應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)審批書、借款合同、借款借據(jù)的文本使用、填寫和簽名、蓋章等進(jìn)行詳細(xì)審核。(一)審核各類文本要素是否齊全；(二)審核貸款申請(qǐng)用途與實(shí)際用途是否一致；(三)監(jiān)督貸款審批、交

33、叉審查手續(xù)是否合規(guī)齊全。若貸款手續(xù)不全，會(huì)計(jì)人員應(yīng)及時(shí)退還給信貸人員重新補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。經(jīng)會(huì)計(jì)人員確認(rèn)無誤后，方可辦理有關(guān)貸款出賬手續(xù)。借款申請(qǐng)書、審批書、借款合同作借款借據(jù)的附件。第十條 借款人出現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)制、變更、注銷等情況時(shí)，必須重新落實(shí)貸款債務(wù)、申報(bào)授信、訂立借款合同，并由新的法定代表人重新確認(rèn)委托經(jīng)辦人，以保證債權(quán)的合法性。(一)借款企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)制時(shí)，公司應(yīng)對(duì)其原欠貸款債務(wù)在轉(zhuǎn)制中重新落實(shí)，并按照落實(shí)情況重新訂立借款合同。 (二)借款企業(yè)出現(xiàn)變更名稱、法定代表人。借款人名稱變更時(shí)，原欠的借款應(yīng)由貸款人與變更后的借款人重新訂立借款合同；借款人出現(xiàn)其他情況變更時(shí)，原訂借款合同仍然有效，但向法定

34、代表人變更的借款企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，原經(jīng)辦人的代理權(quán)限應(yīng)由新的法定代表人重新確認(rèn)。 (三)借款人出現(xiàn)注銷、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，重新設(shè)立企業(yè)時(shí)，應(yīng)對(duì)借款企業(yè)的財(cái)產(chǎn)及時(shí)清理，收回貸款本息，如原欠借款轉(zhuǎn)入新設(shè)立企業(yè)，應(yīng)另行簽訂借款合同，重新落實(shí)擔(dān)保手續(xù)。對(duì)于注銷（吊銷）企業(yè)原有抵押貸款未清償?shù)?，不得注銷其抵押登記手續(xù)。第十一條、本制度由公司董事會(huì)解釋，修改亦同。第十二條、本制度從本公司成立之日起實(shí)施。 2011年11月xx縣xx小額貸款股份有限公司貸款業(yè)務(wù)流程一、貸款流程 一、受理：信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理與客戶初步接觸，判斷是否受理二、確定受理的貸款100萬元及其以上的向董事長(zhǎng)報(bào)送擬介入客戶信息表 董事長(zhǎng)同

35、意介入 董事長(zhǎng)不同意或不符條件 信貸業(yè)務(wù)部告知客戶理由，并退還資料。三、調(diào)查：客戶經(jīng)理1-3個(gè)工作日內(nèi)提交報(bào)告，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署意見，報(bào)審計(jì)稽核部審查。應(yīng)急通道董事長(zhǎng)或總經(jīng)理確認(rèn)的時(shí)效性強(qiáng)的貸款業(yè)務(wù)，采取“聯(lián)合調(diào)查、評(píng)估、談判”的方式，確定業(yè)務(wù)的可行性后，由客戶經(jīng)理準(zhǔn)備相關(guān)資料，上報(bào)貸款審查委員會(huì)。四、審計(jì)稽核部審查：審計(jì)稽核人員在限時(shí)內(nèi)(最長(zhǎng)不超過1個(gè)工作日)出具審查報(bào)告表并簽字認(rèn)可。參與五、審計(jì)稽核部審核資料后，上報(bào)貸款審查委員會(huì)審議。六、貸審會(huì)審議。貸審會(huì)審議通過的貸款，由審計(jì)稽核部制作貸款審查委員會(huì)評(píng)審決議，并經(jīng)貸審會(huì)委員簽字確認(rèn)貸款審查委員會(huì)評(píng)審決議，據(jù)此報(bào)有權(quán)人至董事長(zhǎng)審批。審

36、計(jì)稽核部對(duì)未通過的貸款退回信貸業(yè)務(wù)部 七、簽訂合同、辦理抵押登記。客戶經(jīng)理落實(shí)貸審會(huì)審批意見；經(jīng)有權(quán)審批人同意的貸款交信貸業(yè)務(wù)部簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，并辦理抵、質(zhì)押登記，填制借據(jù)，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，送審計(jì)稽核部負(fù)責(zé)人審核簽字確認(rèn)。八、貸款發(fā)放。審計(jì)稽核部將貸款發(fā)放資料審查后，填報(bào)貸款發(fā)放通知單經(jīng)有權(quán)人審核簽字后，送財(cái)務(wù)部并經(jīng)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后辦理放款手續(xù)。九、貸款業(yè)務(wù)檢查、收回及展期?？蛻艚?jīng)理定期對(duì)借款人進(jìn)行檢查；每月15日由財(cái)務(wù)部計(jì)算填制利息清收通知單交信貸業(yè)務(wù)部清收，信貸業(yè)務(wù)部每月20日前做好利息收回工作；貸款到期前30天，及時(shí)提醒客戶還款，及時(shí)收回貸款。貸款展期需貸審

37、會(huì)審查同意，報(bào)有權(quán)人審批后，財(cái)務(wù)部重新補(bǔ)計(jì)利息，信貸業(yè)務(wù)部及時(shí)收回。二、流程說明(一)根據(jù)公司組織管理架構(gòu)和人員配備的實(shí)際情況，上述流程中的審計(jì)稽核部職責(zé)由總經(jīng)理履行，貸審會(huì)由正、副總經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)部、審計(jì)稽核部經(jīng)理組成。(二)貸款利率的確定按本程序同步進(jìn)行。(三)公司貸款堅(jiān)持審慎的信貸原則，無論單筆貸款金額大小，一律按本流程交貸審會(huì)審查同意后，再交由總經(jīng)理或董事長(zhǎng)審批。(四)本流程從本公司成立起執(zhí)行。 2011年11月xx縣xx小額貸款股份有限公司貸后檢查制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范公司貸款行為，根據(jù)擔(dān)保法、合同法、江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見和暫

38、行管理辦法的通知等法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第二條 貸款操作規(guī)程是公司在貸款發(fā)放、收回過程中對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)管理、損失貸款核銷、信貸檔案管理及信貸工作總結(jié)等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范的工作程序。第二章 貸后檢查第三條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，信貸人員要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查監(jiān)督，日常對(duì)借款人實(shí)行檢查，自然人小額貸款每季度不少于一次，其他貸款每月不少于一次，額度較大的貸款必須在7天內(nèi)作跟蹤檢查，短期貸款到期前7天（中長(zhǎng)期貸款到期前30天）按時(shí)向借款人、擔(dān)保人送發(fā)貸款催收通知書，不良貸款每月上門至少催討一次，在法律訴訟時(shí)效內(nèi)必須取得貸

39、款催收通知書的回執(zhí)。貸后檢查內(nèi)容主要包括：(一)所借資金運(yùn)用情況，是否符合借款合同中的借款用途，若發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途，對(duì)尚未使用的全部或部分貸款，信貸人員應(yīng)及時(shí)收回，對(duì)已移用的貸款要采取措施予以清收。(二)借款戶依合同約定歸還貸款本息的情況。(三)借款人的品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素是否有變化。(四)項(xiàng)目貸款的工程進(jìn)度、自籌資金和其他資金到位情況。(五)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和管理情況是否正常，測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)的變化情況及趨勢(shì)，有否出現(xiàn)不利于貸款按期歸還的因素。 (六)貸款的使用效益。從投入到產(chǎn)出等資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，借款人經(jīng)營(yíng)管理和盈利狀況。(七)檢查借款人代保管抵押物有無缺損，有無違反合

40、同未經(jīng)抵押權(quán)人同意出借、出租等行為。貸后檢查要有書面記錄，并歸入信貸檔案。第四條 信貸管理人員必須對(duì)借款客戶的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)測(cè)，了解其資信和需求變化，及時(shí)掌握新情況，一旦客戶（或其關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)生下列重大問題可能會(huì)影響貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)將上述情況報(bào)告原貸款審批（包括授信）機(jī)構(gòu)，并調(diào)整貸款額度（包括授信）直至終止授信。 (一)外部政策發(fā)生明顯不利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化；(二)客戶組織結(jié)構(gòu)、股權(quán)或主要領(lǐng)導(dǎo)人發(fā)生變化；(三)客戶對(duì)外擔(dān)保過大，并已對(duì)現(xiàn)有貸款的安全構(gòu)成影響；(四)客戶的財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化；(五)客戶涉及重大訴訟或合同糾紛；(六)客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的借款出現(xiàn)逾期； (七)其他影響貸款安全的

41、因素。第三章 貸款歸還第五條 貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額償付貸款本息。對(duì)逾期貸款或擠占挪用貸款執(zhí)行加罰息規(guī)定。貸款在到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，從逾期之日起按規(guī)定計(jì)收罰息；凡發(fā)生貸款擠占挪用，從占用之日起按規(guī)定計(jì)收罰息。第四章 不良貸款管理第六條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類、登記、考核和催收。第七條 不良貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)本規(guī)程所稱不良貸款是指按貸款五級(jí)分類方法被確定為次級(jí)、可疑、損失類貸款。不良貸款的認(rèn)定按xx縣xx小額貸款股份有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理實(shí)施細(xì)則執(zhí)行。第八條 本公司應(yīng)對(duì)不良貸款進(jìn)行認(rèn)真分析，對(duì)借款人或擔(dān)保人有償還能力而拒不還貸，協(xié)

42、調(diào)無望的，應(yīng)盡早向法院提起訴訟，避免被債務(wù)人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致訴訟后無法執(zhí)行等情況的出現(xiàn)。第九條 公司對(duì)擬起訴的貸款，應(yīng)以合同為單位備齊所有資料，并就債務(wù)人（包括擔(dān)保人）的主體資格是否存在、目前的經(jīng)營(yíng)狀況、當(dāng)前可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)、債務(wù)人在本公司的不良貸款金額及筆數(shù)，造成不良貸款主客觀原因、是否需要采取保全措施、債務(wù)人有無外逃避債、起訴狀副本能否送達(dá)、貸款發(fā)放過程中有無各類違法、違規(guī)問題等內(nèi)容及其他應(yīng)當(dāng)說明的問題形成書面材料后，統(tǒng)一交公司審計(jì)稽核部，由公司審計(jì)稽核部或律師代理起訴。第十條 公司擬提起訴訟的貸款案件，必須備齊下列資料：(一)保證貸款：借款人及保證人的主體資格證明（營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍

43、證明）、借款合同、申請(qǐng)書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計(jì)算）、貸款去向材料。(二)抵押貸款：借款人及抵押人的主體資格證明（營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自然人的戶籍證明）、借款合同、抵押物清單、抵押登記審批表、房屋所有權(quán)證、土地使有權(quán)證、他項(xiàng)權(quán)證、申請(qǐng)書、契約、延期還款手續(xù)、利息清單（按筆手工計(jì)算）、貸款去向材料、抵押財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押意見。第十一條 貸款債權(quán)訴訟案件向法院起訴后，公司應(yīng)就有關(guān)立案受理、訴訟費(fèi)預(yù)交、起訴狀副本送達(dá)、開庭日期、調(diào)解或判決、執(zhí)行等情況及時(shí)與案件承辦人員聯(lián)系，以提高效率。第十二條 公司對(duì)已審結(jié)的貸款債權(quán)訴訟案件，在法律文書生效后六個(gè)月內(nèi)必須向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。法律文書生效

44、后，債務(wù)人未按期履行的，向法院提出強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)，杜絕超過申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)效的情況出現(xiàn)，對(duì)所有執(zhí)行案件必須做到件件有結(jié)果。第十三條 對(duì)在貸款債權(quán)訴訟案件的訴訟過程中發(fā)現(xiàn)公司職工有違法、違紀(jì)、違規(guī)行為或因公司職工工作失職造成貸款損失的，公司將視其情節(jié)輕重追究責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。第十四條 核銷后的損失貸款管理對(duì)已核銷的損失貸款（包括利息）實(shí)行賬銷案存的管理方法。設(shè)臺(tái)賬登記，信貸人員仍應(yīng)積極組織催收。第十五條 收回已核銷損失貸款的賬務(wù)處理信貸人員按照收回正常貸款填制收款憑證，從專夾保管的借據(jù)中抽出相應(yīng)原始借據(jù)作收貸憑證附件。第十六條、本制度由公司董事會(huì)解釋，修改亦同。第十七條、本制度從本公司成立之日起實(shí)施。

45、2011年11月xx縣xx小額貸款股份有限公司抵債資產(chǎn)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范抵債資產(chǎn)的管理，保全公司資產(chǎn)，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章以及公司貸款基本制度等規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱抵債資產(chǎn)，是指公司在依法收貸過程中，通過合法途徑取得的用于抵償貸款本金和利息的借款人、擔(dān)保人或第三人的合法有效的資產(chǎn)。包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)兩類。第三條抵債資產(chǎn)的管理遵循審慎接收、妥善保管、有效處置的原則。第二章抵債資產(chǎn)的接收第四條抵債資產(chǎn)的接收包括以下四種情況：（一）借款人、擔(dān)保人因資不抵債或其他原因關(guān)停倒閉或被宣告破產(chǎn)，經(jīng)合法清算后，公司依法取得抵債資產(chǎn)；（二）公司通過訴訟或仲裁渠

46、道主張債權(quán)，經(jīng)法院判決、裁定、調(diào)解或仲裁機(jī)構(gòu)裁決，取得抵債資產(chǎn)；（三）抵押、質(zhì)押貸款到期，借款人和擔(dān)保人無法以貨幣資金足額償還貸款本息，抵押物、質(zhì)物又不能及時(shí)變現(xiàn)，經(jīng)與抵押人或質(zhì)押人協(xié)商，以抵押物或質(zhì)物折價(jià)抵償公司貸款本息；（四）借款人和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)發(fā)生嚴(yán)重困難或?yàn)l臨倒閉，確實(shí)無法以貨幣資金清償貸款本息，公司與借款人或擔(dān)保人協(xié)商，簽訂以資抵債協(xié)議，取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)。第五條除第四條第（一）款規(guī)定的情形外，接收抵債資產(chǎn)，必須同時(shí)符合以下四項(xiàng)條件：（一）借款人和擔(dān)保人均無法以貨幣資金清償貸款本息，不實(shí)施以資抵債，將使公司債權(quán)遭受更大損失；（二）借款人或擔(dān)保人提供的抵債資產(chǎn)或用以抵債的抵押物、質(zhì)物暫

47、時(shí)無法變現(xiàn)；（三）取得的抵債資產(chǎn)必須具有一定的價(jià)值和使用價(jià)值，能夠在未來一定時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)；（四）抵債資產(chǎn)接收價(jià)格的確定必須堅(jiān)持公平合理、市場(chǎng)公允、價(jià)值相符的原則。第六條以下資產(chǎn)不得接收為抵債資產(chǎn)：（一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn)；（二）依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)；（三）其他不宜抵債的資產(chǎn)。第七條抵債資產(chǎn)以法院裁判價(jià)格或雙方協(xié)議價(jià)格作為接收價(jià)格，列入待處理抵債資產(chǎn)，同時(shí)等額沖減貸款本金和應(yīng)收利息。法院裁判價(jià)格和雙方協(xié)議價(jià)格均應(yīng)以有資產(chǎn)評(píng)估資格的中介機(jī)構(gòu)的合理評(píng)估為基礎(chǔ)，扣除抵債資產(chǎn)接收、管理和處置過程中將發(fā)生的費(fèi)用。第八條抵債資產(chǎn)的接收價(jià)格高于全部貸款本息（含表外利息）的差額在抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)前

48、，不得以貨幣資金退還給借款人或擔(dān)保人。第九條抵債資產(chǎn)的接收價(jià)格低于全部貸款本息（含表外利息）的差額要繼續(xù)追索，符合呆、壞賬核銷條件的按規(guī)定程序核銷。第十條協(xié)議接收抵債資產(chǎn)由信貸業(yè)務(wù)部提出書面申請(qǐng)，報(bào)審計(jì)稽核部審查，總經(jīng)理審批。第十一條抵債資產(chǎn)的接收權(quán)限：接收單個(gè)借款人抵債資產(chǎn)總價(jià)格在50萬元以下的，由總經(jīng)理審批；接收單個(gè)借款人抵債資產(chǎn)總價(jià)格在50萬元以上（含50萬元）的報(bào)貸審會(huì)審批。第十二條信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)提供的上報(bào)材料包括：（一）申請(qǐng)接收抵債資產(chǎn)的報(bào)告；（二）接收抵債資產(chǎn)審批表（見附件1）；（三）借款合同、借據(jù)和有關(guān)記賬憑證的復(fù)印件；（四）借款人、擔(dān)保人上年度和上期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)

49、表或已破產(chǎn)（關(guān)閉）的證明；（五）擬抵債資產(chǎn)市值情況及變現(xiàn)能力預(yù)測(cè)；（六）資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；（七）接收抵債資產(chǎn)意向書；（八）其他有關(guān)證明材料。第十三條法院判決接收抵債資產(chǎn)可不上報(bào)審批。第十四條抵債資產(chǎn)接收后要及時(shí)辦理有關(guān)過戶手續(xù)。抵債資產(chǎn)過戶費(fèi)用及抵債資產(chǎn)接收過程中的其他費(fèi)用可在其他應(yīng)收款科目中墊付，待抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)后沖回。第三章抵債資產(chǎn)的管理第十五條審計(jì)稽核部應(yīng)當(dāng)指定有關(guān)人員對(duì)接收的抵債資產(chǎn)進(jìn)行管理，并落實(shí)管理責(zé)任。第十六條審計(jì)稽核部對(duì)接收的抵債資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)分類建立卡片或登記簿，詳細(xì)記錄抵債資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、類別、性能、保管方式、入賬價(jià)格、取得時(shí)間、處置情況、管理人等。定期向上級(jí)報(bào)送有

50、關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。第十七條抵債資產(chǎn)由公司自行管理。確需委托他人管理的，應(yīng)當(dāng)訂立委托管理合同，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。第十八條管理人要認(rèn)真履行管理職責(zé)，保證抵債資產(chǎn)完好無損，對(duì)需保養(yǎng)、維修的要及時(shí)保養(yǎng)、維修，對(duì)管理期間抵債資產(chǎn)價(jià)值可能發(fā)生的重大變化要及時(shí)向主管部門報(bào)告。管理人不得以任何形式侵占、出借、贈(zèng)送抵債資產(chǎn)。第十九條抵債資產(chǎn)要定期盤點(diǎn)。盤點(diǎn)情況要有記錄，并與卡片、登記簿、報(bào)表核對(duì)，做到實(shí)物、卡片、登記簿、報(bào)表完全一致。第四章抵債資產(chǎn)的處置第二十條接收的抵債資產(chǎn)原則上應(yīng)當(dāng)在接收后一年內(nèi)處置完畢。第二十一條抵債資產(chǎn)的處置遵循公開、公平、公正的原則，要集體研究決策，依法合規(guī)處置。第二十二條抵債

51、資產(chǎn)的處置一般實(shí)行公開拍賣方式進(jìn)行。拍賣底價(jià)要經(jīng)貸款審查委員會(huì)研究決定。不宜拍賣的抵債資產(chǎn)經(jīng)貸款審查委員會(huì)研究決定可采取其他方式處置。第二十三條抵債資產(chǎn)不得自用。確需自用的要專項(xiàng)申報(bào)，并視同于新購(gòu)固定資產(chǎn)，必須有固定資產(chǎn)購(gòu)建指標(biāo)，并按公司購(gòu)建固定資產(chǎn)管理的有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)及進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。第二十四條抵債資產(chǎn)的處置由信貸業(yè)務(wù)部提出申請(qǐng)，逐級(jí)上報(bào)審批。第二十五條抵債資產(chǎn)的處置權(quán)限：?jiǎn)未翁幹玫謧Y產(chǎn)接收價(jià)格在50萬元以下且預(yù)計(jì)損失額在5萬元以下的由總經(jīng)理審批。單次處置抵債資產(chǎn)接收價(jià)格在50萬元以上（含50萬元）或預(yù)計(jì)損失額在5萬元以上（含5萬元）的報(bào)貸款審批委員會(huì)審批。第二十六條處置抵債資產(chǎn)

52、應(yīng)當(dāng)提供的上報(bào)材料包括：（一）申請(qǐng)?zhí)幹玫謧Y產(chǎn)的報(bào)告；（二）處置抵債資產(chǎn)審批表；（三）接收抵債資產(chǎn)的協(xié)議或法院的有關(guān)判決、裁定或調(diào)解書；（四）批準(zhǔn)接收抵債資產(chǎn)的文書及抵債資產(chǎn)入賬憑證；（五）擬處置抵債資產(chǎn)清單、登記簿或卡片；（六）抵債資產(chǎn)處置意向書；（七）其他有關(guān)證明材料。第二十七條抵債資產(chǎn)變現(xiàn)收入沖銷相關(guān)墊付款后，沖減待處理抵債資產(chǎn)。差額經(jīng)財(cái)務(wù)人員審核后，列營(yíng)業(yè)外收支。第二十八條抵債資產(chǎn)管理和處置過程中發(fā)生的各種支出和收入列營(yíng)業(yè)外收支。第五章監(jiān)督檢查與責(zé)任追究第二十九條信貸業(yè)務(wù)部、審計(jì)稽核部應(yīng)當(dāng)建立抵債資產(chǎn)管理工作責(zé)任制。要把抵債資產(chǎn)接收、管理、處置和核算等環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到人。第三十條公司建

53、立抵債資產(chǎn)管理工作的監(jiān)督檢查制度。各部門應(yīng)定期對(duì)抵債資產(chǎn)的接收、管理和處置變現(xiàn)等情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。第三十一條建立科學(xué)的考核指標(biāo)體系。重點(diǎn)考核抵債資產(chǎn)的處置率和變現(xiàn)率。抵債資產(chǎn)年處置率（當(dāng)年處置抵債資產(chǎn)接收價(jià)值的總和當(dāng)年待處理抵債資產(chǎn)的月平均余額）100抵債資產(chǎn)年變現(xiàn)率（當(dāng)年處置抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)價(jià)值的總和當(dāng)年處置抵債資產(chǎn)的接收價(jià)值的總和）100第三十二條嚴(yán)格抵債資產(chǎn)管理。對(duì)在抵債資產(chǎn)接收、管理和處置變現(xiàn)工作中，逃避審批、違規(guī)審批甚至弄虛作假的單位和個(gè)人，一經(jīng)查實(shí)，要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)辦人員的責(zé)任。第三十三條對(duì)抵債資產(chǎn)接收、管理和處置過程中失職或徇私舞弊的，要追究有關(guān)責(zé)任人員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，并給予相應(yīng)

54、的紀(jì)律處分。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第六章附則第三十四條本辦法由xx縣xx小額貸款股份有限公司制定、解釋和修改。 第三十五條本辦法自發(fā)布之日起施行。 2011年11月xx縣xx小額貸款股份有限公司信貸檔案管理制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)檔案管理，有效地保護(hù)和利用信貸業(yè)務(wù)檔案，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)檔案法、貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際，制定本制度。第二條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過程及與客戶關(guān)系的重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像以及系統(tǒng)數(shù)據(jù)等資料。主要由客戶的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和公司信貸管理資料等組成。第三條 信貸業(yè)務(wù)檔案管理遵循“明確職責(zé)、科學(xué)管理、有效利用、嚴(yán)禁損壞”的基本原則。第四條 信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、立卷、歸檔、保管和日常維護(hù)工作，并對(duì)檔案資料的真實(shí)、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)。第五條公司信貸管理部門要設(shè)置信貸業(yè)務(wù)檔案管理崗位，指定專人負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的審核、整理、保管、移交等工作，檔案管理人員可兼職。