商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理暫行辦法

1、商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范個(gè)人助業(yè)貸款管理，保障信貸資金安全，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款通則等法律、法規(guī)及我行信貸管理制度，特制定本辦法。第二條 個(gè)人助業(yè)貸款，是指借款人向貸款人申請(qǐng)的用于補(bǔ)充生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中流動(dòng)資金不足的貸款業(yè)務(wù)。第三條 本辦法所稱借款人是指在市有固定住所、為我市常住居民、具有完全民事行為能力的自然人。第四條 本辦法所稱貸款人是指我行開辦個(gè)人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的支行。第二章 借款人條件第五條 申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款的借款人須符合以下條件：（1）在市有固定住所、有常住戶口，具有完全民事行為能力的自然人，身體健

2、康，年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下； （2）持有有效的工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證照以及其他能證明借款用途的材料； （3）經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目真實(shí)合法，經(jīng)營(yíng)狀況良好； （4）遵紀(jì)守法，沒有違法行為；（5）能夠提供我行認(rèn)可的擔(dān)保；（6）借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；對(duì)于征信報(bào)告中有逾期未還貸款本息余額或近期（2年內(nèi)）有累計(jì)5次以上違約記錄的不得辦理。 （7）貸款用途符合我行規(guī)定；（8）抵、質(zhì)押物價(jià)值必須經(jīng)我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估；（9）在我行開立個(gè)人結(jié)算帳戶，并同意從其個(gè)人結(jié)算帳戶中扣收貸款本息；（10）我行規(guī)定的其他條件。第三章 貸款

3、用途、額度、期限和利率第六條 貸款用途 我行發(fā)放的個(gè)人助業(yè)貸款必須具備真實(shí)、明確的貸款用途，貸款只能用于補(bǔ)充個(gè)人在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的流動(dòng)資金不足，不得發(fā)放以下用途的貸款： （1）權(quán)益性投資、流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，用于借貸謀取非法收入； （2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目； （3）其他我行認(rèn)為違反國(guó)家法律、法規(guī)或可能形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸款用途。 第七條 貸款期限 貸款的期限根據(jù)借款人的借款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還款能力綜合、合理確定，最長(zhǎng)不超過3年。 第八條 貸款額度貸款額度根據(jù)貸款用途、擔(dān)保情況、抵押物年限、借款人及其經(jīng)營(yíng)還款能力和還款周期綜合確定。其中抵押物為個(gè)人住房的，房齡在10年

4、（含）以內(nèi)，最高可申請(qǐng)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%；房齡在10年（不含）以上15年（含）以內(nèi)的，最高可申請(qǐng)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%，但房齡最高不得超過15年。最高額度不超過300萬元。第九條 貸款利率貸款利率根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定及借款人的資信狀況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)和效益綜合確定。第四章 貸款擔(dān)保及還款方式 第十條 貸款擔(dān)保借款人須提供我行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押中的一種或抵押、質(zhì)押、保證組合的擔(dān)保方式，不接受單純的保證擔(dān)保，抵押物或質(zhì)物應(yīng)符合我行相關(guān)規(guī)定。采用房產(chǎn)抵押的，抵押房產(chǎn)房齡原則上不超過15年，貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用年限。以個(gè)人房產(chǎn)做抵押的，必須滿足以下條件：（1）抵押房產(chǎn)須位于我市海港區(qū)、北戴

5、河區(qū)、山海關(guān)區(qū)、開發(fā)區(qū)、南戴河濱海新區(qū)城區(qū)或昌黎、撫寧、盧龍、青龍城區(qū)的主要繁華街道，已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押，無產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，易于變現(xiàn)；（2）不得接受不具備上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產(chǎn)用于抵押；（3）不得接受產(chǎn)權(quán)式公寓、產(chǎn)權(quán)式酒店（指只轉(zhuǎn)讓使用權(quán)、不轉(zhuǎn)讓所有權(quán)或采取售后返租等形式銷售的房屋）及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)用于抵押；第十一條 還款方式貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行按月結(jié)息到期一次性償還本金的還款方式；貸款期限一年以上的，可實(shí)行按月結(jié)息到期一次性償還本金的還款方式，也可實(shí)行按月分期還款，采取等額本息還款方式償還貸款本息。第五章 貸款

6、程序 第十二條 貸款受理 借款申請(qǐng)人須向我行提供申請(qǐng)材料，由我行客戶經(jīng)理受理。 第十三條 貸款調(diào)查、審查 經(jīng)辦人員收妥貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)資料的真實(shí)性、完整性、合法性及時(shí)進(jìn)行調(diào)查。對(duì)調(diào)查符合我行貸款條件的，客戶經(jīng)理撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，明確貸款條件并簽署意見后按規(guī)定程序上報(bào)審查審批。第十四條 貸款審批支行應(yīng)在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，超過審批權(quán)限的報(bào)總部有權(quán)審批人審批。第十五條 貸款發(fā)放和支付貸款發(fā)放和支付按照市商業(yè)銀行貸款發(fā)放和支付操作規(guī)程（暫行）執(zhí)行。第十六條 貸后管理 經(jīng)辦人員按我行貸后管理的有關(guān)規(guī)定，做好貸款的檢查、日常監(jiān)控、催收、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、五級(jí)分類、撰寫檢查報(bào)告等工作，加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)等情

7、況的監(jiān)控，確保貸款資金的安全。第十七條 貸款回收 貸款人根據(jù)借款合同的約定及時(shí)、足額回收貸款本息。 第六章 債權(quán)保護(hù)第十八條借款人在使用貸款期間不得有下列行為：（1）不按合同約定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；（2）擅自改變貸款用途或挪用貸款；（3）將設(shè)定抵、質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵、質(zhì)押；（4）拒絕或阻撓貸款人對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；（5）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；（6）與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；（7）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價(jià)變賣財(cái)產(chǎn)，危害貸款安全；（8）在抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；（9）借

8、款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同；（10）違反本辦法和借款合同規(guī)定的其他行為。 第十九條借款人有本辦法第十八條所列行為之一時(shí)，貸款人應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：（1）限期糾正違約行為；（2）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；（3）按規(guī)定處以罰息；（4）從借款人賬戶中扣款，償還貸款本息；（5）按照合同約定提前處分抵、質(zhì)押物，清償貸款本息；（6）依法追償貸款本息；（7）貸款人認(rèn)為適當(dāng)?shù)钠渌幹梅绞?。第二十條貸款形成不良，處分抵、質(zhì)押物時(shí)，借貸雙方協(xié)商解決，如協(xié)商不成的，可依法向人民法院提起訴訟，拍賣價(jià)款不足以清償貸款本息的，貸款人應(yīng)當(dāng)向借款人或

9、保證人追索應(yīng)償還的部分；其價(jià)款超過貸款本息，貸款人應(yīng)將剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。第七章 附則第二十一條本辦法由市商業(yè)銀行制訂，解釋、補(bǔ)充、修改亦同。第二十二條本辦法自發(fā)布之日起實(shí)行。 市商業(yè)銀行個(gè)人助業(yè)貸款操作流程為規(guī)范我行個(gè)人助業(yè)貸款操作程序，嚴(yán)密操作手續(xù)，制定本流程。一、貸款申請(qǐng)借款人應(yīng)直接向貸款行提出貸款書面申請(qǐng)，填寫個(gè)人借款申請(qǐng)表，內(nèi)容包括：借款人概況、個(gè)人收入狀況、借款數(shù)額、借款用途、期限和還款計(jì)劃等；并如實(shí)向貸款人提交下列資料：（一）借款申請(qǐng)書； （二）借款申請(qǐng)人及配偶的居民身份證、戶口簿或我行認(rèn)可的其他有效身份及居留證件； （三）借款申請(qǐng)人的有效居住證明（如房屋產(chǎn)權(quán)證或房屋租賃

10、合同、近期水電費(fèi)、電話費(fèi)繳交憑證等）； （四）借款申請(qǐng)人婚姻狀況證明文件（已婚的提供結(jié)婚證、離婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供未婚證明）；（五）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證照，屬于特殊行業(yè)的，須提供有關(guān)行業(yè)管理部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)資格證明；（六）借款人及配偶收入、資信情況證明資料：所在工作單位出具的收入證明和其他能證明收入的資料（如：工資單及代發(fā)工資的存折、完稅憑證、銀行帳單流水、商品購(gòu)銷記錄等）；（七）個(gè)人信用查詢授權(quán)書； （八）劃扣款授權(quán)書；（九）貸款用途證明材料，如購(gòu)銷合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同、與上下游客戶結(jié)算往來憑證等； （十）抵、質(zhì)押物權(quán)利人有效身份證件、權(quán)屬證明文件和全

11、部有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書面證明文件； （十一）我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告； （十二）我行要求提供的其他文件或資料。二、貸款的調(diào)查、審查客戶經(jīng)理收妥貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)資料的真實(shí)性、完整性、合法性及時(shí)進(jìn)行調(diào)查。貸款行受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)安排信貸人員對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、抵（質(zhì)）押物情況等著重調(diào)查，并對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查調(diào)查內(nèi)容主要包括但不限于：（一）借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)活動(dòng)是否合法； （二）借款人所從事行業(yè)； （三）借款人往年和近期的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、收益情況； （四）借款人是否有違法、違紀(jì)記錄； （五）借款人申請(qǐng)貸款的用途是否真實(shí)、合法； （六）借款人提

12、供的抵、質(zhì)押物是否足值，是否具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權(quán)時(shí)不影響我行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的書面文件；（七）以第三人財(cái)產(chǎn)設(shè)定為抵、質(zhì)押物的，須核對(duì)權(quán)利人的身份證件、權(quán)屬證明文件，權(quán)利人及權(quán)利共有人提供的同意抵、質(zhì)押書面文件是否真實(shí)、有效；（八）以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定為抵、質(zhì)押物的，須財(cái)產(chǎn)共有人共同出具同意抵、質(zhì)押的書面文件； （九）抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權(quán)時(shí)不影響我行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的書面文件。支行信貸人員調(diào)查完畢撰寫調(diào)查報(bào)告，經(jīng)支行審貸小組審查同意后按審批權(quán)限報(bào)有權(quán)審批人審批。三、貸款的審批支行應(yīng)在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，超過審批權(quán)

13、限的報(bào)總部貸審會(huì)審批。四、貸款發(fā)放（一）簽訂合同經(jīng)辦人員雙人與借款人簽訂借款合同，與抵、質(zhì)押人簽訂抵、質(zhì)押合同，與保證人簽訂保證合同。（二）辦妥抵、質(zhì)押登記等手續(xù)經(jīng)辦人員按照我行有關(guān)規(guī)定辦妥抵、質(zhì)押登記手續(xù)。（三）辦理貸款發(fā)放和支付落實(shí)上述手續(xù)取得相關(guān)權(quán)利證明后，貸款發(fā)放和支付按照市商業(yè)銀行貸款發(fā)放和支付操作規(guī)程（暫行）執(zhí)行。五、資料歸檔貸款檔案歸集整理。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦員應(yīng)對(duì)貸款文件材料進(jìn)行復(fù)查和清理，對(duì)文件進(jìn)行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內(nèi)目錄）和案卷封面，房屋及土地他項(xiàng)權(quán)利證書等重要憑證須按照會(huì)計(jì)制度有關(guān)規(guī)定入庫保管。貸款檔案主要包括：（一）借款人相關(guān)資料1、借款人及配偶或抵押人

14、的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件；2、借款人的經(jīng)濟(jì)收入和償債能力證明；3、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、可行性報(bào)告等；4、個(gè)人信用報(bào)告；5、抵押物產(chǎn)權(quán)證書復(fù)印件；6、抵、質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押和質(zhì)押的證明及有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；7、保證人資信證明及同意提供擔(dān)保文件；8、抵押物他項(xiàng)權(quán)利證明書；9、個(gè)人借款申請(qǐng)審批表；10、借款用途相關(guān)資料；11、借款合同和抵、質(zhì)押合同及保證合同；12、調(diào)查報(bào)告原件；13、個(gè)人貸款憑證（信貸部門存聯(lián)）；14、借款申請(qǐng)人的有效居住證明；15、抵押物出租情況證明文件原件；16、根據(jù)我行需要提供的其他借款人資料；

15、（二）貸后管理相關(guān)資料1、貸后檢查記錄和檢查報(bào)告；2、逾期貸款催收通知書；3、貸款制裁通知書；4、法律仲裁文件；5、依法處理抵押物等形成的文件；.6、貸款核銷文件。（三）其他有關(guān)文件材料六、 貸后檢查按我行規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，撰寫檢查報(bào)告。（一）主要內(nèi)容1、借款人依合同約定歸還貸款本息情況；2、借款人有無騙取銀行信用的行為；3、借款人品行、職業(yè)、收入和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等影響還款能力因素的變化情況；4、借款人經(jīng)營(yíng)情況和盈利能力變化情況；5、抵、質(zhì)押物保管及其價(jià)值變化情況；6、有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無需要變更、修改和補(bǔ)充的；7、貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)；8、其他關(guān)系人對(duì)債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障的情況。 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦人員要與借款人建立固定聯(lián)系方式，以保證貸款的安全收回。（二）違約管理1、借款人首期未按合同約定時(shí)間歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)辦員應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行電話提示；2、借款人連續(xù)2次未按期歸還貸款本息時(shí)，經(jīng)辦員要向客戶發(fā)出催收通知書；3、借款人連續(xù)3次未按期歸還貸款本息