汽車消費信貸問題芻議_1

1、汽車消費信貸問題芻議 摘 要 中國 的汽車消費信貸 市場 潛力巨大，這是不言而喻的。但消費者誠信問題 、 金融 機構(gòu)問題、信用擔保公司問題、汽車金融公司的限制問題等正制約著這一市場的蓬勃興起。關(guān)鍵詞 汽車消費信貸 金融 金融公司所謂汽車消費信貸服務，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務。1993年，中國北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民 銀行 正式發(fā)布汽車金融 管理 條例，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務。目前 中國汽車銷售中，最多只有10%15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。

2、但由于種種原因，目前國內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。1 消費者誠信問題據(jù) 統(tǒng)計 ，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1 833億，其中整個汽車貸款壞賬1 000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等 金融機構(gòu) 貸款后，不能遵守履約及時還款。這反映了當前我國 社會 消費信用 環(huán)境 不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進

3、行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人 申請 汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現(xiàn) 心理 誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸

4、壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡 化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款 成本 ，也使貸款手續(xù)簡便化。 此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。我國汽車消費信貸發(fā)展 的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的 法律 環(huán)境；三是提高消費者素質(zhì)。2 金融機構(gòu)問題在國際上，汽車銷售 融資 機構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或 財務 公司；三是汽車公司專屬的融資機構(gòu)（見附表）。商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務范圍廣泛，難以專注于汽車的

5、銷售融資。汽車公司所屬融資機構(gòu)，專業(yè)性強，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間。在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。3 信用擔保公司問題 當貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔保公司來突破。3.1 手續(xù)復雜 按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇

6、信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機關(guān)單位工作證、公務員證、私營企業(yè) 營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。 而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。3.2 速度緩慢 一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、 保險 公司通常要花幾天時間對客戶資信進行 調(diào)查 、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。 但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。3.3 收費偏高 在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔保公

7、司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。 但專業(yè)的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10。 中國 汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行經(jīng)銷商保險公司、銀行保險公司、銀行經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為 道德 風險埋單的金額超過預支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。

8、保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調(diào)查、約束和控制工作。車貸市場因為風險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔保公司的價值。4 汽車金融 公司的出現(xiàn)及受到的限制汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資

9、金供給者到資金需求者的資金流通渠道。汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關(guān)汽車金融服務的專業(yè)機構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。 汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè) 單獨發(fā)起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為

10、主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：4.1 汽車金融公司的業(yè)務范圍受到限制 汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構(gòu)及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業(yè)務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的汽車金融公司管理辦法，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務，而這項業(yè)務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，汽車金融公司管理辦法中規(guī)定，汽車金融公司不得開設分支機構(gòu)。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣

11、在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務。4.2 汽車貸款利率受限制 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。4.3 汽車金融公司的資金來源受到制約國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法 來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構(gòu)借款。接受股東

12、存款沒法從根本上解決資金問題 ，而向金融機構(gòu)借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。 汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展 中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互代理為內(nèi)容 的各項業(yè)務。從目前 實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。因此，對于汽車金融前景，我們應該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放