P2P網(wǎng)貸運營流程

1、網(wǎng)貸運營流程網(wǎng)貸的運營流程大致分為四個板塊：一、獲取借款列表二、確定保障機制三、獲取投資資金四、還本付息一、獲取借款列表獲取借款列表就是從獲取借款人到平臺形成借款標(biāo)的過程。 期間需要對借款人進行信用審核，明確債權(quán)性質(zhì)，確定接口款利率，最后確定投資者的收益水平。、獲取借款人線上還是線下？、線上獲取借款人由借款人于網(wǎng)站提出借款申請。國內(nèi)主流的人人貸，拍拍貸， 紅嶺創(chuàng)投等大部分平臺都設(shè)有專門的融資入口。、線下獲取借款人(）主動開發(fā)借貸資源：通過平臺自己的線下網(wǎng)點擴張獲取，也可通過與電商、平臺合作，拓展項目資源。以人人貸為例，目前已在全國城市開設(shè)了超過家營業(yè)部，通過線下注冊自有的小貸公司獲取借款資源。

2、1 / 8(）擔(dān)保公司推薦：平臺與擔(dān)保公司合作，有擔(dān)保公司開發(fā)借款人后推薦到平臺。、信用審核線上還是線下？目前除了拍拍貸外， 沒有哪一家平臺完全采用線上審核借款人情況。主要原因在()央行的征信系統(tǒng)沒有對接網(wǎng)貸平臺；()沒有專業(yè)第三方征信機構(gòu)來提供相關(guān)風(fēng)險評估；()線上審核需要大數(shù)據(jù)支撐，目前僅阿里小貸通過對淘寶用戶的數(shù)據(jù)分析，能夠制定自己的一套成熟的風(fēng)控體系。因此，貸款人信息的審核主要通過線下進行，平臺不僅通過對借款人基本信息，資產(chǎn)和收入等相關(guān)資信信息審核，還要進行面審和實地認證以更好地控制風(fēng)險。、明確債權(quán)性質(zhì)信用貸還是抵押貸？、小額信用貸款小額信貸業(yè)務(wù)面向個人客戶小微企業(yè)主發(fā)放短期的小金額抵

3、押貸款。 特點是金額小，客戶數(shù)量多。單筆貸款額多為萬元、期限不超過個月。這種貸款屬信用貸款， 對貸款申請的審批包括對個人客戶進行必要的資料核實及信用調(diào)查，不需客戶提供質(zhì)押、抵押或其他擔(dān)保；貸款用途主要為補充貸款人臨時資金需求或消費使用。目前比較知名的有投哪兒網(wǎng)。2 / 8目前認為小額信用貸款安全性較好，這主要是因為：() 小微貸款服務(wù)的客戶一般為工薪族或個體工商戶，較少受正規(guī)部門尤其是金融市場波動影響() 宏觀經(jīng)濟下行時，消費者轉(zhuǎn)向低端市場，惠及與小微貸款的客戶() 小微貸款服務(wù)大量客戶，單個信貸風(fēng)險被高度分散() 與銀行相比，杠桿很低，風(fēng)險更小、抵押貸款抵押貸款的發(fā)放以抵押物作為放貸依據(jù)，額

4、度一般較大 （萬元人民幣以上），一般的程序是：客戶申請初步洽談提交資料初審資料實地考察風(fēng)險評審落實反擔(dān)保出保放貸等。但是采用抵押物并不代表風(fēng)險的完全覆蓋，可能的風(fēng)險包括：() 常見抵押物中， 不動產(chǎn)的變現(xiàn)能力較差，即便順利拍賣往往也需要數(shù)月以上的時間，這期間平臺可能面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險() 抵押物估價不準(zhǔn)，表面上較為安全的抵押率（），背后可能對應(yīng)價值注水嚴(yán)重的抵押物。許多無法如期兌付的地產(chǎn)信托產(chǎn)品在拍賣抵押物時都被曝出存在抵押物估值虛高的情況。() 抵押物在抵押期間大幅度貶值的風(fēng)險。目前有專注于車輛和房產(chǎn)抵押的網(wǎng)貸平臺，比如眾金在線只做風(fēng)險可控的贖樓、紅本抵押、房產(chǎn)空間貸等業(yè)務(wù)。3 / 8、確

5、定貸款利率水平、固定利率對不同借款人制定統(tǒng)一利率。由于缺乏有效的的信用審核手段，中國平臺的統(tǒng)一貸款利率普遍維持在高位水平。、按融資期限長短確定利率按融資期限設(shè)定階梯式利率，期限越長利率越高。同樣由于缺乏個人征信數(shù)據(jù)和缺少信用評估模型， 公司的信用審核主要用于決定是否放貸而不是確定利率高低，因此利率水平并不能很好地反應(yīng)項目的風(fēng)險水平。、按信用等級確定利率通過對借款人進行信用評級，使設(shè)定的利率水平與債務(wù)風(fēng)險更好地匹配。. 確定投資者收益水平公司對投資者較少收取費用， 因此收入主要依靠借款端的收費。平臺預(yù)留一部分給合作的三方平臺的費用，扣除自身的服務(wù)費用， 就是投資者個人收益。二、確定保障機制4 /

6、 8目前國內(nèi)平臺采用的保障模式主要有風(fēng)險備付金模式和擔(dān)保公司擔(dān)保模式，一些平臺則不提供擔(dān)保，但是通過其他方式降低投資者的風(fēng)險。、無擔(dān)保無擔(dān)保平臺，平臺提供信息中介服務(wù)，并在逾期出現(xiàn)時協(xié)助催收，但不承擔(dān)本金保障責(zé)任， 但是一般會采用分散投資的方式降低風(fēng)險。代表平臺有：拍拍貸和點融網(wǎng)。、采用風(fēng)險備付金這類平臺，對于不同借款項目按其信用等級對應(yīng)的比例計提服務(wù)費用，并將提取交易額里面的一部分資金作為風(fēng)險備用金。一旦常出現(xiàn)違約，平臺就將這部分資金平攤給投資者。風(fēng)險備用金也不是萬無一失的：() 平攤的資金未必能夠抵消本息。這里牽涉到利差能否覆蓋壞賬的問題，如果平臺除了服務(wù)費之外沒有利差，那么在極端情況下，

7、只依靠平均的平臺服務(wù)費，擔(dān)保的本金，就會存在一定風(fēng)險隱患。() 違約概率測算不準(zhǔn)確。中國的平臺上大量的貸款流向了工商類企業(yè)，而工商企業(yè)的違約并不一定是隨機事件。 尤其是位于同一地區(qū)同一行業(yè)的企業(yè)，往往在經(jīng)營良好時極少逾期還款，但在經(jīng)濟下行時，一旦資金鏈斷裂則出現(xiàn)連鎖式集體違約，其違約風(fēng)險相互關(guān)聯(lián)，參照目前市場的低違約率制定費率會導(dǎo)致平臺對未來潛在的違約風(fēng)險低估。5 / 8() 平攤資金的機會不均等。后遭受違約的投資者可能沒有機會獲得補償。、引入擔(dān)保公司進行擔(dān)保目前絕大多數(shù)的平臺采用這種模式，這類平臺，通常引入一個或多個擔(dān)保機構(gòu)機構(gòu)， 一方面有擔(dān)保公司向其推介貸款資源，另一方面為貸款項目提供本息

8、擔(dān)保。 不過最近頻繁爆發(fā)的擔(dān)保公司跑路事件，刺激了行業(yè)人和投資人的神經(jīng)。擔(dān)保公司不保險，去擔(dān)保的呼聲越來越高，平臺何去何從？三、獲取投資資金目前絕大多數(shù)平臺通過線上發(fā)布借款標(biāo)的獲取客戶的投資資金。、線上獲取資金平臺通過網(wǎng)站上的高收益?zhèn)鶛?quán)列表吸引投資人進行在線充值， 而資金的流入流出主要通過第三方支付平臺進行。 在整個借貸交易過程中， 平臺提供信息對接和交易監(jiān)督的服務(wù)。、自有資金債權(quán)轉(zhuǎn)讓公司先將自有資金出借給借款人，再由投資人投資購買公司手里的債權(quán)，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓。6 / 8這種模式下貸款和借款不是一一匹配而是分別進行， 通過資金池進行匹配。對貸款進行打包、分拆和標(biāo)準(zhǔn)化等，借款人獲得資金，投資人購買理財，本金到期還款，利息可以選擇每期取出或者返回資金池。在資金池模式下， 債權(quán)的期限和金額都被拆分以匹配不同的投資理財需求。一般的思路是：以短期資金投資長期債權(quán)，以小額資金組合投資大額債權(quán)，并通過滾動發(fā)行理財計劃來避免出現(xiàn)流動性危機。 假設(shè)債權(quán)（期限個月）的投資人之一購買萬月期的理財產(chǎn)品，個月后理財產(chǎn)品到期，而債權(quán)尚未到期， 平臺通過轉(zhuǎn)讓債權(quán)回籠的資金又被重新借出，此時平臺可以通過發(fā)行下一期理財計劃再次轉(zhuǎn)讓手中的債權(quán)獲得現(xiàn)金， 從而兌付到期債權(quán)。 回流的