年關(guān)將至,國(guó)家2016年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都做了哪些事？

1、2015年，不斷爆發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)事件讓國(guó)家、大眾均“如履薄冰”，平臺(tái)跑路、非法集資等負(fù)面字眼更成為“家常便飯”。由于種種問題平臺(tái)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽(yù)曾一度狼藉，P2P網(wǎng)貸更像極了過街老鼠，人人喊打，讓很多投資者均“望而卻步”。而去年年底，國(guó)家下發(fā)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿），更讓不少人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生瀕臨打壓或扼殺的擔(dān)憂，讓原本寒冷的冬日更加籠罩上了一層濃濃的沉重氣氛。在此背景下，眾多平臺(tái)也戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的度過了一個(gè)新年。而2016年，令很多人意想不到的是，互聯(lián)網(wǎng)金融卻迎來了真正發(fā)展的春天。國(guó)務(wù)院、央行、人民日?qǐng)?bào)、央視均幾度為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)聲和正名。更重要的是，P2

2、P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，在緩解小微企業(yè)融資難、滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮的積極作用受到了國(guó)家及媒體的高度認(rèn)可。盡管2016年，跑路還在依舊，死亡也在依舊，互聯(lián)網(wǎng)金融也在嚴(yán)格監(jiān)管的主基調(diào)中發(fā)展，但行業(yè)卻呈現(xiàn)出了欣欣向榮的良好發(fā)展勢(shì)頭。曾經(jīng)行業(yè)魚龍雜混、良莠不齊的局面已經(jīng)開始褪變。我們清晰的看到，在互聯(lián)網(wǎng)金融一波又一波的大潮里，泥沙正逐漸俱下。這一年，我們聽過的跑路平臺(tái)少了，我們見過的非法集資事件少了，而我們看到更多的卻是互聯(lián)網(wǎng)金融為中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為普通大眾及中小微企業(yè)所做出的種種貢獻(xiàn)。如今，年關(guān)將至，回顧這一年，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都做了哪些事？1月21日，國(guó)家發(fā)改委、最高人民法院聯(lián)合

3、人民銀行等44個(gè)部門簽署關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄，提出55項(xiàng)懲戒措施，對(duì)失信被執(zhí)行人設(shè)立金融類機(jī)構(gòu)、從事民商事行為、享受優(yōu)惠政策、擔(dān)任重要職務(wù)等方面全面進(jìn)行限制，更大范圍懲戒失信被執(zhí)行人。3月10日，央行條法司、科技司組織中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)部分成員單位召開互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)研討會(huì)，公布互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規(guī)范（初稿）。要求P2P從業(yè)機(jī)構(gòu)每天更新至少涉及交易總額、交易總筆數(shù)、借款人數(shù)量、投資人數(shù)量、人均累計(jì)借款額度等21項(xiàng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息。3月12日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在全國(guó)“兩會(huì)”答記者問時(shí)表示，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上一些動(dòng)機(jī)不良或者經(jīng)營(yíng)手段不正確，特別是欺詐，要有一些專項(xiàng)整治，有問

4、題的機(jī)構(gòu)不僅需要監(jiān)管和自律，還需要整治。3月25日，由中國(guó)人民銀行牽頭，會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門發(fā)起組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海黃浦區(qū)正式成立，并召開了第一次全體會(huì)員代表大會(huì)。通過了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)章程、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員管理辦法、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)費(fèi)管理辦法等基礎(chǔ)制度，簽署了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員自律公約、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展倡議書。對(duì)外公布了包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨、信托、消費(fèi)金融以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財(cái)、借貸等142家理事會(huì)員單位及紅嶺創(chuàng)投、有利網(wǎng)、積木盒子等在內(nèi)的共計(jì)437名首批會(huì)員，基本覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的主流業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)。行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的新紀(jì)元。

5、3月26日，央視一套焦點(diǎn)訪談節(jié)目繼去年9月9日?qǐng)?bào)道“十部委互金指導(dǎo)意見”后，再次報(bào)道關(guān)注P2P行業(yè)，肯定了P2P通過互聯(lián)網(wǎng)為借貸雙方提供中介信息服務(wù)的新業(yè)態(tài)：“P2P其實(shí)不是壞東西，出問題的其實(shí)也不是P2P。”指出，由于缺乏監(jiān)管與自律，才造成了個(gè)別平臺(tái)“掛羊頭賣狗肉”的亂象。4月10日，人民日?qǐng)?bào)刊文卷款跑路沒那么容易了（政策解讀聚焦）為P2P正名。指出，真正的P2P平臺(tái)，只是借錢人和投資人的信息中介平臺(tái)，不做資金收付和集中投資業(yè)務(wù)，即資金池業(yè)務(wù)。不是所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是P2P平臺(tái)，不具備上述特點(diǎn)，特別是涉足資金池業(yè)務(wù)，就不能稱之為P2P。4月13日，教育部辦公廳、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公

6、廳發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。4月14日，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會(huì)議，在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，為期一年。同時(shí)，批復(fù)并印發(fā)與整治工作配套的相關(guān)文件。文件按照“誰家孩子誰抱走”的原則，共有七個(gè)分項(xiàng)整治子方案，涉及多個(gè)部委，其中央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)將分別發(fā)布網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域的專項(xiàng)整治細(xì)則，個(gè)別

7、部委負(fù)責(zé)兩個(gè)分項(xiàng)整治方案。4月14日，證監(jiān)會(huì)等15個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案（證監(jiān)發(fā)201629號(hào)），將互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資活動(dòng)納入整治范圍，分步有序地開展股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。明確指出股權(quán)眾籌融資具有公開、小額、大眾的特征，涉及社會(huì)公共利益和經(jīng)濟(jì)金融安全，必須依法監(jiān)管。同時(shí)指出整治重點(diǎn)：（1）互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）以“股權(quán)眾籌”等名義從事股權(quán)融資業(yè)務(wù)。（2）平臺(tái)以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)投資基金。（3）平臺(tái)上的融資者未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行股票。（4）平臺(tái)通過虛構(gòu)或夸大平臺(tái)實(shí)力、融資項(xiàng)目信息和回報(bào)等方法，進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投資者。（5）平臺(tái)上的融

8、資者欺詐發(fā)行股票等金融產(chǎn)品。（6）平臺(tái)及其工作人員挪用或占用投資者資金。（7）平臺(tái)和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以“股權(quán)眾籌”名義從事非法集資活動(dòng)。（8）證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)。4月14日，中國(guó)人民銀行等印發(fā)非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，加大對(duì)客戶備付金問題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出。4月中旬，中國(guó)保監(jiān)會(huì)等十四個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案通知，針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)，明確重點(diǎn)查處和糾正以下問題：（1

9、）保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。（2）保險(xiǎn)公司與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞。（3）保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，存在風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位等情況。4月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十四個(gè)部委聯(lián)合印發(fā)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，將采取“一戶一檔”，依據(jù)是否滿足“信息中介”的定性以及在業(yè)務(wù)過程中是否踩“紅線”、是否有非法集資等違法情節(jié)等，將P2P平臺(tái)分為三個(gè)檔次：合規(guī)類、整改類、取締類，在全國(guó)范圍內(nèi)開展網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整

10、治工作。同時(shí)，提出對(duì)包括股東或出資人、實(shí)際控制人、法定代表人、注冊(cè)資本、借貸余額、出借人總數(shù)、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布等在內(nèi)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本情況，機(jī)構(gòu)是否存在設(shè)立資金池、自融、向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息、大規(guī)模線下營(yíng)銷、誤導(dǎo)性宣傳、虛構(gòu)借款人及標(biāo)的、發(fā)放貸款、期限拆分、違規(guī)債權(quán)轉(zhuǎn)讓等主要問題，以及是否存在信息披露不完整、不客觀、不及時(shí)、未實(shí)行出借人資金第三方存管、近年業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報(bào)、涉及房地產(chǎn)配資或校園網(wǎng)貸等問題，進(jìn)行重點(diǎn)排查。4月，工商總局、中央宣傳部等十七部門聯(lián)合印發(fā)了開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，在全國(guó)范圍內(nèi)部署開展專項(xiàng)

11、整治工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融廣告和以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)行為進(jìn)行集中清理整治。專項(xiàng)整治分為方案制定、動(dòng)員摸底、清理整治和評(píng)估總結(jié)四個(gè)階段，擬于2017年1月底前完成。明確指出，互聯(lián)網(wǎng)金融廣告不得含有以下內(nèi)容：（1）違反廣告法相關(guān)規(guī)定，對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)未合理提示或警示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的。（2）對(duì)未來效果、收益或者與其相關(guān)情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益的。（3）夸大或者片面宣傳金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品，在未提供客觀證據(jù)的情況下，對(duì)過往業(yè)績(jī)作虛假或夸大表述的。（4）利用學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明的。（5）對(duì)投資理財(cái)類產(chǎn)品的收益、安全

12、性等情況進(jìn)行虛假宣傳，欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者的。（6）未經(jīng)有關(guān)部門許可，以投資理財(cái)、投資咨詢、貸款中介、信用擔(dān)保、典當(dāng)?shù)让x發(fā)布的吸收存款、信用貸款內(nèi)容的廣告或與許可內(nèi)容不相符的。（7）引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)和資料的。（8）宣傳國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動(dòng)內(nèi)容的。（9）宣傳提供突破住房信貸政策的金融產(chǎn)品，加大購(gòu)房杠桿的。8月1日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿），以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的信息披露做出了具體的要求和規(guī)定，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)65項(xiàng)，鼓勵(lì)性披露指標(biāo)21項(xiàng)，累計(jì)86項(xiàng)，號(hào)稱“史上最嚴(yán)”。8月中旬，網(wǎng)

13、傳銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿），明確提出，銀行資金存管賬戶與平臺(tái)自有資金賬戶要嚴(yán)格分離。P2P平臺(tái)只承擔(dān)信息中介角色，杜絕平臺(tái)私設(shè)資金池。8月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室公布了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法。明確指出，網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。同時(shí)，規(guī)定網(wǎng)貸借貸金額以小額為主，并明確劃定了借款

14、人的借款上限及各方責(zé)任，禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)。10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳正式印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，對(duì)當(dāng)前及下一時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治工作作出全面部署和安排。相關(guān)部門也依據(jù)責(zé)任分工同時(shí)發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案。專項(xiàng)整治工作已于2016年4月開始，計(jì)劃至2017年3月底前完成。10月13日當(dāng)日，中國(guó)人民銀行等17部門聯(lián)合生成通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，重點(diǎn)整治具有資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，但開展業(yè)務(wù)不規(guī)范；跨界開展資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)、具有多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，綜合經(jīng)營(yíng)特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。10月，有媒體表示網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征

15、求意見稿）流出，并稱，征求意見稿要求網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)中，存管人必須為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺(tái)自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶在資金存管匯總賬戶下分別單獨(dú)開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。10月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸標(biāo)準(zhǔn)（T/NIFA12016）和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息披露自律管理規(guī)范。規(guī)定互金信息披露內(nèi)容主要包括從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息和項(xiàng)目信息三個(gè)部分，定義并規(guī)范了96項(xiàng)披露指標(biāo)，對(duì)經(jīng)發(fā)現(xiàn)確認(rèn)為違規(guī)的信息披露行為將依據(jù)相關(guān)條例實(shí)施自律懲戒。其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)65項(xiàng)，鼓勵(lì)性披露指標(biāo)3

16、1項(xiàng)，與早前下發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)p2p網(wǎng)貸（征求意見稿）相比，多出10項(xiàng)鼓勵(lì)性信批項(xiàng)目。11月28日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、工商局發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引，重點(diǎn)提到，新設(shè)立平臺(tái)，應(yīng)在完成工商登記注冊(cè)、領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地方金融監(jiān)管部門申請(qǐng)備案登記。而備案登記將作為新平臺(tái)申請(qǐng)銀行存管機(jī)增值電信業(yè)務(wù)許可的前置條件。對(duì)于已經(jīng)處于經(jīng)營(yíng)階段的平臺(tái)，合規(guī)類機(jī)構(gòu)的備案登記申請(qǐng)予以受理，整改類機(jī)構(gòu)，需在完成整改并經(jīng)有關(guān)部門確認(rèn)后受理其備案登記申請(qǐng)。12月9日，人民銀行會(huì)同互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位聯(lián)合召開互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓經(jīng)驗(yàn)交

17、流電視電話會(huì)議。指出，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作開展以來，工作推進(jìn)總體勢(shì)頭良好。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)已基本摸清，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整體水平正逐步下降，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)的勢(shì)頭已得到初步遏制。安排部署下一步清理整頓工作重點(diǎn)和要求。12月中旬，網(wǎng)傳消息稱，網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引已定稿，今年年底前有望正式下發(fā)。與征求意見稿相比，定稿的存管指引在涉及操作層面的核心表述上已有調(diào)整。指出，每一家平臺(tái)只能選擇一家銀行進(jìn)行存管，不能多頭存管。要求存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這意味著之前的聯(lián)合存管模式可能行不通了。2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年。這一年，無論在政策上還是在市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)金融均在一步一步邁向正軌，走向合規(guī)。伴隨著國(guó)家監(jiān)管層“史上最嚴(yán)”的監(jiān)管整治，互聯(lián)網(wǎng)金融在痛苦中努