金融專業(yè)暑期社會(huì)實(shí)踐實(shí)習(xí)報(bào)告

1、大行德廣，伴您成長(zhǎng)目錄一、實(shí)習(xí)單位概況2（一）、農(nóng)行基本情況介紹2（二）、農(nóng)行理念3（三）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行歙縣支行概況4二、實(shí)習(xí)內(nèi)容5（一）、實(shí)習(xí)內(nèi)容概述6（二）、具體工作6三、實(shí)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問題7(一)、基層農(nóng)行自身存在的問題7(二)、企業(yè)存在的問題8四、我的建議8（一）、貸款方面8（二）、業(yè)務(wù)宣傳方面10（三）、產(chǎn)品創(chuàng)新方面10（四）、客戶拓展方面11（五）、內(nèi)部管理方面11五、實(shí)習(xí)體會(huì)11六：附件121、實(shí)習(xí)證明12金融學(xué)專業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告實(shí)習(xí)時(shí)間：2012年7月30日2012年8月12日實(shí)習(xí)地點(diǎn)：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行歙縣支行 實(shí)習(xí)目的：1加深對(duì)所學(xué)金融專業(yè)課程和其他實(shí)踐環(huán)節(jié)的理解，增強(qiáng)綜合運(yùn)用金融專業(yè)知

2、識(shí)和技能以及其它相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理知識(shí)與技能的能力。2熟悉金融專業(yè)工作的內(nèi)容，了解金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，提高運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)際問題的能力。一、實(shí)習(xí)單位概況（一）、農(nóng)行基本情況介紹農(nóng)行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀(jì)70年代末以來(lái)，農(nóng)行相繼經(jīng)歷了國(guó)家專業(yè)銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和國(guó)有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月，農(nóng)行整體改制為股份有限公司。2010年7月，農(nóng)行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。作為中國(guó)主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，農(nóng)行致力于建設(shè)面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國(guó)際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行。農(nóng)行憑借全面的業(yè)務(wù)組合

3、、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開展自營(yíng)及代客資金業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃等領(lǐng)域。截至2011年末，農(nóng)行總資產(chǎn)116,775.77億元，各項(xiàng)存款96,220.26億元，各項(xiàng)貸款56,287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1,219.56億元。農(nóng)行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23,461個(gè)，包括總行本部、32個(gè)一級(jí)分行、5個(gè)直屬分行、316個(gè)二級(jí)分行、3,479個(gè)一級(jí)支行、19,573個(gè)基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)以及55家其他機(jī)構(gòu)。境外分支機(jī)構(gòu)包括3家境外分行和4家境外代表處。主要控股子公司包括6家境內(nèi)

4、控股子公司和3家境外控股子公司。2011年，在美國(guó)財(cái)富雜志全球500強(qiáng)排名中，農(nóng)行位列第127位；在英國(guó)銀行家雜志全球銀行1,000強(qiáng)排名中，按2010年稅前利潤(rùn)計(jì)，農(nóng)行位列第7位。2011年，農(nóng)行穆迪長(zhǎng)期存款評(píng)級(jí)/前景展望為a1/穩(wěn)定；惠譽(yù)長(zhǎng)期主體評(píng)級(jí)/銀行穩(wěn)定評(píng)級(jí)為a/b+，前景展望為“穩(wěn)定”。（二）、農(nóng)行理念1、使命面向“三農(nóng)” 服務(wù)城鄉(xiāng) 回報(bào)股東 成就員工2、愿景建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)3、核心價(jià)值觀誠(chéng)信立業(yè) 穩(wěn)健行遠(yuǎn)4、核心價(jià)值觀指導(dǎo)下的相關(guān)理念經(jīng)營(yíng)理念：以市場(chǎng)為導(dǎo)向 以客戶為中心 以效益為目標(biāo)管理理念：細(xì)節(jié)決定成敗 合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值 責(zé)任成就事業(yè)服務(wù)理念：客戶至上 始終如一風(fēng)

5、險(xiǎn)理念：違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn) 安全就是效益人才理念：德才兼?zhèn)?以德為本 尚賢用能 績(jī)效為先（三）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行歙縣支行概況歙縣支行秉承“顧客至上，銳意進(jìn)取”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持“客戶第一”的原則為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。該行主營(yíng)業(yè)務(wù)有：人民幣業(yè)務(wù):吸收公眾存款；發(fā)放短期,中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行,代理兌付,承銷政府債券；買賣政府債券； 從事同業(yè)拆借；買賣,代理買賣外匯；提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等.外匯業(yè)務(wù):外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國(guó)際結(jié) 算；外匯票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)；外匯借款；外匯擔(dān)保；結(jié)匯,售匯；發(fā)行和代理發(fā)行股票以外的外幣

6、有價(jià)證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價(jià)證券；代客外匯買 賣；資信調(diào)查,咨詢,見證業(yè)務(wù)。今年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行歙縣支行認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，靈活掌握信貸投放重點(diǎn)，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善服務(wù)機(jī)制，大力扶持小企業(yè)發(fā)展。截至目前，歙縣支行小企業(yè)貸款余額為101819萬(wàn)元，已累計(jì)發(fā)放信貸資金57420萬(wàn)元。在實(shí)習(xí)過程中，我認(rèn)為該行有以下幾個(gè)特點(diǎn)：咬定“走”字摸情況。今年來(lái)，該行繼續(xù)在轄內(nèi)開展金融服務(wù)“家家到”活動(dòng)，主動(dòng)走出去，走近客戶了解信息，走進(jìn)客戶排憂解難。截至目前，該行共走訪經(jīng)濟(jì)園區(qū)6個(gè)，走訪重點(diǎn)項(xiàng)目32個(gè)，走訪存量客369戶，走訪新客戶75戶。通過走訪，既及時(shí)滿足了小企業(yè)資金

7、需求，又緊緊把握了客戶資金信息，為組織存款工作提供了信息保障，做到了扶持小企業(yè)與提升支農(nóng)后勁兩促進(jìn)、兩不誤。咬定“活”字扶發(fā)展。小企業(yè)要發(fā)展壯大，關(guān)鍵在于資金。為支持小企業(yè)發(fā)展，該行上下求索，積極創(chuàng)新，靈活運(yùn)用各種方式拓展小企業(yè)融資渠道。一是參與平臺(tái)建設(shè)，企業(yè)融資早規(guī)劃。該行及時(shí)跟進(jìn)政府部署，積極參與銀企對(duì)接，提早留出信貸規(guī)模，重點(diǎn)支持小企業(yè)。在年初的銀企對(duì)接會(huì)上，該行共與13個(gè)中小企業(yè)達(dá)成合作共識(shí)，承諾和意向貸款合計(jì)13400萬(wàn)元。目前，已到位資金8780萬(wàn)元，其中承諾貸款已到位7340萬(wàn)元，兌現(xiàn)率為91.75。二是加強(qiáng)擔(dān)保合作，緩解企業(yè)融資難。為進(jìn)一步推動(dòng)銀商合作，該行積極與歙縣中小企業(yè)信

8、用擔(dān)保公司和歙縣匯通擔(dān)保公司合作，采取多方參與，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式，緩解中小企業(yè)“抵押難、融資難”問題，有效解決信貸資金需求。今年來(lái)，該行共發(fā)放擔(dān)保公司保證貸款104戶25905萬(wàn)元。三是開辦票據(jù)貼現(xiàn)，拓展融資新方式。今年來(lái)，貨幣信貸政策日漸從緊，小企業(yè)融資難問題更加凸顯，為進(jìn)一步緩解融資難題，該行大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為信譽(yù)有保障、產(chǎn)品有市場(chǎng)、還款有能力的小企業(yè)提供資金融通便利。截至目前，該行貼現(xiàn)余額為16622萬(wàn)元，累計(jì)貼現(xiàn)24198萬(wàn)元。四是不斷探索創(chuàng)新，開發(fā)支企新產(chǎn)品。近期，該行正在探索商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，以實(shí)際行動(dòng)充當(dāng)小企業(yè)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾。咬定“惠”字減企負(fù)。2012年，國(guó)際金融危機(jī)余波尚存

9、，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定因素仍然存在，加之央行收緊銀根，多次調(diào)高貸款利率，小企業(yè)財(cái)務(wù)成本壓力不斷加大。針對(duì)小企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，該行采用“一企一策”的利率政策，適當(dāng)降低貸款利率浮動(dòng)幅度，盡量做到在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上少上浮或不上浮，不斷減輕企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)還通過實(shí)行利率優(yōu)惠、增加授信額度、延長(zhǎng)貸款期限等“組合拳”扶持企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，在企業(yè)貸款資產(chǎn)評(píng)估和資信評(píng)估過程中，對(duì)現(xiàn)成材料能用的做到盡量使用，切實(shí)降低評(píng)估費(fèi)用，進(jìn)一步為企業(yè)減負(fù)。咬定“優(yōu)”字強(qiáng)服務(wù)。一是優(yōu)化信貸流程，提高辦貸效率。按照“一次授信、隨時(shí)用信、總額控制、周轉(zhuǎn)使用”的授信原則，通過評(píng)級(jí)、授信、用信的流程化操作，提高審批效

10、率，為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶開辟“綠色通道”。同時(shí)，該行還采取每周定期召開貸審會(huì)和根據(jù)需要臨時(shí)召開貸審會(huì)的方式，進(jìn)一步提高貸款審批效率，確保小企業(yè)在15個(gè)工作日內(nèi)拿到貸款。二是優(yōu)化機(jī)構(gòu)隊(duì)伍，提升服務(wù)水平。為進(jìn)一步提升小企業(yè)服務(wù)水平，該行著力加強(qiáng)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，把有學(xué)歷、有活力、有干勁的大學(xué)生員工充實(shí)到信貸服務(wù)崗位，確?？蛻艚?jīng)理配備數(shù)量、質(zhì)量與專營(yíng)機(jī)構(gòu)的崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。同時(shí)，積極組織客戶經(jīng)理參加從業(yè)資格考試，舉辦或組織參加各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷增強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)，提升服務(wù)水平，為小企業(yè)快速發(fā)展提供良好的服務(wù)。二、實(shí)習(xí)內(nèi)容實(shí)習(xí)期間，我主要在農(nóng)行的信貸部、客戶部實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容為：發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的

11、簡(jiǎn)單操作流程及注意事項(xiàng)、審批的程序和注意事項(xiàng)，以及貸后管理的各項(xiàng)內(nèi)容，此外還包括銀行對(duì)企業(yè)資料的整理等各項(xiàng)工作。（一）、實(shí)習(xí)內(nèi)容概述1、了解實(shí)習(xí)單位基本情況和機(jī)構(gòu)設(shè)置，人員配備等，其中重點(diǎn)了解所在客戶部的主要業(yè)務(wù)。2、學(xué)習(xí)銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面： a、對(duì)已經(jīng)發(fā)放貸款的企業(yè)進(jìn)行利息追蹤、還款跟進(jìn)和資料的整理。 b、對(duì)申請(qǐng)貸款的新企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入報(bào)告的擬定，財(cái)務(wù)報(bào)表的初步審查，在銀行相關(guān)工作人員的幫助下進(jìn)一步跟進(jìn)企業(yè)貸款申請(qǐng)的后續(xù)報(bào)批工作。3、參加例行會(huì)議，不定期隨銀行職員到各企業(yè)進(jìn)行資料的交接，固定資產(chǎn)的盤查等。4、總結(jié)實(shí)習(xí)經(jīng)過，并填寫實(shí)習(xí)鑒定表，寫實(shí)習(xí)報(bào)告。（二）、具體工作1、8月1

12、日。詳細(xì)了解歙縣萬(wàn)家樂購(gòu)物超市有限公司申請(qǐng)貸款資料。 該公司共貸款350萬(wàn)元，其中得力擔(dān)保有限公司擔(dān)保120萬(wàn)元，私人房地產(chǎn)提供抵押擔(dān)保150萬(wàn)元。房地產(chǎn)抵押估價(jià)通過市場(chǎng)比較法和收益法評(píng)估，從中了解到房地產(chǎn)變現(xiàn)涉及稅費(fèi)（個(gè)人所得稅、印花稅、營(yíng)業(yè)稅附加、土地增值稅、契稅、傭金等）2、8月5日。對(duì)歙縣萬(wàn)家樂購(gòu)物超市貸款資料具體審查。 通過該公司的申請(qǐng)貸款調(diào)查報(bào)告和信貸擔(dān)保送審材料、報(bào)批材料等核實(shí)該公司的基本情況、原貸款執(zhí)行情況，根據(jù)國(guó)家政策、信貸政策情況對(duì)該公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況核實(shí)其貸款資金需求測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)分析等。其中專業(yè)擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，擔(dān)保責(zé)任余額

13、不得超過其凈資產(chǎn)的10倍，而核實(shí)后該公司各項(xiàng)指標(biāo)都符合農(nóng)行的要求。建議可以發(fā)放貸款。3、8月6日。檔案歸集。根據(jù)省行下發(fā)的文件，在客戶部與另一位職員一起將2009年至2011年的客戶信貸檔案、信貸審查審議審批檔案以及各項(xiàng)信息檔案等進(jìn)行整理，歸類并裝幀存放。4、8月8日。了解評(píng)級(jí)系統(tǒng)和評(píng)級(jí)方法。 查看了農(nóng)業(yè)企業(yè)金融客戶所采用的評(píng)級(jí)系統(tǒng)（非系統(tǒng)評(píng)級(jí)辦法），其中包括1、定性評(píng)價(jià)：信用狀況、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、管理狀況、政策環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2、定量評(píng)價(jià)：盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率、實(shí)收資本、擔(dān)保能力。5、8月11日。擬寫貸款準(zhǔn)入報(bào)告。 我所擬寫的是中廣置業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的貸款準(zhǔn)入報(bào)告，中廣置業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)有限

14、公司是本地房地產(chǎn)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，是我行重要客戶，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需要，于2012年7月向我農(nóng)行申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)抵押貸款5000萬(wàn)元，貸款方式擬全額采用抵押貸款。在單位同事指導(dǎo)下從四個(gè)主要方面撰寫了準(zhǔn)入報(bào)告。內(nèi)容主要涉及公司基本情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)歷次變更、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況分析（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施等。銀行同事還提醒我著重對(duì)該公司上半年房屋的成交價(jià)，成交量等細(xì)節(jié)方面核實(shí)，以便準(zhǔn)入報(bào)告擬寫的準(zhǔn)確性，有助于上級(jí)銀行判斷貸款的發(fā)放。三、實(shí)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問題(一)、基層農(nóng)行自身存在的問題1、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)有待提高。有的同志在思想上對(duì)商業(yè)性貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還未引起足夠的重

15、視。單純的認(rèn)為企業(yè)只要貸款抵押物充足,就不存在還不起貸款的問題,如果真的不能按期歸還貸款,可拍賣抵押物抵償貸款。這種思想認(rèn)識(shí)導(dǎo)致貸款不能?？顚Ｓ脝栴}時(shí)有發(fā)生,使農(nóng)業(yè)政策性信貸資金被擠占挪用,從而也失去了農(nóng)業(yè)政策性金融支持農(nóng)業(yè)商業(yè)性企業(yè)的實(shí)際意義。2、還未形成具有自身特點(diǎn)的商業(yè)性貸款管理辦法和制度。一些基層農(nóng)行商業(yè)性貸款管理辦法和制度都是照搬照套上級(jí)行的,沒有結(jié)合本地本行實(shí)際,建立一套適合本地實(shí)情而有針對(duì)性的、行之有效管理制度和辦法。這樣就不能很好地用一企一策、一筆一方的方法去管理貸款,致使信貸管理工作經(jīng)常處于被動(dòng)狀況。3、客戶經(jīng)理素質(zhì)和責(zé)任心有待加強(qiáng)。目前,基層農(nóng)行的客戶經(jīng)理總體上存在數(shù)量不足

16、、素質(zhì)有待提高的狀況。有的客戶經(jīng)理缺乏實(shí)際操作技能和必要的信貸知識(shí),到企業(yè)看不懂報(bào)表,查不清帳,對(duì)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況了解不多,不能給領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。少數(shù)評(píng)估人員沒有對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行深入細(xì)致的考察、分析和判斷,貸款建議缺乏客觀性、科學(xué)性和邏輯性,這樣的評(píng)估結(jié)果將導(dǎo)致農(nóng)行的信貸資金存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。4、資金結(jié)算方式單一。目前,農(nóng)行資金結(jié)算主要靠大、小額支付系統(tǒng)、匯劃業(yè)務(wù)、其他商業(yè)銀行代辦收付等,網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也才剛剛起步,而且推廣運(yùn)用速度慢,多數(shù)在農(nóng)行開戶的企業(yè)同時(shí)也在他行開戶,其資金交易往往在他行進(jìn)行。這樣農(nóng)行開戶的企業(yè)不可避免地在他行存有一定數(shù)量的貨幣資金,這給農(nóng)行監(jiān)管帶來(lái)了障礙。(二)、企業(yè)存在的

17、問題1、部分企業(yè)法人代表誠(chéng)信不高。有的企業(yè)負(fù)責(zé)人希望銀行貸款越多越好,不是根據(jù)自己企業(yè)的生產(chǎn)所需來(lái)申請(qǐng)貸款,而是盲目擴(kuò)大貸款申請(qǐng)數(shù)額。有的不如期歸還貸款,如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款大部分都是流動(dòng)資金貸款,期限在一年以內(nèi),有的企業(yè)在農(nóng)行貸款到期后故意不按期歸還,而是要求農(nóng)行辦理貸款展期或幫助企業(yè)重新申報(bào)爭(zhēng)取再貸款來(lái)歸還到期貸款。2、提供的會(huì)計(jì)報(bào)表不實(shí)。有的企業(yè)為了掩飾問題,粉飾業(yè)績(jī),提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表,以應(yīng)付農(nóng)行和稅務(wù)部門的檢查,給信貸人員造成錯(cuò)覺,導(dǎo)致判斷失誤,為以后及時(shí)收回貸款埋下了隱患。3、出入庫(kù)報(bào)告制度不健全,或不執(zhí)行。有的企業(yè),不及時(shí)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)行報(bào)告企業(yè)原材料、半成品、成品等出入庫(kù)情況;有的

18、企業(yè)賬實(shí)不符,存在賬上多,庫(kù)存少的情況。4、銷售貨款不及時(shí)歸行。有的企業(yè)以農(nóng)行結(jié)算不便為借口,將大部分的銷售貨款存入他行,大量資金體外循環(huán),而在農(nóng)行的賬戶上基本不保留存款。5、虛報(bào)抵押物的價(jià)值。有的企業(yè)與中介評(píng)估機(jī)構(gòu)聯(lián)合騙貸,出具高估的抵押資產(chǎn)價(jià)值證明,以達(dá)到農(nóng)行的貸款條件,從而在銀行騙取更多的貸款。四、我的建議（一）、貸款方面由于在信貸部實(shí)習(xí)，對(duì)信貸部的工作內(nèi)容有較為深入的了解，建議也比較多，主要有以下幾個(gè)方面：1、督促企業(yè)銷貨款及時(shí)歸行。基層農(nóng)行應(yīng)積極完善結(jié)算手段,以高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶存款。營(yíng)業(yè)時(shí)間盡量與其他商業(yè)銀行同步,便于企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)。同時(shí),核定企業(yè)在他行輔助存款的金額,督促企業(yè)將

19、存入他行的銷貨款及時(shí)劃入農(nóng)行。2、建立和完善商業(yè)性貸款的管理辦法。基層農(nóng)行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況盡快制定有針對(duì)性和可操作性的貸款管理辦法。督促客戶制定并嚴(yán)格執(zhí)行原材料、半成品、產(chǎn)品的出入庫(kù)報(bào)告制度,定期或不定期對(duì)企業(yè)帳務(wù)和實(shí)物進(jìn)行檢查核對(duì);完善企業(yè)貸款抵押物的評(píng)估辦法,確保抵押物的法律時(shí)效和價(jià)值的真實(shí)性;合理確定企業(yè)授信額度,嚴(yán)格監(jiān)測(cè)企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)情況,加強(qiáng)信貸管理,及時(shí)督促企業(yè)閑置資金歸還貸款。3、督促企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。督促企業(yè)按規(guī)定及時(shí)記賬,按時(shí)提供真實(shí)報(bào)表;督促企業(yè)加緊清收應(yīng)收賬款,特別對(duì)賬齡超過6個(gè)月的要加大清收力度;要求企業(yè)貸款做到專款專用,嚴(yán)禁擠占挪用政策性信貸資金。4、提高客戶經(jīng)理的整

20、體素質(zhì)?；鶎愚r(nóng)行應(yīng)把德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人員充實(shí)到信貸崗位,加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn),增強(qiáng)客戶經(jīng)理的責(zé)任感,提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平,建立一支作風(fēng)過硬、能力強(qiáng)的信貸隊(duì)伍,以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。5、改進(jìn)服務(wù)手段,提高服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)行要不斷開發(fā)適應(yīng)客戶需求的多種結(jié)算品種,盡快開辦銀聯(lián)卡、票據(jù)貼現(xiàn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同品種、多功能結(jié)算方式,服務(wù)不同客戶的需求。6、實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略,培植帶動(dòng)三農(nóng)型客戶。農(nóng)行要實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略,在客戶營(yíng)銷上高起點(diǎn),區(qū)別對(duì)待,擇優(yōu)扶持,為農(nóng)行培植一批市場(chǎng)前景好、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好、輻射面廣、科技含量高、效益好,能帶動(dòng)三農(nóng)富裕的農(nóng)業(yè)客戶。在項(xiàng)目規(guī)模上要系統(tǒng)化開發(fā),按照產(chǎn)、供、加、銷,內(nèi)外貿(mào)

21、統(tǒng)籌,扶持形成公司+基地+農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)鏈條的模式,支持農(nóng)業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng),以品牌贏得市場(chǎng),以規(guī)模創(chuàng)造效益。在經(jīng)營(yíng)管理上要科學(xué)化管理,樹立科學(xué)發(fā)展觀的理念,按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求,完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式,健全規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,努力提升企業(yè)現(xiàn)代化管理水平。7、貸款方面，對(duì)于不是本人的抵押物只能辦理一年抵押的規(guī)定，是否可以根據(jù)貸款戶經(jīng)營(yíng)情況適當(dāng)延長(zhǎng)抵押期限，以減少融資成本。不能將所有精力都放在財(cái)政存款上，要大力發(fā)展微小客戶，調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險(xiǎn)。（二）、業(yè)務(wù)宣傳方面1大力宣傳農(nóng)戶小額信貸，該品種是歙縣農(nóng)行的傳統(tǒng)產(chǎn)品，是維系歙縣農(nóng)行與城郊、農(nóng)村金融的紐帶，對(duì)存款業(yè)有很大的貢獻(xiàn)度。故此類貸

22、款應(yīng)繼續(xù)大力發(fā)展。2統(tǒng)一印制歙縣農(nóng)行金融服務(wù)產(chǎn)品（全行簡(jiǎn)介、電子銀行業(yè)務(wù)、信貸產(chǎn)品）宣傳冊(cè)頁(yè)，方便走訪客戶時(shí)予以發(fā)放和宣傳。3在存款客戶的維護(hù)和拓展上，可以定做一些印有“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行歙縣支行”字樣的精致小禮品，如圍裙、袖套、電動(dòng)車手套、打火機(jī)等，成本低廉、經(jīng)濟(jì)實(shí)用且有良好的營(yíng)銷效果。4印制一些pos機(jī)操作簡(jiǎn)便流程、網(wǎng)銀使用方法及一般問題解決方法的小便條，發(fā)放給pos商戶和網(wǎng)銀客戶。5注重同企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)人員加強(qiáng)聯(lián)系，經(jīng)常溝通，搞好關(guān)系，在組織資金方面財(cái)務(wù)人員能發(fā)揮很大的作用，做好了能保證企業(yè)的每筆款項(xiàng)都能轉(zhuǎn)入我行。（三）、產(chǎn)品創(chuàng)新方面1歙縣農(nóng)行當(dāng)?shù)匦」こ虘糨^多，資金需求呈現(xiàn)額度小但無(wú)抵押物的特

23、點(diǎn)，貸款方面是否可以通過互保去做。2歙縣農(nóng)行輻射范圍內(nèi)，很多商戶經(jīng)營(yíng)情況較好，也有資金需求，但是苦于沒有抵押物。針對(duì)這種情況，是否可以開發(fā)“小戶聯(lián)保”貸款？3在營(yíng)銷客戶時(shí)，發(fā)現(xiàn)很多客戶平時(shí)將款項(xiàng)存入歙縣農(nóng)行，達(dá)到一定金額后，就會(huì)一并取出，購(gòu)買他行理財(cái)產(chǎn)品。我們?cè)跔I(yíng)銷時(shí)，可以宣傳“存貸掛鉤”的利率優(yōu)惠措施，以此吸引客戶，留住存款。4可以考慮和經(jīng)營(yíng)情況較好的擔(dān)保公司合作。5歙縣茶城有很多商戶，有一定的存貨和資金需求，是否可以開發(fā)倉(cāng)單質(zhì)押貸款產(chǎn)品。（四）、客戶拓展方面1、可以通過“以老帶新”的方式進(jìn)行貸款營(yíng)銷，對(duì)于能夠帶來(lái)新客戶的老客戶，一旦新客戶授信成功，給予老客戶一定的貸款金額和利率優(yōu)惠。2、對(duì)于從事土特產(chǎn)批發(fā)及零售的歙縣茶城商戶，如果能從茶城管委會(huì)開立其在茶城內(nèi)從事土特產(chǎn)、茶葉批發(fā)及零售業(yè)務(wù)的證明，pos手續(xù)費(fèi)扣率可實(shí)行1%，25元封頂?shù)膬?yōu)惠，在進(jìn)行pos機(jī)業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，可以將這一優(yōu)惠考慮進(jìn)去。3、經(jīng)常到辦理企業(yè)驗(yàn)資戶開戶手續(xù)的中介機(jī)構(gòu)走訪，了解企業(yè)開戶信息，動(dòng)員將驗(yàn)資戶開立歙縣農(nóng)行。（五）、內(nèi)部管理方面1、鼓勵(lì)支行開展業(yè)務(wù)競(jìng)賽，提升職工學(xué)習(xí)積極性。2、定期評(píng)比，獎(jiǎng)懲并舉，創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)。五、實(shí)習(xí)體會(huì)通過這次暑期實(shí)習(xí)，讓我對(duì)銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本的實(shí)操，而不是局限書本知識(shí)。在大學(xué)期間我就已經(jīng)學(xué)習(xí)過一些關(guān)于銀行方面的課程，例如商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)