[公檢法司]XXP2P網(wǎng)絡(luò)借貸之刑事風(fēng)險與治理進(jìn)路研究

1、公檢法司XXP2P網(wǎng)絡(luò)借貸之刑事風(fēng)險與治理進(jìn)路研究當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等全新互聯(lián)網(wǎng)金融形式迅猛發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在給經(jīng) 濟(jì)社會發(fā)展帶來便利的同時，難免帶來較大風(fēng)險，其中刑事風(fēng)險尤為突出。為此， 中國銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家網(wǎng)信辦于 20XX年8月17日公布了（以下簡 稱），對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行了立法規(guī)制。XX區(qū)政府辦也于20XX年8月20日印發(fā) 了（以下簡稱），對整治以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行了專門部 署。充分重視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可能帶來的刑事風(fēng)險，并且加以有效治理，才能為 XX金融業(yè)健康發(fā)展提供有效保障。一、XXP2FW絡(luò)借貸的發(fā)展概況（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本概況網(wǎng)絡(luò)借

2、貸的基本概念根據(jù)有關(guān)規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即Peer-to-peer lending ,是指個體和個 體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸，屬于民間借貸范疇。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)， 是指以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，也稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是指依法設(shè)立的專門經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中 介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介。網(wǎng)絡(luò)借貸的重要價值其一，實(shí)現(xiàn)普惠金融。就借款方而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠接納個人、小微 企業(yè)等被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)“不看好”的客戶，只要符合相關(guān)的信用標(biāo)準(zhǔn)并通過平臺 的審核，一

3、般都能夠從中獲得貸款。就貸款方而言，當(dāng)今社會民間資本積累逐漸 增多，私人財(cái)富快速增長，對于理財(cái)有著巨大需求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠滿足這些民間閑置資本的投資要求。其二，盤活民間閑置資金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相對于銀行機(jī)構(gòu)更加靈活化、人 性化，覆蓋面廣、貸款品種豐富、參與門檻低，可以廣泛大量吸引借款人。同時， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸操作便捷，投資人可以自主決定貸款的額度、期限等事項(xiàng)，并且能 夠獲得可觀利息收入。如此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸將大量的社會閑置資金利用起來，盤 活了民間資本，提高了資金利用率。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的XX實(shí)踐當(dāng)前XX區(qū)沒有注冊地為本區(qū)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司，僅有14家總部注冊為 北京、上海、浙江、南

4、京、常州的理財(cái)分公司。這 14家理財(cái)公司都是在XX的分 支機(jī)構(gòu)，由于總部不在本地，一旦出現(xiàn)風(fēng)險無法控制，實(shí)踐中也發(fā)生了關(guān)門歇業(yè)、 不再開展新業(yè)務(wù)、只維持原有業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。另外，XX區(qū)人民檢察院至今尚未辦 理過涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事案件。公安機(jī)關(guān)目前正在辦理有關(guān)涉及 租寶” 案件1件2人，該2名犯罪嫌疑人目前被公安機(jī)關(guān)取保候?qū)彛?人民法院尚未受理 過該類自訴案件。盡管XX區(qū)范圍內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)并未大規(guī)模開展，然而 XX 區(qū)“十三五”規(guī)劃已將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸列為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”行動計(jì)劃關(guān)鍵環(huán)節(jié)， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在XX的發(fā)展前景十分廣闊，由此可能產(chǎn)生的風(fēng)險不容小覷。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險及刑

5、事風(fēng)險（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險1 .出借方引發(fā)的法律風(fēng)險一是借款人的違約風(fēng)險。當(dāng)前我國對于 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛只能依據(jù)及相關(guān) 司法解釋規(guī)定處理，出借人利益不能得到全面保障。止匕外，當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平 臺對客戶的身份識別并不嚴(yán)格，缺乏有效途徑加以核實(shí)，出借人所承擔(dān)的信用風(fēng) 險比較大。二是平臺“監(jiān)守自盜”的風(fēng)險。目前大部分投資者即出借人重視借款人的 信用風(fēng)險，卻忽視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身的操作風(fēng)險，將資金毫不設(shè)防地交由平 臺進(jìn)行調(diào)配，而平臺由于缺乏對資金賬戶的監(jiān)管， 導(dǎo)致平臺負(fù)責(zé)人卷款跑路或者 挪作他用等“監(jiān)守自盜”的風(fēng)險。2 .借款方引發(fā)的法律風(fēng)險一是借新貸還舊貸的風(fēng)險。當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借

6、貸中的借款人能夠輕易從一個 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲取貸款，用來償還另一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲取的貸款。 如此牽連眾 多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和借貸人，容易導(dǎo)致行業(yè)性的內(nèi)部風(fēng)險。二是個人信息泄露的風(fēng)險。為了贏得出借人信任以成功獲取貸款，借款人 需要在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上盡可能多地披露自己的個人信息。 一旦P2P平臺遭遇 黑客攻擊或者管理上出現(xiàn)維漏，很可能出現(xiàn)大面積個人信息泄露的風(fēng)險。3 .借貸平臺引發(fā)的法律風(fēng)險一是經(jīng)營方面的風(fēng)險。盡管明確規(guī)定了 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營范圍，然而實(shí)踐中許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并非單純提供信息中介服務(wù)， 逐漸轉(zhuǎn)向以銷售理財(cái)產(chǎn) 品為主的經(jīng)營模式，如此挑戰(zhàn)了金融業(yè)特許管制。二是監(jiān)管方面的風(fēng)險

7、。盡管對 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定，然而實(shí)踐 中對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管相對薄弱。而且由于的配套性規(guī)定尚未出臺，效力有 限，導(dǎo)致各個監(jiān)管部門之間職責(zé)不清、相互推諉的現(xiàn)象并不罕見。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事風(fēng)險1 .平臺主體性質(zhì)不明引發(fā)的刑事風(fēng)險：涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法經(jīng) 營罪當(dāng)前，規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)上屬于部門聯(lián)合規(guī)章，其效力低于法律和行 政法規(guī)，且配套規(guī)定尚未出臺。實(shí)踐中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義 開展商業(yè)銀行的吸儲放貸業(yè)務(wù)的情況屢見不鮮。根據(jù)第174條第一款與國務(wù)院的 相關(guān)規(guī)定，實(shí)踐中大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)際上可以被界定為非法金融機(jī)構(gòu)，涉 嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪

8、。止匕外，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺超出規(guī)定的自身中介機(jī)構(gòu) 或資訊機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍，從事其根本無權(quán)經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，比如歸集資金設(shè)立資 金池、自身為出借人提供擔(dān)保、采用欺騙手段聚集或拆借使用資金等， 從而涉嫌 非法經(jīng)營罪。2 .介入信貸資金運(yùn)作引發(fā)的刑事風(fēng)險：涉嫌非法吸收公眾存款罪、集資詐 騙罪明確將“直接或間接接受、歸集出借人的資金”，即吸收公眾存款，列為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的負(fù)面業(yè)務(wù)清單。然而實(shí)踐中，仍有 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺未經(jīng)相關(guān)部 門批準(zhǔn)，向社會不特定公眾吸收資金，介入信貸資金運(yùn)作，從而涉嫌非法吸收公 眾存款罪。止匕外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還有可能涉嫌集資詐騙罪。主要包括兩種情 形：一是借款人利用在P

9、2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上虛構(gòu)的項(xiàng)目和用途，或編造虛假身份 信息向不特定的公眾發(fā)出邀請，從而騙取出借人的款項(xiàng)；二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 的運(yùn)營商運(yùn)用自身掌控資金進(jìn)行集資詐騙， 如不法分子任意建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平 臺，向不特定公眾發(fā)出邀請并進(jìn)行資金運(yùn)作，在騙取資金后攜款潛逃。3 .資金流轉(zhuǎn)缺乏監(jiān)管引發(fā)的刑事風(fēng)險：涉嫌洗錢罪當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有隱蔽性、匿名性、即時性，導(dǎo)致監(jiān)管部門對于 資金流向的追蹤更加困難，其發(fā)展給犯罪分子洗錢提供了廣泛的空間， 存在較大 的洗錢風(fēng)險。具體而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌洗錢罪包括三種情況：一是出借人涉嫌 洗錢，如出借人將屬于洗錢罪上游犯罪范疇及其產(chǎn)生的收益通過網(wǎng)絡(luò)借貸平

10、臺加 以出借；二是運(yùn)營商涉嫌洗錢，如運(yùn)營商明知出借人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出借的資 金屬于洗錢罪上游犯罪及其收益，或者運(yùn)營商設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的目的就是為了 洗錢；三是他人利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺洗錢，如他人利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對出借人 審核較松等漏洞進(jìn)行洗錢。4,技術(shù)和信用風(fēng)險防范不力引發(fā)的刑事風(fēng)險：涉嫌侵犯公民個人信息罪、 合同詐騙罪、詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪其一，當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在技術(shù)上尚未完全成熟，存在技術(shù)風(fēng)險。借貸雙 方在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上交易時，為了促進(jìn)交易達(dá)成，必然會向平臺提供大量的 個人信息：對借款人而言一般要實(shí)名認(rèn)證，對出借人而言將資金轉(zhuǎn)入中間賬戶時 平臺必然獲得貸款人的賬戶信息。如此容易給

11、不法分子以可乘之機(jī)，將獲得的公 民個人信息出售或者提供給他人，從而涉嫌侵犯公民個人信息罪。其二，目前我國尚未建立起成熟的征信體系，導(dǎo)致 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方客戶 信息不對稱，產(chǎn)生信用風(fēng)險。由于信息的不對稱和操作的不規(guī)范，如果出借人、 借款人或者運(yùn)營商出于非法占有之目的，在涉及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合同簽署與履行 過程中，進(jìn)行詐騙活動，就會涉嫌合同詐騙罪。其三，隨著交易與支付方式的發(fā)展，當(dāng)前貨幣更多以虛擬數(shù)字形式體現(xiàn)， 交易、投資行為也多在虛擬空間中完成，傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等侵財(cái)犯罪呈現(xiàn)全新 特征。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為廣為人知的金融理財(cái)方式，如果借款人包括運(yùn)營商 具有非法占有之目的，采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真

12、相的方法取得他人款項(xiàng)，就會涉嫌 詐騙罪。其四，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)際運(yùn)行中，資金來源審查不嚴(yán)、實(shí)際操作不夠 規(guī)范、信用風(fēng)險防范不力的現(xiàn)象常見。 一方面，資金出借人很有可能把從銀行貸 來的錢款予以出借以賺取高額利息差；另一方面，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商違法介入資金運(yùn) 作，尤其是資金嚴(yán)重短缺時，也很有可能用銀行的貸款來填補(bǔ)空缺。顯然，上述 兩種情形均可能涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪。5.從業(yè)人員管理失位引發(fā)的刑事風(fēng)險：涉嫌挪用資金罪、職務(wù)侵占罪目前，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易過程中，借貸雙方的資金一般不是直接到帳， 而是進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中間賬戶，由此形成大量的沉淀資金。如果巨額的沉淀 資金缺少法律監(jiān)管，那么一旦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平

13、臺經(jīng)營者疏于自律，利用其管理資 金的職務(wù)便利，挪用資金或者干脆將資金非法占為己有， 則可能涉嫌挪用資金罪 和職務(wù)侵占罪。三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事風(fēng)險之治理進(jìn)路（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事風(fēng)險的源頭治理1 .嚴(yán)格準(zhǔn)入管理與強(qiáng)化資金監(jiān)管一方面，嚴(yán)格準(zhǔn)入管理。金融監(jiān)管部門要會同市場監(jiān)管部門，及時認(rèn)定和 查處未經(jīng)批準(zhǔn)或各案從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動的行為，情節(jié)嚴(yán)重的予以取締。市場 監(jiān)管部門根據(jù)金融監(jiān)管部門的認(rèn)定意見， 依法吊銷營業(yè)執(zhí)照；涉嫌犯罪的，由公 安司法機(jī)關(guān)依法查處。非金融機(jī)構(gòu)與不從事金融活動的企業(yè)，在注冊名稱和經(jīng)營 范圍中不得使用“金融”、“網(wǎng)絡(luò)借貸”、“ P2P等字樣。凡是在名稱和經(jīng)營 范圍中使用上述

14、字樣的企業(yè)，金融監(jiān)管部門與行政審批部門要列入重點(diǎn)監(jiān)督對象， 及時發(fā)現(xiàn)識別企業(yè)擅自從事金融活動的風(fēng)險，并采取相應(yīng)整治措施。另一方面，強(qiáng)化資金監(jiān)管。加強(qiáng) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)資金賬戶與跨行清算的 集中管理，對其資金賬戶、股東身份、資金來源運(yùn)用等情況進(jìn)行全面監(jiān)測，依靠 對賬戶的嚴(yán)格管理和對資金的集中監(jiān)測， 構(gòu)建常態(tài)化監(jiān)督和有效監(jiān)管的長效機(jī)制。2 .建立完善刑事風(fēng)險的預(yù)警與防范機(jī)制第一，建立刑事風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的職能作用，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金存管機(jī)制，由存管方對資金的來源、流轉(zhuǎn)、清算等進(jìn)行監(jiān)管， 嚴(yán)防平臺將資金用于高風(fēng)險活動。同時，針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)易引發(fā)非法集資、 洗錢等犯

15、罪風(fēng)險，金融監(jiān)管部門應(yīng)與公安司法部門建立風(fēng)險預(yù)警互通機(jī)制，及時有效防控重大涉眾型金融犯罪在該行業(yè)的滋生蔓延。第二，強(qiáng)化自律機(jī)制與內(nèi)控管理機(jī)制。一要建立完善 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的自律 架構(gòu)以及自律規(guī)范，明確自律懲戒機(jī)制，強(qiáng)化行業(yè)規(guī)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的約束力，不 斷提高守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機(jī)構(gòu)的良好形象。二要嚴(yán)格內(nèi)控管理要 求，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作開展的業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓，要求其不得與未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，不得通過互聯(lián)網(wǎng)開展跨界金融 活動。第三，根據(jù)不同風(fēng)險類別建立針對性的防范機(jī)制。一是針對平臺主體性質(zhì) 不明引發(fā)的刑事風(fēng)險，要嚴(yán)格貫徹規(guī)定，切實(shí)防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

16、從事商業(yè)銀 行有關(guān)業(yè)務(wù)尤其是非法經(jīng)營現(xiàn)象的產(chǎn)生。 二是針對介入信貸資金運(yùn)作以及資金流 缺乏監(jiān)管引發(fā)的刑事風(fēng)險，要堅(jiān)決取締 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的吸收公眾存款行為， 同時加強(qiáng)對出借人、借款人、借貸平臺的身份審核與監(jiān)管力度，有效防范集資詐 騙以及洗錢行為。三是針對技術(shù)信用風(fēng)險防范不力與從業(yè)人員管理失位引發(fā)的刑 事風(fēng)險，要研究建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)，通過網(wǎng)上巡查、網(wǎng)站對接、 數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，及時向相關(guān)單位預(yù)警可能出現(xiàn)的風(fēng)險事件；同時，加強(qiáng)從 業(yè)人員管理力度，提高風(fēng)險防控能力，杜絕從業(yè)人員利用職務(wù)便利實(shí)施犯罪行為， 防范此類刑事風(fēng)險引發(fā)的各類犯罪。3 .強(qiáng)化宣傳教育與舉報(bào)獎勵機(jī)制一方面，

17、加強(qiáng)宣傳教育工作。司法行政機(jī)關(guān)要聯(lián)合金融監(jiān)管部門， 結(jié)合P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的典型案例，積極開展對從業(yè)人員、從業(yè)機(jī)構(gòu)誠信守律的法制教育， 提升守法意識，防止違法行為。同時，結(jié)合司法實(shí)踐，加強(qiáng)對投資人審慎投資的 引導(dǎo)和理性投資教育，強(qiáng)化社會民眾依法投資的風(fēng)險意識。另一方面，建立舉報(bào)獎勵機(jī)制。針對 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中違法犯罪活動隱蔽性 強(qiáng)的特點(diǎn)，發(fā)揮社會監(jiān)督作用，出臺舉報(bào)規(guī)則，設(shè)立舉報(bào)平臺，建立舉報(bào)機(jī)制， 為整治工作提供有效線索。同時，推行“重獎重罰”制度，按照犯罪經(jīng)營數(shù)額的 一定比例對違法P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行處罰，提高違法成本；對提供線索的舉報(bào) 人給予獎勵，強(qiáng)化正面激勵。（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事

18、風(fēng)險的過程治理1 .建立完善“兩法銜接”平臺在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸動用刑法手段之前，必然會遇到行政手段控制問題，因 此必須完善行政執(zhí)法與刑事司法的銜接在已經(jīng)出臺但配套規(guī)定尚未到位的情況下，應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)做好行 政執(zhí)法工作。當(dāng)前，要按照的要求，強(qiáng)化部門統(tǒng)籌，強(qiáng)化屬地責(zé)任，強(qiáng)化協(xié)調(diào)配 合，強(qiáng)化督促指導(dǎo)，充分發(fā)揮相關(guān)部門對 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的行政監(jiān)管職責(zé)。止匕外，要建立行政執(zhí)法機(jī)關(guān)尤其是金融監(jiān)管部門與公安司法機(jī)關(guān)之間的溝 通聯(lián)系機(jī)制。關(guān)鍵是建立相關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事案件的信息交流機(jī)制、 聯(lián)席會議 機(jī)制、協(xié)調(diào)配合機(jī)制等工作機(jī)制，有效杜絕有案不立、以罰代刑現(xiàn)象的產(chǎn)生，依 法查處P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪行為

19、。2 .貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策當(dāng)前我國在寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策的指引下，對待 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事風(fēng)險引發(fā) 的犯罪的基本思路應(yīng)當(dāng)是輕緩化， 更大程度體現(xiàn)謙抑性的刑法理念。 因此，刑法 介入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸需要保持一定的限度，關(guān)鍵是要保持謙抑性，集中體現(xiàn)為刑法 介入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的緊縮性、補(bǔ)充性以及啟用非刑罰處罰方法。一要強(qiáng)調(diào)刑法介入的緊縮性。所謂刑法緊縮性，體現(xiàn)為盡量避免刑罰代表 的公權(quán)力對私權(quán)利的干涉，盡量減少刑事程序的啟動。刑法的過度干預(yù)，勢必會 遏制創(chuàng)新并嚴(yán)重阻礙P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融活動的正常發(fā)展。刑法介入P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的緊縮性主要體現(xiàn)在在刑事司法上， 主要是在一定程度包容P2P網(wǎng)絡(luò)借 貸發(fā)展過程難免的“小錯誤”。因而，公安司法機(jī)關(guān)對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪要給 予更多處罰上的考量，在現(xiàn)行法律限度內(nèi)，如果能夠不定罪就盡量不定罪，如果 能夠適用較輕的罪名和刑罰就盡量不適用較重的罪名和刑罰。二要突出刑法介入的補(bǔ)充性。刑法介入 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的補(bǔ)充性，要求在能 夠利用其他方法規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的違法行為時，盡量避免刑事程序的啟動。刑 法介入的補(bǔ)充性體現(xiàn)在：第一是相關(guān)行政監(jiān)管部門要充分運(yùn)用監(jiān)管措施， 為刑法 介入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸鋪設(shè)一條緩沖帶，避免刑法提前