三農(nóng)政策下小額農(nóng)貸探討論文

1、摘要三農(nóng)問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。近些年來，我國在解決三農(nóng)問題上不斷進行嘗試和改進，尤其是針對農(nóng)民貸款難這一難題采取了一系列的政策性扶持措施，通過對湖北省松滋市農(nóng)行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的調查研究,發(fā)現(xiàn)通過近幾年來的實踐，農(nóng)戶小額信貸的成效十分顯著，同時在推廣農(nóng)戶小額信貸的過程中也存在著缺陷 和不足，需要我們進一步的探索和完善。關鍵詞農(nóng)戶小額信用貸款；現(xiàn)狀；倉新；成效1對小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀分 析為了響應國家減少農(nóng)村貧困、提高農(nóng)民收入，支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的口號 而采取的農(nóng)戶小額信用貸款這一方案已開展多年，實踐證明這一重要措施在 推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，幫助農(nóng)民致富，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上 起到了

2、不容置疑的作 用。但從總體上看，農(nóng)村金融的發(fā)展還不能與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要達同步水平，主要有以下幾個方面的問題1小額農(nóng)貸的發(fā)放有局限性，信息在農(nóng)民與 金融機構之間不對稱。我國的小額農(nóng)貸是借鑒孟加拉、印度尼西亞等國的小額貸款并結 合我國農(nóng)村的實際情況而做出的一項自上而下的改革措施，部分金融 機構將小額農(nóng)貸看做是單純的政治性、政策性的扶貧手段，而不是經(jīng)營性的主營業(yè) 務，因此缺乏自身的主觀能動性和內在激勵只是被動的發(fā)放貸款，同時，其授信額度有限不能滿足有償還能力的種養(yǎng)殖大戶，從而導致了農(nóng)戶想借而借不至I;另一方面，由于貸款程序日益規(guī)范化、手續(xù)嚴格化，而由農(nóng)民和金融機構工作人員之間的信息溝通不夠所帶來的

3、繁重的工作量也促使了農(nóng)貸難的 產(chǎn)生。2小額農(nóng)貸比較效益低，金融機構在農(nóng)村基層網(wǎng)點的撤退，導致農(nóng)村資 金外流嚴重。和城市的經(jīng)濟發(fā)展相比，農(nóng)村的發(fā)展速度遠遠落后，而金融機構由于其自身的盈利性也促使其將經(jīng)營重點轉向城市，除了農(nóng)行以外的各商業(yè)銀行 幾乎都逐步從農(nóng)村市場一一撤出，存款的分流也就致使了農(nóng)村信貸資金的供 給不足，即所謂的沒有造血反而失血，于是，農(nóng)信 社就挑起了為農(nóng)村市場提 供資金的大梁，也獲得了壟斷地位。正如農(nóng)民們對銀行的看法支工不支農(nóng)，支富不支窮，在這種情況 下,農(nóng)民正常生產(chǎn)生活所需的資金得不到滿足，民間借貸活躍，甚至出現(xiàn)了高利 貸的行為，使得農(nóng)民所背重擔不斷增加。3農(nóng)戶小額信用貸款存在著

4、風險隱患。一是自然風險，小額農(nóng)貸承載的主主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營好壞受自然災害 的影響大，這就帶來不可避免的信貸資金風險；二是市場風險，小額農(nóng)貸只是分散了貸款對象，但在同一地區(qū)由于生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境相似，不排除眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品，這樣會引起市場行情的變化從而帶來風險； 三是管理風險，因為小額農(nóng)貸面臨的事廣大農(nóng)村市場，而信貸人手有限，由此帶來了信貸管理與信貸規(guī)模的擴大所要求的防范風險間的缺口；四是信 用風險，由于信息不對稱，信貸人員無法得到所貸資金真正的用途，使得信 貸資金的風險高度集中，債務鏈的脆弱導致一旦斷裂和遭到破壞就會失去對 貸款償還的約束力。4農(nóng)戶貸款擔

5、保抵押難。我國擔保法規(guī)定更低、宅基地等農(nóng)村集體所有的土地使用權不得用于 抵押，由于抵押物的缺乏和專為農(nóng)戶貸款提供擔保服務機構的不完善，使得 農(nóng)戶獲得貸款的難度較大。2關于農(nóng)行松滋市支行針對小額農(nóng)貸采取的措施與創(chuàng)新秉承著中央和地 方政府對農(nóng)行面向三農(nóng)、服務縣域的要求，松滋農(nóng)行以此為思想根源，在 全面分析自身的自然資源、經(jīng)濟條件以及農(nóng)村的市場現(xiàn)狀以后，針對農(nóng)戶小 額信用貸款制訂了系列方案，取得了可觀的成績。在采取積極措施的同時不斷加強自身的改善，使得農(nóng)行松滋支行從 2008年起連續(xù)6個季度綜合考核居荊州市第一。在2009年上半年中，農(nóng)行松滋支行貸款凈投2億，其中小額農(nóng)貸 4300萬元，發(fā)放惠農(nóng)卡2

6、3萬張，卡存款凈增1200萬元，累計授信3035 戶，授信額6900萬元，用信1637戶，用信額4300萬元，均 超額完成全 年計劃。共培植農(nóng)村市場客戶1030戶，共營銷貸記卡1210張，個人網(wǎng)銀3110 個，企業(yè)網(wǎng)銀19個，轉帳電話790部，機282部，借記卡35400張，貴賓 卡960張，短信通6230戶，電話銀行9400戶，手機銀行420戶，第三 方存管195戶，福彩無紙化投注業(yè)務630戶。在區(qū)域特色上，確立了 4+8三農(nóng)產(chǎn)品板塊經(jīng)濟格局，四大板塊即以 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、城市基礎建設、成長性中小企業(yè)、優(yōu)質個人 類私營業(yè) 主為重點的核心資產(chǎn)業(yè)務，和以農(nóng)村種養(yǎng)殖集群板塊、牲豬養(yǎng)殖集群板 塊

7、、松滋雞養(yǎng)殖集群板塊、農(nóng)資生產(chǎn)資料集群板塊、飼料經(jīng)銷商集群板塊、 農(nóng)機經(jīng)銷商集群板塊、水果花卉林產(chǎn)品集群板塊、 外出務工集群板塊等八大精品板塊小額農(nóng)貸為重點構筑三農(nóng)板塊格局。在業(yè)務經(jīng)營方式上，一是加強宣傳力度，做到家喻戶曉；二是創(chuàng) 新?lián)７绞?，在突出抵押擔保以外，積極探索擔保公司擔保、保險介入、政府部門 建立風險基金等多種形式；三是創(chuàng)新激勵機制，實行內外激勵相結合；四是 創(chuàng)新產(chǎn)品，根據(jù)客戶特點，梳理并整合現(xiàn)有產(chǎn)品，擴大成熟產(chǎn)品在農(nóng)村的覆 蓋面；五是創(chuàng)新服務，與地方黨政部門和客戶有效地搭建溝通與合作平 臺。在風險防范上，一是要求信息員作為聯(lián)保小組成員，與農(nóng)行簽訂貸款 償還責任狀，在農(nóng)戶不能還款時

8、由其負責；二是與擔保公司簽訂協(xié)議，全 額覆蓋小額農(nóng)貸；三是與政府相關涉農(nóng)部門建立風險補償基金，分攤風險； 四是讓保險公司介入貸款和農(nóng)戶保險。3結語為深入貫徹落實黨的十七屆三中全會提出的建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制 度，加強農(nóng)村金融體系建設新要求，進一步明確三農(nóng)市場定位，擴大三農(nóng)服 務覆蓋面，緩解農(nóng)民貸款難，農(nóng)行在2008年4月試點推出了銀行借記卡的 新產(chǎn)品金穗惠農(nóng)卡，并于2009年采取點面結合 重點突破的推廣方 式，將惠農(nóng)卡普及至了全國農(nóng)村市場，計劃新發(fā)惠農(nóng)卡2300萬張，激活率 達95以上，授信率不低于農(nóng)戶有效信貸需求的30,授信戶數(shù)達350萬戶 以上，用信額達500億元。未來三年的目標是發(fā)行惠農(nóng)卡1

9、億張，覆蓋全國50左右的農(nóng)戶。據(jù) 統(tǒng)計，今年上半年農(nóng)行新增了小額農(nóng)貸340億元，占全行個人貸款總量的 25,相當于去年全年總增量的七倍，創(chuàng)農(nóng)行商業(yè)化改革 后的歷史之最。在今年7月14日，農(nóng)行與中國人民財產(chǎn)保險、華安財產(chǎn)保險 通保保 險經(jīng)紀公司三家公司合作，引入財產(chǎn)保險公司借款人人身意外傷害保險與家 庭財產(chǎn)保險綜合產(chǎn)品。這三款產(chǎn)品不僅能有效防控信貸風險，也為農(nóng)戶本人提供了更多的風險 保障，這是保險代理業(yè)務與三農(nóng)業(yè)務首次合作的產(chǎn)物，也是農(nóng)行總行與保險公司總層面發(fā)起的首次合作。與此同時，農(nóng)行也在風險控制上設定了底線，設定到 2011年涉 農(nóng)貸款不良率必須控制在5以內，近兩年新發(fā)放的貸款不良率控制在2

10、以 內，三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內要達到130o隨著農(nóng)行股改的進一步深入以及風控部門的成立，全面系統(tǒng)的風 險控制能力也逐漸在增強?？梢钥闯觯☆~農(nóng)貸在國家政策的扶持下已經(jīng)取得了驕人的成績，對農(nóng)村金融機構的發(fā)展、農(nóng)民生活條件的改善、農(nóng)村小康社會的建設 以及農(nóng)業(yè)生 產(chǎn)的發(fā)展起到了不容忽略的推動作用。與此同時，我們也看到了其中存在的問題和不足，應不斷加以改善和 完善，使小額農(nóng)貸這個積極求索的漫長過程發(fā)揮其對三農(nóng)的最大功效。參考文獻1陳紅，任亞男農(nóng)村各金融機構小額信貸業(yè)務存在問題分 析及建議口北方經(jīng)濟，2009, 3 2羅來武從機構觀到功能觀中國農(nóng)村 金融制度創(chuàng)新的路徑選擇口中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004

11、,匚3譚霖，唐紅艷創(chuàng)新型小額農(nóng)貸模式的實踐及啟示情緣案例 口南方金融，2009, 1楊家才農(nóng)戶小額信用貸款實證研究金融研究，2003,：3 引周立中國農(nóng)村金融體系發(fā)展邏輯口農(nóng)村經(jīng)濟導刊，2005,12丁解民關于破解農(nóng)民貸款難的思考和建議口金融縱橫，2009,5 7王月光農(nóng)民貸款難與農(nóng)村合作銀行難貸款成因探索口金融研究，2008, 10戈溫鐵軍我國農(nóng)村普遍發(fā)生高利貸的問題、情況與政策建議口溫鐵軍三農(nóng)問題與世紀反思北京三聯(lián)書店，2005本word為可編輯版本，以下內容若不需要請刪除后使用，謝謝您的理解 篇一：重癥肺炎的診斷標準及治療重癥肺炎【概述】肺炎是嚴重危害人類健康的一種疾病，占感染性疾病中死

12、亡率之首，在人類總死亡率中排第56位。重癥肺炎除具有肺炎常見呼吸系統(tǒng)癥狀外，尚有呼吸衰竭和其他系統(tǒng)明顯受累的表現(xiàn)，既可發(fā)生于社區(qū)獲得性肺炎(community -acquired pneumonia, CAP),亦可發(fā)生于醫(yī)院獲得性肺炎(hosp計al acquired pneumonia, HAP)。在HAP中以重癥監(jiān)護病房(intensive care unit ,ICU)內獲得的肺炎、呼吸機相關肺炎(ventilator associated pneumonia ,VAP)和健康護 理 (醫(yī)療)相關性肺炎(health care -associated pneumonia ,HCAP)更

13、為常見。免疫抑制宿主發(fā) 生的肺炎 亦常包括其中。重癥肺炎死亡率高，在過去的幾十年中已成為一個獨立的臨床綜合征，在流行病學、風險因素和結局方面有其獨特的特征，需要一個獨特的臨床處理路徑和初始的抗生素治療。重癥肺炎患者可從ICU綜合治療中獲益。臨床各科都可能會遇到重癥肺炎患者。在 急診科門診最常遇到的是社區(qū)獲得性重癥肺炎。本章重點介紹重癥社區(qū)獲得性肺炎。對重癥院內獲得性肺炎只做簡要介紹?！驹\斷】首先需明確肺炎的診斷。CAP是指在醫(yī)院外罹患的感染性肺實質(含肺泡壁即廣義上 的肺間質)炎癥，包括具有明確潛伏期的病原體感染而在入院后平均潛伏期內發(fā)病的肺炎。簡單地 講，是住院48小時以內及住院前出現(xiàn)的肺部

14、炎癥。CAP臨床診斷依據(jù)包括：新近出現(xiàn)的咳嗽、咳痰，或原有呼吸道疾病癥狀加重，并出現(xiàn)膿性痰；伴或不伴胸痛。發(fā)熱。 肺實變體征和(或)濕性啰音。WBC 1099 X 10 / L或 重癥肺炎通常被認為是需要收入ICU的肺炎。關于重癥肺炎尚未有公認的定義。在中華醫(yī)學會呼吸病學分會公布的CAP診斷和治療指南中將下列癥征列為重癥肺炎的表現(xiàn)：意識障礙；呼吸頻率30次/minPaO25d、機械通氣4d)和存在高危因素者， 即使不完全符合重癥肺炎規(guī)定標準，亦視為重癥。美國胸科學會(ATS) 2001年對重癥肺炎的診斷標準：主要診斷標準需要機械通氣；入院48h內肺部病變擴大 50%;少尿(每日177 P mo

15、l/L(2mg/dl)。次要標準：呼吸頻率 30 次/min;PaO2/FiO2 2007年ATS和美國感染病學會(IDSA)制訂了新的社區(qū)獲得性肺炎治 療指南，對重癥社區(qū)獲得性肺炎的診斷標準進行了新的修正。主要標準：需要創(chuàng)傷性 機械通氣 需要應用升壓藥物的膿毒性血癥休克。次要標準包括：呼吸頻率30次/min; 氧合指數(shù)(PaO2/FiO2) 20 mg/dL) 白細胞減少癥(WBC計數(shù)v 4X109 /L) 血小板減少癥(血小板計數(shù)v 100X 10gL) 體溫降低(中心體溫v 36 C) 低血 壓需要液體復蘇。符合1條主要標準，或至少3項次要標準可診斷。重癥醫(yī)院獲得性肺炎(SHAP的定義與

16、SCAP相近。2005年ATS和美國感染病學會(IDSA) 制訂了成人HAR VAP HCAP處理指南。指南中界定了 HCAP的病人范圍：在90d內因急性感染 曾住院2d;居住在醫(yī)療護理機構；最近接受過靜脈抗生素治療、化療或者30d內有感染傷口治療；住過一家醫(yī)院或進行過透析治療。因為HCAP患者往往需要應用針對多重耐藥（MDR）病原菌的抗菌藥物治療，故將其列入HAP和VAP的范疇內。【臨床表現(xiàn)】重癥肺炎可急性起病，部分病人除了發(fā)熱、咳嗽、咳痰、呼吸困難等呼吸系統(tǒng)癥 狀外，可在短時間內出現(xiàn)意識障礙、休克、腎功能不全、肝功能不全等其他系統(tǒng)表 現(xiàn)。少部分病人甚 至可沒有典型的呼吸系統(tǒng)癥狀，容易引起誤

17、診。也可起病時較輕，病情逐步惡化，最終達到重癥肺炎的標準。在急診門診遇到的主要是重癥CAP患者，部分是HCAP患者。重癥CAP的最常見的致病病原體有：肺炎鏈球菌、金黃色葡萄球菌、軍團菌、革蘭氏陰性桿、流感嗜血桿菌等，其臨床表現(xiàn)簡述如下:肺炎鏈球菌為重癥CAP最常見的病原體，占30%70%。呼吸系統(tǒng)防御功能損傷（酒精中毒、抽搐和昏迷）可是咽喉部大量含有肺炎鏈球菌的分泌物吸入到下呼吸道。病毒感染和吸煙可造成纖毛運動受損，導致局部防御功能下降。充血性心衰也為細菌性肺炎的先兆因素。脾切除或脾功能亢進的病人可發(fā)生暴發(fā)性的肺炎鏈球菌肺炎。多發(fā)性骨髓瘤、低丙種球蛋白血癥或慢性淋巴細胞白血病等疾病均為肺炎鏈球

18、菌感染的重要危險因素。典型的肺炎鏈球菌肺炎表現(xiàn)為肺實變、寒戰(zhàn)，體溫大于39.4 C,多汗和胸膜痛疼，多見于原先健康的年輕 人。而老年人中肺炎鏈球菌的臨床表現(xiàn)隱匿，常缺乏典型的臨床癥狀和體征。典型的肺炎鏈球菌肺炎的胸部X線表現(xiàn)為肺葉、肺段的實變。肺葉、肺段的實變的病人易合并菌血癥。肺炎鏈球菌合并菌血癥的死亡率為30%70%,比無菌血癥者高9倍。金葡菌肺炎為重癥CAP的一個重要病原體。在流行性感冒時期，CAP中金葡菌的發(fā)生率可高達25%,約50%的病例有某種基礎疾病的存在。率為64%O胸部X線檢查常見密度增高的實變影。呼吸困難和低氧血癥較普遍，死亡 常出現(xiàn)空腔，可見肺氣囊，病變變化較快，常伴發(fā)肺膿

19、腫和膿胸。MRSA （耐甲氧西林金葡菌）為CAP中較少見的病原菌，但一旦明確診斷，則應選用萬古霉素治療。革蘭氏陰性菌CAP重癥CAP中革蘭氏陰性菌感染約占20%,病原菌包括肺炎克雷白桿菌、不動感菌屬、變形桿菌和沙雷菌屬等。肺炎克雷白桿菌所致的 其臨床過程較為危重。易發(fā)生于酗酒者、慢性呼吸系統(tǒng)疾病病人和衰弱者，表現(xiàn)為明顯的中毒癥 狀。胸部X線的典型表現(xiàn)為右上葉的濃密浸潤陰影、邊緣清楚，早期可有膿腫的形成。死亡率高達 40%50%。非典型病原體 在CAP中非典型病原體所致者占3%40%。大多數(shù)研究顯示肺炎支原體在非典型病原體所致CAP中占首位，在成人中占2%30%,肺炎衣原體占CAP,其臨床表現(xiàn)相

20、對6%22%,嗜肺軍團菌占2%15%。但是肺炎衣原體感染所致的較輕，死亡率較低。肺炎衣原體可表現(xiàn)為咽痛、聲嘶、頭痛等重要的非肺部癥狀，其他可有鼻竇炎、 氣道反應性疾病及膿胸。肺炎衣原體可與其他病原菌發(fā)生共同感染，特別是肺炎鏈球菌。老年人肺炎 衣原體肺炎的癥狀較重，有時可為致死性的。肺炎衣原體培養(yǎng)、DNA檢測、PCR血清學（微熒光免疫 抗體檢測）可提示肺炎衣原體感染的存在。軍團菌肺炎占重癥CAP病例的12%23%,僅次于肺炎鏈球,多見于男性、年邁、體衰和抽煙者, 原患有心肺疾病、糖尿病和腎功能衰竭者患軍團菌肺炎的危險性增加。軍團菌肺炎的潛伏期 為2-10天。病人有短暫的不適、發(fā)熱、寒戰(zhàn)和間斷的干

21、咳。肌痛常很明顯，胸痛的發(fā)生率為33%,呼吸困難為60%0胃腸道癥狀表現(xiàn)顯著，惡心和腹痛多見,33%的病人有腹瀉。不少病人還有肺外癥狀，急性的精神神志變化、急性腎功能衰竭和黃疸等。偶有橫紋肌炎、心肌炎、心包炎、腎小球腎炎、血栓性血小板減少性紫瘢。50%的病例有低鈉血癥，此項檢查有助于軍團菌肺炎的診斷和鑒別診斷。軍團菌肺炎的胸部X線表現(xiàn)特征為肺泡型、斑片狀、肺葉或肺段狀分布或彌漫性肺浸潤。 有時難以與ARDS區(qū)別。胸腔積液相對較多。此外，20%40% 的病人可發(fā)生進行性呼吸衰竭，約15%以上的病例需機械通氣。流感嗜血桿菌肺炎 約占CAP病例的8%20%,老年人和COPD病人常為高危人群。流感嗜血

22、桿菌肺炎發(fā)病前多有上呼吸道感染的病史，起病可急可慢，急性發(fā)病者有發(fā)熱、咳嗽、咳痰。COPD病人起病較為緩慢，表現(xiàn)為原有的咳嗽癥狀加重。嬰幼兒肺炎多較急重，臨床上有高熱、驚厥、呼吸急促和紫絹，有時發(fā)生呼吸衰竭。聽診可聞及散在的或局限的干、 體征者少見。胸部X線表現(xiàn)為支氣管肺炎，約1/4呈肺葉或肺段實變影, 成。濕性羅音，但大片實變 很少有肺膿腫或膿胸形卡氏孑包子蟲肺炎（戶。PCP僅發(fā)生于細胞免疫缺陷的病人，但PCP仍是一種重要的肺炎，特別是HIV感染的病人。PCP常常是診斷AIDS的依據(jù)。PCP的臨床特征性表現(xiàn)有干 咳、發(fā)熱和在幾周內逐漸進展的呼吸困難。病人肺部癥狀出現(xiàn)的平均時間為4周，PCP相

23、對進展緩慢可區(qū)別于普通細菌性肺炎。PCP的試驗室檢查異常包括：淋巴細胞減少，CD4淋巴細胞減少，低氧血癥，胸部X線片顯示雙側間質浸潤，有高度特征的“毛玻璃”樣表現(xiàn)。但30%的胸片可無明顯異常。PCP為唯一有假陰性胸片表現(xiàn)的肺炎【輔助檢查】1 .病原學：診斷方法 包括血培養(yǎng)、痰革蘭氏染色和培養(yǎng)、血清學檢查、胸水培養(yǎng)、支氣管吸出物培養(yǎng)、或肺炎鏈球菌和軍團菌抗原的快速診斷技術。此外,可以考慮侵入性檢查，包括經(jīng)皮肺穿刺活檢、經(jīng)過防污染毛刷（PSB經(jīng)過支氣管鏡檢查或支氣管肺泡灌洗（BAL) o 血培養(yǎng)一般在發(fā)熱初期采集，如已用抗菌藥物治療，則在下次用藥前采集。采樣以無菌法靜脈穿刺，防止污染。成人每次10

24、-20ml,嬰兒和兒童0.55ml。血液置于無菌培養(yǎng)瓶中送檢。24小時內采血標本3次，并在不同部位采集可提高血培養(yǎng)的陽性率。在大規(guī)模的非選擇性的因CAP住院的病人中，抗生素治療前的血細菌培養(yǎng)陽性率為5%-14%,最常見的結果為肺炎球菌。假陽性的結果,常為凝固酶陰性的葡萄球菌?？股刂委熀笱囵B(yǎng)的陽性率減半，所以血標本應在抗生素應用前采集。但如果有菌 血癥高危因素存在時，初始抗生素治療后血培養(yǎng)的陽性率仍高達15%o因重癥肺炎有菌血癥高危因素存在，病原菌極可能是金葡菌、銅綠假單胞菌和其他革蘭氏陰性桿菌，這幾種細菌培養(yǎng)的陽性率高，重癥肺炎時每一位病人都應行血培養(yǎng)，這對指導抗、慢性肝生素的應用有很高的價值。另外，細菌清除能力低的病人（如脾切除的病人） 病的病人、白細胞減少的病人也易于有菌血癥，也應積極行血培養(yǎng)。 痰液細菌培養(yǎng)囑病人先行漱口，并指導或輔助病人深咳嗽，留取膿性痰送檢。約40%病人無痰，可經(jīng)氣管吸引術或支氣管