特別優(yōu)秀本科畢業(yè)論文經(jīng)典范文---關(guān)于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的研究

1、河北經(jīng)貿(mào)大學經(jīng)濟管理學院畢業(yè)論文摘要 近年來，伴隨著我國經(jīng)濟的對外開放，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務又在原有基礎(chǔ)上得到進一步發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務不斷發(fā)展成為了一種重要的商業(yè)產(chǎn)品在一個成熟的金融市場上，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的宣傳工作是一個上升趨勢，信用卡業(yè)務的深入發(fā)展有利于我國國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。但我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展目前還一直處于起步階段，面臨著各種各樣的機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務與發(fā)達國家相比仍然存在著很多有待解決的問題。所以當我們在享受金融行業(yè)快速發(fā)展所帶來的機遇的同時，我們還應清醒的認識到，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務在很多方面還尚待完善?；谶@樣的背景，本文將通過對我國商業(yè)

2、銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析和研究，對我國商業(yè)銀行信用卡市場中面臨的不足進行分析，而且對目前面臨的不足提出相關(guān)的解決方案。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行；信用卡；發(fā)展現(xiàn)狀；問題研究Abstract In recent years, along with the continuous opening of China's financial market, the credit card business of our country has made rapid development, the credit card business of commercial bank has become

3、 an important commercial product in a mature financial market, the promotion of the present stage of our country commercial bank credit card business is fast growth stage, has a very important meaning to the healthy development of credit card business to China's national economic development. Bu

4、t the development of credit card business in our country at present still in the initial stage, facing various opportunities and challenges, the credit card business of our country compared with developed countries, there are still many problems to be solved. So when we enjoy in the high speed devel

5、opment of the financial industry brings opportunities at the same time, we should also recognize that our country commercial bank credit card business in many ways still remains to be perfect. Based on this background, this paper will analyze and Research on the status of our country commercial bank

6、 credit card business development, to our country commercial bank credit card market existing problems are discussed in detail, and for related problems put forward the corresponding solution countermeasures.Keywords Commercial bank; Credit card; Development present situation; Question research 關(guān)于我國

7、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的研究 近年來,由于對外開放我國經(jīng)濟不斷發(fā)展,我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量不斷上升,消費比重也不停增大。中國參與WTO后承諾，我國的金融市場會對外開放，所以國外銀行加速了進軍中國市場的步調(diào)，而越來越多的外資銀行和金融機構(gòu)將信用卡作為搶占中國金融市場的工具，從而使信用卡市場炙手可熱。在競爭如此激烈的市場經(jīng)濟條件下,發(fā)卡銀行抉擇什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略是個現(xiàn)實的,又非常迫切、沒有辦法避開的課題?，F(xiàn)在信用卡作為一個先進的消費信貸工具和支付結(jié)算手段，在我國，信用卡業(yè)務在行業(yè)內(nèi)的整個業(yè)務中還只不過是一個“附屬業(yè)務”，它的發(fā)展還存在著很多不足，但是不得否認信用卡在咱們的經(jīng)濟生活中占著越來越

8、重要的位置，其作用我們不容忽視。因而，咱們得應該愈加關(guān)注信用卡業(yè)務的發(fā)展狀況，看看阻礙我國信用卡業(yè)務發(fā)展的因素，從而能夠進一步發(fā)揮優(yōu)勢并找出解決不足的方法。一、銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的概述（一）、信用卡的含義 信用卡是商業(yè)銀行面向個人和單位發(fā)行的，依據(jù)向特別邀請單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的一種特制載體卡片。 信用卡是非常簡單的一種消費方式，而不是一種現(xiàn)金支付手段。銀行或者信用卡公司依據(jù)客戶的資信程度發(fā)放，只要刷卡就可以進行任何消費，按時還款就可以，這種消費方式非常方便。（二）、信用卡的分類1.按照信用卡發(fā)卡對象不同分信用卡可以分為單位卡和個人卡。單位卡是發(fā)給政府或者企事業(yè)單位的工

9、作人員的，它主要用于對平時的財務支出進行支付。個人卡是發(fā)給個人使用的一種信用卡。2.按照信用卡從屬關(guān)系分 信用卡可以分為主卡和附屬卡。主持卡人承擔各種款項的清償義務，然而附屬卡持卡人一般情況下不承擔。 3.信用卡按照信用卡結(jié)算貨幣不同分 信用卡可以分為本幣卡和外幣卡?？傮w上說，信用卡是哪種結(jié)算貨幣是根據(jù)銀行給持卡人的信用卡的授信額度是用什么貨幣來代表的。4.信用卡依據(jù)流通范圍不同分信用卡可以分為國際卡和地區(qū)卡。 5、按持卡人的信用級別分類分 信用卡可以分為金卡和普通卡。金卡是發(fā)放給那些資本信譽良好。具有很強的償還能力的人，所以其授信額度高，附加的服務條件多。然而普通卡是發(fā)給那些經(jīng)濟基礎(chǔ)和社會地

10、位較低的人。 （三）、信用卡的特點1.高投入信用卡的高投入體現(xiàn)在以前年份的穩(wěn)定收入還未產(chǎn)出的前提下，初始時期的一定投入和經(jīng)營費用以及年銷售與推廣費用投入。2.高風險信用卡業(yè)務高風險性體現(xiàn)在資產(chǎn)業(yè)務上。信用卡信貸業(yè)務是免擔保的，是根據(jù)客戶個人資產(chǎn)信譽程度為貸款憑證，所以信用卡業(yè)務的信用免擔保性質(zhì)受到了持卡人的歡迎，然而加大了發(fā)卡銀行的業(yè)務風險，因此，客戶惡意透支和信用卡欺詐損失情況的出現(xiàn)也就不足為奇。3.高收益信用卡業(yè)務被認為是利潤最高的業(yè)務之一在全球金融行業(yè)，貸款利息收入、年費收入、商戶交易手續(xù)費收入等是重要的利潤源泉。4.對營銷推廣的依賴性強發(fā)展信用卡業(yè)務應該擁有自己的品牌，不斷努力使顧客接

11、受信用卡并長期使用，這樣看來信用卡的推廣有著功不可沒的意義。5.對信息科技支持依賴性強信用卡的小額貸款性質(zhì)決定了信用卡業(yè)務流程需要嚴格按照規(guī)定處置，由此一來減低了人耗與物耗，促使時間和成本大大降低，以實現(xiàn)規(guī)模集約化經(jīng)營。6.對專業(yè)人員和業(yè)務經(jīng)驗依賴性強銀行信用卡業(yè)務需要眾多的勞動力，與別的業(yè)務沒什么不一樣。 關(guān)于信用卡的使用方法，銀行規(guī)定了只要在還款期限內(nèi)就不用交提前支取的利息。實際上，這是發(fā)卡行向持卡人提供的短期消費信貸。信用卡中有一定的保證金， 即便如此信用卡持有者也要守信用，按時還款，如果不能履行義務，那么銀行就有權(quán)利扣除余額。 信用卡不必預交存款就可以進行提前支取，爾后再進行還款，并且

12、不用再像以往那樣利用現(xiàn)金支付了。其實際上是對信用卡持有者資信程度的考驗，除此之外，還有利于資源的合理分配和專業(yè)人員綜合素質(zhì)的提高。 2、 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀（一）、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展階段 到目前為止，我國的信用卡發(fā)展歷程可分為三個階段：1.第一階段是培育階段在這一階段，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等開始發(fā)放信用卡。中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡中銀卡，這標志著我國信用卡事業(yè)的起步。中國工商銀行發(fā)行了紅棉卡和牡丹卡；中國建設(shè)銀行發(fā)行了龍卡。從此，我國各個商業(yè)銀行開始建立完善的計算機系統(tǒng)，這為信用卡業(yè)務發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2.第二階段是初級階段在這一

13、階段，我國“金卡工程”啟動了。在這之后，我國大中型城市不僅有國有商業(yè)銀行開始獨立發(fā)展的信用卡業(yè)務，股份制銀行也不斷參與其中。廣發(fā)銀行發(fā)行了第一張契合國際標準的信用卡，這代表著我國信用卡市場從此進入了初始階段。在各個商業(yè)銀行踴躍加入和各個地方政府的積極協(xié)作下，有利于信用卡業(yè)務發(fā)展。3.第三階段是聯(lián)網(wǎng)通用階段在這一時期，我國信用卡逐漸完成了全國聯(lián)網(wǎng)通用。不僅同一個地區(qū)可以通過網(wǎng)絡(luò)進行交流，就連不同地區(qū)也能夠很好地完成聯(lián)系，所以各個地區(qū)分別與信用卡中心聯(lián)系。在這樣的環(huán)境下，一些城市中心開始與另一些距離近的城市蔓延，所以也就使聯(lián)網(wǎng)的范圍越來越廣。信用卡業(yè)務不但能在同地交換，也能在不同地區(qū)交換，更重要的

14、是通過聯(lián)網(wǎng)既能實現(xiàn)跨行交換，又能完成異地交換。2002年3月，中國銀聯(lián)成立，代表著中國信用卡產(chǎn)業(yè)進入了一個嶄新的發(fā)展階段。中國工商銀行牡丹卡中心成立，預示著我國信用卡產(chǎn)業(yè)開始進入專業(yè)化運作時期。 根據(jù)研究表明，截至2011年，中國銀聯(lián)標識信用卡交易金額和交易筆數(shù)在環(huán)球的市場份額增加到8.92%，在全球主要信用卡組織中排名第四位。調(diào)查顯示，2011年信用卡交易金額推動了0.46%的消費增長，信用卡產(chǎn)業(yè)不僅擴大了國內(nèi)消費需求，同時也促使我國GDP的增長。除此之外，信用卡交易對節(jié)約社會成本也有一定意義，在2009-2011年這三年，我國節(jié)約的社會成本有2183億元就是得益于信用卡的使用。(二)、信用

15、卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大 我國內(nèi)地首家信用卡運營公司在珠海市成立，同時發(fā)行了國內(nèi)第一張地區(qū)信用卡。由于我國信用卡業(yè)務發(fā)展只不過是起始階段，所以發(fā)展沒有那么快。不過伴隨著中國改革開放，我國市場經(jīng)濟飛速前進，這就為我國信用卡業(yè)務發(fā)展提供了一個穩(wěn)定的環(huán)境。在這樣一個良好的環(huán)境下，信用卡的發(fā)行數(shù)量在不斷地增加，與之對應的規(guī)模也擴大了，說明我國人民在不斷接受信用卡，使用信用卡。由此可見信用卡受到越來越多人的歡迎，這也為信用卡業(yè)務規(guī)模的擴大奠定了基礎(chǔ)。隨著信用卡不斷受到廣大民眾的喜愛，所以國內(nèi)各家銀行努力拓展自己的信用卡業(yè)務，以此來吸引更多的客戶。依據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2008年，信用卡發(fā)行量比2008年同

16、期增加45743500張。截至2010年8月，我國信用卡發(fā)行量已經(jīng)達到1.9億張。以這樣的速度繼續(xù)發(fā)展，截至2012年，我國的信用卡發(fā)行量就已經(jīng)超過3億張，從以上數(shù)據(jù)可以看出我國信用卡業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大，但是不得不說這是把雙刃劍，所以其帶來利益的同時也必定會出現(xiàn)一些問題，這就需要發(fā)卡銀行認真對待這些問題，找出問題所在并且努力解決它。 2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書中表明,雖然世界經(jīng)濟處于疲軟狀態(tài)、而且增長速度遲緩，但是在我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的背景下，2011年我國信用卡產(chǎn)業(yè)仍然穩(wěn)定快速地發(fā)展。截止到2011年末，我國信用卡新增發(fā)卡量55000000張，累計發(fā)卡量達到2.85億張；交易筆數(shù)28.5

17、0億筆，交易金額高達75600億元。此時，我國銀行業(yè)風險管控技術(shù)總體上得到提高。2011年末,以年率計的當前損失率與2010年相比降低了38.16%變?yōu)?.47%。（三）、商業(yè)銀行的信用卡使用環(huán)境在不斷完善首先，信用卡的通用性增強。信用卡自身吸引客戶的關(guān)鍵還是能夠被持卡消費者普遍接受。隨著我國經(jīng)濟的深入發(fā)展，消費者開始占主導地位，信用卡交易的方便快捷和人們消費觀念的改變，人們開始不斷地接受它。其次，國家和政府部門為了推動信用卡的發(fā)展，出臺了很多相關(guān)政策，由此社會各界人士對信用卡的信任增加，從而越來越多的人開始使用。中國人民銀行頒布了關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問題的通知的政策法規(guī)，這使得有關(guān)信用卡業(yè)

18、務的健康發(fā)展有法可依，保障了信用卡業(yè)務安全發(fā)展。再次，我國商業(yè)銀行也非常重視信用卡這樣一個亟待進一步發(fā)展、收益率高的市場，主要的發(fā)卡銀行制定了一系列創(chuàng)新的策略，在信用卡市場的競爭中逐漸占據(jù)優(yōu)勢，為了使信用卡產(chǎn)品的經(jīng)營管理和宣傳營銷產(chǎn)生好的效果，現(xiàn)在也有很多家銀行建立了信用卡專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)。最后，中國銀聯(lián)設(shè)立了信用卡跨行交易系統(tǒng)，這就使信用卡聯(lián)網(wǎng)在全國開展起來，也使跨行交易獲得成功；銀行生產(chǎn)的ATM、POS等工具的數(shù)量也在增加，給使用信用卡的社會群體帶來了方便。三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題（一）信用卡業(yè)務經(jīng)營方向上的盲目 大力發(fā)展零售銀行業(yè)務成為了各大銀行的戰(zhàn)略目標。在投資理財、保

19、險代理等業(yè)務獲得發(fā)展時，我們也應該把更多的注意力放在服務價錢的提升上，中間業(yè)務收入的增加很有可能代表著經(jīng)營改革的目標。 然而這一種追求短期利益的方法在信用卡市場上也不足為奇：首先表現(xiàn)在不切實際的追逐發(fā)卡量。盲目地隨便發(fā)卡，一人發(fā)卡5或者6張；互相爭著設(shè)計多卡產(chǎn)品，更有銀行為了發(fā)卡不吝對風險管理標準一再降低，完全不管不顧壞賬風險，審批信用額度一動就是數(shù)萬乃至十幾萬。其次是盲目追求“多快好省”的渠道建設(shè)。很多擁有信用卡直銷渠道的銀行，將僅有的經(jīng)費投入到銀行間的“挖角之戰(zhàn)中，而不是渠道培訓和渠道經(jīng)營上。并且甚至花大價錢爭奪其他銀行營銷管理人員，但是支持、培育自身的渠道都沒有充足的資金。（二）、信用卡

20、業(yè)務營銷渠道缺乏整合目前，國內(nèi)許多銀行信用卡中心都設(shè)立了自身的信用卡直銷途徑，為了增加信用卡發(fā)卡量，各大銀行發(fā)揮了更具專業(yè)性、規(guī)模更龐大以及成本更低廉的人力資源優(yōu)勢。因為存在產(chǎn)品單一、業(yè)務模式簡單的情況，所以對從業(yè)人員的能力要求一般不高，對應的人力成本也就極其低了。但是分支行渠道和直銷渠道沒能更好的結(jié)合起來。一方面，因為分支行經(jīng)營管理的多目標要求與信用卡中心把注意力放在經(jīng)營單一產(chǎn)品種類的戰(zhàn)略目標不一致，然后又加上分支行零售產(chǎn)品與信用卡產(chǎn)品復雜程度的差異性，造成了對銷售人員能力要求差異性，所以雖然目前的信用卡直銷人員有許多與客戶(特別是適合中高端零售產(chǎn)品銷售的高價值客戶)的接觸點，但是分支行并沒

21、有把握住深入開發(fā)客戶價值的機會。另一方面，又因為分支行與直銷渠道紛紛承擔著信用卡考核責任，又在同一個市場上，所以為搶奪客戶發(fā)生沖突與矛盾的情況屢見不鮮，甚至在有些地方發(fā)生分支行將信用卡直銷人員強行趕出同一個目標市場的事情。（三）、信用卡業(yè)務管理模式中的問題1.信用卡業(yè)務管理體系還不成熟。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展歷史沒有那么悠久，而且也沒有完善的信用管理體系，仍然利用以前的管理體系，沒有建立新的管理模式，這不利于信用卡業(yè)務的發(fā)展，同時也不利于創(chuàng)新，使我國信用卡業(yè)務處于一種緩慢發(fā)展的步調(diào)。 2.缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。 現(xiàn)階段我國信用卡業(yè)務還處于一個初始發(fā)展階段，各方各面都缺少先進技術(shù)和科

22、學的管理方法。國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務運營沒有科學的指導，這使得信用卡賬戶得不到有效管理，所以要構(gòu)建科學有效的賬戶管理平臺，降低風險，同時要建立評級系統(tǒng)提高效率，促進我國信用卡業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。3.信用卡業(yè)務在技術(shù)上缺少安全感。只有先進的技術(shù)水平才能促進信用卡業(yè)務的發(fā)展，而沒有先進的技術(shù)是不能在金融市場上有立足之地的。由此可見技術(shù)對信用卡業(yè)務發(fā)展的重要性，擁有良好的技術(shù)才能減少損失，保障安全。(四）、信用卡業(yè)務同質(zhì)化競爭現(xiàn)象嚴重 現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務不僅發(fā)展迅速，而且競爭十分激烈。但是，我們可以發(fā)現(xiàn)這種競爭在很大程度上可以說是同質(zhì)化競爭，基本上體現(xiàn)在：營銷渠道同質(zhì)化、產(chǎn)品同質(zhì)化、營銷方式同質(zhì)

23、化、價格策略同質(zhì)化、經(jīng)營戰(zhàn)略同質(zhì)化。在產(chǎn)品方面，我們可以看到，各個商業(yè)銀行分別針對高、中、低端市場推出了定位相似的產(chǎn)品。對高端市場各個銀行都有白金卡，對普通客戶群推出了有卡通主題卡、商旅卡、百貨聯(lián)名卡、航空聯(lián)名卡，對低端的有能力的客戶，各個商業(yè)銀行也做了一些努力，如針對女性，華夏有“麗人卡”，廣發(fā)有“真情卡”，中信有“魔力卡”，招行有“瑞麗卡”。然而各種各樣的產(chǎn)品功能和服務是趨于一致的。(5） 、信用卡宣傳力度不夠，持卡者用卡意識不強信用卡是隨著經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的，經(jīng)濟發(fā)達國家的一種非常普遍的支付手段。但是在我們國家，因為還缺乏宣傳力度，以致大家對怎么辦理信用卡、怎么使用信用卡和對信用卡的業(yè)務

24、的還不太了解，信用卡被大多數(shù)持有者當作存取方式。現(xiàn)階段，各個商業(yè)銀行不留余力地增發(fā)信用卡數(shù)量，一人手持多卡的情況已十分常見。盡管擴大了信用卡的發(fā)行規(guī)模，然而多數(shù)人并沒有激活信用卡。研究顯示，我國信用卡持有者大部分是消極態(tài)度，表現(xiàn)在80%的信用卡是睡眠卡在一線二線城市中。因為我國經(jīng)濟體制改革的進一步發(fā)展以及社會主義市場經(jīng)濟的良好勢頭，商業(yè)銀行信用卡已經(jīng)逐步發(fā)展為廣大民眾生活中不可或缺的金融產(chǎn)品。更值得一提的是，因為中西方消費文化的不同，我國人民崇尚的是一種精打細算的消費習慣，所以一般不能接受借錢消費。依官方數(shù)據(jù)顯示2002年持有并使用信用卡的金額卻只占了2.7在全國消費開支中，借錢的人更少就占了

25、有卡階層的5，可見客戶申辦信用卡的欲望很低。除此之外，由于宣傳力度不夠，所以人們并沒有認識到信用卡的高收益性。（六）、信用卡業(yè)務的法律法規(guī)與信用體系的不健全1.我國信用卡業(yè)務相應的法律法規(guī)尚不完善。 目前，為了限制銀行發(fā)卡機構(gòu)的風險管理能力以及使信用數(shù)據(jù)得到有效使用，很多有關(guān)信用卡業(yè)務的條款從政府發(fā)布出來。由于我國信用卡的系統(tǒng)化管理技術(shù)還很低下，而且風險管理的過程中，人為管理的部分占了很高的比重，這無疑使銀行承擔了更大的管理風險，也極大的降低了銀行的管理效率面對這有待完善的信用卡業(yè)務的法律體系和監(jiān)管體系，信用卡推廣的過程中出現(xiàn)了很多的問題，信用卡被盜刷的現(xiàn)象層出不窮，利用信用卡犯罪的現(xiàn)象也屢見

26、不鮮，這給持卡人帶來了巨大的心理壓力，同時也給銀行推廣信用卡業(yè)務帶來了阻力。2.我國信用卡業(yè)務的個人信用征信體系有待完善。 現(xiàn)階段，國內(nèi)還沒有建立完善的個人信用體系，這就導致產(chǎn)生了不少缺乏信用的行為，再加上社會對這些現(xiàn)象缺乏有效的管理與監(jiān)督，以信用為基礎(chǔ)的信用卡業(yè)務處在了一個極其艱難的環(huán)境中，后續(xù)的發(fā)展也受到了很大的影響。目前，我國的個人信用評估依然面臨著數(shù)據(jù)的收集存在政治、制度方面的問題?？蛻舻囊酝庞脭?shù)據(jù)被寄存在個人信用信息數(shù)據(jù)庫，這也就對已經(jīng)存在的違約記錄或貸款過多的惡意貸款有根絕作用，有效的信用風險評估和管理對新發(fā)生的貸款和沒有逾期記錄的貸款沒有多大作用，以上的信用風險不容忽視，否則將

27、給自己帶來無法估量的損失 （七）、外部環(huán)境對信用卡業(yè)務發(fā)展的制約1.吸引力強大的外資銀行。 近年來，由于外資銀行有品牌實力，有信譽，敢創(chuàng)新，又能夠做到以人為本，再加上其卓越的服務態(tài)度與質(zhì)量，贏得了不少國人的好感和信任，不知不覺中，國內(nèi)銀行就流失了大量的潛在客戶。2.傳統(tǒng)消費理念的影響。 信用卡雖然被當作現(xiàn)代化的支付手段，但是還沒有被大家普遍接受。伴隨著改革開放，人們的生活水平有了極大提高，然而信用卡業(yè)務一直沒辦法走進大家的生活，這毫無疑問的是因為我國人均收入不高，但是生活成本逐漸上升的基本國情。在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老這三座大山的壓迫下，人們養(yǎng)成了有錢不敢花的畏懼情緒，這就導致了銀行卡的儲蓄值逐漸增

28、高，但是信用卡業(yè)務的發(fā)展步履維艱，所以，消費理念的不同成為了信用卡推廣開來的瓶頸。四、我國商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務的對策建議（一）、推動銀行信用卡業(yè)務管理體制的革新1.完善的信用卡業(yè)務管理體系。 信用卡業(yè)務模式的變革已經(jīng)到了不得不變的境地，大變大活，小變小活，不變不活是我們當下面臨的緊迫出境，在這樣的環(huán)境下，要想讓信用卡業(yè)務在國內(nèi)市場的份額加大，一場大刀闊斧的改革在所難免。須知在以往的操作模式中，操作的中心是信用卡，而不是信用卡的持有人，另外僵化的管理機制，缺乏市場導向的運營環(huán)境，都成為了信用卡業(yè)務推廣之路的絆腳石。要想降低我們的成本，要想提高我們的競爭力，要想完善公司化的運營機制，這場改革勢在

29、必行。2.統(tǒng)一信用卡賬戶管理平臺。 由于種種原因，我國各大銀行的還屬于各自為戰(zhàn)的階段，這就導致的賬戶管理上出現(xiàn)了一些影響效率的癥結(jié)，不同銀行的賬戶之間，沒有一個統(tǒng)一的溝通管理平臺，管理復雜是一個難以整治的痼疾。這樣的賬戶管理環(huán)境絕對不會對相關(guān)業(yè)務的辦理有積極的推動作用。據(jù)此，為了擁有一個便捷，高效的信用卡賬戶管理系統(tǒng)，國內(nèi)各家銀行形成業(yè)務集中處理模式，銀行與銀行之間加強友好合作已成為一個亟待解決的問題。信用卡業(yè)務要想逐漸實現(xiàn)網(wǎng)上銀行服務擴展到信用卡的業(yè)務領(lǐng)域還應加強與網(wǎng)上銀行的合作。 3.正視并克服信用卡技術(shù)的缺陷 一個有缺陷的信用卡，人們是不會選擇的，信用卡安全性越高使用人群越是龐大，所以發(fā)

30、現(xiàn)信用卡的缺陷并且改正這些缺陷，對于信用卡的推廣十分的有必要?，F(xiàn)階段，三維激光防偽技術(shù)已經(jīng)得到了很普遍的應用，防偽簽名條使用的比例也很大，智能卡和密碼等技術(shù)更是不言自明，這些技術(shù)發(fā)展，保證了信用卡行業(yè)的安全的使用環(huán)境。而且建設(shè)各個銀行之間的共享系統(tǒng)，加速完成一致的信用卡交易網(wǎng)絡(luò)，減少沒有安全性保障的舊的信用卡設(shè)備，開展清理工作，信用卡辦理渠道的增加對于提高信用卡的技術(shù)有著不可忽略的影響。4.多樣化信用卡服務的形式 各家銀行都要努力的走出一條適合自己發(fā)展的道路，不要照搬和抄襲，自己的路才是合適的路，合適在提升了自己的水平，減少了經(jīng)營銀行的成本。對于如何走出自己的路，方法有很多，既可以發(fā)展有自己特

31、色的服務方式，又可以圍繞著客戶，在以客戶為中心的情況下，開創(chuàng)新的模式，方法還有很多，不拘一格才可以有所收獲。才可以吸引大量的客戶群體，擴寬自己的業(yè)務范圍。 （二）商業(yè)銀行應創(chuàng)新真正以客戶為中心的服務理念 傳統(tǒng)的批發(fā)銀行是一切以銀行為主，即以產(chǎn)品為核心。因為我國各個銀行不斷把工作重心從批發(fā)業(yè)務轉(zhuǎn)向零售業(yè)務，所以以產(chǎn)品為核心的觀念也變成以客戶為核心。以客戶為核心的意思是按照客戶和他所需的類型安置營銷組織和客戶經(jīng)理。其經(jīng)營理念是把自身看作是能夠向任何人、組織提供任何必需的金融產(chǎn)品與服務的機構(gòu)，它的核心任務是發(fā)掘并滿足客戶所需，最后達到盡最大努力使客戶滿意目的。在銀行運營觀念改變時，銀行還必須懂得以客

32、戶為核心的目標，那么要讓客戶感到滿足，增強客戶對產(chǎn)品的的信任感。 所以，商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務時，應該從服務觀念的創(chuàng)新開始。各個銀行可以經(jīng)過客戶對產(chǎn)品的接受程度來將其變成長期客戶。因而，各家銀行要把眼光放的長遠些，而不要局限于短期利益。所以，銀行不只要把注意力放在信用卡市場的擴展、市場份額的增加上，還要把注意力放在客戶的接受程度注上，通過越來越多的顧客接受信用卡來發(fā)展青睞自己銀行信用卡的顧客。銀行為了獲取更大利潤就要有優(yōu)良的服務，這樣信用卡顧客也能得到最大滿意，也有利于銀行的繼續(xù)發(fā)展。（三）、建立良好的信用卡使用的氛圍 一個好的環(huán)境需要各方的積極努力，既需要政府的細心，有需要持卡人個人的對政府的信任，當然還需要銀行在中間積極配合首先，政府要做到以身作則，逐漸建立個人信用的登記制度，隨時可以查閱個人的誠信情況，另外，對于利用信用卡犯罪的的分子嚴懲不貸違規(guī)行為。作為政府能利用宏觀調(diào)控拉動信用卡需求。其次，銀行應該進一步革新管理模式，提升銀行的專業(yè)水平，降低信用卡利用的風險，切實的服務人民，使人民更加信賴信用卡制度，這樣既可以增加相關(guān)的競爭力，又可以服務人民。此外可以大力的宣傳信用卡消費理念，鼓勵提前消費等等，這些都可以讓人們更快的接受信用卡（四）、加強監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律規(guī)范 政府應該頒發(fā)一系列有關(guān)立法管理信用卡，