中國銀行業(yè)與西方銀行業(yè)(特別是美國銀行)的差異

1、中國銀行業(yè)與西方銀行業(yè)（特別是美國銀行）的差異2 雖然在世界500強(qiáng)排名里，我國也有若干家銀行進(jìn)入,但這并不能改變我國銀行業(yè)整體素質(zhì)遠(yuǎn)遜于國際先進(jìn)水平這樣一個(gè)事實(shí)。我國的四大國有商業(yè)銀行積累了很大的資產(chǎn)規(guī)模,但龐大的規(guī)模并不是由于其自身的努力經(jīng)營得來的,而是由于政府的長期保護(hù)和壟斷經(jīng)營所致。掩蓋在這資產(chǎn)后面的,是讓人觸目驚心的現(xiàn)象:數(shù)量驚人的壞帳損失,微薄的利潤,冗雜的員工隊(duì)伍。數(shù)量驚人的壞帳損失微薄的利潤冗雜的員工隊(duì)伍1233 單就盈利能力這一項(xiàng)而言,我國銀行業(yè)與國外銀行就存在著不小的差距。我國四大國有商業(yè)銀行資本回報(bào)率平均為1%,而世界前20家銀行的平均資本收益率達(dá)20%。正是這種差距,導(dǎo)

2、致了我國銀行業(yè)在國外同行競爭時(shí),從一開始就處于不利的地位。我國世界資本回報(bào)率4 我國銀行機(jī)構(gòu)與國外同行有很差異，最明顯的就是,國外由政府建立的專業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)名目眾多,功能齊全,基本上覆蓋了社會(huì)的方方面面;而我國相對來說,則是種類少,社會(huì)涉及面小。在美國,政府建立的專業(yè)性信貸機(jī)構(gòu)可以分為兩大類:一是向住宅購買者提供信貸的機(jī)構(gòu),如住宅及城市開發(fā)部及其下屬的三個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)邦住宅管理署、聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會(huì)和政府國民抵押貸款協(xié)會(huì)。二是向農(nóng)業(yè)和小企業(yè)提供信貸的機(jī)構(gòu),其中,農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)包12家聯(lián)邦土地銀行、12家合作社銀行和1家合作社中央銀行以及l(fā)家聯(lián)邦農(nóng)業(yè)抵押貸款公司。n 向住宅購買者提供信貸的機(jī)構(gòu)n 向

3、農(nóng)業(yè)和小企業(yè)提供信貸的機(jī)構(gòu)n 種類少n 社會(huì)涉及面小5 此外,政府專門建立了一筆2.5億美元的基金,用于幫助小企業(yè)發(fā)展。而在我國,本來是沒有政策性金融機(jī)構(gòu)的其業(yè)務(wù)與普通商業(yè)銀行業(yè)務(wù)被放在一起處理。到了1994年以后,才分別建立了三家政策性銀行:國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這些銀行的建立應(yīng)該講,為我國深化金融機(jī)構(gòu)改革,促進(jìn)金融國際化,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,起到了積極的作用。但是,工作做得依舊還不夠。三家政策性銀行國家開發(fā)銀行進(jìn)出口銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行6 中央銀行被稱為政府的銀行。這一點(diǎn),我國與國外并無很大區(qū)別,區(qū)別比較大的是獨(dú)立性方面的問題。在西方發(fā)達(dá)國家,中央銀行一般都具有較強(qiáng)的獨(dú)立性,能夠自

4、主地、不受干預(yù)地獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策。7 在美國,則更是從法律和組織機(jī)構(gòu)上,保證了中央銀行不受政府干預(yù)。美聯(lián)儲(chǔ)有充分的自主權(quán),只要是為了完成國會(huì)所制訂的、關(guān)于貨幣金融方面的總的目標(biāo),則美聯(lián)儲(chǔ)可以完全自主地制訂和執(zhí)行貨幣政策,不必經(jīng)過總統(tǒng)批準(zhǔn),甚至也不需要得到國會(huì)的認(rèn)可除非國會(huì)制訂了新的法規(guī)。 而在我國,中央銀行在行政隸屬關(guān)系上從屬于中央政府,在實(shí)際的政策制訂和執(zhí)行過程中,也要接受中央政府的領(lǐng)導(dǎo),不像西方國家那樣具有高度的獨(dú)立性。8 在銀行業(yè)務(wù)方面的差異： 對信貸人員的管理 在西方國家,大企業(yè)由于聲譽(yù)卓著,信用度高,主要通過發(fā)行債券直接融資,因此,銀行的服務(wù)對象主要是中小企業(yè)、大型企業(yè)的臨時(shí)需要以及

5、個(gè)人消費(fèi)信貸。美國銀行業(yè)還有一種做法,就是讓信貸人員擁有銀行的股份,對他們的獎(jiǎng)勵(lì)和晉升與其管理的資產(chǎn)掛鉤。 我國多數(shù)銀行提出了“存款立行”的指導(dǎo)思想,只要能夠拉到存款,什么手段都可以用。9 在銀行業(yè)務(wù)方面的差異： 提取充足的貸款損失準(zhǔn)備金 為了應(yīng)付可能發(fā)生的壞帳,需要提取貸款損失準(zhǔn)備金,并根據(jù)不同類型的貸款、不同資信級別的客戶、不同的抵押比例,分別提取。美國銀行業(yè)提取標(biāo)準(zhǔn)是3%我國銀行業(yè)的提取標(biāo)準(zhǔn)僅為1%,明顯偏少我國企業(yè)的信用狀況明顯不如發(fā)達(dá)國家10 在銀行業(yè)務(wù)方面的差異： 依法訂立嚴(yán)格的借款契約 西方的銀行與借款人之間的借款合同,一般都要有律師的參與。合同中對借款人的約束條款也相當(dāng)多,不僅

6、僅涉及到財(cái)務(wù)管理、資金運(yùn)用,也包括企業(yè)的人事變動(dòng)、各項(xiàng)收支等。企業(yè)一旦違反這些事先的約定,銀行可以立即中止借款協(xié)議。 在我國,根本沒有如此詳細(xì)的合約保證。信貸人員對企業(yè)的考察也以財(cái)務(wù)報(bào)表為準(zhǔn),只要求企業(yè)定期 向銀行遞交財(cái)務(wù)報(bào)表,對企業(yè)其他方面的情況則基本不管。11 在銀行業(yè)務(wù)方面的差異： 在個(gè)人金融服務(wù)方面 西方銀行已經(jīng)普遍進(jìn)入了個(gè)性化服務(wù)的新境界?？蛻暨M(jìn)人銀行就像進(jìn)人超級市場那樣,可以按照自己的愛好選擇符合自己心意的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。 在我國 ,一時(shí)還難以做到這一點(diǎn)?？蛻暨M(jìn)人銀行,在很大意義上說是來“接受”什么的,而不是來“要求”什么的。因?yàn)?銀行制訂了統(tǒng)一的制度及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),對于多數(shù)客戶來說只能接受,根本沒有討價(jià)還價(jià)的余地。 當(dāng)然,實(shí)事求是地