租金貸授信方案

1、基于商鋪?zhàn)赓U權(quán)的批量授信方案待定深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行微貸小組組長(zhǎng)：歐智吉 組員：李苗 彭瑞君 趙街 張國(guó)山“租金貸集體授信方案背景東門白馬是深圳規(guī)模最大、人流量最多的服裝批發(fā)市 場(chǎng)；位于商業(yè)氣氛活潑的東門步行街區(qū)內(nèi)。白馬市場(chǎng)內(nèi)以 服裝批發(fā)為主，經(jīng)營(yíng)各類高中低檔服裝，購(gòu)銷業(yè)務(wù)普及全國(guó)各地。由于交易量大、商戶數(shù)量多，白馬市場(chǎng)有巨大的 金融效勞需求。寶華白馬公司作為東門白馬市場(chǎng)的主要市場(chǎng)管理方， 旗下有約2000租戶分布于寶華樓、耀華樓、明華樓等七座 大樓。白馬公司對(duì)于長(zhǎng)期租戶3年、5年、10年及以上租 戶給予租金優(yōu)惠政策；每年都有不同的鋪位租賃到期。 租戶與寶馬白馬公司簽訂長(zhǎng)期租賃合同需要在半年之

2、內(nèi)繳 納全額租金；在簽訂租賃合同之時(shí)繳納 30%-60%1金，余下 金額那么需要在半年之內(nèi)陸續(xù)繳納完畢。由于租金數(shù)額較大，而且租戶經(jīng)營(yíng)上同樣面臨資金緊缺壓力，所以租戶有較大 資金需求。為緩解租戶租金壓力，寶華白馬公司與我行以及租戶 初步達(dá)成合作意向：租戶作為借款人，寶華白馬公司為租 戶作擔(dān)保，我行對(duì)寶華白馬租戶給予一定額度的授信。行業(yè)分類服裝行業(yè)貸款用途租金提供寶華白馬公司旗下鋪位租戶集體授信，期限2年，其中授信金額10%作為保證金，利率15%，每月等額本息還款，貸款金額用于寶華白馬公司鋪位租金，余額結(jié)清保證金劃歸寶華白馬公司賬戶，貸款金額不劃入租戶賬戶，直 接劃入寶華白馬公司在我行開(kāi)立的賬戶

3、。寶華白馬公司對(duì)租戶貸款承當(dāng)連帶擔(dān)保責(zé)任并提供授信金額的10%乍為保證金。岀賬前需落實(shí)的條件：1、確保租戶提供資料的真實(shí)性、租戶的資產(chǎn)實(shí)力、穩(wěn)定性滿足我行授信條件；2、寶華白馬需向我行繳納擔(dān)保金額的10%作為擔(dān)保保證金。授信池2億寶華白馬授信方案描述包商銀行10%授 信保證 金本金利息貸款回收池信探證 金租戶授信要素及方案一、授信方案描述二授信要素描述受信人主體寶華白馬公司旗下鋪位集體租戶授信擔(dān)保1寶華白馬公司 2保證金3租賃合同質(zhì)押授信金額1億元授信期限2年授信利率貸款金額中10%作為保證金，。貸款年 利率15%，利息按照全額計(jì)息。歸還方式自貸款發(fā)放后第二月開(kāi)始每每月等額本息還 款。余額結(jié)清

4、后，保證金直接劃歸寶華白馬 公司賬戶。授信性質(zhì)新增業(yè)務(wù)品種租金貸款保證金比例20%費(fèi)用違約金、利息三“租金貸批量授信操作流程一授信方案操作流程提供租戶資 耳獲眠槪信步驟一：調(diào)查擔(dān)保人實(shí)力提供租戶員 料獲取貸款寶華口5公“兒擔(dān)保簽詼鋪位利俶合同包商銀行L貸款r、白馬租戶本僉利血圖白馬公司的根本情況：公司概況包括主營(yíng)業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、人員組成、公司地址、占地面積、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)等；公司歷史沿革包括成立時(shí)間、股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、對(duì)外投資情況等；法人或?qū)嶋H控制人、大股東簡(jiǎn)歷；公司擔(dān)保資格包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、專有行業(yè)許可證、貸款卡等年檢情況；征信查詢情況、對(duì)外我行調(diào)查寶華白馬公司擔(dān)保實(shí)力一一二三四

5、融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況、與他行合作歷史情況等。二、白馬公司經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)分析：一經(jīng)營(yíng)狀況及近年產(chǎn)銷分析二白馬公司近一年財(cái)務(wù)分析包括資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益分析；損益情況分析；現(xiàn)金流情況分析；財(cái)務(wù)比 率及償債能力分析；財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)述；貸歌資料貸款資料丿貸款資料J寶華口馬公司融興村鎮(zhèn)銀行租戶1根據(jù)我行“租金貸批量授信產(chǎn)品特點(diǎn)以及租戶資質(zhì)情況確定貸款審批情況。白馬租戶在我行開(kāi)立根本賬戶。寶華白馬公司在我行開(kāi)立根本賬戶以及保證金賬戶并提交10%保證金后放款。步驟四:步驟二：收集 租戶資料步驟三：篩選 租戶，確定貸 款對(duì)象以及 額度宅華口弓公司收集租 戶貸款資料，統(tǒng)一交由 我行進(jìn)行審核11租Pn以及白馬

6、市場(chǎng)商戶資質(zhì)，確定授信額度。四“租金貸產(chǎn)品方案一產(chǎn)品方案簡(jiǎn)介寶華白馬公司要求入駐商戶為其所租賃鋪位預(yù)付長(zhǎng)期租金， 這造 成入駐商戶流動(dòng)資金緊張，因而產(chǎn)生授信資金需求。融興村鎮(zhèn)銀行針 對(duì)入駐的商戶固定資產(chǎn)有限、主要資產(chǎn)為所經(jīng)營(yíng)的商品存貨、個(gè)體實(shí) 力較弱的特征，設(shè)計(jì)了以寶華白馬公司提供擔(dān)保、 商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為授 信風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，對(duì)白馬服裝批發(fā)市場(chǎng)租戶進(jìn)行批量授信。二產(chǎn)品客戶群體共性 寶華白馬公司所管理的東門白馬服裝批發(fā)市場(chǎng)是區(qū)域性商圈中 心，同類型經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量眾多、交易商品品種多，交易量大，消費(fèi) 群體流量大。 白馬市場(chǎng)約有2000多個(gè)長(zhǎng)期租賃商鋪，商戶經(jīng)營(yíng)情況較穩(wěn)定。 鋪位較為稀缺，求租量大，租戶需

7、要交付大額租金以獲得長(zhǎng)期優(yōu)先承 租權(quán)。 商戶類型以貿(mào)易型為主，具有輕資產(chǎn)的特征，資產(chǎn)以庫(kù)存商品 為主。寶華白馬公司對(duì)入駐商戶的經(jīng)營(yíng)情況比擬了解三“租金貸產(chǎn)品要素產(chǎn)品對(duì)象：直接與寶華白馬公司簽訂租賃合同的商戶。授信額度：20-100萬(wàn)。利率： 固定利率15%還款方式：按月等額本息還款。期限：3 個(gè)月-2年擔(dān)保方式：可選：商鋪?zhàn)赓U合同、寶華白馬公司擔(dān)保說(shuō)明：1“租金貸對(duì)象商戶是指由寶華白馬公司向我行推薦的批量客 戶，并出具推薦及承諾函、推薦以及承諾函中須包括以下條款： 該批客戶是入駐商貿(mào)城的正式商戶。商貿(mào)城業(yè)主方與該客戶分別作為出租房和承租方，已經(jīng)簽訂了租賃合同，就商鋪而言，不存 在任何其他第三方

8、租賃權(quán)利人2.授信額度的范圍是參照同業(yè)包商銀行與華潤(rùn)銀行針對(duì)白馬“租金貸授信額度均在 100萬(wàn)以內(nèi)，戶均70萬(wàn)元。租戶與白 馬公司3-5年租期租金在 60-150萬(wàn)左右。按照商戶首付租金 30-60%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，我行授信額度定為 20萬(wàn)-100萬(wàn)。3.貸款利率：15%利率定價(jià)主要是比擬同業(yè)包商銀行與華潤(rùn)銀 行針對(duì)寶華白馬租戶集體授信利率的標(biāo)準(zhǔn)。 據(jù)白馬公司管理者口 述：包商銀行租金貸利息折合每月相當(dāng)于 10萬(wàn)元730元利息， 華潤(rùn)銀行比包商銀行相對(duì)較高。且市場(chǎng)管理方對(duì)我行微貸年利率 15%具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此選定15%固定利率。四申請(qǐng)授信流程與資料與寶華白馬公司簽訂長(zhǎng)期租賃合同的租戶申請(qǐng)我行“租金

9、貸產(chǎn)品需要提供如下資料：1. 身份證復(fù)印件2. 結(jié)婚證復(fù)印件3. 租賃合同4銀行流水5.我行征信授權(quán)查詢書(shū)與申請(qǐng)表需按手印授權(quán)注：可靈活適當(dāng)調(diào)整刪減上述程序。 租戶準(zhǔn)備好資料統(tǒng)一由寶華白馬公司代收后再提交到我行， 我行將對(duì)租戶資料進(jìn)行審查并審批。審批通過(guò)的租戶將反應(yīng) 到寶華白馬公司，并由其通知在我行開(kāi)立結(jié)算戶，簽訂貸款 合同后即可放款。五審批標(biāo)準(zhǔn) 授信額度與商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)相匹配，不超過(guò)商鋪?zhàn)饨鹗Ｓ鄡r(jià)值。 商戶已經(jīng)繳納的租金所對(duì)應(yīng)的租期能覆蓋我行授信期限 授信額度與商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)相匹配，單戶授信金額不超過(guò)100 萬(wàn)元，并不超過(guò)商鋪?zhàn)饨鹗Ｓ鄡r(jià)值， 且不超過(guò)商鋪業(yè)主方愿意承 擔(dān)回購(gòu)或轉(zhuǎn)租責(zé)任的金額。五綜

10、合效益評(píng)價(jià)一、我行奉獻(xiàn)度：白馬商戶集體授信業(yè)務(wù)為我行新拓展業(yè)務(wù)，以前未有類似業(yè)務(wù)開(kāi)展。二八 本筆業(yè)務(wù)產(chǎn)生的預(yù)期綜合效益：預(yù)計(jì)該筆業(yè)務(wù)能帶來(lái)貸款利息收入 XX萬(wàn)元，此外我行將要求借款人、保證人在我行開(kāi)立根本賬戶、保證金賬戶，預(yù)計(jì)能產(chǎn)生一定存款效益；三本項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)影響力：該業(yè)務(wù)能讓我行提高知名度，在市場(chǎng)上有一定影響力。四本項(xiàng)業(yè)務(wù)的后續(xù)開(kāi)拓：與白馬公司以及商戶合作的批量貸款屬于可循環(huán)貸款，具有持續(xù)性。五針對(duì)白馬公司的金融效勞方案：初步跟白馬公司合作批量業(yè)務(wù)之后，可以根據(jù)白馬公司的綜合實(shí) 力，針對(duì)其作為受信主體進(jìn)行授信方案設(shè)計(jì)。六風(fēng)險(xiǎn)綜合分析一、政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：服裝行業(yè)屬于“衣食

11、住行行業(yè)范疇，面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。 二八 租戶轉(zhuǎn)租分析及防范措施：由于簽訂貸款合同，租戶手中不持有租賃合同，轉(zhuǎn)租需要經(jīng) 由三方協(xié)商，此風(fēng)險(xiǎn)可控。三八 法律風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：目前寶華白馬企業(yè)沒(méi)有涉訴情況，只要和他簽訂標(biāo)準(zhǔn)，法律風(fēng)險(xiǎn) 可控。四八 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：五八 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施：六八 借款人道德風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施： 信用記錄不良的租戶不給予貸款。七貸款用途風(fēng)險(xiǎn)租戶所貸金額直接劃歸寶華白馬公司賬戶七共同風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)1借助寶華白馬公司的渠道，以處置商鋪?zhàn)赓U權(quán)作為第二還款來(lái) 源。2經(jīng)我行確定給予授信支持時(shí)，我行、租戶、白馬公司三方簽署 三方合作協(xié)議。協(xié)議中包含以下條款中的一條：一商戶未按期足額旅行其借款業(yè)務(wù)時(shí)，我行有權(quán)要求擔(dān)保方立 即履行租賃權(quán)回購(gòu)義務(wù)，回購(gòu)價(jià)款不低于商戶違約債權(quán)全部 本金、利息以及費(fèi)用?；刭?gòu)款直接劃至租戶在我行開(kāi)設(shè)的賬 戶，由我行直接扣劃，歸還商戶所欠我行授信本息。二