農(nóng)村信用社工作調(diào)研報(bào)告

1、農(nóng)村信用社工作調(diào)研報(bào)告 編者按：本文主要從大力組織資金，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)；加大貸款營銷，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；拓寬增收渠道，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)；整合人力資源，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)；整合經(jīng)營平臺(tái)，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化激勵(lì)約束，優(yōu)化考評(píng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行講述。其中，主要包括：存款是立社之本，經(jīng)營之基，效益之源。實(shí)踐證明，存款規(guī)模做大了，就能帶動(dòng)經(jīng)營規(guī)模的增長(zhǎng)和經(jīng)營效益的提高、農(nóng)信社是地方金融機(jī)構(gòu)，以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨、我們按照資產(chǎn)多元化，收入多樣化的思路，不斷拓展增收渠道，各項(xiàng)收入大幅提高，收入結(jié)構(gòu)不斷改善、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，說到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)；提高經(jīng)營質(zhì)效，需要一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良的員工隊(duì)伍作保證、科學(xué)、合理的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，是

2、衡量金融企業(yè)市場(chǎng)開拓與創(chuàng)新能力的重要標(biāo)志、考核激勵(lì)機(jī)制是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的“發(fā)動(dòng)機(jī)”等，具體材料請(qǐng)?jiān)斠姡?2010年是全面落實(shí)“十一五”規(guī)劃的最后一年，也是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的關(guān)鍵之年。我們要“保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，根據(jù)新形勢(shì)新情況著力提高政策的針對(duì)性和靈活性，特別是要更加注重提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和效益，更加注重推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整”。農(nóng)信社必須善于抓住政策機(jī)遇，堅(jiān)持以發(fā)展為主題，以效益為目標(biāo)，進(jìn)一步深化改革，細(xì)化管理，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力走出一條速度與效益、規(guī)模與質(zhì)量相統(tǒng)一的科學(xué)發(fā)展之路。 一、大力組織資金，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu) 存款是立社之本

3、，經(jīng)營之基，效益之源。實(shí)踐證明，存款規(guī)模做大了，就能帶動(dòng)經(jīng)營規(guī)模的增長(zhǎng)和經(jīng)營效益的提高。近年來，我們牢固樹立“存款興社”的理念，全力以赴抓好存款組織工作，使存款規(guī)模不斷擴(kuò)大。到2009年11月末，各項(xiàng)存款余額127.9億元，比05年末翻了一番。但由于低成本資金占比低，負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，較之商業(yè)銀行，農(nóng)信社經(jīng)營效益不高。 2010年組織資金工作，既要下大力氣，做大規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力；更要下硬功夫，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，降低籌資成本。一是全員營銷，搶抓旺季。要切實(shí)抓好“春天行動(dòng)”，搶抓兩節(jié)機(jī)遇，深化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)存增存，努力提升市場(chǎng)份額。二是重點(diǎn)攻關(guān)，存貸聯(lián)動(dòng)。圍繞“財(cái)政性資金、項(xiàng)目性資金、派生性資金”三大儲(chǔ)

4、源，加大協(xié)調(diào)攻關(guān)力度，實(shí)行綜合營銷和差別化服務(wù)，促進(jìn)對(duì)公存款高效增長(zhǎng)。特別是要完善存貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制，科學(xué)設(shè)定存貸款比例、資金歸社率等指標(biāo)，并作為貸與不貸、貸多貸少、利率高低的參考條件，培養(yǎng)貸款客戶“平時(shí)多存款才能在急需時(shí)得到貸款支持”的觀念。三是科學(xué)考核，大小齊抓。改變?cè)瓉戆磿r(shí)點(diǎn)數(shù)考核的辦法，實(shí)行按日均余額考核，防止月末季末搞突擊甚至弄虛作假，糾正儲(chǔ)蓄人員重定期輕活期的觀念，積極吸收活期儲(chǔ)蓄存款，調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)。 二、加大貸款營銷，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 農(nóng)信社是地方金融機(jī)構(gòu)，以支持“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨。必須加大信貸投放，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中求得自身發(fā)展。要靠加快發(fā)展來消化歷史包袱，化解各類矛盾，提高

5、防險(xiǎn)控案能力，提升形象和地位，爭(zhēng)取政府和有關(guān)部門更大的支持，推進(jìn)改革進(jìn)度。從去年以來，我們抓住積極財(cái)政政策和寬松貨幣政策帶來的良好機(jī)遇，積極開展信貸營銷，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止11月末，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到77.9億元，較年初凈增20.8億元，增幅達(dá)到36.4%，但利息收入增幅只有17.4%，低于貸款增幅19個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不優(yōu)，創(chuàng)效能力不足的問題依然突出。 2010年的信貸工作，既要加大投放，做大規(guī)模，更要在貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上做文章，將信貸資金向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶傾斜，為信貸資金獲利找到可靠的載體，通過有效投入獲得最佳效益。一是堅(jiān)持效益中心，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)普遍存在“二八現(xiàn)象”，20%的大客

6、戶為銀行創(chuàng)造了80%的利潤(rùn)，80%的中小客戶占用了銀行20%的服務(wù)資源，這種情況在農(nóng)信社更甚。農(nóng)信社要認(rèn)真分析所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及其特點(diǎn)，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策，細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)行分類管理，分級(jí)維護(hù)，拓展黃金客戶，培植優(yōu)良客戶，鞏固一般客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高客戶對(duì)信用社的貢獻(xiàn)度。二是科學(xué)把握節(jié)奏，調(diào)整期限結(jié)構(gòu)。要科學(xué)匹配農(nóng)信社貸款期限，使短期和中長(zhǎng)期貸款比例日趨合理。一方面，要徹底糾正春放秋收冬不貸的舊觀念，對(duì)看得準(zhǔn)、放得出、管得住、收得回的“短、平、快”流動(dòng)資金貸款，做到常收常放，增加當(dāng)期收入；另一方面，要有計(jì)劃的擴(kuò)大項(xiàng)目貸款，努力拓展一些大客戶、大項(xiàng)目，適當(dāng)提高中長(zhǎng)期貸款

7、比例，保持長(zhǎng)期可持續(xù)盈利。三是創(chuàng)新?lián)７绞?，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。用足省聯(lián)社已推出的各種信貸產(chǎn)品，靈活采用單一擔(dān)?；蚪M合擔(dān)保方式，努力提高擔(dān)保類貸款占比。同時(shí)在政策和法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和特色資源，積極探索新型擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，研發(fā)新的區(qū)域性貸款產(chǎn)品，盡力滿足城鄉(xiāng)多層次客戶貸款需求。今年重點(diǎn)是借鑒江蘇、浙江、山東等地農(nóng)信社的成功經(jīng)驗(yàn)，積極爭(zhēng)取地方政府支持，試辦農(nóng)村集體土地和農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。還要加大優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶的準(zhǔn)入，對(duì)于交易背景真實(shí)、要素齊全的銀行承兌匯票優(yōu)先貼現(xiàn)，對(duì)手續(xù)齊全的信用證優(yōu)先押匯，搶占低風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。 三、拓寬增收渠道，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)

8、 近年來，我們按照資產(chǎn)多元化，收入多樣化的思路，不斷拓展增收渠道，各項(xiàng)收入大幅提高，收入結(jié)構(gòu)不斷改善，11月末，各項(xiàng)財(cái)務(wù)收入60608萬元，同比增加13378萬元，增幅28.3%。貸款利息收入占比持續(xù)下降，投資收益和中間業(yè)務(wù)收入占比持續(xù)提升。 2010年，要繼續(xù)抓好收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)創(chuàng)利渠道多元化。一是加強(qiáng)利息收入管理。進(jìn)一步完善利率定價(jià)機(jī)制，用足 用活國家給予農(nóng)信社的利率上浮政策，合理確定貸款價(jià)格，提高收息率。要加強(qiáng)貸款按期結(jié)息的監(jiān)督和管理，嚴(yán)格執(zhí)行小額農(nóng)貸按季結(jié)息、其他貸款按月結(jié)息制度，提高客戶信用度。二是拓寬中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)代收代付業(yè)務(wù)，如代理保險(xiǎn)，代發(fā)工資、政府財(cái)政直補(bǔ)資金，

9、代收醫(yī)保、水電費(fèi)、電話費(fèi)、養(yǎng)老金等；有計(jì)劃、分層次、有重點(diǎn)地開發(fā)特色中間業(yè)務(wù)，如代理 銷售理財(cái)產(chǎn)品、代理國債、代收稅款、委托貸款等。擴(kuò)大?？òl(fā)行量，提高活卡率，增加刷卡和atm跨行交易手續(xù)費(fèi)收入。三是做好債市營運(yùn)業(yè)務(wù)。密切關(guān)注宏觀調(diào)控政策變化，針對(duì)富裕資金增加的實(shí)際，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化持券結(jié)構(gòu)，最大限度地提高債券業(yè)務(wù)收益率及其對(duì)整體效益的貢獻(xiàn)度。同時(shí)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算管理，杜絕不合理開支，使資產(chǎn)費(fèi)用率、成本費(fèi)用率得到有效控制。 四、整合人力資源，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu) 市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，說到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)；提高經(jīng)營質(zhì)效，需要一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良的員工隊(duì)伍作保證。近年來，我們通過公開考試，

10、新招錄一批員工和資源性人才，通過退休、內(nèi)部退養(yǎng)等方式，合理分流了一部分富余人員，人員結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。但較之商業(yè)銀行，農(nóng)信社員工整體素質(zhì)仍然偏低，結(jié)構(gòu)不合理。尤其是缺乏金融、債券、法律、計(jì)算機(jī)等高素質(zhì)的專業(yè)人才，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，新業(yè)務(wù)拓展不力。 2010年，要適應(yīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)需要，有效調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，開發(fā)人力資源優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是優(yōu)化干部結(jié)構(gòu)。完善干部競(jìng)聘選任機(jī)制，堅(jiān)持德才兼?zhèn)?、以德為先，選干部，配班子。切實(shí)把那些老老實(shí)實(shí)做人、踏踏實(shí)實(shí)干事、兢兢業(yè)業(yè)工作，撲下身子、埋頭實(shí)干抓發(fā)展的干部選拔到各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)崗位上來。建立后備人才庫，尤其要關(guān)心使用好近幾年新招員工，給位置，壓擔(dān)子，

11、做好跟蹤考察，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才。二是充實(shí)營銷隊(duì)伍。壓縮機(jī)關(guān)人員，推行競(jìng)崗和末位淘汰，鼓勵(lì)優(yōu)秀員工通過競(jìng)聘充實(shí)到營銷崗位，增強(qiáng)一線營銷能力，建立營銷隊(duì)伍向高層次管理崗位過渡的制度，通過提高營銷人員身份地位和工作待遇，使?fàn)I銷崗位成為人們羨慕和向往的頭把交椅。三是優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)。繼續(xù)面向社會(huì)公開招錄員工，擴(kuò)大招錄數(shù)量，不斷補(bǔ)充新鮮血液，建立人才引進(jìn)機(jī)制，提高高素質(zhì)人才占比。暢通員工退出渠道，鼓勵(lì)內(nèi)部退養(yǎng)，合理分流富余人員。借助重點(diǎn)院?；蛏鐣?huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)力量，做好員工教育培訓(xùn)，提高員工運(yùn)用現(xiàn)代金融工具能力、市場(chǎng)營銷展業(yè)能力和對(duì)農(nóng)信社的忠誠度。 五、整合經(jīng)營平臺(tái)，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu) 科學(xué)、合理的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，是衡量金融企

12、業(yè)市場(chǎng)開拓與創(chuàng)新能力的重要標(biāo)志。最近幾年，我們加大投入，在網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)、電子化建設(shè)和服務(wù)功能完善上做了大量工作，農(nóng)信社的社會(huì)形象不斷提升。但與其他商業(yè)銀行比，仍然存在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后、結(jié)算不暢、服務(wù)不優(yōu)等問題，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力不足。 2010年，要在推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)營轉(zhuǎn)型上下功夫，優(yōu)化調(diào)整縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。一是完善縣聯(lián)社直屬經(jīng)營平臺(tái)?？h級(jí)聯(lián)社要全面組建三大經(jīng)營平臺(tái)：以公司業(yè)務(wù)部（個(gè)貸業(yè)務(wù)部）為信貸營銷平臺(tái)，以風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營管理部為清收盤活平臺(tái)，組建經(jīng)營型負(fù)債業(yè)務(wù)部，作為組織資金平臺(tái)。對(duì)其下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)，核定人員和費(fèi)用，實(shí)行單獨(dú)考核。二是加快精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。要對(duì)所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類排隊(duì)，測(cè)算產(chǎn)能和效益盈虧平衡點(diǎn)

13、，積極爭(zhēng)取銀監(jiān)部門支持，逐步淘汰功能不全、產(chǎn)能不達(dá)標(biāo)、綜合核算為虧損的網(wǎng)點(diǎn)。優(yōu)先布局有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ木肪W(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)縣市重點(diǎn)改造或布局xx縣區(qū)2-4個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，以顯示品牌效應(yīng)，提升競(jìng)爭(zhēng)形象。三是完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能。做好系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，積極開通大小額支付系統(tǒng)，改進(jìn)結(jié)算功能。積極推行綜合柜員制，安裝自動(dòng)柜員機(jī)，xx縣區(qū)網(wǎng)點(diǎn)2010年力爭(zhēng)達(dá)到70%以上，以增加服務(wù)窗口，提高服務(wù)效率和網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)水平；農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造，積極創(chuàng)造條件，逐步推行綜合柜員制。 六、強(qiáng)化激勵(lì)約束，優(yōu)化考評(píng)結(jié)構(gòu) 考核激勵(lì)機(jī)制是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。近年來，我們積極推行績(jī)效考核，加大獎(jiǎng)懲力度，起到了激勵(lì)

14、先進(jìn)、督促后進(jìn)、推進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的作用。適應(yīng)改革和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有必要對(duì)考核指標(biāo)、計(jì)酬含量標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，最大限度地調(diào)動(dòng)員工積極性。 2010年，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，進(jìn)一步完善以資費(fèi)合一為基礎(chǔ)的績(jī)效考評(píng)機(jī)制，科學(xué)合理地設(shè)定考核指標(biāo)和含量標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。一是完善考核指標(biāo)?？己酥笜?biāo)設(shè)定要體現(xiàn)效益優(yōu)先、區(qū)別對(duì)待、兼顧公平的原則。既要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融資源差異，也要區(qū)別單一存款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立差別化的考核體系。對(duì)地處偏遠(yuǎn)、金融資源貧乏、主要以發(fā)放小額農(nóng)戶貸款為主的農(nóng)村社，除考核貸款收息額這一效益指標(biāo)外，還要將農(nóng)戶建檔面、評(píng)定信用農(nóng)戶的數(shù)量和質(zhì)量、發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的筆數(shù)等指標(biāo)納入考核范疇，二是調(diào)整計(jì)酬含量。全面實(shí)行“資費(fèi)合一”含量計(jì)費(fèi)（酬）制，在科學(xué)測(cè)算的基礎(chǔ)上，確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)含量計(jì)酬標(biāo)準(zhǔn)。